Déplacer de l'argent à l'intérieur du Royaume-Uni peut sembler simple, mais la façon dont vous acheminez les fonds peut avoir des conséquences réelles pour votre entreprise. Le système que vous choisissez détermine le calendrier, le coût, le risque et le flux de trésorerie. Lorsque vous travaillez avec Bacs, CHAPS et Faster Payments, vous devez savoir lequel est le plus judicieux à un moment donné et pourquoi. Vous trouverez ci-dessous ce que vous devez savoir pour faire ce choix en toute clarté.

Sommaire

• Quels sont les principaux systèmes de paiement au Royaume-Uni ?
  
• En quoi les systèmes de paiement du Royaume-Uni sont-ils différents ?
  
• Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS ou Faster Payments ?
  
• Quel est l'impact des délais et des limites de règlement sur les entreprises ?
  

Quels sont les principaux systèmes de paiement au Royaume-Uni ?

L'infrastructure de paiement nationale du Royaume-Uni s'articule autour de trois grands systèmes, chacun ayant ses propres points forts, ses limites et ses cas d'usage idéaux :

• Bacs est la norme pour les paiements à faible coût et à volume élevé, tels que les salaires et les prélèvements automatiques. Il donne la priorité à l'efficacité des lots et au contrôle des coûts.

• CHAPS est utilisé pour les transferts importants, effectués le jour même, qui nécessitent une certitude de règlement. Il garantit une livraison rapide pour les paiements de grande valeur.

• Faster Payments est la solution idéale pour les transferts en temps réel d'un montant inférieur à 1 million de livres sterling et est disponible 24 h/24 et 7 jours/7. Il offre rapidité et commodité pour les paiements instantanés de faible valeur.

Les entreprises s'appuient sur ces trois systèmes pour gérer leurs flux de trésorerie, débourser des fonds et collecter des paiements. Voici un examen plus approfondi de chacun d'entre eux.

Bacs

Bacs est le plus ancien des trois systèmes, mais il traite encore des milliards de paiements chaque année au RoyaumeUni. Il traite :

• les virements automatiques (souvent utilisés pour les salaires, les paiements aux fournisseurs et les versements de prestations) ;

• les prélèvements automatiques (utilisés pour collecter les paiements récurrents des clients).

Bacs fonctionne selon un cycle fixe de trois jours : les demandes de paiement sont soumises le premier jour, le paiement est traité le deuxième jour et les fonds sont versés sur le compte du bénéficiaire le troisième jour. Son coût par transaction est extrêmement bas et il permet de traiter des volumes importants par lots.

Bacs est idéal pour les paiements prévisibles et programmés qui ne nécessitent pas de rapidité. Il convient mieux aux transactions commerciales pour lesquelles la gestion des frais est prioritaire par rapport à l'immédiateté, comme les employeurs qui versent les salaires et les prestataires de services qui perçoivent des commissions mensuelles.

CHAPS

CHAPS, qui signifie Clearing House Automated Payment System, est le système britannique de paiement le jour même pour les montants élevés. Il passe par le système de règlement brut en temps réel de la Banque d'Angleterre et a été conçu pour traiter les paiements trop importants ou trop urgents pour les autres systèmes. CHAPS ne fixe pas de limite supérieure à la valeur de la transaction et les fonds sont réglés le même jour ouvrable. Il n'est disponible que les jours ouvrables pendant les heures d'ouverture et comporte généralement des frais élevés par transfert.

Les paiements CHAPS sont réglés de manière irrévocable et en temps réel. Il convient parfaitement aux transactions immobilières, aux paiements de grandes entreprises, aux factures fiscales à payer dans des délais serrés et aux transferts de trésorerie ou interbancaires de grande valeur. En raison de son coût et de sa disponibilité en semaine, la plupart des entreprises n'utilisent CHAPS que de manière sélective, lorsque le montant ou le moment de la transaction le justifie.

Faster Payments

Faster Payments est le réseau de paiement en temps réel du Royaume-Uni, accessible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Les paiements sont généralement réglés en quelques secondes et sont toujours disponibles, 365 jours par an, y compris les week-ends et les jours fériés.

Ce système a une limite de transaction de 1 million de livres sterling par paiement (bien que certaines banques imposent des plafonds inférieurs). Son utilisation est relativement abordable : il coûte généralement plus cher que Bacs, mais moins que CHAPS.

Faster Payments est désormais la solution par défaut pour de nombreuses transactions quotidiennes, qu'elles soient professionnelles ou personnelles. Il est utilisé pour de nombreuses tâches, du paiement des entrepreneurs au remboursement des clients en passant par le transfert de fonds entre comptes. Il fournit également l'infrastructure sous-jacente pour de nombreux cas d'usage d’Open Banking, tels que les options de paiement par banque.

En quoi les systèmes de paiement du Royaume-Uni sont-ils différents ?

Les trois principaux systèmes de paiement du Royaume-Uni fonctionnent différemment en termes de rapidité, de coût, de limites et de disponibilité. Chacun est conçu pour un type de transaction spécifique. Voici ce qui les distingue.

Vitesse et délais de règlement

Bacs suit un cycle fixe de trois jours ouvrables.

CHAPS règle les paiements le même jour ouvrable, généralement en quelques heures.

Faster Payments règle généralement les paiements en quelques secondes.

Disponibilité

Bacs et CHAPS ne fonctionnent que pendant les heures ouvrables au Royaume-Uni. Si vous lancez un transfert CHAPS le vendredi après la fermeture des bureaux, les fonds ne seront pas transférés avant le lundi matin. Les deux systèmes ne sont pas non plus disponibles les jours fériés.

Faster Payments fonctionne en continu : jour et nuit, week-end et jours de semaine. C'est le seul système britannique ouvert 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

Limites de transaction

CHAPS n'a pas de limite de transaction officielle. Si nécessaire, vous pouvez transférer des millions de livres.

Les banques imposent leurs propres plafonds aux paiements Bacs, généralement entre 50 000 et 250 000 livres sterling.

Faster Payments est limité à un million de livres sterling par transaction, mais les banques peuvent également fixer leurs propres limites. Les utilisateurs qui effectuent un grand nombre de transactions ou qui jouissent d'une grande confiance peuvent se voir accorder des limites plus élevées pour Faster Payments, mais au-delà d'un certain montant de transaction, le système CHAPS est plus couramment utilisé.

Coût

Bacs est l'option la moins coûteuse, ce qui la rend idéale pour les scénarios à fort volume tels que les salaires, les prélèvements automatiques et les commandes des fournisseurs.

CHAPS est le plus cher des trois systèmes. Les banques facturent généralement des frais élevés par paiement.

Faster Payments est une option peu coûteuse, généralement un peu plus chère que Bacs. Elle peut être regroupée pour les comptes professionnels.

Expérience utilisateur et accessibilité

Les entreprises peuvent accéder au réseau Bacs par l'intermédiaire de leur banque, d'un bureau agréé par Bacs ou d'un prestataire de paiement. Stripe, par exemple, propose le prélèvement automatique Bacs comme moyen de paiement.

CHAPS nécessite généralement une configuration manuelle ou des processus internes à la banque, qui peuvent inclure des contrôles de sécurité ou une confirmation verbale.

Les entreprises peuvent recevoir des paiements rapides par l'intermédiaire de leur banque ou d'un prestataire de paiement via les méthodes Pay by Bank. Aucune configuration particulière n'est requise.

Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS ou Faster Payments ?

CHAPS et Faster Payments sont tous deux conçus pour la rapidité, mais ils répondent à des besoins différents. Le choix de la bonne solution dépend de la quantité d'argent à transférer et de la rapidité avec laquelle vous devez le faire. Voici quand utiliser chaque système.

CHAPS

• Le montant du paiement dépasse le plafond de 1 million de livres fixé par le programme Faster Payments pour l'ensemble du système. Si vous envoyez 2 millions de livres à un fournisseur, vous devez utiliser CHAPS.

• Le timing est important. CHAPS garantit un règlement le jour même, à condition que le paiement soit envoyé avant l'heure limite de la banque. Il est donc idéal pour les paiements urgents tels que l'achèvement d'un bien immobilier, les grosses factures d'impôts et les transferts de trésorerie.

• Vous voulez un règlement irrévocable. Une fois qu'un paiement CHAPS est réglé, il est définitif. C'est une distinction essentielle lorsque les enjeux sont importants.

• Vous travaillez pendant les heures ouvrables normales du Royaume-Uni. CHAPS ne fonctionne pas le soir, le week-end ou les jours fériés. Si vous dépassez la date limite, le paiement ne sera pas traité avant le jour ouvrable suivant.

Faster Payments

• Le montant n'excède pas la limite fixée et le timing est important. La plupart des paiements quotidiens sont réglés en quelques secondes.

• Vous devez envoyer de l'argent en dehors des heures d'ouverture des banques. Faster Payments est toujours disponible, y compris les week-ends, les jours fériés et après les heures de bureau.

• Le coût est un facteur. Le système Faster Payments est moins coûteux que CHAPS. Si vous effectuez une douzaine de virements par semaine et que vous n'avez pas besoin d'une finalité le jour même, la différence de frais finit par compter.

• L'expérience utilisateur est importante. Avec Faster Payments, vous pouvez initier des transferts directement à partir des portails de services bancaires en ligne du Royaume-Uni.

Dans la pratique, de nombreuses entreprises fixent des règles : elles envoient par défaut les paiements inférieurs à 1 million de livres sterling via Faster Payments et réservent CHAPS aux montants que Faster Payments ne peut pas prendre en charge. Certaines entreprises intègrent ces règles directement dans leurs systèmes financiers pour aider le personnel à acheminer correctement les paiements et à éviter les retards ou les frais inutiles.

Quel est l'impact des délais et des limites de règlement sur les entreprises ?

Les délais de règlement des paiements et les limites de transaction peuvent avoir une incidence sur tous les aspects de votre activité, du flux de trésorerie à l'expérience client. L'impact varie en fonction de votre taille, de votre secteur d'activité et de la configuration du processus de paiement, mais ces facteurs influencent les décisions quotidiennes dans tous les domaines.

Le délai de règlement a une incidence directe sur la liquidité, et un règlement rapide peut réduire le besoin d'emprunts ou de réserves à court terme. Les limites des schémas, quant à elles, constituent principalement une contrainte pour les paiements sortants. Elles déterminent la manière dont vous structurez les transactions de grande valeur et si vous pouvez utiliser l'automatisation ou si vous devez envoyer l'argent manuellement.

Selon leur taille et leur type, les entreprises ont des besoins différents en matière de délais de paiement et de montant des transactions. Voici comment ces facteurs influencent généralement les décisions de paiement pour différents types d'entreprises.

Petites et moyennes entreprises (PME)

Les délais et les limites de règlement des paiements rapides sont généralement bien adaptés aux PME.

Le règlement instantané via Faster Payments permet aux PME d'être payées et d'utiliser l'argent le jour même. Attendre trois jours pour un paiement Bacs peut entraîner des découverts ou des retards opérationnels.

Faster Payments permet également aux PME de réagir en temps réel. Si elles doivent payer un sous-traitant un samedi soir, le paiement est effectué en quelques secondes. Cela permet aux petites équipes de travailler plus rapidement et de payer leurs employés sans délai bancaire.

Le plafond d'un million de livres n'est pas un obstacle pour les PME qui ne transfèrent pas régulièrement une telle somme en une seule transaction. Mais une entreprise peut toujours dépasser les limites internes de sa banque, en particulier si son compte est nouveau ou s'il ne fait pas partie d'une catégorie professionnelle. Il est utile de se renseigner à l'avance pour éviter de se retrouver bloqué lorsqu'un paiement est urgent.

E-commerce et plateformes

Les entreprises et les plateformes d’e-commerce apprécient les délais de règlement rapides de Faster Payments et n'ont généralement pas de problème avec le plafond de valeur.

Recevoir des paiements via Faster Payments permet aux entreprises en ligne de passer rapidement de la confirmation de la commande à son exécution. C'est particulièrement important lorsque les clients s'attendent à être livrés le jour même ou remboursés instantanément. En ce qui concerne les paiements, les plateformes et les marketplaces utilisent souvent les paiements rapides pour débourser des fonds aux vendeurs. Un accès plus rapide à l'argent peut se traduire par une meilleure fidélisation des vendeurs.

Les limites sont rarement un problème ici. La plupart des paiements d’e-commerce se situent bien en deçà de la limite de Faster Payments, et les décaissements au niveau de la plateforme peuvent être divisés en plusieurs paiements, si nécessaire.

Grandes entreprises

Les grandes entreprises s'appuient sur ces trois systèmes, mais elles les utilisent chacun de manière stratégique.

Bacs reste la solution de choix pour les opérations de routine à fort volume, telles que les salaires, les paiements groupés de fournisseurs et la collecte de prélèvements automatiques. Son cycle de trois jours n'est pas un obstacle si les entreprises s'y prennent à l'avance. Lorsque la rapidité ou la valeur devient un facteur déterminant, Faster Payments et CHAPS sont utilisés. Les paiements urgents des fournisseurs, les remboursements des clients et les transferts de trésorerie de fin de journée exigent tous un règlement plus rapide.

Les entreprises disposent généralement d'intégrations bancaires plus directes et de contrôles formels des paiements. Elles peuvent ainsi contourner les limites du système en fractionnant les paiements, en programmant à l'avance les transactions CHAPS ou en acheminant de manière dynamique des lots importants. Mais les limites restent importantes. Si une entreprise gère un lot de 100 paiements et que deux d'entre eux dépassent le plafond des paiements rapides, ils doivent être traités séparément par CHAPS. Les équipes financières intègrent souvent des règles de seuil dans leur progiciel de gestion intégré (ERP) ou leur système de trésorerie afin de faciliter les choses.