Realizar operaciones con dinero dentro del Reino Unido puede parecer sencillo, pero la forma de enrutar los fondos puede tener consecuencias reales para tu empresa. El sistema que elijas determina tu momento, costo, riesgo y flujo de caja. Cuando trabajes con Bacs, CHAPS y Faster Payments, debes saber cuál es mejor en un momento dado y por qué. A continuación, analizaremos lo que debes saber para tomar esa decisión con claridad.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los principales sistemas de pago en el Reino Unido?
  
• ¿En qué se diferencian los sistemas de pago en el Reino Unido?
  
• ¿Cuándo debe una empresa usar CHAPS o Faster Payments?
  
• ¿Cómo afectan los tiempos y límites de acreditación de fondos a las empresas?
  

¿Cuáles son los principales sistemas de pago en el Reino Unido?

La infraestructura de pagos nacionales en el Reino Unido se basa en tres sistemas principales, cada uno de los cuales tiene sus propias fortalezas, limitaciones y casos de uso ideales:

• Bacs es el estándar para pagos de bajo importe y gran volumen, como nóminas y débitos directos. Prioriza la eficiencia de procesamiento por lotes y el control de costos.

• CHAPS se utiliza para grandes transferencias en el mismo día que requieren certeza de acreditación de fondos. Garantiza una entrega urgente para pagos de importes altos.

• Faster Payments es la opción preferida para transferencias en tiempo real de menos de £1 millón y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Ofrece velocidad y comodidad para pagos instantáneos de menor importe.

Las empresas confían en estos tres sistemas como herramientas fundamentales para administrar el flujo de caja, desembolsar fondos y cobrar pagos. A continuación, te presentamos cada uno de ellos en más detalle.

Bacs

Bacs es el más antiguo de los tres sistemas, pero sigue impulsando miles de millones de pagos en el Reino Unido cada año. Procesa:

• Créditos directos (a menudo utilizados para nóminas, pagos a proveedores y desembolsos de beneficios)

• Débitos directos (utilizados para cobrar pagos recurrentes de clientes)

Bacs opera en un ciclo fijo de 3 días: las solicitudes de pago se envían el día 1, el pago se procesa el día 2 y los fondos se transfieren a la cuenta del beneficiario el día 3. Tiene un costo por transacción extremadamente bajo y admite un procesamiento por lotes de gran volumen.

Bacs es ideal para pagos programados y predecibles que no necesitan ser procesados con urgencia. Es el más adecuado para transacciones comerciales en las que la gestión de comisiones es la prioridad sobre la inmediatez, como los empleadores que desembolsan nóminas y los proveedores de servicios que cobran comisiones mensuales.

CHAPS

CHAPS, que significa Clearing House Automated Payment System (Sistema de Pagos Automatizados de la Cámara de Compensación), es el sistema de pagos de alto valor y en el mismo día en el Reino Unido. Se ejecuta a través del sistema de acreditación de fondos brutos en tiempo real del Banco de Inglaterra y se creó para gestionar pagos que son demasiado grandes o demasiado urgentes para los otros sistemas. CHAPS no tiene un tope en el valor de la transacción y los fondos se acreditan el mismo día hábil. Está disponible solo los días hábiles comerciales durante el horario de atención y, por lo general, conlleva una alta comisión por el envío de fondos.

Los pagos con CHAPS se acreditan de forma irrevocable y en tiempo real. Son ideales para el cierre de operaciones inmobiliarias, los pagos corporativos de gran volumen, las facturas de impuesto con vencimientos ajustados y las transferencias interbancarias o de tesorería de alto valor. El costo y la disponibilidad solo entre semana significan que la mayoría de las empresas utilizan CHAPS de forma selectiva, solo cuando la transacción o el momento de la transacción lo justifican.

Faster Payments

Faster Payments es una red de pagos en tiempo real que funciona todo el día y a toda hora en el Reino Unido. Los pagos se suelen acreditar en cuestión de segundos, y está disponible siempre los 365 días del año, incluidos los fines de semana y los días festivos.

Este sistemas tiene un límite de transacción de £1 millón por pago (aunque algunos bancos imponen límites más bajos). Su uso es bastante asequible, ya que suele costar más que Bacs, pero menos que CHAPS.

Faster Payments es ahora el sistema predeterminado para muchas transacciones personales y de empresas diarias. Se utiliza para numerosas tareas, desde pagar a contratistas hasta reembolsar a clientes y transferir fondos entre cuentas. También proporciona la infraestructura subyacente para muchos casos de uso de banca abierta, como las opciones de pago por banco.

¿En qué se diferencian los sistemas de pago en el Reino Unido?

Los tres sistemas de pago principales de en el Reino Unido funcionan de manera diferente desde el punto de vista de la velocidad, el costo, los límites y la disponibilidad. Cada uno está diseñado para un tipo específico de transacción. Estas son sus diferencias.

Velocidad y acreditación de fondos

Bacs sigue un ciclo fijo de tres días hábiles.

CHAPS acredita los pagos el mismo día hábil comercial, en general en el transcurso de unas horas.

Con Faster Payments, los pagos suelen acreditarse en cuestión de segundos.

Disponibilidad

Bacs y CHAPS operan solo durante el horario de atención en el Reino Unido. Si inicias una transferencia CHAPS el viernes después del final de la jornada laboral, los fondos no se enviarán hasta el lunes por la mañana. Ambos sistemas tampoco están disponibles los días festivos.

Faster Payments funciona de forma continua: de día o de noche, durante el fin de semana o entre semana. Es el único sistema del Reino Unido que está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Límites de transacciones

CHAPS no tiene un límite oficial de transacciones; puedes transferir millones de libras, si es necesario.

Los bancos imponen sus propios límites a los pagos con Bacs, generalmente entre £50.000 y £250.000.

Faster Payments tiene un límite para todo el sistema de £1 millón por transacción, pero los bancos también pueden establecer sus propios límites inferiores. Se les pueden aprobar límites más altos a usuarios de gran volumen o de alta confianza con Faster Payments, pero más allá de un cierto importe de transacción, CHAPS se utiliza con más frecuencia.

Costo

Bacs es la opción de menor costo, lo que la hace ideal para escenarios de gran volumen, como nóminas, débitos directos y entregas programadas de proveedores.

CHAPS es el más caro de los tres sistemas. Los bancos suelen cobrar una comisión alta por pago.

Faster Payments es una opción de bajo costo, que generalmente cuesta un poco más que Bacs. Se pueden agrupar pagos para cuentas de empresa.

Experiencia de usuario y accesibilidad

Las empresas pueden acceder a la red Bacs a través de sus bancos, una oficina aprobada por Bacs o un proveedor de servicios de pago (PSP). Stripe, por ejemplo, ofrece débito directo Bacs como método de pago.

CHAPS suele requerir una configuración manual o los procesos internos de un banco, que pueden incluir controles de seguridad o confirmación verbal.

Las empresas pueden recibir pagos con Faster Payments a través de sus bancos o un PSP a través de métodos Pay by Bank. No se requiere una configuración especial.

¿Cuándo debe una empresa usar CHAPS frente a Faster Payments?

Tanto CHAPS como Faster Payments están diseñados para la velocidad, pero están diseñados teniendo en cuenta diferentes necesidades. Elegir el adecuado depende de la cantidad de dinero que estés enviando y de la rapidez con la que lo necesites. Aquí te explicamos cuándo usar cada sistema.

CHAPS

• El importe del pago supera el límite de 1 millón de libras esterlinas de Faster Payments general. Si quieres enviar 2 millones de libras esterlinas a un proveedor, deberías usar CHAPS.

• El tiempo es importante. CHAPS garantiza la acreditación de fondos en el mismo día siempre y cuando se envíe antes de la hora de cierre del banco. Esto lo hace ideal para pagos urgentes como el cierre de operaciones inmobiliarias, grandes facturas de impuestos y movimientos de tesorería.

• Quieres una acreditación de fondos irrevocable. Una vez que se compensa un pago con CHAPS, es definitivo. Esa es una distinción clave cuando hay mucho en juego.

• Operas durante el horario de atención estándar en el Reino Unido. CHAPS no opera por las tardes, los fines de semana ni los días festivos. Si no cumples con el límite, el pago no se procesará hasta el siguiente día hábil.

Faster Payments

• El importe está dentro del límite y el tiempo importa. La mayoría de los pagos cotidianos se acreditan en segundos.

• Necesitas enviar dinero fuera del horario bancario. Faster Payments siempre está disponible, incluso los fines de semana, festivos bancarios y fuera de las horas hábiles.

• El costo es un elemento determinante. Faster Payments tiene un costo menor que CHAPS. Si estás haciendo una docena de transferencias por semana y no necesitas la finalización en el mismo día, la diferencia de comisiones se acumula.

• La experiencia de usuario es importante. Con Faster Payments, puedes iniciar transferencias directamente desde portales de banca electrónica en el Reino Unido.

En la práctica, muchas empresas establecen reglas: envían pagos inferiores a £1 millón a través de Faster Payments de forma predeterminada y reservan CHAPS para importes que Faster Payments no admite. Algunas empresas incorporan estas reglas directamente en sus sistemas financieros para ayudar al personal a enrutar los pagos correctamente y evitar retrasos o comisiones innecesarias.

¿Cómo afectan los tiempos y límites de acreditación de fondos a las empresas?

Los plazos de acreditación de fondos y los límites de transacciones pueden afectar todo, desde el flujo de caja hasta la experiencia del cliente. El impacto varía según tu tamaño, sector y proceso de pago, pero estos factores determinan las decisiones diarias en todos los ámbitos.

El plazo de acreditación de fondos afecta directamente a la liquidez, y la rápida acreditación de fondos puede reducir la necesidad de préstamos o reservas a corto plazo. Los límites del sistema, por su parte, son en su mayoría una restricción para pagos salientes. Dan forma a la forma en que estructuras las transacciones de alto valor y a si puedes utilizar la automatización o necesitas enviar dinero manualmente.

Los diferentes tamaños y tipos de empresas tienen diferentes necesidades cuando se trata de plazos de pago e importe de la transacción. Así es como estos factores suelen afectar las decisiones de pago para diferentes tipos de empresas.

Pequeñas y medianas empresas (pymes)

Los plazos y límites de acreditación de fondos con Faster Payments tienden a ser una buena opción para las pymes.

La acreditación de fondos instantánea a través de Faster Payments significa que las pymes pueden recibir pagos y usar ese dinero el mismo día. Esperar tres días para un pago mediante Bacs puede causar sobregiros o retrasos operativos.

Faster Payments también permite a las pymes reaccionar en tiempo real. Si necesitan pagar a un contratista un sábado por la noche, el pago se efectúa en segundos. Eso ayuda a los equipos pequeños a avanzar más rápido y a mantener a las personas pagadas sin demoras bancarias.

El tope de £1 millón no es una barrera para las pymes que no transfieren regularmente tanto dinero en una sola transacción. Pero una empresa aún podría exceder los límites internos de su banco, especialmente si su cuenta es nueva o no está a nivel de empresa. Vale la pena verificar por adelantado para evitar retrasos cuando un pago es urgente.

E-commerce y plataformas

Las empresas y plataformas de e-commerce valoran los tiempos de acreditación de fondos rápidos de Faster Payments y, por lo general, no tienen dificultades con el importe máximo.

Recibir pagos mediante Faster Payments permite a las empresas en línea pasar rápidamente de confirmación del pedido a gestión logística. Esto es particularmente importante cuando los clientes esperan envíos en el mismo día o reembolsos instantáneos. Del lado de las transferencias, las plataformas y los marketplaces suelen utilizar Faster Payments para desembolsar fondos a los vendedores. Un acceso más rápido al dinero puede significar una mejor retención de vendedores.

Los límites rara vez son un problema aquí. La mayoría de los pagos de e-commerce entran dentro del límite de Faster Payments, y los desembolsos a nivel de plataforma se pueden dividir en varios pagos, si es necesario.

Grandes empresas

Las grandes empresas dependen de los tres sistemas, pero utilizan cada uno estratégicamente.

Bacs sigue siendo la opción preferida para transacciones rutinarias de gran volumen, como nóminas, pagos en lote a proveedores y cobro de débitos directos. Su ciclo de tres días no es un obstáculo siempre que las empresas planifiquen con anticipación. Cuando la velocidad o el valor se convierten en un elemento determinante, se utilizan Faster Payments y CHAPS. Los pagos urgentes a proveedores, los reembolsos a clientes y las transferencias de tesorería al final del día exigen una acreditación de fondos más rápida.

Las empresas suelen tener integraciones bancarias más directas y controles de pago formales. Estos les permiten automatizar los límites del sistema mediante la división de pagos, preprogramación de transacciones con CHAPS o enrutamiento de grandes lotes de forma dinámica. Sin embargo, los límites siguen siendo importantes. Si una empresa ejecuta un lote de 100 pagos y 2 superan el límite de Faster Payments, necesitan un manejo con CHAPS separado. Los equipos financieros a menudo incorporan reglas de umbral en sus sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) o tesorería para facilitar las cosas.