Trasferire denaro nel Regno Unito può sembrare semplice, ma il modo in cui instradare fondi può avere conseguenze reali per la tua attività. Lo schema scelto determina la tempistica, i costi, il rischio e il flusso di cassa. Quando lavori con Bacs, CHAPS e Faster Payments, devi sapere quale ha senso in un determinato momento e perché. Di seguito illustreremo tutto quello che devi sapere per fare questa scelta con chiarezza.

Di cosa tratta questo articolo?

• Quali sono i principali schemi di pagamento per il Regno Unito?
  
• In cosa differiscono gli schemi di pagamento per il Regno Unito?
  
• Quando un'attività dovrebbe utilizzare CHAPS o Faster Payments?
  
• Qual è l'impatto di tempistiche e limiti di regolamento dei pagamenti sulle attività?
  

Quali sono i principali schemi di pagamento per il Regno Unito?

L'infrastruttura dei pagamenti nazionali del Regno Unito si basa su tre schemi principali, ognuno dei quali ha i propri punti di forza, limitazioni e casi d'uso ideali:

• Bacs è lo Standard per i pagamenti a basso costo e ad alto volume, come le buste paga e gli addebiti diretti. Privilegia l'efficienza dei batch e il controllo dei costi.

• CHAPS viene utilizzato per il trasferimento di importi elevati in giornata che richiedono la certezza del regolamento dei pagamenti. Garantisce consegne urgenti per i pagamenti di importo elevato.

• Faster Payments è la scelta ideale per i trasferimenti in tempo reale inferiori a 1 milione di sterline ed è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Offre velocità e praticità per i pagamenti istantanei di valore inferiore.

Le attività si affidano a questi tre schemi come strumenti fondamentali per gestire il flusso di cassa, erogare fondi e riscuotere i pagamenti. Analizziamoli più da vicino.

Bacs

Il metodo Bacs è il più vecchio dei tre sistemi, ma è tuttora alla base di miliardi di pagamenti per il Regno Unito ogni anno. Consente di elaborare:

• Accrediti diretti (spesso utilizzati per buste paga, pagamenti a favore dei fornitori ed erogazioni di profitti)

• Addebiti diretti (utilizzati per riscuotere pagamenti ricorrenti dai clienti)

Bacs opera con un ciclo fisso di tre giorni: le richieste di pagamento vengono inviate il giorno 1, il pagamento viene elaborato il giorno 2 e i fondi vengono trasferiti sul conto del beneficiario il giorno 3. Ha un costo per transazione estremamente basso e supporta l'elaborazione in batch di volumi elevati.

Bacs è ideale per pagamenti prevedibili e programmati che non richiedono velocità. È più adatto per le transazioni di attività dove la gestione delle commissioni è prioritaria rispetto alla tempestività, come i datori di lavoro che erogano buste paga e i fornitori di servizi che riscuotono tariffe mensili.

CHAPS

CHAPS, acronimo di Clearing House Automated Payment System, è il sistema di pagamento in giornata per importi elevati in Regno Unito. Funziona tramite il sistema Real-Time Gross Settlement della Bank of England ed è stato creato per gestire pagamenti troppo elevati o troppo urgenti per gli altri schemi. CHAPS non ha un limite massimo al valore delle transazione e i fondi vengono saldati lo stesso giorno lavorativo. È disponibile solo nei giorni lavorativi durante l'orario di lavoro e in genere comporta una commissione elevata per trasferimento.

I pagamenti CHAPS vengono saldati in modo irrevocabile e in tempo reale. Questo sistema è indicato per la vendita di immobili, pagamenti aziendali di elevato valore, fatture fiscali con scadenze ravvicinate e trasferimenti interbancari o di tesoreria di alto valore. Grazie al costo e alla disponibilità solo nei giorni feriali, la maggior parte delle attività utilizza CHAPS in modo selettivo, solo quando l'importo o la tempistica della transazione lo giustificano.

Faster Payments

Faster Payments è il circuito di pagamento in tempo reale del Regno Unito disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7. I pagamenti vengono saldati in genere in pochi secondi ed è sempre disponibile, 365 giorni all'anno, inclusi fine settimana e festività.

Questo schema ha un limite di transazione pari a 1 milione di sterline per pagamento, anche se alcune banche impongono limiti più bassi. È abbastanza conveniente da usare, in genere costa più di Bacs ma meno di CHAPS.

Faster Payments è ora l'opzione predefinita per molte transazioni quotidiane di attività e personali. Viene utilizzato per numerose attività, dal pagamento degli appaltatori al rimborso dei clienti e al trasferimento di fondi tra conti. Fornisce inoltre l'infrastruttura alla base di molti casi d'uso dell'open banking, come le opzioni di pagamento tramite banca.

In cosa differiscono gli schemi di pagamento per il Regno Unito?

I tre schemi di pagamento principali per il Regno Unito operano in modo diverso in termini di velocità, costi, limiti e disponibilità. Ognuno è stato concepito per un tipo specifico di transazione. Eccoli a confronto.

Velocità e tempistiche di regolamento dei pagamenti

Bacs segue un ciclo fisso di tre giorni lavorativi.

CHAPS regola i pagamenti lo stesso giorno di attività, in genere entro poche ore.

Faster Payments in genere regola i pagamenti in pochi secondi.

Disponibilità

Bacs e CHAPS operano solo durante gli orari lavorativi del Regno Unito. Se disponi un trasferimento CHAPS il venerdì dopo la chiusura dell'attività, i fondi non verranno trasferiti fino al lunedì mattina. Entrambi gli schemi non sono disponibili nei giorni festivi.

Faster Payments funziona sempre: giorno o notte, fine settimana o giorno feriale. È l'unico schema del Regno Unito aperto 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Limiti di transazione

CHAPS non ha un limite ufficiale di transazione; se necessario, puoi trasferire milioni di sterline.

Le banche impongono un tetto massimo per i pagamenti Bacs, solitamente compreso tra 50.000 e 250.000 sterline.

Faster Payments ha un limite a livello di schema di 1 milione di sterline per transazione, ma le banche possono impostare i limiti inferiori. Gli utenti con volumi elevati o molto fidati potrebbero ricevere l'approvazione per limiti relativi a Faster Payments più elevati, ma oltre un certo importo della transazione, CHAPS è più comunemente utilizzato.

Costo

Bacs è l'opzione più economica ed è quindi ideale per scenari con volumi elevati come buste paga, addebiti diretti e ordini ai fornitori.

CHAPS è il più costoso dei tre schemi. Le banche in genere addebitano una commissione elevata per pagamento.

Faster Payments è un'opzione a basso costo, un po' più alto di Bacs. Può essere fornita in pacchetti per gli account business.

Esperienza d'uso e accessibilità

Le attività possono accedere al circuito Bacs tramite le loro banche, un ufficio approvato da Bacs o un fornitore di servizi di pagamenti. Stripe, ad esempio, offre l'addebito diretto Bacs come metodo di pagamento.

CHAPS richiede in genere la configurazione manuale o procedure intern di una banca, che possono includere controlli di sicurezza o conferma verbale.

Le attività possono utilizzare Faster Payments tramite la propria banca o un fornitore di servizi di pagamento tramite Pay by Bank. Non è richiesta alcuna configurazione speciale.

Quando un'attività dovrebbe utilizzare CHAPS o Faster Payments?

CHAPS e Faster Payments sono stati concepiti per la velocità, ma con esigenze diverse. La scelta di quello giusto dipende dalla quantità di denaro che movimenti e dalla velocità con cui devi movimentarlo. Ecco quando utilizzare ogni schema.

CHAPS

• L'importo del pagamento supera il tetto massimo di Faster Payments di 1 milione di sterline. Se invii 2 milioni di sterline a un fornitore, dovresti utilizzare CHAPS.

• La tempistica è importante. CHAPS garantisce il regolamento dei pagamenti in giornata purché vengano disposti prima dell'orario limite della banca. Questo lo rende ideale per pagamenti urgenti come la vendita di immobili, bollette di tasse elevate e trasferimenti di tesoreria.

• Cerchi il regolamento dei pagamenti irrevocabile. Una volta liquidato, un pagamento CHAPS è definitivo. Questa è una distinzione chiave quando la posta in gioco è alta.

• Operi durante il normale orario di attività del Regno Unito. CHAPS non è attivo di sera, durante il fine settimana o le festività. Se non rispetti la soglia, il pagamento non verrà elaborato fino al giorno lavorativo successivo.

Faster Payments

• L'importo rientra nel limite e la tempistica è importante. La maggior parte dei pagamenti quotidiani viene liquidata in pochi secondi.

• Devi inviare denaro al di fuori dell'orario di lavoro. Faster Payments è sempre disponibile, anche nei fine settimana, nei giorni festivi e dopo l'orario di attività.

• Il costo è un fattore da prendere in considerazione per la scelta. Faster Payments ha un costo inferiore rispetto a CHAPS. Se effettui una dozzina di trasferimenti a settimana e non hai bisogno di finalizzazione in giornata, la differenza data dalle commissioni aumenta.

• L'esperienza d'uso è importante. Con Faster Payments, puoi disporre trasferimenti direttamente dai portali di online banking del Regno Unito.

In pratica, molte attività stabiliscono regole: inviano pagamenti sotto il milione di sterline tramite Faster Payments per impostazione predefinita e utilizzano CHAPS per importi che Faster Payments non può accettare. Alcune aziende integrano queste regole direttamente nei loro sistemi finanziari per aiutare il personale a instradare correttamente i pagamenti ed evitare ritardi o commissioni inutili.

Qual è l'impatto di tempistiche e limiti di regolamento dei pagamenti sulle attività?

I tempi di regolamento dei pagamenti e i limiti delle transazioni possono influire su tutto, dal flusso di cassa all'esperienza del cliente. L'impatto varia a seconda delle dimensioni, del settore e della configurazione della procedura di pagamento, ma questi fattori influenzano le decisioni quotidiane in generale.

Le tempistiche di regolamento dei pagamenti influiscono direttamente sulla liquidità e un regolamento dei pagamenti rapido può ridurre la necessità di prestiti a breve termine o riserve. I limiti dello schema, invece, sono per lo più un vincolo per i pagamenti in uscita. Influiscono sul modo in cui si strutturano le transazioni di valore elevato e se è possibile utilizzare l'automazione o inviare denaro manualmente.

Le esigenze cambiano in base a dimensioni e tipi di attività in termini di tempistiche di pagamento e volume delle transazioni. Ecco come questi fattori influiscono in genere sulle decisioni di pagamento per i diversi tipi di aziende.

Piccole e medie imprese

I tempi e i limiti di regolamento dei pagamenti Faster Payments tendono a essere adatti alle PMI.

Il regolamento istantaneo dei pagamenti tramite Faster Payments consente alle PMI di essere pagate e di utilizzare quel denaro lo stesso giorno. Attendere tre giorni per un pagamento Bacs può causare scoperti o ritardi operativi.

Faster Payments consente inoltre alle PMI di reagire in tempo reale. Se devono pagare un appaltatore il sabato sera, il pagamento viene eseguito in pochi secondi. Questo aiuta i piccoli team a muoversi più velocemente e a pagare il dovuto senza ritardi bancari.

Il limite di 1 milione di sterline non è un ostacolo per le PMI che non movimentano regolarmente così tanto denaro in una singola transazione, ma un'attività potrebbe comunque superare i limiti interni della propria banca, soprattutto se il conto è nuovo o non aziendale. Vale la pena controllare in anticipo per evitare di rimanere bloccati quando un pagamento è urgente.

E-commerce e piattaforme

Le attività e le piattaforme di e-commerce apprezzano i rapidi tempi di regolamento dei pagamenti di Faster Payments e in genere non hanno difficoltà con il limite di valore.

Ricevere pagamenti tramite Faster Payments consente alle attività online di passare rapidamente dalla conferma all'evasione degli ordini. Questo è particolarmente importante quando i clienti si aspettano la spedizione in giornata o rimborsi istantanei. Per quanto riguarda i bonifici, piattaforme e marketplace utilizzano spesso Faster Payments per erogare fondi ai venditori. Un accesso più rapido al denaro può significare una migliore fidelizzazione dei venditori.

I limiti sono raramente un problema. La maggior parte dei pagamenti per l'e-commerce rientra ampiamente nel limite Faster Payments e, se necessario, i pagamenti a livello di piattaforma possono essere suddivisi in più rate.

Grandi imprese

Le grandi aziende si affidano a tutti e tre gli schemi, ma li utilizzano in modo strategico.

Bacs è ancora il punto di riferimento per le transazioni di routine con volumi elevati, come le buste paga, i pagamenti in blocco a favore dei fornitori e la riscossione degli addebiti diretti. Il ciclo di tre giorni non è un ostacolo con un'adeguata pianificazione. Quando la velocità o il valore diventano un fattore, vengono utilizzati Faster Payments e CHAPS. I pagamenti urgenti dei fornitori, i rimborsi dei client e i trasferimenti di tesoreria a fine giornata richiedono tutti un regolamento dei pagamenti più rapido.

Le aziende dispongono in genere di integrazioni bancarie più dirette e controlli formali dei pagamenti, che consentono loro di automatizzare i limiti degli schemi suddividendo i pagamenti, pianificando in anticipo le transazioni CHAPS o eseguendo il routing dinamico di più pagamenti. Ma i limiti sono comunque importanti. Se un'azienda dispone 100 pagamenti insieme e 2 superano il limite massimo di Faster Payments, questi richiedono una gestione separata dei diversi pagamenti CHAPS. I team finanziari spesso integrano regole di soglia nei sistemi ERP (Enterprise Resource Planning) o di tesoreria per semplificare le cose.