L'addebito diretto è un metodo di pagamento automatico che consente a un'attività di riscuotere denaro direttamente dal conto bancario di un cliente. È ampiamente utilizzato nel Regno Unito per i pagamenti ricorrenti come abbonamenti, iscrizioni, bollette e piani di rateizzazione, ed è uno dei modi più semplici per le imprese di essere pagate. Nel 2023 il sistema di compensazione degli addebiti diretti del Regno Unito ha agevolato oltre 1,8 miliardi di addebiti diretti solo per le utenze e le bollette domestiche.
A differenza degli ordini permanenti, in cui il cliente imposta il pagamento, gli addebiti diretti sono impostati dall'attività. Questa disposizione è particolarmente utile per i pagamenti di importo variabile, come le bollette energetiche che fluttuano ogni mese e i servizi in abbonamento in cui i clienti potrebbero cambiare piano. Di seguito vengono illustrati i potenziali vantaggi e svantaggi di questo metodo di pagamento per le attività britanniche, quali attività ne beneficiano maggiormente, come si confronta con le alternative di pagamento e come ridurre i rischi più comuni.
Di cosa tratta questo articolo?
- Quali sono i vantaggi e gli svantaggi degli addebiti diretti?
- Quali sono le differenze tra addebiti diretti e altri metodi di pagamento?
- Quali tipi di attività traggono i maggiori vantaggi dagli addebiti diretti?
- In che modo le attività possono ridurre i rischi associati agli addebiti diretti?
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi degli addebiti diretti?
Come qualsiasi metodo di pagamento, gli addebiti diretti presentano vantaggi e svantaggi. I principali vantaggi degli addebiti diretti sono i seguenti:
Affidabilità: una volta che i clienti hanno autorizzato la configurazione, i pagamenti vengono riscossi automaticamente in date prestabilite. Ciò fornisce alla tua attività un flusso di entrate affidabile e semplifica la pianificazione di spese come i pagamenti di stipendi e fornitori.
Convenienza: per le attività, gli addebiti diretti possono eliminare la necessità di fatturare manualmente, di dover inviare solleciti o di dover inseguire ritardi di pagamento. Per i clienti, gli addebiti diretti eliminano la necessità di effettuare pagamenti una tantum.
Flessibilità: gli addebiti diretti ti permettono di modificare l'importo da riscuotere, se necessario. Questa caratteristica è utile per le attività con bollette variabili, come le società di servizi pubblici e i servizi in abbonamento con diversi livelli.
Commissioni ridotte: gli addebiti diretti in genere hanno commissioni di transazione inferiori rispetto ai pagamenti con carta di credito, quindi possono far risparmiare denaro alle attività.
Protezione dei consumatori: se si verifica un errore, come l'addebito di un importo errato o l'addebito di un pagamento nella data sbagliata, il cliente ha diritto a un rimborso immediato dalla banca, conformemente alla Garanzia di addebito diretto. Questa garanzia può far sì che i clienti si sentano più a loro agio nell'impegnarsi in accordi di addebito diretto.
Scalabilità: gli addebiti diretti possono essere ridimensionati. Che tu abbia 10 o 10.000 clienti, il processo di addebito diretto non cambia né diventa più complicato man mano che la tua attività si espande.
Gli svantaggi degli addebiti diretti sono i seguenti:
Configurazione: iniziare a utilizzare gli addebiti diretti può essere una sfida. Se vuoi gestirli in autonomia, dovrai soddisfare i rigorosi requisiti della tua banca. La maggior parte delle piccole imprese si affida a fornitori terzi, come Stripe, per gestire gli addebiti diretti.
Velocità: l'elaborazione dei pagamenti tramite addebito diretto richiede circa tre giorni lavorativi attraverso Bacs, il sistema di compensazione degli addebiti diretti del Regno Unito. Questo ritardo significa che non sono un'opzione ideale se hai bisogno che i fondi siano disponibili immediatamente, ad esempio per spese urgenti.
Possibilità di pagamenti non andati a buon fine: se il cliente non dispone di fondi sufficienti sul conto, l'addebito diretto non andrà a buon fine. Avrai bisogno di un sistema per gestire i nuovi tentativi o contattare il cliente per risolvere il problema.
Resistenza del cliente: alcuni clienti esitano a cedere il controllo dei loro pagamenti, anche con la rete di sicurezza della garanzia di addebito diretto. Potrebbero preferire metodi che consentono loro un controllo più immediato, come i singoli pagamenti con carta.
Inefficienza: gli addebiti diretti sono concepiti per i pagamenti ricorrenti, non per le transazioni una tantum. Se occasionalmente devi riscuotere pagamenti una tantum, questo metodo è più lento rispetto ad altre opzioni quali bonifici bancari e carte di credito.
Quali sono le differenze tra addebiti diretti e altri metodi di pagamento?
Gli addebiti diretti si distinguono dagli altri metodi di pagamento per l'automazione, l'affidabilità e l'idoneità ai pagamenti ricorrenti, ma non sono la soluzione ideale per ogni situazione. Ecco le differenze rispetto ad altri metodi di pagamento diffusi.
Addebiti diretti
Gli addebiti diretti sono il metodo ideale per i pagamenti ricorrenti, come abbonamenti e utenze, e sono adatti per addebiti fluttuanti (ad esempio utenze e abbonamenti differenziati). Sono completamente automatizzati, con interventi amministrativi minimi richiesti da clienti o attività e sono gestiti dall'attività. Ciò significa che puoi modificare gli importi o le pianificazioni dei pagamenti secondo necessità. Gli addebiti diretti comportano costi di transazione inferiori rispetto ai pagamenti con carta e ad altri metodi di pagamento.
Ecco alcuni svantaggi degli addebiti diretti:
Gli addebiti diretti impongono ai clienti di fidarsi della corretta gestione dei prelievi da parte dell'attività, il che può richiedere informazioni su misure di sicurezza come la Garanzia di addebito diretto.
Le attività devono ottenere il consenso del cliente, il che potrebbe rallentare il processo iniziale.
Gli addebiti diretti non sono adatti per pagamenti una tantum o urgenti a causa di ritardi nell'elaborazione. (L'elaborazione della maggior parte dei pagamenti tramite Bacs richiede fino a tre giorni lavorativi.)
Gli addebiti diretti impongono ai clienti di condividere i dati bancari, cosa che alcuni potrebbero esitare a fare.
Pagamenti con carta
I pagamenti con carta di credito vengono autorizzati quasi istantaneamente e sono universalmente accettati e familiari ai clienti. Sono convenienti per i pagamenti una tantum e online, ma comportano commissioni più elevate. I pagamenti con carta di credito possono non andare a buon fine a causa della scadenza della carta, di fondi insufficienti o di una sospetta frode, e i clienti devono aggiornare manualmente i dati della carta quando ciò si verifica, il che può portare a potenziali interruzioni.
Ordini permanenti
Gli ordini permanenti sono semplici da implementare per i clienti tramite le loro banche e in genere non comportano commissioni di transazione. Tuttavia, questo metodo di pagamento è meno flessibile perché per apportare rettifiche oltre l'importo stabilito, il cliente in genere deve annullare l'ordine in corso e crearne uno nuovo. Gli ordini permanenti sono completamente gestiti dal cliente, quindi le attività non hanno alcun controllo in caso di mancato pagamento.
Bonifici bancari
I bonifici bancari sono un'opzione rapida per i pagamenti una tantum, con fondi che in genere arrivano quasi istantaneamente, ma richiedono che siano i clienti a disporre ogni pagamento, il che è scomodo per le fatture ricorrenti. I trasferimenti manuali possono anche portare a pagamenti in ritardo o mancati che interrompono il tuo flusso di entrate.
Wallet
Per i clienti sono più facili da usare, in particolare per le transazioni online. Offrono un ulteriore livello di sicurezza perché i clienti non devono condividere i dati bancari direttamente con l'attività. Tuttavia, prevedono commissioni di transazione più elevate (spesso una percentuale della transazione più una commissione fissa) e sono meno adatti per i pagamenti ricorrenti, poiché i clienti in genere devono gestire gli abbonamenti manualmente.
Opzioni di pagamento a rate
Le opzioni di pagamento a rate suddividono automaticamente i pagamenti nel tempo, aumentando l'accessibilità per gli acquisti di valore più elevato e offrendo opzioni di pagamento flessibili presso il punto vendita. Ma queste opzioni comportano commissioni più elevate per le attività.
Quali tipi di attività traggono i maggiori vantaggi dagli addebiti diretti?
Gli addebiti diretti sono una buona scelta per le attività che necessitano di pagamenti ricorrenti affidabili, siano essi fissi o variabili. Gli addebiti diretti sono particolarmente utili per ridurre il lavoro amministrativo, evitare ritardi nei pagamenti e mantenere un reddito stabile e prevedibile. Ecco chi ne beneficia di più e perché.
Attività che offrono abbonamenti
Se la tua attività offre abbonamenti, che si tratti di un servizio di streaming, di un servizio di box abbonamento o di un software, gli addebiti diretti sono una buona scelta. I clienti apprezzano la praticità e tu trai vantaggio dal sapere che i pagamenti arriveranno automaticamente.
Organizzazioni associative
Gli addebiti diretti sono indicati per palestre, club e associazioni. Le quote associative possono essere riscosse senza sforzo, mese dopo mese. Gli iscritti apprezzano la semplicità dei pagamenti automatici e si evitano conversazioni potenzialmente imbarazzanti sui pagamenti in ritardo.
Società di servizi pubblici e di telecomunicazioni
Gli addebiti diretti sono un ottimo modo per gestire le bollette fluttuanti associate alle utenze e ai servizi di telecomunicazione. La flessibilità di rettificare gli importi di pagamento semplifica la gestione degli addebiti variabili.
Fornitori di servizi di istruzione e assistenza all'infanzia
Gli addebiti diretti sono indicati anche per scuole, asili nido e servizi di tutoraggio che riscuotono commissioni su base mensile o trimestrale. I genitori non devono ricordarsi di pagare per ogni mese o sessione e la tua attività può contare su pagamenti coerenti senza l'ostacolo amministrativo di fornire promemoria regolari.
Affitto di immobili
Gli addebiti diretti possono semplificare la riscossione degli affitti per i proprietari di immobili e le società di gestione immobiliare. I pagamenti mensili avvengono nei tempi previsti, senza che gli inquilini debbano intraprendere alcuna azione dopo la configurazione iniziale. In questo modo si riduce lo stress per entrambe le parti.
Servizi per salute e benessere
Gli addebiti diretti possono essere una buona scelta per cliniche private, servizi terapeutici, studi di yoga e app per il benessere, in particolare se sono presenti piani di pagamento associati o abbonamenti in corso.
Organizzazioni benefiche e non profit
Gli addebiti diretti consentono ai sostenitori di effettuare facilmente donazioni regolari a enti di beneficenza. Ai donatori piace il processo senza problemi e la tua organizzazione può dedicare più tempo a concentrarsi sulla propria missione piuttosto che sulla gestione dei contributi.
Servizi finanziari
I piani di rimborso dei prestiti e i piani di risparmio spesso si basano sugli addebiti diretti. Questo metodo garantisce che i pagamenti regolari vengano effettuati in tempo, aiutando i clienti a rimanere in linea e offrendo alla tua attività una prevedibilità.
Compagnie assicurative
Gli addebiti diretti sono il metodo di pagamento perfetto per i premi assicurativi. Che si tratti di un'assicurazione auto, di un'assicurazione sanitaria o di una polizza sulla vita, gli addebiti diretti offrono un modo semplice per riscuotere pagamenti ricorrenti e ridurre la possibilità di decadenze della polizza a causa di mancati pagamenti.
Rivenditori che offrono piani di rateizzazione
Per le attività che vendono articoli di valore elevato, come mobili ed elettrodomestici, gli addebiti diretti sono un'ottima soluzione per gestire i piani di pagamento. I clienti possono dilazionare i costi nel tempo e tu non devi preoccuparti di gestire pagamenti una tantum o transazioni tardive.
Servizi B2B
Gli addebiti diretti possono essere un buon modo per elaborare il pagamento dei compensi per servizi professionali come marketing, IT e consulenza.
Fornitori di servizi gestiti
Gli addebiti diretti sono un modo utile per pagare i contratti di assistenza IT, servizi cloud e monitoraggio della sicurezza. Questo metodo di pagamento è particolarmente utile quando gestisci più clienti che pagano tutti con orari diversi.
In che modo le attività possono ridurre i rischi associati agli addebiti diretti?
Gli addebiti diretti sono uno strumento affidabile ed efficiente per riscuotere i pagamenti. Tuttavia, come ogni sistema, comportano dei rischi, che vanno dai pagamenti non andati a buon fine alle contestazioni dei clienti. La maggior parte di questi rischi può essere gestita con le tattiche e i processi giusti. Ecco come le attività possono ridurre i rischi potenziali e sfruttare al meglio gli addebiti diretti.
Stabilisci aspettative chiare fin dall'inizio
Quando configuri gli addebiti diretti, spiega esattamente come funzionano ai tuoi clienti. Assicurati che capiscano:
a cosa serve il pagamento;
l'importo che verrà prelevato dai loro conti (o che l'importo potrebbe variare, se applicabile);
quando verranno riscossi i pagamenti;
quanto preavviso riceveranno prima di qualsiasi modifica.
Fornendo informazioni trasparenti, riduci al minimo la confusione e rafforzi i rapporti con i clienti. In questo modo i clienti avranno meno dubbi e saranno meno propensi a contestare i pagamenti in un secondo momento.
Avvisa i clienti delle modifiche
Se l'importo di un pagamento cambia o se stai introducendo un nuovo addebito, avvisa i clienti con largo anticipo. La Garanzia di addebito diretto ti impone di farlo, ma al di là della conformità, è una buona pratica. Una breve email o lettera in cui spieghi il cambiamento può prevenire malintesi e far sentire i clienti in controllo.
Monitora i pagamenti non andati a buon fine
Non tutti i pagamenti andranno a buon fine. Implementa sistemi per monitorare i pagamenti non riusciti e contatta il cliente per risolvere il problema. Più rapidamente si affrontano le transazioni non andate a buon fine, meno è probabile che si trasformino in problemi più gravi.
Investi in un fornitore di servizi di pagamento affidabile
Se non gestisci gli addebiti diretti internamente, scegli con cura il tuo fornitore di servizi di pagamento. Cerca un partner con solidi protocolli di sicurezza, sistemi affidabili e un'eccellente assistenza clienti. Gli elaboratori di pagamento come Stripe accettano gli addebiti diretti e possono assumersi gran parte del lavoro e dei rischi per te.
Garantisci la conformità alle regole Bacs
Nel Regno Unito, gli addebiti diretti passano attraverso Bacs, che applica standard di conformità rigorosi. Sia che tu gestisca la configurazione dell'addebito diretto o che ti avvalga di terze parti, sei responsabile del rispetto di queste regole. Controlli regolari, una gestione sicura dei dati e pratiche di notifica adeguate possono garantire la conformità e ridurre l'esposizione a contestazioni o sanzioni.
Proteggi i dati dei clienti
Utilizza la crittografia, l'archiviazione sicura e i controlli degli accessi per proteggere i dati dei clienti. Questi rassicurano i tuoi clienti e possono ridurre il rischio di frode.
Predisponi una procedura per rimborsi e contestazioni
Ai sensi della Garanzia di addebito diretto, i clienti possono richiedere un rimborso se qualcosa va storto. Questo fa sentire i clienti più sicuri, ma può anche esporre la tua attività a contestazioni. Preparati ad affrontarle tenendo registri chiari di mandati e comunicazioni, disponendo di un sistema per verificare rapidamente le richieste ed emettere rimborsi quando necessario e istruendo il tuo team su come gestire le contestazioni in modo professionale e tempestivo.
Comunica in modo chiaro e proattivo
Le incomprensioni sono una causa comune di controversie. Mantieni la comunicazione aperta e proattiva inviando promemoria prima che i pagamenti vengano accettati, in modo che i clienti ti contattino più facilmente in caso di domande, e utilizzando un linguaggio semplice e intuitivo per i clienti in tutte le tue email e comunicazioni. Questo dimostra ai clienti che sei responsabile e affidabile.
Sii flessibile con i clienti
Sii flessibile quando si verificano imprevisti, ad esempio quando un cliente si trova ad affrontare pressioni finanziarie inattese o dimentica di aggiornare i propri dati dopo aver cambiato banca. Consenti ai clienti di modificare le date di pagamento se necessario, facilita l'aggiornamento dei dati bancari e offri periodi di grazia o soluzioni alternative in casi particolari. In questo modo puoi ridurre le complessità e rafforzare le relazioni, pertanto è meno probabile che i clienti annullino i propri mandati.
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