在英国境内转移资金看似简单,但资金路由方式可能对业务产生实际影响。您选择的支付方案将决定到账时间、成本、风险和现金流。使用 Bacs、CHAPS 和 Faster Payments 时,需明确何时选择哪种方案及其原因。下文将解析如何清晰做出选择。
目录
- 英国主要支付方案有哪些?
- 英国支付方案有何区别?
- 企业何时应使用 CHAPS 而非 Faster Payments?
- 结算时间和限额如何影响企业?
英国主要支付方案有哪些?
英国国内支付体系基于三大主要方案构建,每种计划各有优势、局限和适用场景:
Bacs 是处理薪资和直接借记等低成本、大批量支付的标准方案,侧重批量处理效率和成本控制。
CHAPS 用于需要确保结算的大额当日转账,为高价值支付提供时效性担保。
Faster Payments 是处理 100 万英镑以下实时转账的首选方案,支持全年无休运作,为小额即时支付提供速度和便利性。
企业依赖这三种方案作为管理现金流、发放资金和收取款项的基础工具。以下是具体解析。
Bacs
Bacs 是三大方案中最悠久的,但每年仍支撑英国数十亿笔支付。它处理:
直接贷记(常用于薪资发放、供应商付款和福利金分配)
直接借记(用于向客户收取经常性款项)
Bacs 采用固定的 3 天周期:第 1 天提交支付请求,第 2 天处理支付,第 3 天资金转入收款方账户。单笔交易成本极低,支持大批量处理。
Bacs 适用于可预测的定期支付,且无需加急到账的场景。最适合将费用管理优先于即时性的商业交易,例如雇主发放薪资或服务商收取月费。
CHAPS
CHAPS(全称“清算所自动支付系统”)是英国大额当日结算系统,通过英国央行实时全额结算系统运行,专为其他方案无法处理的大额或时效性支付而设计。CHAPS 无交易金额上限,资金在当个工作日完成结算,仅在工作日营业时间内可用,通常单笔转账费用较高。
CHAPS 支付不可撤销且实时结算,适用于房产交割、大额企业付款、紧急税单缴纳以及高价值资金或银行间转账。高昂成本和仅工作日可用的特性意味着企业通常选择性使用 CHAPS——仅当交易金额或时效性要求合理时启用。
Faster Payments
Faster Payments 是英国全年无休的实时支付网络,支付通常数秒内完成结算,365 天全天候可用(含周末和节假日)。
该方案单笔交易限额为 100 万英镑(部分银行设置更低限额),使用成本适中,通常高于 Bacs 但低于 CHAPS。
Faster Payments 现已成为多数日常企业和个人交易的首选方案,适用于支付承包商款项、客户退款、账户间转账等场景,同时为许多开放银行用例(如“银行直付”选项)提供底层基础设施。
英国支付方案有何区别?
英国三大核心支付方案在速度、成本、限额和可用性方面存在差异,每种方案针对特定交易类型设计。以下是具体对比。
速度与结算时间
Bacs 采用固定的 3 个工作日周期。
CHAPS 在当个工作日完成结算,通常耗时数小时。
Faster Payments 通常数秒内完成结算。
可用性
Bacs 和 CHAPS 仅在英国营业时间内运行。若您在周五营业结束后发起 CHAPS 转账,资金将延迟至周一上午处理。这两个方案在银行假日期间同样不可用。
Faster Payments 全天候持续运行:无论昼夜、周末或工作日,这是英国唯一支持 24/7 运作的支付方案。
交易限额
CHAPS 没有官方交易限额,必要时可转账数百万英镑。
银行对 Bacs 支付设置自有上限,通常在 50,000 至 250,000 英镑之间。
Faster Payments 全系统单笔交易限额为 100 万英镑,但银行也可设置更低限额。高频或高信用用户可能获得更高额度,但当交易金额超过一定阈值时,企业通常转而使用 CHAPS。
成本
Bacs 是成本最低的选择,特别适合薪资发放、直接借记和供应商付款等高批量场景。
CHAPS 是三大方案中最昂贵的,银行通常收取高额单笔手续费。
Faster Payments 属于低成本选项,费用略高于 Bacs,企业账户可享受批量优惠。
用户体验与接入方式
企业可通过合作银行、Bacs 认证机构或支付服务提供商 (PSP) 接入 Bacs 网络。例如 Stripe 将 Bacs 直接借记作为支付方式提供。
CHAPS 通常需要人工操作或银行内部流程,可能包含安全核查或语音确认环节。
企业可通过银行或 PSP 的 Pay by Bank 接收 Faster Payments,无需特殊设置。
企业何时应使用 CHAPS 而非 Faster Payments?
CHAPS 与 Faster Payments 均注重速度,但设计初衷不同。正确选择取决于转账金额与时效需求。以下是具体使用场景。
CHAPS
转账金额超过 Faster Payments 的 100 万英镑系统上限。若需向供应商支付 200 万英镑,应选择 CHAPS。
时效性至关重要。只要在银行截止时间前发起,CHAPS 保证当日结算,适合房产交割、大额税单和资金调拨等时效敏感支付。
需要不可撤销的结算。CHAPS 支付一旦清算即为最终结果,这对高风险交易尤为关键。
操作时段符合英国标准营业时间。CHAPS 夜间、周末及假日不运行,若错过截止时间,支付将延至下一工作日处理。
Faster Payments
金额在限额内且注重时效。大多数日常支付数秒内即可清算。
需在非营业时间转账。Faster Payments 支持周末、银行假日和营业时间外的全天候操作。
成本因素考量。Faster Payments 费用低于 CHAPS,若每周需发起多笔转账且无需当日最终性,费用差异将显著累积。
用户体验优先。通过英国网上银行门户可直接发起 Faster Payments 转账。
实践中,许多企业设定规则:默认使用 Faster Payments 处理 100 万英镑以下支付,仅当金额超出限额时启用 CHAPS。部分公司将这类规则直接嵌入财务系统,帮助员工正确路由支付,避免延误或不必要费用。
结算时间和限额如何影响企业?
支付结算时间和交易限额会影响现金流乃至客户体验等各个环节。具体影响因企业规模、行业和支付流程设置而异,但这些因素普遍制约着日常决策。
结算时效直接影响资金流动性,快速结算能减少短期借贷或准备金需求。而支付方案限额主要制约对外付款,决定了您处理大额交易的方式,以及能否使用自动化流程或需人工操作转账。
不同规模和类型的企业对支付时效和交易金额有不同需求。以下是这些因素如何影响各类企业支付决策的典型分析。
中小企业 (SME)
Faster Payments 的结算时效和限额通常契合中小企业需求。
通过 Faster Payments 实现的即时结算,意味着中小企业可当日收款并立即使用资金。若等待 Bacs 的三日结算周期,可能导致透支或运营延误。
Faster Payments 还支持中小企业实时响应。如需在周六晚间支付承包商款项,转账数秒即可完成。这帮助小团队提高效率,避免银行处理延迟影响付款。
100 万英镑的限额对不常进行大额单笔交易的中小企业不构成障碍。但企业仍可能突破其银行的内部限额——特别是新开账户或非商业级账户时。建议提前核查限额,避免紧急支付时受阻。
电商与平台
电商企业和平台重视 Faster Payments 的快速结算,且通常不受金额限制困扰。
通过 Faster Payments 收款使在线企业能从订单确认快速进入履约阶段。这对客户期望当日发货或即时退款的情况尤为重要。在付款端,平台和市场常使用 Faster Payments 向卖家分账。资金快速到账有助于提高卖家留存率。
此类场景很少触及限额问题。多数电商支付远低于 Faster Payments 限额,平台级分账如需大额支付也可拆分为多笔交易。
大型企业
大型企业会策略性运用全部三种支付方案。
Bacs 仍是处理薪资发放、批量供应商付款和直接扣款等高量级常规交易的首选。只要提前规划,三日结算周期不成问题。当涉及时效或金额因素时,则采用 Faster Payments 和 CHAPS。紧急供应商付款、客户退款和日终资金调拨都需要更快结算。
大型企业通常拥有更直接的银行对接和规范支付管控。这使其能通过拆分付款、预排 CHAPS 交易或动态路由批量支付等方式,自动化处理支付限额问题。但限额依然重要——若批量处理 100 笔付款中有 2 笔超出 Faster Payments 上限,仍需单独通过 CHAPS 处理。财务团队常在 ERP 或资金管理系统设置阈值规则以简化流程。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。