การโอนเงินผ่านธนาคารในสหราชอาณาจักรเคยใช้เวลาหลายวันในการชําระเงินให้แล้วเสร็จ ตอนนี้เงินสามารถส่งจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งได้ภายในไม่กี่วินาทีด้วย Faster Payments ธุรกิจสามารถชําระเงินให้กับซัพพลายเออร์ ออกเงินคืน และเคลื่อนย้ายเงินระหว่างบัญชีได้ทันที

ด้านล่างนี้เราจะอธิบายการทํางานของ Faster Payments รวมถึงการเปรียบเทียบกับระบบการชําระเงินอื่นๆ ในสหราชอาณาจักร และวิธีที่ธุรกิจต่างๆ จะใช้ระบบดังกล่าวได้อย่างมีประสิทธิภาพ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• Faster Payments Service คืออะไร
  
• Faster Payments เป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับ CHAPS และ Bacs
  
• แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสําหรับธุรกิจที่ใช้ Faster Payments
  

Faster Payments Service คืออะไร

Faster Payment System ของสหราชอาณาจักรเปิดตัวในปี 2008 โดยเป็นโครงสร้างพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลัง Faster Payments Service (FPS) FPS ช่วยให้คุณส่งการชําระเงินแบบเรียลไทม์ระหว่างบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักรได้ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์

ธนาคารและผู้ให้บริการชําระเงินส่วนใหญ่ในสหราชอาณาจักรเชื่อมต่อกับ FPS ไม่ว่าทางตรงหรือทางอ้อม หากคุณเคยส่งเงินผ่านแอปธนาคารแล้วการโอนเงินเกิดขึ้นทันที คุณอาจใช้ FPS อยู่

FPS ประมวลผลการชําระเงินแตกต่างไปจากระบบการชําระเงินแบบเดิมๆ อย่าง Bacs ระบบการชําระเงินแบบดั้งเดิมทํางานเป็นกลุ่มและมีกรอบเวลาการชําระเงินที่กําหนดไว้ ในขณะที่ FPS จะประมวลผลธุรกรรมทีละรายการและแบบเรียลไทม์ ดังนั้นจึงปรากฏในบัญชีธนาคารของผู้รับเกือบจะในทันที

FPS ดําเนินการโดย Pay.UK ซึ่งเป็นบริษัทไม่แสวงผลกําไรเดียวกันกับที่ให้บริการ Bacs เจ้าของบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักรเกือบทั้งหมดสามารถเข้าถึงบริการนี้ได้ และสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารบางแห่งสามารถเชื่อมต่อกับ FPS ได้โดยตรงโดยการเปิดบัญชีการชําระเงินที่ Bank of England ความสามารถในการเข้าถึงนี้ขับเคลื่อนการปรับปรุง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับฟินเทค

FPS ถูกใช้สำหรับการโอนเงินภายในประเทศเป็นเงินปอนด์อังกฤษทุกวัน รวมถึงการชำระเงินครั้งเดียวและคำสั่งคงที่สูงถึง 1 ล้านปอนด์ ธนาคารสามารถกําหนดวงเงินต่ําลงเพื่อการป้องกันการฉ้อโกงและการจัดการความเสี่ยงภายใน ในปี 2024 ที่ผ่านมา FPS ประมวลผลธุรกรรมประมาณ 5.1 พันล้านรายการ ซึ่งมีมูลค่า 4.2 ล้านล้านปอนด์

Faster Payments เป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับ CHAPS และ Bacs

Faster Payments เป็นตัวเลือกที่เร็วที่สุดในการโอนเงิน แต่ก็แตกต่างจากระบบการชําระเงินหลักอื่นๆ ของสหราชอาณาจักร อย่าง CHAPS และ Bacs ในด้านอื่นๆ ต่อไปนี้คือข้อมูลเปรียบเทียบระบบการชําระเงินทั้ง 3 ระบบ

ความเร็ว

• โดยปกติการโอนเงิน FPS จะเสร็จสิ้นในไม่กี่วินาที ในบางกรณีอาจใช้เวลาถึงสองชั่วโมง

• โดยปกติการโอนเงินผ่าน CHAPS จะเคลียร์ภายในวันเดียวกัน ตราบใดที่ส่งก่อนเวลาตัดรอบของธนาคาร (โดยมักจะอยู่ระหว่าง 15:00 น. ถึง 17:00 น.) หากคุณพลาดการตัดยอดหรือเริ่มทําธุรกรรมในวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ ก็จะได้รับเงินในวันทําการถัดไป

• โดยปกติการโอนเงิน Bacs จะใช้เวลา 3 วันทําการจึงจะเสร็จสิ้น หากคุณเริ่มชําระเงิน Bacs ในวันจันทร์ การชําระเงินอาจจะเสร็จสิ้นในวันพุธ

ความพร้อมใช้งาน

• FPS พร้อมให้บริการทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง รวมทั้งสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์ ระบบนี้ออกแบบมาเพื่อการทํางานอย่างต่อเนื่อง

• CHAPS ให้บริการเฉพาะในช่วงเวลาทําการของสหราชอาณาจักรตั้งแต่วันจันทร์ถึงวันศุกร์ ไม่มีการประมวลผลตอนเย็น วันหยุดสุดสัปดาห์ หรือวันหยุด

• Bacs จะดำเนินการในวันทําการเช่นกัน หากคุณส่งการชําระเงิน Bacs ในวันศุกร์ การชําระเงินมักจะเสร็จสิ้นในวันอังคาร

ค่าใช้จ่าย

• FPS มักจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า Bacs แต่น้อยกว่า CHAPS

• CHAPS มักจะมีค่าธรรมเนียมสูงสุด ค่าใช้จ่ายดังกล่าวสะท้อนถึงบทบาทเฉพาะของบริษัทในการเคลื่อนย้ายธุรกรรมขนาดใหญ่ที่มีความสำคัญต่อเวลา

• Bacs มักจะเป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุดสําหรับธุรกิจ

กรณีการใช้งาน

• FPS เหมาะสําหรับการโอนเงินที่มีมูลค่าต่ําถึงปานกลาง (เช่น จ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์อย่างเร่งด่วน โอนเงินระหว่างบัญชีของบริษัท ออกเงินคืนให้ลูกค้าทันที) ซึ่งทั้งยังยืดหยุ่น เชื่อถือได้ และรวดเร็ว

• CHAPS ใช้สําหรับการโอนที่มีมูลค่าสูงและต้องการความรวดเร็ว เช่น การซื้ออสังหาริมทรัพย์ ธุรกรรมระดับสูงขององค์กร และการชําระเงินระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมนี้สมเหตุสมผลเมื่อคุณต้องการการชําระเงินภายในวันเดียวกันและไม่สามารถเสี่ยงที่จะเกิดความล่าช้าได้

• Bacs ใช้สําหรับการชําระเงินที่คาดการณ์ได้และไม่เร่งด่วน เช่น การชําระเงินให้ซัพพลายเออร์รายเดือนและการหักบัญชีอัตโนมัติสําหรับค่าสาธารณูปโภคและการสมัครสมาชิก วิธีนี้จะทํางานได้ดีที่สุดเมื่อมีการกําหนดเวลาการชําระเงินล่วงหน้าและกําหนดเวลาที่แน่นอนนั้นไม่ใช่เรื่องสำคัญ

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสําหรับธุรกิจที่ใช้ Faster Payments

Faster Payments มอบความรวดเร็ว การเข้าถึง และความยืดหยุ่น แต่การใช้งานให้ดีนั้นต้องอาศัยความเข้าใจอย่างชัดเจนว่าระบบทํางานอย่างไรในสภาวะจริง หากคุณกําลังสร้าง FPS ในขั้นตอนการทํางานหรือพึ่งพา FPS เพื่อขับเคลื่อนกระบวนการหลัก แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเหล่านี้จะช่วยให้คุณประสบความสําเร็จ

ค้นหาว่าโครงสร้างพื้นฐานของคุณรองรับอะไรบ้าง

ธนาคารส่วนใหญ่ในสหราชอาณาจักรสามารถส่งและรับธุรกรรม FPS ได้ เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินของคุณพร้อมด้านการปฏิบัติงานแล้ว โปรดถามคําถาม 2-3 ข้อกับธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินของคุณ ซึ่งรวมถึงคําถามต่อไปนี้

• ธุรกรรม FPS และขีดจํากัดปริมาณของคุณคือเท่าใด

• สามารถขอขีดจํากัดที่สูงขึ้นได้หรือไม่ ขั้นตอนและลําดับเวลาเป็นอย่างไร

• มีการกันการชําระเงินไว้ให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบหรือไม่

• บัญชีของเรามีการตัดรอบหรือข้อจํากัดในช่วงสุดสัปดาห์หรือไม่

• อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) หรือขั้นตอนการส่งไฟล์ของคุณเป็นอย่างไร คุณรองรับการเริ่มต้น FPS แบบเรียลไทม์ผ่านการผสานการทํางานหรือผ่านพอร์ทัลธุรกิจเท่านั้นหรือไม่

คุณไม่อยากค้นพบเวลา 16:59 น. ในวันศุกร์ว่าการเบิกจ่าย "ทันที" ของคุณจะถูกระงับไว้จนถึงวันจันทร์ ยืนยันว่าธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินของคุณสามารถส่งมอบสิ่งที่ธุรกิจของคุณคาดหวังได้จริง

ใช้ระบบอัตโนมัติ

การสร้างคีย์การถ่ายโอน FPS ด้วยตนเองลงในอินเทอร์เฟซเว็บนั้นใช้ได้สําหรับการใช้งานเป็นครั้งคราว แต่จะปรับขนาดได้ไม่ดีเมื่อคุณจัดการธุรกรรมปริมาณมากหรือธุรกรรมที่เร่งด่วน หากธุรกิจของคุณส่งการชําระเงิน FPS บ่อยครั้งหรือมีปริมาณมาก ให้พิจารณาใช้:

• API ของธนาคารโดยตรง

• บริการอัปโหลดที่ปลอดภัยพร้อมการตรวจสอบความถูกต้องล่วงหน้า

• ผู้ให้บริการชําระเงินที่มีสิทธิ์เข้าถึง FPS ในระดับ API

ตัวอย่างเช่น Stripe ใช้ FPS เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ Instant Payouts ไปยังบัญชีในสหราชอาณาจักร ซึ่งส่งผลให้มีการเบิกจ่ายแบบเรียลไทม์ อัตราข้อผิดพลาดน้อยลง และกระทบยอดได้เร็วขึ้น

ปฏิบัติต่อธุรกรรม FPS เหมือนเงินสด

ไม่มีวิธียกเลิกธุรกรรม FPS หลังจากที่เงินออกจากบัญชีของคุณ ดังนั้นการควบคุมภายในที่รัดกุมจึงมีความสําคัญ อย่างน้อยที่สุด ให้สร้างสิ่งต่อไปนี้ไว้ในกระบวนการของคุณ:

• การอนุมัติแบบคู่สำหรับการชำระเงิน FPS ที่มีมูลค่าเกินกว่าที่กำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเริ่มต้นโดยพนักงานระดับจูเนียร์หรือผ่านระบบอัตโนมัติ

• ขั้นตอนการตรวจสอบผู้รับเงิน เช่น การยืนยันการรับเงินทดสอบ 1 ปอนด์ ก่อนที่จะโอนเงินจำนวนมากไปยังบัญชีใหม่

• การยืนยันเช็คผู้รับเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าชื่อบัญชีผู้รับเงินตรงกับผู้รับผลประโยชน์ที่ตั้งใจไว้

ฝึกอบรมทีมของคุณเกี่ยวกับสถานการณ์ทั่วไปของการฉ้อโกงการชําระเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งการละเมิดอีเมลธุรกิจ การอัปเดตซัพพลายเออร์ปลอม และการแอบอ้างเป็นผู้บริหาร การหลอกลวงเหล่านี้ออกแบบมาเพื่อหลีกเลี่ยงกระบวนการมาตรฐานในช่วงเวลาแห่งความกดดัน มีกระบวนการกู้คืนการชําระเงินเครดิตที่บางครั้งอาจกู้คืนเงินทุน FPS ที่ส่งมาด้วยความผิดพลาด แต่จะใช้เวลานานและไม่รับประกันว่าจะสําเร็จ การป้องกันมีความน่าเชื่อถือมากกว่าการพยายามยกเลิกข้อผิดพลาดหลังจากที่ธุรกรรมดำเนินการเสร็จสิ้นแล้ว

แก้ไขกระบวนการกระทบยอด

Faster Payments ยังมาพร้อมกับข้อมูลเมตาที่มีโครงสร้างและการมองเห็นข้อมูลได้ทันทีในระบบส่วนใหญ่ ซึ่งจะเปลี่ยนแปลงสิ่งที่เป็นไปได้ในขั้นตอนการทําบัญชีและการปฏิบัติงานของคุณ ต่อไปนี้คือวิธีการใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่

• ใส่หมายเลขอ้างอิงการชําระเงินที่มีความหมายเสมอ FPS รองรับอักขระได้สูงสุด 18 ตัว ซึ่งเพียงพอสําหรับการระบุหมายเลขใบแจ้งหนี้ รหัสคําสั่งซื้อ หรือรหัสไคลเอ็นต์

• กําหนดค่าการแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์สําหรับเครดิต FPS ขาเข้า ซึ่งธนาคารบางแห่งรองรับผ่านการผสานการทํางาน Webhook และใช้การแจ้งเตือนเหล่านั้นเพื่ออัปเดตระบบโดยอัตโนมัติ ตัวอย่างเช่น การแจ้งเตือนอาจทําเครื่องหมายใบแจ้งหนี้ว่าชําระแล้วหรืออัปเดตยอดคงเหลือในกระเป๋าเงินของลูกค้า

การเปลี่ยนแปลงกระบวนการเล็กๆ น้อยๆ เหล่านี้สามารถลดภาระงานด้านการกระทบยอดเมื่อสิ้นสุดวัน และทําให้ทีมการเงินของคุณมีข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของเงินสดได้อย่างต่อเนื่อง

ใช้กลยุทธ์แบบผสมผสาน

FPS นั้นยอดเยี่ยมสําหรับกรณีการใช้งานจํานวนมาก แต่ไม่ใช่โซลูชันสําหรับขั้นตอนการชําระเงินทุกขั้นตอน ธุรกิจส่วนใหญ่ใช้ระบบการชําระเงินทั้ง 3 ระบบ โดยอาจใช้ Bacs สําหรับบัญชีเงินเดือนตามปกติ, FPS สําหรับการคืนเงินหรือการแก้ไข และ CHAPS สําหรับการซื้อกิจการที่มีมูลค่าสูง การจับคู่ระบบให้เข้ากับวัตถุประสงค์จะช่วยให้คุณควบคุมต้นทุน ความเร็ว และความเสี่ยงได้ดีขึ้น

ตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงของระบบ

ระบบการชําระเงินในสหราชอาณาจักรมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ หากต้องการทราบข้อมูลล่วงหน้า คุณจะต้องติดตามสถาปัตยกรรมการชําระเงินแบบใหม่ (NPA) ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มใหม่ที่สร้างขึ้นมาเพื่อช่วยปรับโครงสร้างพื้นฐานการชําระเงินของสหราชอาณาจักรให้ทันสมัยขึ้น ในที่สุด NPA จะรวม FPS และ Bacs เข้าด้วยกัน ซึ่งจะเปลี่ยนแปลงวิธีการทํางานของระบบการชําระเงินเหล่านี้สําหรับธุรกิจ