Un débito directo es un método de pago automatizado que permite a una empresa cobrar dinero directamente de la cuenta bancaria de un cliente. Se usa ampliamente en el Reino Unido para pagos recurrentes como suscripciones, membresías, facturas de servicios públicos y planes de pago en cuotas, y es una de las formas más fáciles para que las empresas reciban pagos. En 2023, el sistema de compensación de débitos directos del Reino Unido facilitó más de 1.800 millones de débitos directos solo para servicios públicos y facturas domésticas.

A diferencia de lo que ocurre con las órdenes permanentes, en las que el cliente configura el pago, los débitos directos son configurados por la empresa. Este mecanismo es especialmente útil para pagos cuyo importe cambia, como las facturas de energía que fluctúan cada mes y los servicios de suscripción en los que los clientes pueden cambiar de plan. A continuación, explicaremos las posibles ventajas y desventajas de este método de pago para las empresas del Reino Unido, qué empresas se benefician más, cómo se compara con las alternativas de pago y cómo mitigar los riesgos comunes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de los débitos directos?
  
• ¿En qué se diferencian los débitos directos de otros métodos de pago?
  
• ¿Qué tipos de empresas se benefician más de los débitos directos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas reducir los riesgos asociados con los débitos directos?
  

¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de los débitos directos?

Como cualquier método de pago, los débitos directos tienen sus ventajas y desventajas. Entre las principales ventajas de los débitos directos se encuentran las siguientes:

• Fiabilidad: una vez que los clientes autorizan la configuración, los pagos se cobran automáticamente en fechas acordadas previamente. Esto proporciona a tu empresa un flujo de ingresos fiable y facilita la planificación de gastos como la nómina y los pagos a proveedores.

• Comodidad: para las empresas, los débitos directos pueden eliminar la necesidad de facturación manual, recordatorios o persecución para el cobro de pagos atrasados. Para los clientes, los débitos directos eliminan la necesidad de realizar pagos puntuales.

• Flexibilidad: los débitos directos te permiten ajustar el importe que cobras si es necesario. Esto es útil para las empresas con facturas variables, como las empresas de servicios públicos y los servicios de suscripción con planes escalonados.

• Tarifas bajas: los débitos directos suelen tener comisiones por transacción más bajas que los pagos con tarjeta de crédito, por lo que pueden ahorrarles dinero a las empresas.

• Protección al consumidor: si se produce un error, como cobrar un importe incorrecto o aceptar un pago en la fecha incorrecta, el cliente tiene derecho a un reembolso inmediato de su banco de conformidad con la garantía de débito directo. Esta garantía puede hacer que los clientes se sientan más cómodos al comprometerse con acuerdos de débito directo.

• Escalabilidad: los débitos directos pueden escalar. Ya sea que tengas 10 clientes o 10.000, el proceso de débito directo no cambia ni se complica a medida que tu empresa se expande.

Entre las desventajas de los débitos directos se encuentran las siguientes:

• Configuración: empezar a utilizar los débitos directos puede ser un desafío. Si quieres gestionarlos tú mismo, tendrás que cumplir con los estrictos requisitos de tu banco. La mayoría de las pequeñas empresas dependen de proveedores externos, como Stripe, para gestionar los débitos directos.

• Velocidad: los pagos con débito directo tardan unos tres días hábiles en procesarse a través del sistema Bacs, el sistema de compensación de débitos directos del Reino Unido. Esta demora significa que no son una opción ideal si necesitas que los fondos estén disponibles de inmediato, por ejemplo, para gastos urgentes.

• Posibilidad de que se produzcan errores en los pagos: si un cliente no tiene suficiente dinero en su cuenta, el débito directo fallará. Necesitarás un sistema para gestionar los reintentos o deberás comunicarte con el cliente para resolver el problema.

• Resistencia del cliente: algunos clientes dudan en ceder el control de sus pagos, incluso con la red de seguridad de la garantía de débito directo. Es posible que prefieran métodos en los que tengan un control más inmediato, como los pagos con tarjeta individuales.

• Ineficiencia: los débitos directos están diseñados para pagos recurrentes, no para transacciones únicas. Si ocasionalmente necesitas cobrar pagos puntuales, este método es más lento que otras opciones como las transferencias bancarias y las tarjetas de crédito.

¿En qué se diferencian los débitos directos de otros métodos de pago?

Los débitos directos se diferencian de otros métodos de pago por su automatización, confiabilidad e idoneidad para pagos recurrentes, pero no son ideales para todas las situaciones. A continuación te explicamos cómo se comparan con otros métodos de pago comunes.

Domiciliaciones bancarias

Los débitos directos son ideales para pagos recurrentes, como suscripciones y servicios públicos, y son adecuados para cargos fluctuantes (por ejemplo, servicios públicos, suscripciones con planes escalonados). Están totalmente automatizados, con una administración mínima requerida por parte de los clientes o las empresas, y gestionados por la empresa. Esto significa que puedes ajustar los importes o los calendarios de pago según sea necesario. Los débitos directos implican menores costos de transacción en comparación con los pagos con tarjeta y otros métodos de pago.

Estas son algunas de las desventajas de los débitos directos:

• Los débitos directos requieren que los clientes confíen en la empresa para administrar los retiros correctamente, lo que puede requerir educación sobre medidas de seguridad como la garantía de débito directo.

• Las empresas necesitan obtener el consentimiento del cliente, lo que puede ralentizar el proceso inicialmente.

• Los débitos directos no son adecuados para pagos únicos o urgentes debido a retrasos en el procesamiento. (La mayoría de los pagos tardan hasta tres días hábiles en procesarse a través de Bacs).

• Los débitos directos requieren que los clientes compartan los datos bancarios, algo que algunas personas podrían dudar en hacer.

Pagos con tarjeta

Los pagos con tarjeta de crédito se autorizan casi al instante y son universalmente aceptados y familiares para los clientes. Son convenientes para pagos puntuales y pagos en línea, pero implican el pago de comisiones más altas. Los pagos con tarjeta de crédito pueden fallar debido al vencimiento de la tarjeta, a la falta de fondos o a una sospecha de fraude, y los clientes deben actualizar manualmente los datos de su tarjeta cuando esto ocurre, lo que puede provocar interrupciones.

Órdenes permanentes

Las órdenes permanentes son fáciles de implementar para los clientes a través de sus bancos y, por lo general, no incluyen comisiones por transacción. Sin embargo, tienen menos flexibilidad como método de pago, ya que, para realizar ajustes más allá del importe establecido, el cliente suele tener que cancelar su pedido actual y crear uno nuevo. Las órdenes permanentes son gestionadas en su totalidad por el cliente, por lo que las empresas no tienen control si no se cumplen los pagos.

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias son una opción rápida para pagos puntuales, ya que los fondos suelen llegar casi al instante. Pero requieren que los clientes inicien cada pago, lo cual es un inconveniente para las facturas recurrentes. Las transferencias manuales también pueden provocar pagos atrasados o incumplidos que interrumpen tu flujo de ingresos.

Carteras digitales

Las carteras digitales son más fáciles de usar para los clientes, especialmente para las transacciones en línea. Proporcionan otra capa de seguridad, ya que los clientes no necesitan compartir los datos bancarios directamente con la empresa. Sin embargo, suponen comisiones por transacción más altas (a menudo un porcentaje de la transacción más una tarifa fija) y son menos adecuadas para pagos recurrentes, ya que los clientes suelen tener que gestionar las suscripciones de forma manual.

Opciones de «compra ahora, paga después»

Las opciones de «compra ahora, paga después» dividen automáticamente los pagos a lo largo del tiempo, lo que aumenta la accesibilidad para compras de mayor valor y ofrece opciones de pago flexibles en el punto de venta. Pero estas opciones vienen con tarifas más altas para las empresas.

¿Qué tipos de empresas se benefician más de los débitos directos?

Los débitos directos son una buena opción para las empresas que necesitan pagos recurrentes confiables, ya sean fijos o variables. Los débitos directos son especialmente útiles para reducir el trabajo administrativo, evitar retrasos en los pagos y mantener ingresos estables y predecibles. A continuación, te explicamos qué empresa se beneficia más y por qué.

Empresas de suscripción

Si tu empresa funciona con suscripciones, ya sea un servicio de streaming, una caja de suscripción o un software, los débitos directos son una buena opción. Los clientes aprecian la comodidad, y a ti te beneficia saber que los pagos llegarán automáticamente.

Organizaciones de membresía

Los débitos directos son una buena opción para gimnasios, clubes y asociaciones. Las cuotas de membresía se pueden cobrar sin esfuerzo, mes tras mes. Los miembros aprecian la simplicidad de los pagos automáticos, y tú evitas conversaciones potencialmente incómodas sobre pagos atrasados.

Empresas de servicios públicos y telecomunicaciones

Los débitos directos son una excelente manera de manejar las facturas fluctuantes asociadas con los servicios públicos y de telecomunicaciones. La flexibilidad para ajustar los importes de pago facilita la gestión de cargos variables.

Proveedores de educación y cuidado infantil

Los débitos directos también son una buena opción para escuelas, guarderías y servicios de tutoría que cobran tarifas de forma mensual o trimestral. Los padres no tienen que acordarse de pagar por cada mes o sesión, y tu empresa puede confiar en pagos constantes sin el obstáculo administrativo de proporcionar recordatorios regulares.

Inmobiliarias y empresas de gestión de alquileres

Los débitos directos pueden simplificar el cobro de alquileres para los propietarios y las empresas de administración de propiedades. Los pagos mensuales se realizan según lo programado, sin que los inquilinos tengan que realizar ninguna acción después de la configuración inicial. Esto reduce el estrés para ambas partes.

Servicios de salud y bienestar

Los débitos directos pueden ser una buena opción para clínicas privadas, servicios de terapia, estudios de yoga y aplicaciones de bienestar, especialmente si hay planes de pago asociados o suscripciones en curso.

Organizaciones benéficas y sin fines de lucro

Los débitos directos permiten a los colaboradores hacer fácilmente donaciones periódicas a organizaciones benéficas. A los donantes les gusta el proceso sin complicaciones, y tu organización puede dedicar más tiempo a centrarse en su misión en lugar de gestionar las contribuciones.

Servicios financieros

Los planes de pago de préstamos y los planes de ahorro suelen depender de los débitos directos. Este método garantiza que los pagos regulares se realicen a tiempo, lo que ayuda a los clientes a mantenerse al día y ofrece previsibilidad a tu empresa.

Proveedores de seguros

Las primas de seguros son un buen complemento para los débitos directos. Ya sea que se trate de un seguro de automóvil, un seguro de salud o un seguro de vida, los débitos directos brindan una forma sencilla de cobrar pagos recurrentes y reducir la posibilidad de que la póliza caduque debido a pagos atrasados.

Comerciantes minoristas que ofrecen planes de pago en cuotas

Para las empresas que venden artículos de mayor valor, como muebles y electrodomésticos, los débitos directos son una excelente manera de administrar los planes de pago. Los clientes pueden repartir el costo a lo largo del tiempo, y tú no tienes que preocuparte por gestionar pagos puntuales o transacciones atrasadas.

Servicios Business to business (B2B)

Los débitos directos pueden ser una buena forma de procesar los honorarios de un anticipo habitual por servicios profesionales como marketing, tecnología de la información (TI) y consultoría.

Proveedores de servicios gestionados

Los débitos directos son una forma útil de pagar contratos de soporte de TI, servicios en la nube y monitoreo de seguridad. Este método de pago es especialmente útil cuando administras varios clientes que pagan según diferentes cronogramas.

¿Cómo pueden las empresas reducir los riesgos asociados a los débitos directos?

Los débitos directos son una forma confiable y eficiente de cobrar pagos. Sin embargo, al igual que con cualquier sistema, conllevan riesgos, que van desde pagos fallidos hasta disputas con los clientes. La mayoría de estos riesgos se pueden gestionar con las tácticas y los procesos adecuados. A continuación, te explicamos cómo las empresas pueden reducir los riesgos potenciales y sacar el máximo provecho de los débitos directos.

Establece expectativas claras desde el principio

Cuando configures los débitos directos, explícales a tus clientes cómo funcionan. Asegúrate de que entiendan lo siguiente:

• Para qué es el pago.

• Cuánto se retirará de sus cuentas (o que el monto puede variar si corresponde).

• Cuándo se cobrarán los pagos.

• Con cuánta antelación recibirán un aviso antes de que se realice algún cambio.

Al ser transparente, minimizas la confusión y fortaleces las relaciones con los clientes. Esto hará que sea menos probable que los clientes cuestionen o disputen los pagos más adelante.

Notifica a los clientes de los cambios

Si cambia el importe de un pago o vas a introducir un cargo nuevo, avisa a los clientes con suficiente antelación. La garantía de débito directo exige que lo hagas, pero, más allá del cumplimiento de la normativa, es una buena práctica. Un breve correo electrónico o una carta en la que se explique el cambio puede evitar malentendidos y hacer que los clientes sientan que tienen el control.

Supervisa los errores en los pagos

No todos los pagos se realizarán. Implementa sistemas para hacer un seguimiento de pagos fallidos y comunícate con el cliente para resolver el problema. Cuanto más rápido abordes los pagos fallidos, menos probable será que se conviertan en problemas mayores.

Invierte en un proveedor de servicios de pago de confianza

Si tu empresa no gestiona los débitos directos, debes elegir bien a tu proveedor de servicios de pago. Busca un socio con protocolos de seguridad sólidos, sistemas confiables y excelente atención al cliente. Los procesadores de pagos como Stripe aceptan débitos directos y pueden asumir gran parte del trabajo y del riesgo por ti.

Cumple con la normativa de Bacs

En el Reino Unido, los débitos directos se realizan a través de Bacs, que tiene estrictos estándares de cumplimiento. Ya sea que administres tu propia configuración de débito directo o recurras a un tercero, eres responsable de cumplir con esta normativa. Las auditorías periódicas, el manejo seguro de los datos y las prácticas de notificación adecuadas pueden hacer que cumplas con las normas y reducir tu exposición a disputas o sanciones.

Protege los datos de los clientes

Utiliza el cifrado, el almacenamiento seguro y los controles de acceso para mantener seguros los datos de los clientes. Esto tranquiliza a tus clientes y puede reducir el riesgo de fraude.

Implementa un proceso para reembolsos y disputas

Con la garantía de débito directo, los clientes pueden reclamar un reembolso si algo sale mal. Si bien esto hace que los clientes se sientan más seguros, también puede exponer a tu empresa a disputas. Prepárate para ellas al llevar registros claros de las órdenes de domiciliación y las comunicaciones, al contar con un sistema para verificar rápidamente las reclamaciones y emitir reembolsos cuando sea necesario, y al capacitar a tu equipo sobre cómo manejar las disputas de manera profesional y rápida.

Comunícate de forma clara y proactiva

Los malentendidos son una causa común de disputas. Mantén una comunicación abierta y proactiva mediante el envío de recordatorios antes de que se cobren los pagos (lo que facilita que los clientes se comuniquen contigo si tienen preguntas) y el uso de un lenguaje sencillo y amigable para el cliente en todos tus correos electrónicos y avisos. Esto demuestra a los clientes que eres responsable y digno de confianza.

Incorpora flexibilidad para los clientes

Sé flexible cuando ocurra algo inesperado (por ejemplo, cuando un cliente se enfrenta a presiones financieras inesperadas o se olvida de actualizar sus datos después de cambiar de banco). Permite a los clientes cambiar las fechas de pago si es necesario, facilita la actualización de su información bancaria y ofrece períodos de gracia o arreglos alternativos en casos especiales. Esto puede reducir la fricción y fortalecer las relaciones para que sea menos probable que los clientes cancelen sus órdenes de domiciliación.