直接借记是一种自动支付方式，允许企业直接从客户的银行账户中收款。它在英国广泛用于经常性付款，例如订阅、会员费、水电费和分期付款计划等，是企业收款最简单的方式之一。2023 年，英国的直接借记清算系统仅水电费和家庭账单就促成了超过 18 亿笔直接借记。

与客户设置付款的长期订单不同，直接借记由企业设置。这种安排对于金额会变动的支付尤其有用，比如每月波动的能源账单，以及客户可能变更套餐的订阅服务。下面，我们将阐述这种支付方式对英国企业可能存在的优缺点、哪些企业受益最大、它与其他支付方式相比如何，以及如何降低常见风险。

目录

• 直接借记的优缺点是什么？
  
• 直接借记与其他支付方式相比情况如何？
  
• 哪些类型的企业从直接借记中获益最大？
  
• 企业如何降低与直接借记相关的风险？
  

直接借记的优缺点是什么？

与任何支付方式一样，直接借记有利有弊。直接借记的主要优点包括：

• 可靠性： 一旦客户授权进行设置，款项就会在预先商定的日期自动收取。这为您的企业提供了可靠的收入来源，也让诸如工资发放和供应商付款等支出规划变得更加容易。

• 便利性： 对于企业而言，直接借记可省去手动开具发票、发送催款提醒或追讨逾期款项的工作。对于客户而言，直接借记无需进行一次性付款。

• 灵活性： 直接借记允许您在必要时调整收款金额。这对账单金额会变动的企业很有用，比如公用事业公司以及分级订阅服务企业。

• 低费用： 直接借记的交易费用通常比信用卡支付低，因此能为企业省钱。

• 消费者保护： 如果出现错误，比如收费金额有误或在错误的日期扣款，根据直接借记保证，客户有权立即从其银行获得退款。这种保障能让客户更放心地选择直接借记支付方式。

• 可扩展性： 直接借记可以扩展。无论您有 10 个客户还是 10,000 个客户，直接借记流程都不会随着业务的扩展而改变或变得更加复杂。

直接借记的缺点包括：

• 设置： 开始使用直接借记可能是一个挑战。如果您想自己处理它们，则需要满足银行的严格要求。大多数小型企业依靠第三方提供商（如 Stripe）来处理直接借记。

• 速度： 通过英国的直接借记清算系统 Bacs 处理直接借记付款大约需要三个工作日。这种延迟意味着，如果您需要立即获得资金，例如用于紧急费用，直接借记不是一个理想的选择。

• 付款失败的可能性： 如果客户的账户中资金不足，直接借记就会失败。您需要一个适当的系统来处理重试操作，或联系客户以解决问题。

• 客户阻力： 一些客户即便有直接借记保障这一安全措施，仍对交出支付控制权心存顾虑。他们可能更喜欢能让自己有更多即时控制权的支付方式，例如个人银行卡支付。

• 效率低下： 直接借记是为经常性付款而设计的，并非用于一次性交易。如果您偶尔需要收取一次性付款，这种方式比银行转账和信用卡等其他方式要慢。

直接借记与其他支付方式相比情况如何？

直接借记因其自动化、可靠性和适用于经常性付款，而有别于其他支付方式。但它并非适用于所有情形。以下是它们与其他常见支付方式的比较情况。

直接借记

直接借记非常适合诸如订阅服务和公用事业费用这类经常性付款，也适用于波动收费（例如，水电费、分层订阅费）。它们是完全自动化的，客户或企业所需的管理工作极少，并由企业进行管理。这意味着您可以根据需要调整付款金额或时间安排。与银行卡支付及其他支付方式相比，直接借记的交易成本更低。

以下是直接借记的一些缺点：

• 直接借记要求客户信任企业能够正确管理取款操作，这可能需要对诸如直接借记保障之类的安全措施进行宣传讲解。

• 企业需要获得客户的同意，这在一开始可能会使流程变慢。

• 由于存在处理延迟，直接借记不适用于一次性或紧急支付。（大多数通过 Bacs 进行的支付最多需要三个工作日来处理。）

• 直接借记要求客户提供银行账户信息，这可能会让一些客户有所顾虑。

银行卡支付

信用卡支付几乎是即时授权的，并且被客户普遍接受和熟悉。它们对于一次性支付和在线支付来说很便捷，但手续费较高。信用卡支付可能会因信用卡过期、资金不足或涉嫌欺诈而失败，出现这种情况时，客户需要手动更新其信用卡信息，这可能会导致潜在的支付中断。

长期订单

对于客户来说，长期订单很容易通过他们的银行实施，并且通常没有交易费用。但作为一种支付方式，它们灵活性较差，因为若要对设定金额进行调整，客户通常需要取消当前订单并创建新订单。长期订单完全由客户管理，因此企业无法控制是否遗漏付款。

银行转账

银行转账是一次性支付的快捷选择，资金通常几乎能即时到账。但它们要求客户每次都手动发起支付，这对于定期支付账单来说不太方便。手动转账还可能导致付款延迟或遗漏，从而扰乱您的收入流。

数字钱包

数字钱包对客户来说使用起来更便捷，尤其是在进行在线交易时。它们提供了另一层安全性，因为客户不需要直接与企业共享银行详细信息。但它们的交易费用较高（通常是交易的百分比加上固定费用），并且不太适合经常性付款，因为客户通常需要手动管理订阅。

先买后付 (BNPL) 选项

BNPL 选项会自动将付款分摊到不同时间段，这提高了消费者购买高价值商品的能力，并在销售环节提供了灵活的支付选择。但这些选项为企业带来了更高的费用。

哪些类型的企业从直接借记中受益最大？

对于那些需要可靠的经常性付款（无论是固定的还是可变的）的企业来说，直接借记是一个不错的选择。直接借记在减少行政工作、避免逾期付款以及维持稳定可预测的收入方面特别有用。以下是谁受益最大以及原因。

订阅业务

如果您的企业运营基于订阅模式，无论是流媒体服务、订阅盒子还是软件，直接借记都是不错的选择。顾客看重这种便利性，而您也能从中受益，因为您知道款项会自动到账。

会员制组织

直接借记非常适合健身房、俱乐部和社团。可以毫不费力地收取会费，月复一月。会员们很欣赏自动支付的便捷，而您也能避免因会员逾期缴费而可能产生的尴尬沟通。

公用事业和电信公司

直接借记是处理与公用事业及电信服务相关的波动账单的绝佳方式。能够灵活调整支付金额，使得管理可变费用更为轻松。

教育和托儿服务机构

直接借记也很适合按月或按学期收费的学校、托儿所和辅导服务机构。家长无需每月或每节课都记着缴费，而您的机构也能获得稳定的费用收入，且无需承担定期催缴这一行政负担。

房地产和租赁业务

直接借记能够简化房东和物业管理公司的租金收取流程。每月付款会按时进行，租户在首次设置后无需采取任何操作。这减轻了双方的压力。

健康和保健服务

对于私人诊所、治疗服务机构、瑜伽工作室以及健康养生类应用程序而言，直接借记可能是个不错的选择，尤其是在涉及相关支付计划或持续性订阅服务的情况下。

慈善机构和非营利组织

直接借记使支持者能够轻松地定期向慈善机构捐款。捐赠者喜欢这种便捷无负担的流程，而您的组织也能将更多时间用于专注自身使命，而非管理捐款事宜。

金融服务

贷款还款计划和储蓄计划通常依赖于直接借记。这种方式确保定期付款按时完成，既有助于客户按计划履约，也让您的企业能够对款项做到心中有数。

保险提供商

保险费显然适合采用直接借记的方式支付。无论是汽车保险、健康保险还是人寿保险，直接借记都提供了一种简便的方式来收取经常性付款，减少因未按时缴费导致保单失效的可能性。

提供分期付款计划的零售商

对于销售家具和电器等高价值商品的企业来说，直接借记是管理付款计划的好方法。客户可以分期支付费用，而您无需担心处理一次性付款或逾期交易的问题。

B2B 服务

对于营销、IT 和咨询等专业服务的定期聘用费用，直接借记不失为一种处理支付的好方式。

托管服务提供商

直接借记是支付 IT 支持、云服务以及安全监控合同款项的一种有效方式。当您要管理多个付款时间各不相同的客户时，这种支付方式特别有用。

企业如何降低与直接借记相关的风险？

直接借记是一种可靠、高效的收款方式。但与任何系统一样，它们也存在风险，包括支付失败和客户纠纷等。这些风险中的大多数都可以通过正确的策略和流程进行管理。以下是企业如何降低潜在风险并充分利用直接借记的方法。

从一开始就设定明确的期望

设置直接借记时，请向客户准确解释其运作方式。确保他们了解：

• 付款的用途

• 会从他们账户中扣除多少钱（或者，如果适用的话，说明金额可能会有所变动）

• 何时会进行款项收取

• 任何变动前，他们会提前多久收到通知

通过保持透明，您可以最大限度地减少混乱并加强与客户的关系。这样一来，客户日后就不太可能对付款提出质疑或争议。

将变动情况通知客户

如果付款金额发生变化，或者您要新增一项收费，需提前充分通知客户。直接借记保障要求您这样做，不过除了合规之外，这也是良好的做法。一封简要说明变动情况的电子邮件或信件，能够避免误解，让客户有掌控感。

监控支付失败

并非每笔付款都能成功。实施相关系统来追踪支付失败情况，并联系客户解决问题。您越快处理支付失败问题，这些问题就越不太可能演变成更大的麻烦。

选择可靠的支付服务提供商

如果您不自行在公司内部处理直接借记业务，那就需谨慎选择支付服务提供商。寻找具备强大安全协议、可靠系统以及出色客户支持的合作伙伴。像 Stripe 接受直接借记这样的支付处理商，能为您承担大部分工作和风险。

遵守 Bacs 规则

在英国，直接借记通过具有严格合规标准的 Bacs 进行。无论您是管理自己的直接借记设置还是使用第三方，您都有责任遵守这些规则。定期审计、安全的数据处理以及恰当的通知流程，能确保您合规操作，减少面临争议或处罚的风险。

保护客户数据

使用加密技术、安全存储和访问控制来保护客户数据的安全。这些可以让您的客户放心，并可以降低欺诈风险。

制定退款和争议处理流程

根据直接借记保障规定，如果出现问题，客户可以申请退款。虽然这会让客户感觉更安心，但也可能使您的企业面临争议。为应对这些情况，要做好以下准备：清晰记录授权和沟通情况，建立一套能快速核实索赔并在必要时进行退款的系统，同时培训团队如何专业且迅速地处理争议。

清晰主动地沟通

误解是引起纠纷的常见原因。保持沟通渠道畅通并积极主动，在扣款前发送提醒 — 这样如果客户有疑问，就更容易联系到您 — 并且在所有电子邮件和通知中使用通俗易懂、客户友好的语言。这向客户表明您是负责任和值得信赖的。

为客户提供灵活性

当意外情况发生时要灵活处理（例如，客户面临突发财务压力，或者在更换银行后忘记更新相关信息）。如有需要，允许客户更改付款日期，让他们能轻松更新银行信息，并在特殊情况下提供宽限期或其他替代安排。这可以减少摩擦并加强关系，从而降低客户取消委托的可能性。