Att flytta pengar inom Storbritannien kan verka enkelt, men hur du dirigerar medel kan få verkliga konsekvenser för ditt företag. Vilken plan du väljer avgör timing, kostnad, risk och kassaflöde. När du arbetar med Bacs, CHAPS och Faster Payments behöver du veta vad som är mest meningsfullt i ett givet ögonblick och varför. Nedan beskriver vi vad du behöver veta för att göra det bästa valet.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka är de stora betalsystemen i Storbritannien?
  
• Hur skiljer sig betalsystemen i Storbritannien åt?
  
• När bör ett företag använda CHAPS och när är Faster Payments att föredra?
  
• Hur påverkar utbetalningstider och -gränser företag?
  

Vilka är de stora betalsystemen i Storbritannien?

Storbritanniens inhemska betalningsinfrastruktur är uppbyggd kring tre stora system, var och en med sina egna styrkor, begränsningar och idealiska användningsfall:

• Bacs är standarden för låga kostnader vid högvolymsbetalningar som löner och autogirobetalningar. Det prioriterar batcheffektivitet och kostnadskontroll.

• CHAPS används för stora, samma-dag överföringar som kräver säkerhet vid utbetalningar. Det garanterar tidskänslig leverans för stora betalningar.

• Faster Payments är det självklara valet för realtidsöverföringar som understiger 1 miljon pund och är tillgängligt dygnet runt. Det erbjuder hastighet och bekvämlighet för omedelbara, till betalningar lägre värden.

Företag förlitar sig på dessa tre system som grundläggande verktyg för att hantera kassaflöde, dela ut medel och inkassera betalningar. Här är en närmare titt på var och en av dem.

Bacs

Bacs är det äldsta av de tre systemen men genomför fortfarande miljarder betalningar i Storbritannien varje år. Det behandlar:

• direkta krediter (används ofta för löner, leverantörsbetalningar och utbetalningar av bidrag)

• direkta debiteringar (används för att inkassera återkommande betalningar från kunder)

Bacs använder sig av en fast, tredagarscykel: betalningsförfrågningar skickas in på dag 1, betalningen behandlas på dag 2, och medlen flyttas till mottagarens konto på dag 3. Systemet har en extremt låg kostnad per transaktion och stödjer högvolymsbatchbearbetning.

Bacs är idealiskt för förutsägbara, schemalagda betalningar som inte kräver snabbhet. Det är bäst lämpat för affärstransaktioner där hantering av avgifter prioriteras över omedelbarhet, såsom arbetsgivare som delar ut löner och tjänsteleverantörer som inkasserar månatliga avgifter.

CHAPS

CHAPS, som står för Clearing House Automated Payment System, är Storbritanniens betalningssystem för samma-dagsbetalningar med högre belopp. Det körs genom Bank of Englands Real-Time Gross Settlement-system och byggdes för att hantera betalningar som är för stora eller för tidskänsliga för de andra systemen. CHAPS har ingen övre gräns för transaktionsvärde, och pengarna betalas samma affärsdag. Det är endast tillgängligt på arbetsdagar under öppettider och bär vanligtvis en hög avgift per överföring.

CHAPS-betalningar är oåterkalleliga och görs i realtid. Det är väl lämpat för fastighetsavslut, stora företagsbetalningar, skattefakturor som förfaller på snäva tidsfrister och kassa- eller interbanköverföringar till höra värden. Kostnaden och det faktum att det bara är tillgängligt på vardagar innebär att de flesta företag använder CHAPS selektivt, dvs. endast när transaktionsbeloppet eller tidpunkten motiverar det.

Faster Payments

Faster Payments är Storbritanniens 24/7-nätverk för realtidsbetalningar. Betalningar gör vanligtvis inom några sekunder, och det är alltid tillgängligt – 365 dagar om året, inklusive helger och helgdagar.

Systemet har en transaktionsgräns på 1 miljon pund per betalning (även om vissa banker sätter lägre tak). Det är ganska prisvärt att använda, vanligtvis dyrare än Bacs men billigare än CHAPS.

Faster Payments är nu standard för många dagliga affärs- och persontransaktioner. Det används för många uppgifter, från att betala entreprenörer till att återbetala kunder och överföra medel mellan konton. Det ger också den underliggande infrastrukturen för många öppna bankanvändningsfall, såsom betalning-via-bankalternativ.

Hur skiljer sig betalsystemen i Storbritannien åt?

De tre kärnbetalningssystemen i Storbritannien fungerar olika när det gäller hastighet, kostnad, gränser och tillgänglighet. Varje system är utformat för en specifik typ av transaktion. Här följer en jämförelse.

Hastighet och utbetalningstider

Bacs följer en fast cykel på tre arbetsdagar.

CHAPS gör betalningar samma arbetsdag, vanligtvis inom några timmar.

Faster Payments betalas vanligtvis inom några sekunder.

Tillgänglighet

Bacs och CHAPS fungerar endast under brittiska arbetstider. Om du initierar en CHAPS-överföring på fredag efter bankens stängningstid, kommer medlen inte att flyttas förrän på måndag morgon. Båda systemen är dessutom otillgängliga under bankhelger.

Faster Payments körs kontinuerligt: dag som natt, helg som vardag. Det är det enda brittiska systemet som är tillgängligt 24/7.

Transaktionsgränser

CHAPS har ingen officiell transaktionsgräns; du kan överföra miljoner pund om det skulle behövas.

Banker sätter sina egna tak på Bacs-betalningar, vanligtvis mellan 50 000 och 250 000 pund.

Faster Payments har en systemomfattande gräns på 1 miljon pund per transaktion, men banker kan också sätta sina egna lägre gränser. Användare med hög volym eller hög tillit kan godkännas för större Faster Payments-gränser, men bortom ett visst transaktionsbelopp används CHAPS oftare.

Kostnad

Bacs är det billigaste alternativet, vilket gör det idealiskt för högvolymscenarier som löneutbetalningar, autogiro och leverantörsbetalningar.

CHAPS är det dyraste av de tre systemen. Banker tar vanligtvis ut en hög avgift per betalning.

Faster Payments är ett lågkostnadsalternativ, som vanligtvis kostar lite mer än Bacs. Det kan paketeras för företagskonton.

Användarupplevelse och tillgänglighet

Företag kan få tillgång till Bacs-nätverket genom sina banker, en Bacs-godkänt byrå eller en betalningstjänsteleverantör (PSP). Stripe, till exempel, erbjuder Bacs Direct Debit som en betalningsmetod.

CHAPS kräver vanligtvis manuell installation eller en banks interna processer, vilket kan inkludera säkerhetskontroller eller en muntlig bekräftelse.

Företag kan ta emot Faster Payments genom sina banker eller en PSP via Pay by Bank metoder. Ingen speciell installation krävs.

När bör ett företag använda CHAPS och när är Faster Payments att föredra?

Både CHAPS och Faster Payments är byggda för hastighet, men de är designade med olika behov i åtanke. Att välja rätt beror på hur mycket pengar du flyttar och hur snabbt du behöver få det flyttat. Så här bör de olika systemen användas:

CHAPS

• Betalningsbeloppet överstiger den allmänna gränsen för Faster Payments på 1 miljon pund. Om du vill skicka 2 miljoner pund till en leverantör bör du använda CHAPS.

• Tidpunkten är viktig. CHAPS garanterar samma- dagsutbetalning så länge den skickas före bankens stängningstid. Detta gör den till ett idealiskt alternativ för tidskänsliga betalningar som fastighetsavslut, stora skattefakturor och överföringar av kassor.

• Du vill ha oåterkalleliga utbetalningar. När en CHAPS-betalning har godkänts är den slutgiltig. Det är en viktig skillnad när insatserna är höga.

• Du arbetar under vanliga brittiska arbetstider. CHAPS körs inte på kvällar, helger eller helgdagar. Om du missar den sista tiden kommer betalningen inte att behandlas förrän nästa arbetsdag.

Faster Payments

• Beloppet ligger inom gränsen och tidpunkten är viktig. De flesta betalningar på vardagar godkänns på några sekunder.

• Du behöver skicka pengar utanför banktiderna. Faster Payments är alltid tillgängligt, inklusive på helger, bankhelger och efter arbetstid.

• Kostnad är en faktor. Faster Payments har en lägre kostnad än CHAPS. Om du gör ett dussin överföringar per vecka och samma-dags-betalningar inte är nödvändiga är avgiftsdifferensen en stor fördel.

• Användarupplevelsen är viktig. Med Faster Payments kan du initiera överföringar direkt från brittiska nätbankportaler.

I praktiken sätter många företag regler: de skickar betalningar under 1 miljon pund via Faster Payments som standard och reserverar CHAPS för belopp som Faster Payments inte kan hantera. Vissa företag bygger in dessa regler direkt i sina ekonomisystem för att hjälpa personalen att dirigera betalningar korrekt och undvika förseningar eller onödiga avgifter.

Hur påverkar utbetalningstider och gränser företag?

Betalningsutbetalningstider och transaktionsgränser kan påverka allt från likviditet till kundupplevelsen. Påverkan varierar beroende på ditt företags storlek, bransch och betalningsprocessens upplägg, men dessa faktorer formar dagliga beslut över hela linjen.

Utbetalningstiden påverkar likviditeten direkt och snabb utbetalning kan minska behovet av kortfristig lånefinansiering eller reserver. Gränser för de olika systemen är å sin sida mest en begränsning på utgående betalningar. De formar hur du strukturerar högvärdetransaktioner och om du kan använda automatisering eller behöver skicka pengar manuellt.

Olika storlekar och typer av företag har olika behov när det gäller betalningstid och transaktionsstorlek. Så här påverkar dessa faktorer typiskt betalningsbeslut för olika typer av företag:

Små och medelstora företag

Faster Payments utbetalningstider och -gränser brukar passa små och medelstora företag.

Omedelbar utbetalning via Faster Payments innebär att små och medelstora företag kan få betalt och använda pengarna samma dag. Att vänta tre dagar på en Bacs-betalning kan orsaka övertrasseringar eller driftsförseningar.

Faster Payments gör det också möjligt för små och medelstora företag att reagera i realtid. Om de behöver betala en uppdragstagare på en lördag kväll går betalningen igenom på några sekunder. Det hjälper små företagsteam att agera snabbare och betala utan bankförseningar.

Taket på 1 miljon pund är inte ett hinder för små och medelstora företag som inte regelbundet flyttar så mycket pengar i en enda transaktion. Men ett företag kan fortfarande överskrida sin banks interna gränser, särskilt om kontot är nytt eller inte är ett företagskonto. Det är värt att kolla i förväg för att undvika att fastna när en betalning är brådskande.

E-handel och e-plattformar

Företag och plattformar för e-handel värdesätter snabb utbetalningstid för Faster Payments och har vanligtvis inga problem med värdetaket.

Genom att ta emot betalningar via Faster Payments kan onlineföretag snabbt gå från orderbekräftelse till orderhantering. Detta är särskilt viktigt när kunder förväntar sig frakt samma dag eller omedelbara återbetalningar. På utbetalningssidan använder plattformar och marknadsplatser ofta Faster Payments för att göra utbetalningar till säljare. Snabbare tillgång till pengar kan innebära bättre säljarkvarhållning.

Gränser är sällan ett problem här. De flesta e-handelsbetalningar ligger långt under Faster Payments gräns, och plattformsutbetalningar kan delas upp i flera betalningar, om det skulle behövas.

Stora företag

Stora företag förlitar sig på alla tre systemen, men de använder var och en strategiskt.

Bacs är fortfarande det självklara valet vid höga volymer och rutinmässiga transaktioner som löner, samlade leverantörsbetalningar och autogirobetalningar. Dess tredagarscykel är inte ett hinder så länge företag planerar i förväg. När hastighet eller värde blir en faktor används Faster Payments och CHAPS. Brådskande leverantörsbetalningar, kundåterbetalningar och kassaöverföringar vid slutet av dagen kräver alla snabbare utbetalning.

Företag har vanligtvis fler direkta bankintegrationer och formella betalningskontroller. Dessa gör att de kan automatisera runt systemgränser genom att dela upp betalningar, förhandsplanera CHAPS-transaktioner eller dynamiskt styra stora volymer. Men gränser spelar fortfarande roll. Om ett företag kör en batch på 100 betalningar och 2 av dem överskrider Faster Payments tak, behöver dessa separat CHAPS-hantering. Ekonomiteam bygger ofta tröskelregler i sina företagsresursplanerings (ERP) eller kassasystem för att underlätta.