Un adeudo directo es un modo de pago automatizado que permite a una empresa cobrar dinero directamente de la cuenta bancaria de un cliente. En Reino Unido, se usa mucho para los pagos recurrentes, como suscripciones, afiliaciones, facturas de servicios públicos y planes de pago en cuotas, y es una de las formas más fáciles de recibir pagos para las empresas. En 2023, el sistema de compensación de adeudos directos del Reino Unido facilitó más de 1800 millones de adeudos directos solo para los servicios públicos y las facturas del hogar.

A diferencia de lo que ocurre con las órdenes permanentes, en las que el cliente configura el pago, los adeudos directos los configura la empresa. Esta disposición es especialmente útil para los pagos cuyo importe cambia, como las facturas de energía que fluctúan cada mes y los servicios de suscripción en los que los clientes pueden cambiar de plan. A continuación, explicaremos las posibles ventajas y desventajas de este método de pago para las empresas del Reino Unido, qué empresas se benefician más, cómo se compara con las alternativas de pago y cómo mitigar los riesgos comunes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de los adeudos directos?
  
• ¿Cómo se comparan los adeudos directos con otros modos de pago?
  
• ¿Qué tipos de empresas se benefician más de los adeudos directos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas reducir los riesgos asociados a los adeudos directos?
  

¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de los adeudos directos?

Como toda forma de pago, los adeudos directos tienen sus ventajas y sus desventajas. Entre las principales ventajas de los adeudos directos se encuentran las siguientes:

• Fiabilidad: una vez que los clientes autorizan la configuración, los pagos se cobran automáticamente en fechas acordadas previamente. Esto proporciona a tu empresa un flujo de beneficios fiable y facilita la planificación de gastos como la nómina y los pagos a proveedores.

• Comodidad: para las empresas, los adeudos directos pueden eliminar la necesidad de hacer facturas de manera manual, emitir recordatorios o perseguir los pagos atrasados. Para los clientes, los adeudos directos eliminan la necesidad de hacer pagos puntuales.

• Flexibilidad: los adeudos directos te permiten ajustar el monto que cobras, si es necesario. Esto resulta útil para empresas con facturas variables, como las empresas de servicios públicos o los servicios de suscripción por niveles.

• Comisiones bajas: los adeudos directos suelen tener comisiones por transacciones más bajas que los pagos con tarjeta de crédito, por lo que pueden suponer un ahorro de dinero para las empresas.

• Protección al consumidor: si se produce un error, como cobrar un importe incorrecto o realizar un pago en una fecha incorrecta, el cliente tiene derecho a un reembolso inmediato de su banco, en cumplimiento de la normativa de la garantía de adeudo directo. Esta garantía puede hacer que los clientes se sientan más cómodos comprometiéndose con los acuerdos de adeudo directo.

• Escalabilidad: los adeudos directos pueden escalar. Tanto si tienes 10 clientes como si tienes 10.000, el proceso de adeudo directo no cambia ni se complica a medida de que tu empresa crece.

Las desventajas de los adeudos directos incluyen las siguientes:

• Configuración: empezar con los adeudos directos puede ser un desafío. Si quieres gestionarlos tú mismo, deberás cumplir con los estrictos requisitos de tu banco. La mayoría de las empresas más pequeñas confían en proveedores externos, como Stripe, para gestionar los adeudos directos.

• Velocidad: los pagos de adeudos directos tardan unos tres días laborables en procesarse a través de Bacs, el sistema de compensación de adeudos directos del Reino Unido. Este retraso significa que no son una opción ideal si necesitas que los fondos estén disponibles de inmediato, como para gastos urgentes.

• Posibilidad de que se produzcan fallos en los pagos: si un cliente no tiene suficiente dinero en su cuenta, el adeudo directo fallará. Necesitarás un sistema establecido para gestionar los reintentos o contactar con el cliente para resolver el problema.

• Resistencia del cliente: algunos clientes dudan en ceder el control de sus pagos, incluso con la red de seguridad de la garantía de adeudo directo. Es posible que prefieran métodos en los que tengan un control más inmediato, como los pagos individuales con tarjeta.

• Ineficiencia: los adeudos directos están diseñados para pagos recurrentes, no para transacciones únicas. Si de vez en cuando necesitas cobrar pagos puntuales, este método es más lento que otras opciones, como las transferencias bancarias y las tarjetas de crédito.

¿Cómo se comparan los adeudos directos con otros modos de pago?

Los adeudos directos se distinguen de otras formas de pago por su automatización, fiabilidad e idoneidad para los pagos recurrentes, pero no son ideales para todas las situaciones. Aquí explicamos cómo se comparan con otros métodos de pago habituales.

Adeudos directos

Los adeudos directos son ideales para pagos recurrentes, como suscripciones y servicios públicos, y son adecuados para cargos fluctuantes (p. ej., servicios públicos, suscripciones escalonadas). Están totalmente automatizados, con una administración mínima requerida por parte de los clientes o las empresas, y gestionados por la empresa. Esto significa que puedes ajustar los montos o calendarios de pago según sea necesario. Los adeudos directos implican menores costes de transacción en comparación con los pagos con tarjeta y otras formas de pago.

Estas son algunas de las desventajas de los adeudos directos:

• Los adeudos directos requieren que los clientes confíen en la empresa para gestionar correctamente los retiros, lo que puede requerir formación sobre medidas de seguridad como la garantía de adeudo directo.

• Las empresas necesitan obtener el consentimiento del cliente, lo que podría ralentizar el proceso inicialmente.

• Los adeudos directos no son adecuados para pagos puntuales o urgentes debido a retrasos en el procesamiento. (La mayoría de los pagos tardan hasta tres días hábiles en procesarse a través de Bacs).

• Los adeudos directos requieren que los clientes compartan sus datos bancarios, algo que algunos podrían dudar en hacer.

Pagos con tarjeta

Los pagos con tarjeta de crédito se autorizan casi al instante y son universalmente aceptados y familiares para los clientes. Son convenientes para pagos únicos y pagos por Internet, pero vienen con comisiones más altas. Los pagos con tarjeta de crédito pueden fallar debido a la caducidad de la tarjeta, fondos insuficientes o sospecha de fraude, y los clientes deben actualizar manualmente los datos de la tarjeta cuando esto ocurre, lo que puede dar lugar a posibles interrupciones.

Orden permanente

Las órdenes permanentes son fáciles de implementar para los clientes a través de sus bancos y, por lo general, no incluyen comisiones de transacción. Sin embargo, tienen menos flexibilidad como forma de pago, ya que para hacer ajustes más allá del monto establecido, el cliente normalmente tiene que cancelar su pedido actual y crear uno nuevo. Las órdenes permanentes se gestionan completamente por el cliente, por lo que las empresas no tienen control si no se cumplen los pagos.

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias son una opción rápida para los pagos puntuales, ya que los fondos suelen llegar casi al instante. Pero requieren que los clientes inicien cada pago, lo cual es un inconveniente para las facturas recurrentes. Las transferencias manuales también pueden provocar retrasos o impagos que interrumpen tu flujo de beneficios.

Monederos digitales

Las carteras digitales son más fáciles de usar para los clientes, sobre todo para las transacciones online. Proporcionan otra capa de seguridad, ya que los clientes no necesitan compartir sus datos bancarios directamente con la empresa. Sin embargo, conllevan comisiones más elevadas (a menudo un porcentaje de la transacción más una comisión fija) y no son tan adecuadas para los pagos recurrentes, ya que los clientes suelen tener que gestionar las suscripciones de forma manual.

Opciones de tipo «compra ahora, paga después» (BNPL)

Las opciones de «compra ahora, paga después» dividen automáticamente los pagos a lo largo del tiempo, lo que aumenta la accesibilidad para compras de mayor valor y ofrece opciones de pago flexibles en el punto de venta. Pero estas opciones vienen con comisiones más altas para las empresas.

¿Qué tipos de empresas se benefician más de los adeudos directos?

Los adeudos directos son una buena opción para las empresas que necesitan pagos recurrentes fiables, ya sean fijos o variables. Los adeudos directos son especialmente útiles para reducir el trabajo administrativo, evitar pagos atrasados y mantener beneficios estables y predecibles. A continuación, te explicamos quién se beneficia más y por qué.

Empresas de suscripciones

Si tu empresa funciona con suscripciones, ya sea un servicio de streaming, un buzón de suscripción o un software, los adeudos directos son una buena opción. Los clientes agradecen la comodidad, y tú te beneficias al saber que los pagos llegarán automáticamente.

Organizaciones de miembros

Los adeudos directos son una buena opción para gimnasios, clubes y asociaciones. Las cuotas de membresía se pueden cobrar sin esfuerzo, mes tras mes. Los miembros aprecian la simplicidad de los pagos automáticos y evitas conversaciones potencialmente incómodas sobre pagos atrasados.

Empresas de servicios públicos y telecomunicaciones

Los adeudos directos son una excelente manera de manejar las facturas fluctuantes asociadas con los servicios públicos y de telecomunicaciones. La flexibilidad para ajustar los importes de pago facilita la gestión de los cargos variables.

Proveedores de educación y cuidado infantil

Los adeudos directos también son una buena opción para escuelas, guarderías y servicios de tutoría que cobran cuotas mensual o trimestralmente. Los padres no tienen que acordarse de pagar por cada mes o sesión, y tu empresa puede confiar en pagos constantes sin el obstáculo administrativo de proporcionar recordatorios regulares.

Empresas inmobiliarias y de alquiler

Los adeudos directos pueden simplificar el cobro de alquileres para los arrendadores y las empresas de administración de propiedades. Los pagos mensuales se realizan según lo programado, sin que los inquilinos tengan que realizar ninguna acción después de la configuración inicial. Esto reduce el estrés para ambas partes.

Servicios de salud y bienestar

Los adeudos directos pueden ser una buena opción para clínicas privadas, servicios de terapia, estudios de yoga y aplicaciones de bienestar, especialmente si hay planes de pago asociados o suscripciones continuas.

Organizaciones benéficas y entidades sin ánimo de lucro

Los adeudos directos permiten a los simpatizantes hacer fácilmente donaciones periódicas a organizaciones benéficas. A los donantes les gusta el proceso sin complicaciones, y su organización puede dedicar más tiempo a centrarse en su misión en lugar de gestionar las contribuciones.

Servicios financieros

Los planes de reembolso de préstamos y los planes de ahorro suelen depender de los adeudos directos. Este método garantiza que los pagos regulares se realicen a tiempo, lo que ayuda a los clientes a mantenerse al día y ofrece previsibilidad a su negocio.

Proveedores de seguros

Las primas de seguros se prestan para los adeudos directos. Ya sea que se trate de un seguro de automóvil, un seguro de salud o una cobertura de vida, los adeudos directos brindan una forma sencilla de cobrar pagos recurrentes y reducir la posibilidad de que la póliza caduque debido a pagos atrasados.

Minoristas que ofrecen planes de pago en cuotas

Para las empresas que venden artículos de mayor valor, como muebles y electrodomésticos, los adeudos directos son una forma excelente de gestionar los planes de pago. Los clientes pueden repartir el coste a lo largo del tiempo, y tú no tienes que preocuparte de gestionar pagos puntuales ni de transacciones con retraso.

Servicios B2B

Los adeudos directos pueden ser una buena forma de procesar las comisiones de un anticipo habitual por servicios para profesionales como marketing, TI y consultoría.

Proveedores de servicios gestionados

Los adeudos directos son una forma útil de transferir contratos de soporte de TI, servicios en la nube y supervisión de la seguridad. Este método de pago es especialmente útil cuando gestionas varios clientes que pagan en diferentes horarios.

¿Cómo pueden las empresas reducir los riesgos asociados a los adeudos directos?

Los adeudos directos son una forma fiable y eficiente de cobrar pagos. Pero como con cualquier sistema, conllevan riesgos, que van desde pagos fallidos hasta disputas de clientes. La mayoría de estos riesgos se pueden gestionar con las tácticas y los procesos adecuados. A continuación, te explicamos cómo las empresas pueden reducir los riesgos potenciales y sacar el máximo partido a los adeudos directos.

Establece expectativas claras desde el principio

Cuando configures adeudos directos, explica exactamente cómo funcionan a tus clientes. Asegúrate de que entiendan:

• Para qué es el pago

• Cuánto se retirará de sus cuentas (o que el monto puede variar, si corresponde)

• Cuándo se cobrarán los pagos

• Con cuánta antelación se les avisará antes de cualquier cambio

Al ser transparente, minimiza la confusión y fortalece las relaciones con los clientes. Esto hará que sea menos probable que los clientes cuestionen o disputen los pagos más adelante.

Notifica a los clientes sobre los cambios

Si cambias el importe de un pago o estás introduciendo un nuevo cargo, avisa a los clientes con suficiente antelación. La garantía de adeudo directo te obliga a hacerlo, pero más allá del cumplimiento de la normativa, es una buena práctica. Un breve correo electrónico o una carta que explique el cambio puede evitar malentendidos y hacer que los clientes sientan que tienen el control.

Monitorea los pagos fallidos

No todos los pagos se realizarán. Implementa sistemas para hacer el seguimiento de los pagos fallidos y contactar con el cliente para resolver el problema. Cuanto más rápido abordes los pagos fallidos, menos probable será que se conviertan en problemas mayores.

Invierte en un proveedor de servicios de pago de confianza

Si no gestionas adeudos directos de forma interna, elige bien a tu proveedor de servicios de pago. Busca un socio con protocolos de seguridad sólidos, sistemas fiables y excelente soporte al cliente. Los procesadores de pagos como Stripe aceptan adeudos directos y pueden asumir gran parte del trabajo y el riesgo por ti.

Cumple las normativas de Bacs

En el Reino Unido, los adeudos directos se ejecutan a través de Bacs, que tiene estándares de cumplimiento de la normativa estrictos. Tanto si gestionas tu propia configuración de adeudo directo como si recurres a un tercero, eres responsable de seguir estas normativas. Las auditorías periódicas, la gestión segura de los datos y las prácticas de notificación adecuadas pueden ayudarte a cumplir la normativa y reducir tu exposición a disputas o sanciones.

Protege los datos de los clientes

Utiliza el cifrado, el almacenamiento seguro y los controles de acceso para proteger los datos de los clientes. Esto tranquiliza a tus clientes y puede reducir el riesgo de fraude.

Cuenta con un proceso para reembolsos y disputas

Bajo la garantía de adeudo directo, los clientes pueden reclamar un reembolso si algo sale mal. Si bien esto hace que los clientes se sientan más seguros, también puede exponer a tu empresa a disputas. Prepárate para ellas manteniendo registros claros de las órdenes de domiciliación y las comunicaciones, disponiendo de un sistema para verificar rápidamente las reclamaciones y emitir reembolsos cuando sea necesario, y educando a tu equipo sobre cómo manejar las disputas de manera profesional y rápida.

Comunica con claridad y proactividad

Los malentendidos son una causa común de disputas. Mantén una comunicación abierta y proactiva enviando recordatorios antes de aceptar los pagos —lo que facilita que los clientes puedan contactarte si tienen alguna pregunta— y utilizando un lenguaje sencillo y amigable para el cliente en todos tus correos electrónicos y avisos. Esto demuestra a los clientes que eres responsable y digno de confianza.

Brinda flexibilidad para los clientes

Sé flexible cuando suceda algo inesperado (p. ej., cuando un cliente se enfrenta a presiones financieras inesperadas o se olvida de actualizar sus datos después de cambiar de banco). Permite que los clientes cambien las fechas de pago si es necesario, facilita que actualicen su información bancaria y ofrece períodos de gracia o arreglos alternativos en casos especiales. Esto puede reducir la fricción y fortalecer las relaciones para que sea menos probable que los clientes cancelen sus órdenes de domiciliación.