Transférer des fonds à l’intérieur du Royaume-Uni peut sembler simple, mais la façon dont vous les acheminez peut avoir des conséquences réelles pour votre entreprise. Le système que vous choisissez détermine le calendrier, le coût, le risque et le flux de trésorerie. Lorsque vous travaillez avec Bacs, CHAPS et Faster Payments, vous devez savoir lequel est le plus pertinent à un moment donné et pourquoi. Dans cet article, nous verrons ce que vous devez savoir pour faire ce choix en toute connaissance de cause.

Que contient cet article?

• Quels sont les principaux systèmes de paiement au Royaume-Uni?
  
• En quoi les systèmes de paiement du Royaume-Uni sont-ils différents?
  
• Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS ou Faster Payments?
  
• Quel est l’impact des délais et des limites de règlement sur les entreprises?
  

Quels sont les principaux systèmes de paiement au Royaume-Uni?

L’infrastructure de paiement nationale du Royaume-Uni s’articule autour de trois grands systèmes, chacun ayant ses propres forces, limites et cas d’usage idéaux :

• Bacs est la norme pour les paiements à faible coût et à volume élevé, tels que les salaires et les prélèvements automatiques. Il privilégie l’efficacité des lots et le contrôle des coûts.

• CHAPS est utilisé pour les transferts importants, effectués le jour même, qui nécessitent une certitude de règlement. Il garantit une livraison rapide pour les paiements de grande valeur.

• Faster Payments est la référence pour les transferts en temps réel de moins de 1 million de livres sterling et est disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Il offre rapidité et commodité pour les paiements instantanés de faible valeur.

Les entreprises s’appuient fondamentalement sur ces trois systèmes pour gérer leurs flux de trésorerie, verser des fonds et encaisser des paiements. Voici un aperçu de chacun d’entre eux.

Bacs

Bacs est le plus ancien des trois systèmes, mais il gère encore des milliards de paiements chaque année au RoyaumeUni. Il traite :

• Les virements automatiques (souvent utilisés pour les salaires, les paiements aux fournisseurs et les versements de prestations)

• Les prélèvements automatiques (utilisés pour encaisser les paiements récurrents des clients)

Bacs fonctionne selon un cycle fixe de trois jours : les demandes de paiement sont soumises le premier jour, le paiement est traité le deuxième jour et les fonds sont versés sur le compte du bénéficiaire le troisième jour. Il a un coût par transaction extrêmement bas et prend en charge le traitement par lots de gros volumes.

Bacs est idéal pour les paiements prévisibles et programmés qui ne nécessitent pas de rapidité. Il convient mieux aux transactions commerciales pour lesquelles la gestion des frais est prioritaire par rapport à l’immédiateté, comme les employeurs qui versent les salaires et les prestataires de services qui perçoivent des frais mensuels.

CHAPS

CHAPS, qui signifie Clearing House Automated Payment System, est le système britannique de paiement le jour même pour les transactions de grande valeur. Il passe par le système de règlement brut en temps réel de la Banque d’Angleterre et a été conçu pour traiter les paiements trop importants ou trop urgents pour les autres systèmes. CHAPS n’a pas de limite supérieure pour la valeur de la transaction et les fonds sont versés le même jour ouvrable. Il n’est disponible que les jours ouvrables pendant les heures d’ouverture et comporte généralement des frais élevés par transfert.

Les paiements CHAPS sont réglés de manière irrévocable et en temps réel. Ce système est parfaitement adapté à l’achèvement des biens immobiliers, aux paiements de montant élevé, aux factures fiscales dues dans des délais serrés et aux transferts de trésorerie ou interbancaires de grande valeur. En raison de son coût et de sa disponibilité en semaine, la plupart des entreprises utilisent CHAPS de manière sélective, uniquement lorsque le montant ou le moment de la transaction le justifie.

Payments plus rapides

Faster Payments est le réseau de paiement en temps réel, disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, du Royaume-Uni. Les paiements sont généralement réglés en quelques secondes et sont toujours disponibles, 365 jours par an, y compris les fins de semaine et les jours fériés.

Ce système a une limite de transaction de 1 million de livres sterling par paiement (bien que certaines institutions financières imposent des plafonds inférieurs). Son utilisation est relativement abordable, coûtant généralement plus cher que Bacs, mais moins que CHAPS.

Faster Payments est désormais la solution par défaut pour de nombreuses transactions professionnelles et personnelles quotidiennes. Il est utilisé pour de nombreuses tâches, du paiement des sous-traitants au remboursement des clients en passant par le transfert de fonds entre comptes. Il fournit également l’infrastructure sous-jacente pour de nombreux cas d’usage du système bancaire ouvert, tels que les options Pay By Bank.

En quoi les systèmes de paiement du Royaume-Uni sont-ils différents?

Les trois principaux systèmes de paiement du Royaume-Uni fonctionnent différemment en termes de rapidité, de coût, de limites et de disponibilité. Chacun d’entre eux est conçu pour un type de transaction donné. Voici ce qui les distingue.

Rapidité et délais de règlement

Bacs suit un cycle fixe de trois jours ouvrables.

CHAPS règle les paiements le même jour ouvrable, généralement en quelques heures.

Faster Payments règle généralement les paiements en quelques secondes.

Disponibilité

Bacs et CHAPS ne fonctionnent que pendant les heures de bureau au Royaume-Uni. Si vous lancez un transfert CHAPS le vendredi après la fermeture des bureaux, les fonds ne seront pas transférés avant le lundi matin. Les deux systèmes ne sont pas non plus disponibles les jours fériés.

Faster Payments fonctionne en continu : de jour comme de nuit, tous les jours de la semaine. C’est le seul système britannique ouvert 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

Limites de transaction

CHAPS n’a pas de limite de transaction officielle. Vous pouvez transférer des millions de livres, si nécessaire.

Les institutions financières imposent leurs propres plafonds aux paiements Bacs, généralement entre 50 000 et 250 000 livres sterling.

Faster Payments a une limite d’un million de livres sterling par transaction pour l’ensemble du système, mais les institutions financières peuvent également fixer leurs propres limites. Les utilisateurs à fort volume ou de confiance peuvent se voir accorder des limites plus élevées pour Faster Payments, mais au-delà d’un certain montant de transaction, le système CHAPS est plus couramment utilisé.

Coût

Bacs est l’option la moins coûteuse, ce qui la rend idéale pour les scénarios à fort volume tels que les salaires, les prélèvements automatiques et les approvisionnements de fournisseurs.

CHAPS est le plus cher des trois systèmes. Les institutions financières facturent généralement des frais élevés par paiement.

Faster Payments est une option peu coûteuse, généralement un peu plus chère que Bacs. Elle peut être regroupée pour les comptes d’entreprise.

Expérience utilisateur et accessibilité

Les entreprises peuvent accéder au réseau Bacs par l’intermédiaire de leur institution financière, d’un bureau agréé par Bacs ou d’un prestataire de services de paiement. Stripe, par exemple, propose le prélèvement automatique Bacs comme mode de paiement.

CHAPS nécessite généralement une configuration manuelle ou des processus internes d’une institution financière, qui peuvent inclure des contrôles de sécurité ou une confirmation verbale.

Les entreprises peuvent utiliser Faster Payments pour recevoir des paiements accélérés par l’intermédiaire de leur institution financière ou d’un prestataire de services de paiement via les modes Pay by Bank. Aucune configuration particulière n’est requise.

Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS ou Faster Payments?

CHAPS et Faster Payments sont tous deux conçus pour la rapidité, mais ils répondent à des besoins différents. Le choix du bon système dépend du montant des fonds à transférer et de la rapidité avec laquelle vous devez le faire. Voici quand utiliser chaque système.

CHAPS

• Le montant du paiement dépasse le plafond d’un million de livres sterling fixé par Faster Payments pour l’ensemble du système. Si vous envoyez deux millions de livres sterling à un fournisseur, vous devez utiliser CHAPS.

• Le délai est important. CHAPS garantit un règlement le jour même, à condition que le paiement soit envoyé avant l’heure limite de l’institution financière. Cela rend le système idéal pour les paiements urgents tels que l’achèvement d’un bien immobilier, les factures fiscales d’un montant important et les transferts de trésorerie.

• Vous voulez un règlement irrévocable. Une fois qu’un paiement CHAPS est réglé, il est définitif. C’est une distinction clé lorsque les enjeux sont importants.

• Vous travaillez pendant les heures de bureau normales du Royaume-Uni. CHAPS ne fonctionne pas le soir, la fin de semaine ou les jours fériés. Si vous ne respectez pas la date limite, le paiement ne sera pas traité avant le jour ouvrable suivant.

Payments plus rapides

• Le montant est dans la limite fixée et le délai est important. La plupart des paiements quotidiens sont réglés en quelques secondes.

• Vous devez transférer des fonds en dehors des heures d’ouverture des institutions financières. Faster Payments est toujours disponible, y compris les fins de semaine, les jours fériés et après les heures de bureau.

• Le coût est un facteur. Faster Payments est moins coûteux que CHAPS. Si vous effectuez une douzaine de transferts par semaine et que vous n’avez pas besoin d’une finalité le jour même, la différence de frais s’accumule.

• L’expérience utilisateur est importante. Avec Faster Payments, vous pouvez effectuer des transferts directement à partir des portails de services bancaires en ligne du Royaume-Uni.

En pratique, de nombreuses entreprises établissent des règles : elles envoient par défaut les paiements inférieurs à un million de livres sterling via Faster Payments et réservent CHAPS aux montants que Faster Payments ne peut pas prendre en charge. Certaines entreprises intègrent ces règles directement dans leurs systèmes financiers pour aider le personnel à acheminer correctement les paiements et à éviter les retards ou les frais inutiles.

Quel est l’impact des délais et des limites de règlement sur les entreprises?

Les délais de règlement des paiements et les limites de transaction peuvent avoir une incidence sur tous les aspects, du flux de trésorerie à l’expérience client. L’impact varie en fonction de votre taille, de votre secteur d’activité et de la configuration du processus de paiement, mais ces facteurs façonnent les décisions quotidiennes à tous les niveaux.

Le délai de règlement a une incidence directe sur la liquidité, et un règlement rapide peut réduire le besoin d’emprunts ou de réserves à court terme. Les limites des systèmes, quant à elles, constituent principalement une contrainte pour les paiements sortants. Elles déterminent la manière dont vous structurez les transactions de grande valeur et si vous pouvez utiliser l’automatisation ou si vous devez envoyer les fonds manuellement.

Selon leur taille et leur type, les entreprises ont des besoins différents en matière de délais de paiement et de montant des transactions. Voici comment ces facteurs affectent généralement les décisions de paiement pour différents types d’entreprises.

Petites et moyennes entreprises (PME)

Les délais et les limites de règlement de Faster Payments conviennent généralement aux PME.

Le règlement instantané via Faster Payments permet aux PME de se faire payer et d’utiliser les fonds le jour même. Attendre trois jours pour un paiement Bacs peut entraîner des découverts ou des retards opérationnels.

Faster Payments permet également aux PME de réagir en temps réel. Si elles doivent payer un sous-traitant un samedi soir, le paiement est effectué en quelques secondes. Cela permet aux petites équipes de travailler plus rapidement et d’effectuer des paiements sans délais bancaires.

Le plafond d’un million de livres sterling n’est pas un obstacle pour les PME qui ne transfèrent pas régulièrement une telle somme en une seule transaction. Mais une entreprise peut toujours dépasser les limites internes de son institution financière, en particulier si son compte est nouveau ou s’il n’est pas professionnel. Cela vaut la peine de s’informer à l’avance pour éviter de se retrouver bloqué lorsqu’un paiement est urgent.

Commerce en ligne et plateformes

Les entreprises et les plateformes de commerce en ligne apprécient les délais de règlement rapides de Faster Payments et n’éprouvent généralement pas de difficultés avec le plafond de valeur.

Recevoir des paiements par l’entremise de Faster Payments permet aux entreprises en ligne de passer rapidement de la confirmation de la commande à son traitement. Ceci est particulièrement important lorsque les clients s’attendent à être livrés le jour même ou remboursés instantanément. En ce qui concerne les virements, les plateformes et les places de marché utilisent souvent Faster Payments pour verser les fonds aux marchands. Un accès plus rapide aux fonds peut se traduire par une meilleure fidélisation des marchands.

Les limites sont rarement un problème ici. La plupart des paiements du commerce en ligne se situent bien en deçà de la limite de Faster Payments, et les versements au niveau de la plateforme peuvent être divisés en plusieurs paiements, si nécessaire.

Grandes entreprises

Les grandes entreprises s’appuient sur ces trois systèmes, mais elles les utilisent chacun de manière stratégique.

Bacs reste la référence pour les transactions de routine à fort volume, telles que les salaires, les paiements groupés de fournisseurs et l’encaissement de prélèvements automatiques. Son cycle de trois jours n’est pas un obstacle si les entreprises planifient leur activité. Lorsque la rapidité ou la valeur devient un facteur déterminant, Faster Payments et CHAPS sont utilisés. Les paiements urgents des fournisseurs, les remboursements des clients et les transferts de trésorerie de fin de journée exigent tous un règlement plus rapide.

Les entreprises ont généralement des intégrations bancaires plus directes et des contrôles formels des paiements. Cela leur permet de contourner les limites du système en fractionnant les paiements, en programmant à l’avance les transactions CHAPS ou en acheminant de manière dynamique des lots importants. Mais les limites sont toujours importantes. Si une entreprise traite un lot de 100 paiements et que deux d’entre eux dépassent le plafond de Faster Payments, ceux-ci doivent être gérés séparément par CHAPS. Les équipes financières intègrent souvent des règles de seuil dans leur progiciel de gestion intégré (PGI) ou leur système de trésorerie afin de faciliter les choses.