在英国境内转移资金看似简单，但资金路由方式可能对业务产生实际影响。您选择的支付方案将决定到账时间、成本、风险和现金流。使用 Bacs、CHAPS 和 Faster Payments 时，需明确何时选择哪种方案及其原因。下文将解析如何清晰做出选择。

目录

• 英国主要支付方案有哪些？
  
• 英国支付方案有何区别？
  
• 企业何时应使用 CHAPS 而非 Faster Payments？
  
• 结算时间和限额如何影响企业？
  

英国主要支付方案有哪些？

英国国内支付体系基于三大主要方案构建，每种计划各有优势、局限和适用场景：

• Bacs 是处理薪资和直接借记等低成本、大批量支付的标准方案，侧重批量处理效率和成本控制。

• CHAPS 用于需要确保结算的大额当日转账，为高价值支付提供时效性担保。

• Faster Payments 是处理 100 万英镑以下实时转账的首选方案，支持全年无休运作，为小额即时支付提供速度和便利性。

企业依赖这三种方案作为管理现金流、发放资金和收取款项的基础工具。以下是具体解析。

Bacs

Bacs 是三大方案中最悠久的，但每年仍支撑英国数十亿笔支付。它处理：

• 直接贷记（常用于薪资发放、供应商付款和福利金分配）

• 直接借记（用于向客户收取经常性款项）

Bacs 采用固定的 3 天周期：第 1 天提交支付请求，第 2 天处理支付，第 3 天资金转入收款方账户。单笔交易成本极低，支持大批量处理。

Bacs 适用于可预测的定期支付，且无需加急到账的场景。最适合将费用管理优先于即时性的商业交易，例如雇主发放薪资或服务商收取月费。

CHAPS

CHAPS（全称“清算所自动支付系统”）是英国大额当日结算系统，通过英国央行实时全额结算系统运行，专为其他方案无法处理的大额或时效性支付而设计。CHAPS 无交易金额上限，资金在当个工作日完成结算，仅在工作日营业时间内可用，通常单笔转账费用较高。

CHAPS 支付不可撤销且实时结算，适用于房产交割、大额企业付款、紧急税单缴纳以及高价值资金或银行间转账。高昂成本和仅工作日可用的特性意味着企业通常选择性使用 CHAPS——仅当交易金额或时效性要求合理时启用。

Faster Payments

Faster Payments 是英国全年无休的实时支付网络，支付通常数秒内完成结算，365 天全天候可用（含周末和节假日）。

该方案单笔交易限额为 100 万英镑（部分银行设置更低限额），使用成本适中，通常高于 Bacs 但低于 CHAPS。

Faster Payments 现已成为多数日常企业和个人交易的首选方案，适用于支付承包商款项、客户退款、账户间转账等场景，同时为许多开放银行用例（如“银行直付”选项）提供底层基础设施。

英国支付方案有何区别？

英国三大核心支付方案在速度、成本、限额和可用性方面存在差异，每种方案针对特定交易类型设计。以下是具体对比。

速度与结算时间

Bacs 采用固定的 3 个工作日周期。

CHAPS 在当个工作日完成结算，通常耗时数小时。

Faster Payments 通常数秒内完成结算。

可用性

Bacs 和 CHAPS 仅在英国营业时间内运行。若您在周五营业结束后发起 CHAPS 转账，资金将延迟至周一上午处理。这两个方案在银行假日期间同样不可用。

Faster Payments 全天候持续运行：无论昼夜、周末或工作日，这是英国唯一支持 24/7 运作的支付方案。

交易限额

CHAPS 没有官方交易限额，必要时可转账数百万英镑。

银行对 Bacs 支付设置自有上限，通常在 50,000 至 250,000 英镑之间。

Faster Payments 全系统单笔交易限额为 100 万英镑，但银行也可设置更低限额。高频或高信用用户可能获得更高额度，但当交易金额超过一定阈值时，企业通常转而使用 CHAPS。

成本

Bacs 是成本最低的选择，特别适合薪资发放、直接借记和供应商付款等高批量场景。

CHAPS 是三大方案中最昂贵的，银行通常收取高额单笔手续费。

Faster Payments 属于低成本选项，费用略高于 Bacs，企业账户可享受批量优惠。

用户体验与接入方式

企业可通过合作银行、Bacs 认证机构或支付服务提供商 (PSP) 接入 Bacs 网络。例如 Stripe 将 Bacs 直接借记作为支付方式提供。

CHAPS 通常需要人工操作或银行内部流程，可能包含安全核查或语音确认环节。

企业可通过银行或 PSP 的 Pay by Bank 接收 Faster Payments，无需特殊设置。

企业何时应使用 CHAPS 而非 Faster Payments？

CHAPS 与 Faster Payments 均注重速度，但设计初衷不同。正确选择取决于转账金额与时效需求。以下是具体使用场景。

CHAPS

• 转账金额超过 Faster Payments 的 100 万英镑系统上限。若需向供应商支付 200 万英镑，应选择 CHAPS。

• 时效性至关重要。只要在银行截止时间前发起，CHAPS 保证当日结算，适合房产交割、大额税单和资金调拨等时效敏感支付。

• 需要不可撤销的结算。CHAPS 支付一旦清算即为最终结果，这对高风险交易尤为关键。

• 操作时段符合英国标准营业时间。CHAPS 夜间、周末及假日不运行，若错过截止时间，支付将延至下一工作日处理。

Faster Payments

• 金额在限额内且注重时效。大多数日常支付数秒内即可清算。

• 需在非营业时间转账。Faster Payments 支持周末、银行假日和营业时间外的全天候操作。

• 成本因素考量。Faster Payments 费用低于 CHAPS，若每周需发起多笔转账且无需当日最终性，费用差异将显著累积。

• 用户体验优先。通过英国网上银行门户可直接发起 Faster Payments 转账。

实践中，许多企业设定规则：默认使用 Faster Payments 处理 100 万英镑以下支付，仅当金额超出限额时启用 CHAPS。部分公司将这类规则直接嵌入财务系统，帮助员工正确路由支付，避免延误或不必要费用。

结算时间和限额如何影响企业？

支付结算时间和交易限额会影响现金流乃至客户体验等各个环节。具体影响因企业规模、行业和支付流程设置而异，但这些因素普遍制约着日常决策。

结算时效直接影响资金流动性，快速结算能减少短期借贷或准备金需求。而支付方案限额主要制约对外付款，决定了您处理大额交易的方式，以及能否使用自动化流程或需人工操作转账。

不同规模和类型的企业对支付时效和交易金额有不同需求。以下是这些因素如何影响各类企业支付决策的典型分析。

中小企业 (SME)

Faster Payments 的结算时效和限额通常契合中小企业需求。

通过 Faster Payments 实现的即时结算，意味着中小企业可当日收款并立即使用资金。若等待 Bacs 的三日结算周期，可能导致透支或运营延误。

Faster Payments 还支持中小企业实时响应。如需在周六晚间支付承包商款项，转账数秒即可完成。这帮助小团队提高效率，避免银行处理延迟影响付款。

100 万英镑的限额对不常进行大额单笔交易的中小企业不构成障碍。但企业仍可能突破其银行的内部限额——特别是新开账户或非商业级账户时。建议提前核查限额，避免紧急支付时受阻。

电商与平台

电商企业和平台重视 Faster Payments 的快速结算，且通常不受金额限制困扰。

通过 Faster Payments 收款使在线企业能从订单确认快速进入履约阶段。这对客户期望当日发货或即时退款的情况尤为重要。在付款端，平台和市场常使用 Faster Payments 向卖家分账。资金快速到账有助于提高卖家留存率。

此类场景很少触及限额问题。多数电商支付远低于 Faster Payments 限额，平台级分账如需大额支付也可拆分为多笔交易。

大型企业

大型企业会策略性运用全部三种支付方案。

Bacs 仍是处理薪资发放、批量供应商付款和直接扣款等高量级常规交易的首选。只要提前规划，三日结算周期不成问题。当涉及时效或金额因素时，则采用 Faster Payments 和 CHAPS。紧急供应商付款、客户退款和日终资金调拨都需要更快结算。

大型企业通常拥有更直接的银行对接和规范支付管控。这使其能通过拆分付款、预排 CHAPS 交易或动态路由批量支付等方式，自动化处理支付限额问题。但限额依然重要——若批量处理 100 笔付款中有 2 笔超出 Faster Payments 上限，仍需单独通过 CHAPS 处理。财务团队常在 ERP 或资金管理系统设置阈值规则以简化流程。