Transferir dinheiro dentro do Reino Unido pode parecer simples, mas a forma como você direciona os fundos pode ter consequências reais para sua empresa. O esquema que você escolher determina seu tempo, custo, risco e fluxo de caixa. Quando você trabalha com Bacs, CHAPS e Fast Payments, precisa saber qual deles faz sentido em um determinado momento e por quê. Abaixo, discutiremos o que você precisa saber para fazer essa escolha com clareza.

Neste artigo:

• Quais são os principais sistemas de pagamento do Reino Unido?
  
• Como os sistemas de pagamento do Reino Unido se diferenciam?
  
• Quando uma empresa deve usar CHAPS em vez de Faster Payments?
  
• Como os tempos e limites de liquidação impactam as empresas?
  

Quais são os principais sistemas de pagamento do Reino Unido?

A infraestrutura de pagamentos domésticos do Reino Unido é construída em torno de três grandes esquemas, cada um com suas próprias forças, limitações e casos de uso ideais:

• Bacs é o padrão para pagamentos de baixo custo e alto volume, como folha de pagamento e débitos automáticos. Ele prioriza a eficiência em lote e o controle de custos.

• CHAPS é usado para grandes transferências no mesmo dia que requerem certeza de liquidação. Ele garante entrega sensível ao tempo para pagamentos de alto valor.

• Faster Payments (FPS) é a opção para transferências em tempo real que são inferiores a £1 milhão e está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana. Oferece velocidade e conveniência para pagamentos instantâneos de menor valor.

As empresas dependem desses três esquemas como ferramentas fundamentais para gerenciar fluxo de caixa, distribuir fundos e coletar pagamentos. Aqui está uma visão mais detalhada de cada um.

Bacs

Bacs é o mais antigo dos três esquemas, mas ainda processa bilhões de pagamentos no Reino Unido a cada ano. Ele processa:

• Créditos diretos (frequentemente usados para folha de pagamento, pagamentos a fornecedores e distribuição de benefícios)

• Débitos automáticos (usados para recolher pagamentos recorrentes de clientes)

O Bacs opera em um ciclo fixo de 3 dias: as solicitações de pagamento são enviados no Dia 1, o pagamento é processado no Dia 2 e os fundos são transferidos para a conta do beneficiário no Dia 3. Tem um custo extremamente baixo por transação e aceita processamento em lote de alto volume.

O Bacs é ideal para pagamentos previsíveis e programados que não requerem velocidade acelerada. É mais adequado para transações comerciais onde gerenciar tarifas é a prioridade em relação ao imediatismo, como o pagamento da folha de pagamento pelos empregadores e a cobrança de tarifas mensais pelos provedores de serviços.

CHAPS

CHAPS, que significa Sistema de Pagamento Automatizado da Câmara de Compensação, é o sistema de pagamento de alto valor e mesmo dia do Reino Unido. Ele opera através do sistema de liquidação bruta em tempo real do Banco da Inglaterra e foi construído para lidar com pagamentos que são muito grandes ou muito sensíveis ao tempo para os outros esquemas. O CHAPS não tem limite superior no valor da transação, e os fundos se liquidam no mesmo dia útil. Está disponível apenas em dias úteis durante o horário de funcionamento e geralmente tem uma alta tarifa por transferência.

Os pagamentos CHAPS se liquidam de forma irrevogável e em tempo real. É bem adequado para conclusões de propriedades, grandes pagamentos corporativos, contas de impostos com prazos apertados e transferências de tesouraria ou interbancárias de alto valor. O custo e a disponibilidade apenas em dias de semana significam que a maioria das empresas usa o CHAPS de forma seletiva—apenas quando o valor ou o tempo da transação justifica.

Faster Payments

Faster Payments é a rede de pagamento em tempo real 24 por 7 do Reino Unido. Os pagamentos normalmente se liquidam em segundos e estão sempre disponíveis (365 dias por ano), incluindo fins de semana e feriados.

Este esquema tem um limite de transação de £1 milhão por pagamento (embora alguns bancos imponham limites mais baixos). É bastante acessível de usar, custando tipicamente mais do que Bacs, mas menos do que CHAPS.

Faster Payments é agora o padrão para muitas transações comerciais e pessoais do dia a dia. É usado para inúmeras tarefas, desde pagar um prestador de serviços até reembolsar clientes e transferir fundos entre contas. Também fornece a infraestrutura subjacente para muitos casos de uso de open banking, como opções de pay-by-bank (pagamento por banco).

Como os sistemas de pagamento do Reino Unido se diferenciam?

Os três esquemas principais de pagamento do Reino Unido operam de maneira diferente em termos de velocidade, custo, limites e disponibilidade. Cada um é projetado para um tipo específico de transação. Veja como eles se comparam.

Velocidade e tempos de liquidação

Bacs segue um ciclo fixo de três dias úteis.

CHAPS liquida pagamentos no mesmo dia útil, geralmente dentro de algumas horas.

Faster Payments normalmente liquida em segundos.

Disponibilidade

Bacs e CHAPS operam apenas durante o horário comercial do Reino Unido. Se você iniciar uma transferência CHAPS na sexta-feira após o fechamento dos negócios, os fundos não serão movidos até segunda-feira de manhã. Ambos os esquemas também ficam indisponíveis nos feriados.

Faster Payments funciona continuamente: dia ou noite, fim de semana ou dia de semana. É o único esquema do Reino Unido que está aberto 24 horas por dia, 7 dias por semana.

Limites de transação

CHAPS não tem um limite oficial de transação; você pode transferir milhões de libras, se necessário.

Os bancos impõem seus próprios limites nos pagamentos Bacs, geralmente entre £ 50.000 e £ 250.000.

Faster Payments têm um limite de esquema de £ 1 milhão por transação, mas os bancos também podem definir seus próprios limites mais baixos. Usuários de alto volume ou altamente confiáveis podem ser aprovados para limites maiores de Faster Payments, mas além de um certo valor de transação, CHAPS é mais comumente usado.

Custo

Bacs é a opção de menor custo, o que a torna ideal para cenários de alto volume, como folha de pagamento, débitos automáticos e pagamentos a fornecedores.

CHAPS é o mais caro dos três esquemas. Os bancos normalmente cobram uma alta tarifa por pagamento.

Faster Payments é uma opção de baixo custo, geralmente um pouco mais cara do que Bacs. Pode ser agrupado para contas comerciais.

Experiência do usuário e acessibilidade

As empresas podem acessar a rede Bacs através de seus bancos, uma agência aprovada pelo Bacs ou um provedor de serviços de pagamento (PSP). A Stripe, por exemplo, oferece o Débito Automático Bacs como uma forma de pagamento.

CHAPS normalmente requer configuração manual ou processos internos de um banco, que podem incluir verificações de segurança ou confirmação verbal.

As empresas podem receber pagamentos mais rápidos por meio de seus bancos ou de um PSP por meio de métodos Pay by Bank. Nenhuma configuração especial é necessária.

Quando uma empresa deve usar CHAPS em vez de Faster Payments?

Tanto o CHAPS quanto Faster Payments são feitos pensando na velocidade, mas foram projetados com necessidades diferentes em mente. Escolher o certo depende de quanto dinheiro você moverá e quão rapidamente precisa que seja movido. Veja quando usar cada esquema.

CHAPS

• O valor do pagamento excede o limite de £1 milhão do esquema de Faster Payments. Se você pretende enviar £ 2 milhões para um fornecedor, deve usar CHAPS.

• O tempo é importante. CHAPS garante liquidação no mesmo dia, desde que seja enviado antes do horário limite do banco. Isso o torna ideal para pagamentos sensíveis ao tempo, como conclusões de propriedades, grandes contas de impostos e movimentações de tesouraria.

• Você quer uma liquidação irrevogável. Uma vez que um pagamento CHAPS é processado, é final. Essa é uma distinção chave quando os riscos são altos.

• Você está operando durante o horário comercial padrão do Reino Unido. CHAPS não funciona à noite, nos fins de semana ou feriados. Se você perder o horário limite, o pagamento não será processado até o próximo dia útil.

Faster Payments

• O valor está dentro do limite e o tempo importa. A maioria dos pagamentos do dia a dia é processada em segundos.

• Você precisa enviar dinheiro fora do horário bancário.Faster Payments está sempre disponível, incluindo fins de semana, feriados e após o horário comercial.

• O custo é um fator. Faster Payments tem um custo menor do que CHAPS. Se você pretende fazer várias transferências por semana e não precisa de finalização no mesmo dia, a diferença de tarifas se acumula.

• A experiência do usuário importa. Com Faster Payments, você pode iniciar transferências diretamente dos portais de online banking do Reino Unido.

Na prática, muitas empresas estabelecem regras: elas enviam pagamentos abaixo de £1 milhão via Faster Payments por padrão e reservam o CHAPS para valores que o Faster Payments não podem acomodar. Algumas empresas incorporam essas regras diretamente em seus sistemas financeiros para ajudar os funcionários a direcionar os pagamentos corretamente e evitar atrasos ou tarifas desnecessárias.

Como os tempos e limites de liquidação impactam as empresas?

Os tempos de liquidação de pagamentos e os limites de transação podem afetar tudo, desde o fluxo de caixa até a experiência do cliente. O impacto varia dependendo do seu tamanho, setor e configuração do processo de pagamento, mas esses fatores moldam as decisões do dia a dia em toda a empresa.

O tempo de liquidação afeta diretamente a liquidez, e uma liquidação rápida pode reduzir a necessidade de empréstimos de curto prazo ou reservas. Os limites dos esquemas, por sua vez, são principalmente uma restrição sobre pagamentos de saída. Eles moldam como você estrutura transações de alto valor e se pode usar automação ou precisa enviar dinheiro manualmente.

Diferentes tamanhos e tipos de empresas têm necessidades distintas quando se trata de tempo de pagamento e tamanho da transação. Aqui está como esses fatores normalmente afetam as decisões de pagamento para diferentes tipos de empresas.

Pequenas e médias empresas (PMEs)

Os tempos de liquidação e limites do Faster Payments tendem a ser uma boa opção para PMEs.

A liquidação instantânea via Faster Payments significa que as PMEs podem receber pagamentos e usar esse dinheiro no mesmo dia. Esperar três dias por um pagamento Bacs pode causar saques a descoberto ou atrasos operacionais.

Faster Payments também permite que as PMEs reajam em tempo real. Se precisarem pagar um prestador de serviços em uma noite de sábado, o pagamento é processado em segundos. Isso ajuda pequenas equipes a se moverem mais rápido e manter os pagamentos sem atrasos bancários.

O limite de £1 milhão não é um obstáculo para as PME que não movimentam regularmente tanto dinheiro em uma única transação. Mas uma empresa pode ainda exceder os limites internos do seu banco, especialmente se sua conta é nova ou não está em um nível empresarial. Vale a pena verificar com antecedência para evitar ficar preso quando um pagamento é urgente.

E-commerce e plataformas

As empresas de e-commerce e as plataformas valorizam os tempos de liquidação rápidos do Faster Payments e normalmente não enfrentam dificuldades com o limite de valor.

Receber pagamentos via Faster Payments permite que as empresas online se movam rapidamente da confirmação do pedido para a execução. Isso é particularmente importante quando os clientes esperam envio no mesmo dia ou reembolsos instantâneos. No lado do repasse, plataformas e marketplaces frequentemente usam o Faster Payments para desembolsar fundos para vendedores. O acesso mais rápido ao dinheiro pode significar melhor retenção de vendedores.

Limites raramente são um problema aqui. A maioria dos pagamentos de e-commerce fica bem abaixo do limite do Faster Payments, e os desembolsos em nível de plataforma podem ser divididos em múltiplos pagamentos, se necessário.

Grandes empresas

Grandes negócios dependem de todos os três sistemas, mas usam cada um estrategicamente.

Bacs ainda é a escolha para transações de alto volume e rotina, como folha de pagamento, pagamentos de fornecedores em lote e coleta de débitos automáticos. Seu ciclo de três dias não é um obstáculo, desde que as empresas planejem com antecedência. Quando a velocidade ou o valor se tornam um fator, o Faster Payments e o CHAPS são utilizados. Pagamentos urgentes a fornecedores, reembolsos a clientes e transferências de tesouraria no final do dia exigem liquidação mais rápida.

As empresas geralmente têm mais integrações bancárias diretas e controles de pagamento formais. Isso permite que automatizem em torno dos limites do sistema, dividindo pagamentos, pré-agendando transações CHAPS ou direcionando grandes lotes dinamicamente. Porém, os limites ainda importam. Se uma empresa pretende executar um lote de 100 pagamentos e 2 excedem o limite do Faster Payments, esses precisam de tratamento separado pelo CHAPS. As equipes financeiras frequentemente criam regras de limite em seus sistemas de planejamento de recursos empresariais (ERP) ou tesouraria para facilitar as coisas.