Geld verplaatsen binnen het Verenigd Koninkrijk lijkt misschien eenvoudig, maar de manier waarop je geld verplaats kan reële gevolgen hebben voor je onderneming. Het systeem dat je kiest, bepaalt je timing, kosten, risico en cashflow. Wanneer je met Bacs, CHAPS en Faster Payments werkt, moet je weten welke op een bepaald moment zinvol is en waarom. Hieronder bespreken we wat je moet weten om die keuze onderbouwd te maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn de belangrijkste betaalsystemen in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Hoe verschillen de Britse betaalsystemen?
  
• Wanneer moet een onderneming CHAPS versus Faster Payments gebruiken?
  
• Welke invloed hebben de vereffeningtijden en -limieten op ondernemingen?
  

Wat zijn de belangrijkste betaalsystemen in het Verenigd Koninkrijk?

De binnenlandse betalingsinfrastructuur van het Verenigd Koninkrijk is opgebouwd rond drie grote systemen, die elk hun eigen sterke punten, beperkingen en ideale toepassingen hebben:

• Bacs is de standaard voor goedkope, grote betalingen zoals loonadministratie en automatische incasso's. Het geeft prioriteit aan batchefficiëntie en kostenbeheersing.

• CHAPS wordt gebruikt voor grote overschrijvingen op dezelfde dag waarvoor zekerheid van vereffening vereist is. Het garandeert een tijdgevoelige levering voor betalingen met een hogere waarde.

• Faster Payments is ideaal voor realtime overschrijvingen van minder dan £ 1 miljoen en is 24/7 beschikbaar. Het biedt snelheid en gemak voor directe betalingen met een lagere waarde.

Ondernemingen vertrouwen op deze drie systemen als basisinstrumenten voor het beheren van de cashflow, het uitbetalen van geld en het innen van betalingen. Hier is een nadere blik op elk ervan.

Bacs

Bacs is de oudste van de drie systemen, maar zorgt nog steeds voor miljarden Britse betalingen per jaar. Het verwerkt:

• Directe kredieten (vaak gebruikt voor loonadministratie, betalingen aan leveranciers en uitbetalingen van uitkeringen)

• Automatische incasso's (gebruikt om terugkerende betalingen van klanten te innen)

Bacs werkt volgens een vaste cyclus van drie dagen: betalingsaanvragen worden ingediend op dag 1, de betaling wordt verwerkt op dag 2 en het geld wordt op dag 3 naar de rekening van de ontvanger gestuurd. Het heeft extreem lage kosten per transactie en ondersteunt batchverwerking van grote volumes.

Bacs is ideaal voor voorspelbare, geplande betalingen waarvoor geen versnelde snelheid vereist is. Het is het geschiktst voor zakelijke transacties waarbij het beheren van kosten belangrijker is dan directheid, zoals werkgevers die de salarisadministratie uitbetalen en dienstverleners die maandelijkse kosten innen.

CHAPS

CHAPS, wat staat voor Clearing House Automated Payment System, is het hoogwaardige betaalsysteem voor dezelfde dag in het Verenigd Koninkrijk. Het maakt gebruik van het Real-Time Gross Settlement-systeem van de Bank of England en is gebouwd om betalingen te verwerken die te groot of te tijdgevoelig zijn voor de andere systemen. CHAPS heeft geen bovenlimiet voor de transactiewaarde en het geld wordt op dezelfde werkdag verrekend. Het is alleen beschikbaar op werkdagen tijdens kantooruren en er worden doorgaans hoge kosten per overschrijving in rekening gebracht.

CHAPS-betalingen worden onherroepelijk en in realtime vereffend. Het is zeer geschikt voor opleveringen van onroerend goed, betalingen van grote ondernemingen, belastingaanslagen die binnen strakke deadlines moeten worden betaald en hoogwaardige treasury- of interbancaire overschrijvingen. De kosten en beschikbaarheid alleen op weekdagen, betekenen dat de meeste ondernemingen CHAPS selectief gebruiken, alleen wanneer het transactiebedrag of de timing dit rechtvaardigt.

Faster Payments

Faster Payments is het 24/7 realtime betalingsnetwerk van het Verenigd Koninkrijk. Betalingen worden doorgaans binnen enkele seconden vereffend en zijn altijd beschikbaar, 365 dagen per jaar, ook in het weekend en op feestdagen.

Dit systeem heeft een transactielimiet van £ 1 miljoen per betaling (hoewel sommige banken lagere limieten opleggen). Het is redelijk betaalbaar in gebruik en kost meestal meer dan Bacs , maar minder dan CHAPS.

Faster Payments zijn is nu de standaard voor veel dagelijkse zakelijke en persoonlijke transacties. Het wordt gebruikt voor tal van taken, van het betalen van aannemers tot het terugbetalen van klanten en het overschrijven van geld tussen rekeningen. Het biedt ook de onderliggende infrastructuur voor veel toepassingen voor open bankieren, zoals opties voor betalen per bank.

Hoe verschillen de Britse betaalsystemen?

De drie belangrijkste betaalsystemen van het Verenigd Koninkrijk werken verschillend wat betreft snelheid, kosten, limieten en beschikbaarheid. Elke transactie is ontworpen voor een specifiek type transactie. Hier is hoe ze zich verhouden.

Snelheid en vereffeningstijden

Bacs volgt een vaste cyclus van drie werkdagen.

CHAPS vereffent betalingen op dezelfde werkdag, meestal binnen enkele uren.

Faster Payments vereffend doorgaans binnen enkele seconden.

Beschikbaarheid

Bacs en CHAPS zijn alleen actief tijdens kantooruren in het Verenigd Koninkrijk. Als je een CHAPS-overschrijving start op vrijdag na het einde van de werkdag, wordt het geld pas op maandagochtend overgemaakt. Beide systemen zijn ook niet beschikbaar op feestdagen.

Faster Payments loopt continu: dag of nacht, weekend of doordeweeks. Het is het enige Britse systeem dat 24/7 open is.

Transactielimieten

CHAPS heeft geen officiële transactielimiet, je kunt indien nodig miljoenen ponden overmaken.

Banken leggen hun eigen limieten op voor Bacs-betalingen, meestal tussen de £ 50.000 en £ 250.000.

Faster Payments heeft een systeembrede limiet van £ 1 miljoen per transactie, maar banken kunnen ook hun eigen onderlimieten instellen. Gebruikers met een hoog volume of zeer betrouwbare gebruikers kunnen worden goedgekeurd voor hogere Faster Payments-limieten, maar boven een bepaald transactiebedrag wordt vaker CHAPS gebruikt.

Kosten

Bacs is de goedkoopste optie, waardoor het ideaal is voor scenario's met een hoog volume, zoals salarisadministratie, automatische incasso's en betalingen aan leveranciers.

CHAPS is de duurste van de drie systemen. Banken rekenen doorgaans hoge kosten per betaling.

Faster Payments is een goedkope optie, die over het algemeen iets meer kost dan Bacs. Het kan worden gebundeld voor zakelijke rekeningen.

Gebruikerservaring en toegankelijkheid

Ondernemingen hebben toegang tot het Bacs-netwerk via hun bank, een door BACS goedgekeurd bureau of een bettaaldienstverlener (PSP). Stripe biedt bijvoorbeeld Bacs Direct Debit aan als betaalmethode.

CHAPS vereist doorgaans een handmatige configuratie of de interne processen van een bank, waaronder beveiligingscontroles of mondelinge bevestiging.

Ondernemingen kunnen Faster Payments ontvangen via hun bank of een PSP via Pay by Bank. Er is geen speciale installatie vereist.

Wanneer moet een onderneming CHAPS versus Faster Payments gebruiken?

Zowel CHAPS als Faster Payments zijn gemaakt voor snelheid, maar ze zijn ontworpen met verschillende behoeften in het achterhoofd. Het kiezen van de juiste is afhankelijk van hoeveel geld je verpplaatst en hoe snel je het moet verplaatsen. Hier is wanneer je elk systeem moet gebruiken.

CHAPS

• Het betalingsbedrag overschrijdt de systeembrede limiet van £ 1 miljoen van Faster Payments. Als je £ 2 miljoen naar een leverancier stuurt, moet je CHAPS gebruiken.

• Timing is belangrijk. CHAPS garandeert een vereffening op dezelfde dag, zolang deze wordt verzonden vóór de sluitingstijd van de bank. Dit maakt het ideaal voor tijdgevoelige betalingen, zoals oplevering van onroerend goed, grote belastingaanslagen en treasury-verplaatsingen.

• Je wilt een onherroepelijke vereffening. Zodra een CHAPS-betaling is goedgekeurd, is deze definitief. Dat is een belangrijk onderscheid als er veel op het spel staat.

• Je werkt tijdens standaard kantooruren in het Verenigd Koninkrijk. CHAPS voert 's avonds, in het weekend weekenden of op feestdagen geen betalingen uit. Als je de sluitingstijd mist, wordt de betaling pas de volgende werkdag verwerkt.

Faster Payments

• Het bedrag ligt binnen de limiet en de timing is belangrijk. De meeste dagelijkse betalingen worden binnen enkele seconden verwerkt.

• Je moet geld overschrijven buiten de kantooruren. Faster Payments is altijd beschikbaar, ook in het weekend, op feestdagen en na kantooruren.

• De kosten spelen een rol. Faster Payments is goedkoper dan CHAPS. Als je een tiental overschrijvingen per week uitvoert en geen finaliteit op dezelfde dag nodig hebt, telt het kostenverschil aardig door.

• De gebruikerservaring is belangrijk. Met Faster Payments kunt je rechtstreeks vanaf Britse portalen voor online bankieren overschrijvingen initiëren.

In de praktijk stellen veel ondernemingen regels in: ze sturen standaard betalingen onder de £ 1 miljoen via Faster Payments en reserveren CHAPS voor bedragen die Faster Payments niet aankan. Sommige ondernemingen bouwen deze regels rechtstreeks in hun financiële systemen in om het personeel te helpen betalingen correct te routeren en vertragingen of onnodige kosten te voorkomen.

Welke invloed hebben de vereffeningtijden en -limieten op ondernemingen?

De vereffeningstijden en transactielimieten kunnen van invloed zijn op alles, van cashflow tot de klantervaring. De impact varieert afhankelijk van je omvang, branche en opzet van het betalingsproces, maar deze factoren bepalen de dagelijkse beslissingen over de hele linie.

Het tijdstip van vereffening heeft een directe invloed op de liquiditeit. Snelle vereffening kan de behoefte aan kortlopende leningen of reserves verminderen. Systeemlimieten zijn ondertussen meestal een beperking voor uitgaande betalingen. Ze bepalen hoe je transacties met een hoge waarde structureert en of je automatisering kunt gebruiken of handmatig geld moet sturen.

Ondernemingen van verschillende groottes en typen hebben verschillende behoeften als het gaat om betalingstijden en transactiegrootte. Dit is hoe deze factoren doorgaans van invloed zijn op betalingsbeslissingen voor verschillende typen ondernemingen.

Kleine en middelgrote ondernemingen (KMO's)

De vereffeningstijden en -limieten van Faster Payments zijn doorgaans geschikt voor kleine en middelgrote ondernemingen.

Directe vereffening via Faster Payments betekent dat KMO's hetzelfde geld dezelfde dag ontvangen en kunnen gebruiken. Als je drie dagen wacht op een betaling van Bacs, kan dit leiden tot roodstand of operationele vertragingen.

Dankzij Faster Payments kunnen KMO's ook in realtime reageren. Als ze een aannemer op zaterdagavond moeten betalen, wordt de betaling binnen enkele seconden verwerkt. Dat helpt kleine teams sneller te handelen en mensen te betalen zonder bankvertragingen.

De limiet van £ 1 miljoen vormt geen belemmering voor KMO's die niet regelmatig zoveel geld overschrijven in één transactie. Een onderneming kan echter nog steeds de interne limieten van zijn bank overschrijden, vooral als de rekening nieuw is of niet op ondernemingsniveau is. Het is de moeite waard om dit van tevoren te controleren om te voorkomen dat je vastloopt wanneer een betaling dringend is.

E-commerce en platformen

E-commerce- ondernemingen en -platformen waarderen de snelle vereffeningstijden van Faster Payments en hebben doorgaans geen moeite met de waardelimiet.

Door betalingen te ontvangen via Faster Payments kunnen online ondernemingen snel overschakelen van orderbevestiging naar afhandeling. Dit is vooral belangrijk wanneer klanten verzending op dezelfde dag of onmiddellijke terugbetaling verwachten. Wat de uitbetaling betreft, maken platformen en marktplaatsen vaak gebruik van Faster Payments om geld uit te betalen aan verkopers. Snellere toegang tot geld kan zorgen voor een beter behoud van verkopers.

Limieten zijn hier zelden een probleem. De meeste e-commercebetalingen vallen ruim onder de Faster Payments-limiet. Uitbetalingen op platformniveau kunnen indien nodig worden opgesplitst in meerdere betalingen.

Grote ondernemingen

Grote ondernemingen vertrouwen op alle drie de systemen, maar ze gebruiken ze elk strategisch.

Bacs is nog steeds de beste keuze voor routinetransacties met grote volumes, zoals salarisadministratie, gegroepeerde betalingen aan leveranciers en het innen van automatische incasso's. De driedaagse cyclus vormt geen obstakel zolang ondernemingen vooruit plannen. Wanneer snelheid of waarde een factor is, worden Faster Payments en CHAPS gebruikt. Dringende betalingen van leveranciers, terugbetalingen aan klanten en treasury-overschrijvingen aan het einde van de dag vereisen allemaal een snellere vereffening.

Ondernemingen hebben doorgaans meer directe bankintegraties en formele betalingscontroles. Hiermee kunnen ze de systeemlimieten automatiseren door betalingen te splitsen, CHAPS-transacties vooraf te plannen of grote batches dynamisch te routeren. Limieten zijn echter nog steeds belangrijk. Als een onderneming een batch van 100 betalingen uitvoert en 2 de Faster Payments-limiet overschrijden, moeten deze afzonderlijke via CHAPS verwerkt worden. Financiële teams bouwen vaak drempelregels in hun Enterprise Resource Planning (ERP) of treasury-systemen in om dingen eenvoudiger te maken.