Transferir dinero dentro del Reino Unido puede parecer sencillo, pero la forma en que envíes los fondos puede tener consecuencias reales para tu empresa. El sistema que elijas determina los plazos, costes, riesgos y flujo de caja. Cuando trabajas con Bacs, CHAPS y Faster Payments, necesitas saber cuál tiene sentido en cada momento y por qué. A continuación, hablaremos de lo que necesitas saber para hacer esa elección con claridad.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuáles son los principales regímenes de pago del Reino Unido?
  
• ¿En qué se diferencian los sistemas de pago del Reino Unido?
  
• ¿Cuándo se debe utilizar CHAPS frente a Faster Payments?
  
• ¿Cómo afectan los plazos y límites de liquidación a las empresas?
  

¿Cuáles son los principales sistemas de pago del Reino Unido?

La infraestructura de pagos nacionales del Reino Unido se articula en torno a tres grandes sistemas, cada uno de los cuales tiene sus propios puntos fuertes, limitaciones y casos de uso ideales:

• Bacs es el estándar para pagos de bajo coste y gran volumen, como nóminas y adeudos directos. Prioriza la eficiencia de los lotes y el control de costes.

• CHAPS se utiliza para las transferencias de gran cuantía que se realizan en el mismo día y que requieren seguridad de liquidación. Garantiza la entrega a tiempo de los pagos de gran valor.

• Faster Payments es la opción más utilizada para transferencias en tiempo real inferiores a 1 millón de libras esterlinas y está disponible todos los días a cualquier hora. Ofrece rapidez y comodidad para los pagos instantáneos de menor valor.

Las empresas confían en estos tres sistemas como herramientas fundamentales para gestionar el flujo de caja, desembolsar fondos y cobrar pagos. A continuación se muestra un análisis más detallado de cada uno de ellos.

Bacs

Bacs es el más antiguo de los tres sistemas, pero sigue gestionando miles de millones de pagos en el Reino Unido cada año. Procesa:

• Créditos directos (a menudo utilizados para nóminas, pagos a proveedores y desembolsos de prestaciones)

• Adeudos directos (utilizados para cobrar pagos recurrentes de los clientes)

Bacs funciona con un ciclo fijo de tres días: las solicitudes de pago se presentan el primer día, el pago se procesa el segundo día y los fondos pasan a la cuenta del beneficiario el tercer día. Tiene un coste por transacción extremadamente bajo y admite el procesamiento por lotes de gran volumen.

Bacs es ideal para pagos previsibles y programados que no requieran rapidez. Es el más adecuado para las transacciones comerciales en las que la gestión de las cuotas es prioritaria frente a la inmediatez, como los empresarios que pagan las nóminas y los proveedores de servicios que cobran comisiones mensuales.

CHAPS

CHAPS, acrónimo en inglés del Sistema de pago automatizado de la Cámara de compensación, es el sistema británico de pagos de alto valor en el mismo día. Funciona a través del sistema de liquidación bruta en tiempo real del Banco de Inglaterra y se creó para gestionar los pagos que son demasiado grandes o demasiado urgentes para los otros sistemas. El CHAPS no tiene límite superior en el valor de la transacción y los fondos se liquidan el mismo día laborable. Solo está disponible en días laborables durante el horario operativo y suele conllevar una comisión elevada por transferencia.

Los pagos CHAPS se liquidan de forma irrevocable y en tiempo real. Es muy adecuado para la compraventas de propiedades, los pagos de grandes empresas, las facturas de impuestos que vencen en plazos ajustados y las transferencias de tesorería o interbancarias de gran valor. El coste y la disponibilidad solo en días laborables hacen que la mayoría de las empresas utilicen los pagos CHAPS de forma selectiva, solo cuando el importe de la transacción o el momento lo justifiquen.

Faster Payments

Faster Payments es la red de pagos en tiempo real del Reino Unido que está activa todos los días a cualquier hora. Los pagos suelen liquidarse en cuestión de segundos y siempre está disponible: los 365 días del año, incluidos fines de semana y festivos.

Este sistema tiene un límite para las transacciones de 1 millón de libras esterlinas por pago (aunque algunos bancos imponen límites más bajos). Su uso es bastante asequible, suele costar más que Bacs pero menos que CHAPS.

Faster Payments es ahora el sistema predeterminado para muchas transacciones comerciales y personales cotidianas. Se utiliza para numerosas tareas, desde el pago a contratistas hasta el reembolso a clientes y la transferencia de fondos entre cuentas. También proporciona la infraestructura subyacente para muchos casos de uso de la banca abierta, como las opciones de pago por banco.

¿En qué se diferencian los sistemas de pago del Reino Unido?

Los tres principales sistemas de pago del Reino Unido funcionan de forma diferente en cuanto a velocidad, coste, límites y disponibilidad. Cada uno está diseñado para un tipo específico de transacción. A continuación veremos una comparación.

Velocidad y tiempos de liquidación

Bacs sigue un ciclo fijo de tres días laborables.

CHAPS liquida los pagos el mismo día laborable, normalmente en unas horas.

Los Faster Payments suelen liquidarse en cuestión de segundos.

Disponibilidad

Bacs y CHAPS solo funcionan durante el horario comercial del Reino Unido. Si inicias una transferencia CHAPS el viernes después del cierre de los negocios, los fondos no se transferirán hasta el lunes por la mañana. Ambos sistemas tampoco están disponibles los días festivos.

Los Faster Payments funcionan continuamente: de día o de noche, en fin de semana o entre semana. Es el único sistema del Reino Unido que está abierto todos los días a cualquier hora.

Límites de las transacciones

CHAPS no tiene un límite oficial de transacciones; puede transferir millones de libras, si es necesario.

Los bancos imponen sus propios límites a los pagos Bacs, que normalmente se encuentran entre 50.000 y 250.000 libras.

Faster Payments tiene un límite para todo el sistema de 1 millón de libras esterlinas por transacción, pero los bancos pueden fijar también sus propios límites inferiores. A los usuarios de gran volumen o de gran confianza se les pueden aprobar límites de Faster Payments más elevados, pero a partir de un determinado importe de transacción, lo más habitual es utilizar el sistema CHAPS.

Coste

Bacs es la opción de menor coste, lo que la hace ideal para situaciones de gran volumen como nóminas, domiciliaciones bancarias y ejecuciones de proveedores.

CHAPS es el más caro de los tres sistemas. Los bancos suelen cobrar una comisión elevada por cada pago.

Faster Payments es una opción de bajo coste, que generalmente cuesta un poco más que Bacs. Puede agruparse para cuentas de empresas.

Experiencia del usuario y accesibilidad

Las empresas pueden acceder a la red Bacs a través de sus bancos, de una oficina aprobada por Bacs o de un proveedor de servicios de pago (PSP). Stripe, por ejemplo, ofrece el adeudo directo Bacs como método de pago.

El CHAPS suele requerir una configuración manual o los procesos internos de un banco, que pueden incluir comprobaciones de seguridad o confirmación verbal.

Las empresas pueden recibir Faster Payments a través de sus bancos o de un proveedor de servicios de pago mediante los métodos de Pay by Bank. No se requiere ninguna configuración especial.

¿Cuándo debe una empresa utilizar CHAPS frente a Faster Payments?

Tanto CHAPS como Faster Payments están hechos para ser rápidos, pero se han diseñado teniendo en cuenta necesidades diferentes. Elegir el más adecuado depende de la cantidad de dinero que se vaya a transferir y de la rapidez con que se necesite. A continuación te indicamos cuándo utilizar cada sistema.

CHAPS

• El importe del pago supera el límite de 1 millón de libras del sistema de Faster Payments. Si vas a enviar 2 millones de libras esterlinas a un proveedor, debes utilizar CHAPS.

• Los plazos son importantes. CHAPS garantiza la liquidación en el mismo día siempre que se envíe antes de la hora límite del banco. Esto lo hace ideal para pagos urgentes, como la compraventa de una propiedad, grandes facturas de impuestos y movimientos de tesorería.

• Quieres una liquidación irrevocable. Una vez que un pago CHAPS se liquida, es definitivo. Esa es una distinción clave cuando hay mucho en juego.

• Operas durante el horario comercial estándar del Reino Unido. CHAPS no funciona por la noche, los fines de semana ni los días festivos. Si te pasas la hora límite, el pago no se procesará hasta el siguiente día laborable.

Faster Payments

• El importe está dentro del límite y el tiempo importa. La mayoría de los pagos cotidianos se liquidan en segundos.

• Necesitas enviar dinero fuera del horario bancario. Faster Payments está siempre disponible, incluso los fines de semana, los días festivos y fuera del horario comercial.

• El coste es un factor importante. Faster Payments tiene un coste menor que CHAPS. Si realizas una decena de transferencias a la semana y no necesitas que se hagan efectivas en el mismo día, la diferencia de tarifas se acumula.

• La experiencia del usuario importa. Con Faster Payments, puedes iniciar transferencias directamente desde los portales de banca electrónica del Reino Unido.

En la práctica, muchas empresas establecen reglas: envían de forma predeterminada los pagos inferiores a 1 millón de libras a través de Faster Payments y reservan CHAPS para los importes que Faster Payments no puede gestionar. Algunas empresas incorporan estas reglas directamente a sus sistemas financieros para ayudar al personal a encaminar los pagos correctamente y evitar retrasos o comisiones innecesarias.

¿Cómo afectan a las empresas los plazos y límites de liquidación?

Los plazos de liquidación de los pagos y los límites de las transacciones pueden afectar a todo, desde el flujo de caja hasta la experiencia del cliente. El impacto varía en función de tu tamaño, sector y configuración del proceso de pago, pero estos factores condicionan las decisiones cotidianas en todos los ámbitos.

El calendario de liquidación afecta directamente a la liquidez, y una liquidación rápida puede reducir la necesidad de préstamos o reservas a corto plazo. Los límites del sistema, por su parte, son sobre todo una restricción para los pagos salientes. Determinan cómo estructurar las transacciones de alto valor y si puedes utilizar la automatización o necesitas enviar el dinero manualmente.

Los distintos tamaños y tipos de empresas tienen necesidades diferentes en lo que respecta a los plazos de pago y el tamaño de las transacciones. A continuación te explicamos cómo suelen afectar estos factores a las decisiones de pago de los distintos tipos de empresas.

Pequeñas y medianas empresas (pymes)

Los plazos y límites de liquidación de los Faster Payments suelen ajustarse bien a las pymes.

La liquidación instantánea a través de Faster Payments implica que las pymes pueden cobrar y utilizar ese dinero el mismo día. Esperar tres días por un pago Bacs puede provocar descubiertos o retrasos operativos.

Faster Payments también permite a las pymes reaccionar en tiempo real. Si necesitan pagar a un contratista un sábado por la noche, el pago se efectúa en cuestión de segundos. Eso ayuda a los equipos pequeños a moverse más rápido y a seguir pagando a la gente sin retrasos bancarios.

El límite de 1 millón de libras no es un obstáculo para las pymes que no mueven habitualmente tanto dinero en una sola transacción. Pero sí podría superar los límites internos de su banco, especialmente si su cuenta es nueva o no está en un nivel empresarial. Merece la pena comprobarlo de antemano para evitar quedarse bloqueado cuando un pago sea urgente.

E-commerce y plataformas

Las empresas y plataformas de e-commerce valoran los rápidos plazos de liquidación de Faster Payments y no suelen tener problemas con el límite de valor.

La recepción de pagos a través de Faster Payments permite a las empresas con presencia en Internet pasar rápidamente de la confirmación del pedido a la ejecución. Esto es especialmente importante cuando los clientes esperan envíos en el mismo día o reembolsos instantáneos. En cuanto a los pagos, las plataformas y los mercados suelen utilizar Faster Payments para desembolsar fondos a los vendedores. Un acceso más rápido al dinero puede significar una mejor retención de los vendedores.

Los límites no suelen ser un problema en este caso. La mayoría de los pagos de e-commerce quedan muy por debajo del límite de Faster Payments, y los desembolsos a nivel de plataforma pueden dividirse en varios pagos, si es necesario.

Grandes empresas

Las grandes empresas confían en los tres sistemas, pero utilizan cada uno de ellos de forma estratégica.

Bacs sigue siendo la opción más utilizada para las transacciones rutinarias de gran volumen, como las nóminas, los pagos a proveedores por lotes y el cobro de adeudos directos. Su ciclo de tres días no es un obstáculo siempre que las empresas lo planifiquen con antelación. Cuando la rapidez o el valor se convierten en un factor importante, se recurre a Faster Payments y a CHAPS. Los pagos urgentes a proveedores, los reembolsos a clientes y las transferencias de tesorería al final del día exigen una liquidación más rápida.

Las empresas suelen tener integraciones bancarias más directas y controles de pago formales. Esto les permite automatizar los límites del sistema dividiendo los pagos, preprogramando las transacciones CHAPS o enrutando grandes lotes de forma dinámica. Pero los límites siguen siendo importantes. Si una empresa está ejecutando un lote de 100 pagos y 2 superan el límite de Faster Payments, esos se deben gestionar con CHAPS por separado. Los equipos financieros suelen incorporar reglas de umbral a sus sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) o de tesorería para facilitar las cosas.