O débito automático é uma forma de pagamento automatizada que permite que uma empresa cobre dinheiro diretamente da conta bancária de um cliente. É muito usado no Reino Unido para pagamentos recorrentes, como assinaturas, associações, contas de serviços públicos e planos parcelados, e é uma das maneiras mais fáceis para as empresas receberem pagamentos. Em 2023, o sistema de compensação de débitos automáticos do Reino Unido facilitou mais de 1,8 bilhão de débitos automáticos somente para contas de serviços públicos e residências.

Ao contrário dos pedidos agendados, em que o cliente configura o pagamento, o débito automático é configurado pela empresa. Esse arranjo é especialmente útil para pagamentos que mudam de valor, como contas de energia que variam a cada mês e serviços de assinatura em que os clientes podem mudar de plano. A seguir, explicamos as possíveis vantagens e desvantagens dessa forma de pagamento para empresas do Reino Unido, quais as empresas mais beneficiadas, como ela se compara a alternativas de pagamento e como mitigar riscos comuns.

Neste artigo:

• Quais são as vantagens e desvantagens do débito automático?
  
• Qual a comparação entre débito automático e outras formas de pagamento?
  
• Quais tipos de empresas mais se beneficiam com o débito automático?
  
• Como as empresas podem reduzir os riscos associados ao débito automático?
  

Quais são as vantagens e desvantagens do débito automático?

Como qualquer forma de pagamento, o débito automático apresenta vantagens e desvantagens. As principais vantagens do débito automático incluem:

• Confiabilidade: assim que o cliente autoriza a configuração, os pagamentos são cobrados automaticamente nas datas acordadas previamente. Dessa forma, a empresa obtém um fluxo de renda confiável e fica mais fácil planejar despesas como folha de pagamento e pagamentos de fornecedores.

• Conveniência: para as empresas, o débito automático pode eliminar a necessidade de faturamento manual, lembretes ou acompanhamento de pagamentos atrasados. Para o cliente, o débito automático elimina a necessidade de fazer pagamentos avulsos.

• Flexibilidade: os débitos automáticos permitem que você ajuste o valor cobrado, se necessário. Esse recurso é útil para empresas com contas variáveis, como empresas de serviços públicos e serviços de assinaturas escalonadas.

• Tarifas baixas: normalmente, o débito automático oferece tarifas de transação mais baixas do que os pagamentos com cartão de crédito, o que permite que sua empresa economize dinheiro.

• Defesa do consumidor: quando ocorre um erro, como cobrança de valor incorreto ou pagamento em data incorreta, o cliente tem direito a reembolso imediato do banco, em conformidade com a garantia do débito automático. Essa garantia pode deixar os clientes mais confortáveis para se comprometer com acordos de débito automático.

• Escalabilidade: os débitos automáticos podem ser expandidos. Se você tem 10 ou 10.000 clientes, o processo de débito automático não muda nem fica mais complexo à medida que sua empresa cresce.

As desvantagens do débito automático incluem:

• Configuração: começar a usar débito automático pode ser um desafio. Se quiser gerenciá-los por conta própria, você precisará cumprir requisitos rigorosos do seu banco. A maioria das pequenas empresas depende de provedores externos, como a Stripe, para gerenciar débitos automáticos.

• Velocidade: os pagamentos por débito automático demoram cerca de três dias úteis para serem processados pelo Bacs, o sistema de compensação de débito automático do Reino Unido. Essa espera significa que eles não são uma opção ideal se você precisar que os fundos estejam disponíveis imediatamente, como no caso de despesas urgentes.

• Potencial de falhas de pagamento: se o cliente não tiver dinheiro suficiente na conta, o débito automático falhará. Você precisará de um sistema para processar novas tentativas ou entrar em contato com o cliente para resolver o problema.

• Resistência do cliente: alguns clientes hesitam em entregar o controle de seus pagamentos, mesmo contando com a proteção da garantia do débito automático. Eles podem preferir métodos com controle mais imediato, como pagamentos individuais com cartão.

• Ineficiência: o débito automático foi projetado para pagamentos recorrentes, não para transações avulsas. Se você precisa coletar ocasionalmente pagamentos avulsos, esse método é mais lento do que outras opções, como transferências bancárias e cartões de crédito.

Qual a comparação entre débito automático e outras formas de pagamento?

O débito automático se destaca de outras formas de pagamento pela automação, confiabilidade e adequação para pagamentos recorrentes, mas não é ideal para todas as situações. Veja como ele se compara a outras formas de pagamento comuns.

Débitos automáticos

O débito automático é ideal para pagamentos recorrentes, como assinaturas e serviços públicos. Além disso, é adequado para cobranças variáveis (por exemplo, serviços públicos, assinaturas escalonadas). Ele é totalmente automatizado, gerenciado pela empresa e exige o mínimo de intervenção de clientes ou empresas. Dessa forma, você pode ajustar os valores ou cronogramas de pagamento conforme a necessidade. O débito automático tem custos de transação inferiores aos dos pagamentos com cartão e outras formas de pagamento.

Veja a seguir algumas desvantagens dos débitos automáticos:

• O débito automático exige que o cliente confie na empresa para gerenciar as retiradas corretamente, o que pode exigir orientações sobre proteções como a garantia do débito automático.

• As empresas precisam obter o consentimento do cliente, o que pode atrasar inicialmente o processo.

• O débito automático não é adequado para pagamentos avulsos ou urgentes devido aos atrasos no processamento. (a maioria dos pagamentos leva até três dias úteis para ser processada pelo Bacs).

• O débito automático exige que os clientes compartilhem dados bancários, o que pode gerar algumas hesitações.

Pagamentos com cartão

Os pagamentos com cartão de crédito são autorizados quase instantaneamente, são aceitos universalmente e familiares para os clientes. Eles são convenientes para pagamentos avulsos e online, mas cobram tarifas mais altas. Os pagamentos com cartão de crédito podem falhar devido à expiração do cartão, fundos insuficientes ou suspeita de fraude. Quando isso ocorre, os clientes precisam atualizar manualmente os dados do cartão, o que pode levar a possíveis interrupções.

Pedidos agendados

Os pedidos agendados são simples de serem implementados pelos clientes por meio de seus bancos e, normalmente, não são cobradas tarifas de transação. No entanto, a forma de pagamento é menos flexível. Para fazer ajustes além do valor definido, o cliente normalmente precisa cancelar o pedido atual e fazer outro. Os pedidos agendados são totalmente gerenciados pelo cliente, de modo que as empresas não têm controle sobre pagamentos não efetuados.

Transferências bancárias

As transferências bancárias são uma opção rápida para pagamentos avulsos que costuma disponibilizar os fundos de forma praticamente instantânea. No entanto, exigem que os clientes iniciem cada pagamento, o que é inconveniente para contas recorrentes. Além disso, as transferências manuais também podem levar a atrasos ou pagamentos não efetuados, que atrapalham o fluxo de receita.

Carteiras digitais

As carteiras digitais são mais fáceis de usar pelos clientes, principalmente em transações online. Elas adicionam outra camada de segurança, porque os clientes não precisam compartilhar dados bancários diretamente com a empresa. No entanto, apresentam tarifas de transação mais altas (geralmente, uma porcentagem da transação mais uma tarifa fixa) e são menos adequadas para pagamentos recorrentes, já que os clientes normalmente precisam gerenciar manualmente as assinaturas.

Opções de compre agora e pague depois (BNPL)

As opções de compre agora e pague depois parcelam automaticamente os pagamentos ao longo do tempo, facilitando as compras de maior valor e oferecendo opções de pagamento flexíveis no ponto de venda. No entanto, essas opções têm tarifas mais altas para as empresas.

Quais tipos de empresas mais se beneficiam com o débito automático?

O débito automático é uma boa opção para empresas que precisam de pagamentos recorrentes confiáveis, tanto fixos quanto variáveis. Ele é particularmente útil para reduzir o trabalho administrativo, evitar atrasos nos pagamentos e manter uma renda estável e previsível. Veja quem se beneficia mais e por quê.

Empresas de assinaturas

Se a sua empresa opera com assinaturas (por exemplo, serviços de streaming, caixa de assinaturas ou software), o débito automático é uma boa escolha. Os clientes apreciam a conveniência e você se beneficia de saber que os pagamentos chegarão automaticamente.

Organizações de associação

O débito automático é uma boa opção para academias, clubes e associações. As taxas de associação podem ser cobradas facilmente, mês após mês. Os associados apreciam a simplicidade dos pagamentos automáticos e você evita o desconforto de conversas sobre pagamentos atrasados.

Empresas de serviços públicos e telecomunicações

Os débitos automáticos são uma ótima maneira de lidar com as contas variáveis associadas a serviços públicos e telecomunicações. A flexibilidade de ajustar os valores dos pagamentos facilita o gerenciamento de cobranças variáveis.

Provedores de educação e cuidados infantis

O débito automático também é uma boa opção para escolas, creches e serviços de tutoria que cobram mensalmente ou a prazo. Os pais não precisam se lembrar de pagar a cada mês ou sessão, e sua empresa pode contar com pagamentos consistentes, sem o encargo administrativo de enviar lembretes regulares.

Imobiliárias e locadoras de imóveis

O débito automático pode simplificar a cobrança de aluguel para locadores e empresas de administração de imóveis. Os pagamentos mensais ocorrem segundo um cronograma, sem que os locatários precisem realizar nenhuma ação após a configuração inicial. Isso reduz o estresse para ambos os lados.

Serviços de saúde e bem-estar

O débito automático pode ser uma boa opção para clínicas particulares, serviços de terapia, estúdios de ioga e aplicativos de bem-estar, especialmente quando há planos de pagamento ou assinaturas contínuas associadas.

Organizações beneficentes e sem fins lucrativos

O débito automático facilita as contribuições regulares de doadores para instituições beneficentes. Os doadores gostam do processo sem complicações e a organização pode investir mais tempo na missão, em vez de gerenciar contribuições.

Serviços financeiros

Geralmente, os planos de pagamento de empréstimos e de poupança dependem do débito automático. Esse método garante que os pagamentos regulares sejam feitos no prazo, ajudando os clientes a manter a adimplência e oferecendo previsibilidade à empresa.

Seguradoras

Os prêmios de seguro são claramente adequados para os débitos automáticos. Para seguros de carro, seguros de saúde ou coberturas de vida, o débito automático é uma maneira simples de cobrar pagamentos recorrentes e reduzir a chance de cancelamento da apólice por falta de pagamento.

Varejistas que oferecem planos parcelados

Para empresas que vendem itens de maior valor, como móveis e eletrodomésticos, o débito automático é uma ótima maneira de gerenciar planos de pagamento. Os clientes podem parcelar o custo ao longo do tempo e você não precisa se preocupar com pagamentos avulsos ou transações atrasadas.

Serviços B2B

O débito automático pode ser uma boa maneira de processar tarifas para um fornecedor regular de serviços profissionais, como marketing, TI e consultoria.

Prestadores de serviços gerenciados

O débito automático é uma forma útil de fazer repasses para contratos de suporte de TI, serviços de nuvem e monitoramento de segurança. Essa forma de pagamento é útil para gerenciar vários clientes que pagam segundo cronogramas diferentes.

Como as empresas podem reduzir os riscos associados ao débito automático?

O débito automático é uma forma confiável e eficiente de receber pagamentos. Mas, como em qualquer sistema, ele apresenta riscos, que vão desde falhas em pagamentos até contestações de clientes. A maioria desses riscos pode ser gerenciada com as táticas e processos certos. Veja como as empresas podem reduzir os possíveis riscos e aproveitar ao máximo os débitos automáticos.

Defina expectativas claras desde o início

Quando configurar os débitos automáticos, explique aos clientes exatamente como eles funcionam. Verifique se eles entendem:

• Para que serve o pagamento

• Qual o valor que será retirado de suas contas (ou que o valor pode variar, se for o caso)

• Quando os pagamentos serão cobrados

• Com quanta antecedência eles serão avisados em caso de mudanças

Com essa transparência, você minimiza confusões e fortalece o relacionamento com os clientes. Dessa forma, os clientes ficam menos propensos a questionar ou contestar os pagamentos mais tarde.

Notifique os clientes sobre alterações

Quando o valor do pagamento muda ou uma nova cobrança é introduzida, avise os clientes com bastante antecedência. Essa é uma exigência da garantia do débito automático. No entanto, além de manter a conformidade, essa notificação é uma boa prática. Um e-mail ou carta breve explicando a mudança pode evitar mal-entendidos e fazer com que os clientes se sintam no controle.

Monitore falhas de pagamento

Nem todos os pagamentos são processados. Implemente sistemas para acompanhar pagamentos não realizados e entre em contato com o cliente para resolver o problema. Quanto mais rápido você abordar as falhas de pagamento, menor será a probabilidade de que eles se transformem em problemas maiores.

Invista em um provedor de pagamentos confiável

Se você não processa os débitos automáticos por conta própria, escolha um provedor de pagamentos com cuidado. Procure um parceiro com protocolos de segurança robustos, sistemas confiáveis e um excelente suporte ao cliente. Processadores de pagamentos como a Stripe aceitam débito automático e podem assumir grande parte do trabalho e dos riscos por você.

Mantenha a conformidade com as regras do Bacs

No Reino Unido, o débito automático é processado pela Bacs, que conta com padrões de conformidade rigorosos. Você é responsável por seguir essas regras, seja processando os débitos automáticos por conta própria, seja usando terceiros. Auditorias regulares, tratamento de dados de forma segura e práticas adequadas de notificação podem manter você em conformidade e reduzir sua exposição a contestações ou penalidades.

Proteja os dados dos clientes

Use criptografia, armazenamento seguro e controles de acesso para manter os dados do cliente seguros. Dessa forma, você tranquiliza os clientes e pode reduzir o risco de fraudes.

Tenha um processo para reembolsos e contestações

Segundo a garantia do débito automático, os clientes podem solicitar um reembolso se algo não der certo. Essa proteção oferece mais segurança aos clientes, mas também pode expor sua empresa a contestações. Prepare-se para as contestações mantendo registros claros de instruções e comunicações, implementando um sistema para verificar rapidamente as reivindicações e emitir reembolsos quando necessário, além de orientar sua equipe sobre como tratar contestações com profissionalismo e agilidade.

Comunique-se de forma clara e proativa

Os mal-entendidos são uma causa comum de contestações. Mantenha uma comunicação aberta e proativa, enviando lembretes antes da cobrança dos pagamentos, facilitando o contato dos clientes em caso de dúvidas e usando uma linguagem simples e amigável em todos os e-mails e notificações. Essas medidas demonstram aos clientes que você é responsável e confiável.

Ofereça flexibilidade aos clientes

Seja flexível quando o inesperado acontecer (por exemplo, quando um cliente enfrenta pressões financeiras inesperadas ou se esquece de atualizar seus dados depois de mudar de banco). Permita que os clientes alterem as datas de pagamento, se necessário; facilite a atualização dos dados bancários e ofereça períodos de carência ou providências alternativas em casos especiais. Isso pode reduzir atritos e fortalecer relacionamentos, fazendo com que os clientes fiquem menos propensos a deixar de fazer negócios com sua empresa.