La liquidazione dei bonifici bancari nel Regno Unito richiedeva giorni. Ora, con Faster Payments, il denaro può essere inviato da un conto all'altro in pochi secondi. Le attività possono pagare fornitori, emettere rimborsi e trasferire fondi tra conti istantaneamente.

Di seguito spieghiamo come funziona Faster Payments, quali sono le differenze con altri sistemi di pagamento del Regno Unito e come le attività possono usarlo in modo efficace.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cos'è il servizio Faster Payments?
  
• Quali sono le differenze tra Faster Payments, CHAPS e Bacs?
  
• Best practice per le attività che utilizzano Faster Payments
  

Cos'è il servizio Faster Payments?

Il sistema britannico Faster Payment è stato lanciato nel 2008 come infrastruttura alla base del Faster Payments Service (FPS). FPS ti consente di inviare pagamenti in tempo reale tra i conti bancari del Regno Unito 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche durante i fine settimana e le festività.

La maggior parte delle banche e dei fornitori di servizi di pagamento nel Regno Unito si collega a FPS, direttamente o indirettamente. Se hai mai inviato denaro tramite un'applicazione bancaria e il trasferimento è avvenuto immediatamente, probabilmente hai utilizzato FPS.

FPS elabora i pagamenti in modo diverso rispetto ai sistemi di pagamento tradizionali come Bacs. A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, che elaborano le transazioni in batch e seguono finestre di regolamento programmate, i Sistemi di Pagamento Istantaneo (FPS) gestiscono ogni transazione singolarmente e in tempo reale. Questo significa che i fondi appaiono sul conto bancario del destinatario quasi istantaneamente.

FPS è gestito da Pay.UK, la stessa società senza scopo di lucro che gestisce Bacs. Il servizio è accessibile a quasi tutti i titolari di conti bancari nel Regno Unito e alcuni istituti finanziari non bancari possono collegarsi direttamente a FPS detenendo un conto di regolamento presso la Bank of England. Questa accessibilità ha portato a un miglioramento, in particolare per le fintech.

Gli FPS vengono utilizzati per i trasferimenti nazionali quotidiani in sterline britanniche, inclusi i pagamenti una tantum e gli ordini permanenti fino a 1 milione di sterline. Le banche possono impostare limiti più bassi per la prevenzione delle frodi e la gestione dei rischi interni. Nel 2024, FPS ha elaborato circa 5,1 miliardi di transazioni per un valore di 4200 miliardi di sterline.

Quali sono le differenze tra Faster Payments, CHAPS e Bacs?

Faster Payments è l'opzione di trasferimento di denaro più rapida nel Regno Unito e si distingue nettamente dagli altri principali sistemi di pagamento, CHAPS e Bacs. Ecco un confronto tra questi tre sistemi di pagamento.

Velocità

• I trasferimenti FPS di solito vengono elaborati e conclusi in pochi secondi. In rari casi, possono richiedere fino a due ore.

• I bonifici CHAPS in genere vengono liquidati lo stesso giorno, purché vengano inviati prima dell'orario limite della banca (spesso tra le 15:00 e le 17:00). Se non rispetti il limite o avvii una transazione nel fine settimana o in una festività, arriverà il giorno lavorativo successivo.

• I bonifici Bacs richiedono in genere tre giorni lavorativi per essere saldati. Se disponi un pagamento Bacs di lunedì, probabilmente verrà saldato il mercoledì.

Disponibilità

• FPS è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei fine settimana e nei giorni festivi. È progettato per il funzionamento continuo.

• CHAPS è disponibile solo durante l'orario di lavoro del Regno Unito, dal lunedì al venerdì. Non è prevista alcuna elaborazione serale, nei fine settimana o nei giorni festivi.

• Anche Bacs segue una pianificazione basata su giorni lavorativi. Se invii un pagamento Bacs di venerdì, spesso viene saldato il martedì.

Costi

• Gli FPS di solito costano più di Bacs ma meno di CHAPS.

• I CHAPS sono spesso soggetti a commissioni più alte. Tale costo riflette il suo ruolo specialistico nel trasferimento di transazioni di grandi dimensioni e urgenti.

• Il sistema Bacs è in genere l'opzione più economica per le attività.

Casi d'uso

• I pagamenti FPS sono perfetti per trasferimenti di valore medio-basso e urgenti, come il pagamento immediato di un fornitore, spostamenti di fondi tra i conti della tua azienda o l'emissione istantanea di rimborsi ai clienti. Sono flessibili, affidabili e veloci.

• Il CHAPS viene utilizzato per trasferimenti di importo elevato e con tempistiche elevate, come acquisti di immobili, transazioni aziendali di grandi dimensioni e regolamenti interbancari. La commissione è giustificata quando è necessario un regolamento in giornata e non si può rischiare un ritardo.

• Bacs viene utilizzato per pagamenti prevedibili e poco urgenti, come pagamenti mensili dei fornitori e addebiti diretti per utenze e abbonamenti. Funziona meglio quando i pagamenti sono programmati in anticipo e la tempistica esatta non è importante.

Best practice per le attività che utilizzano Faster Payments

Faster Payments offre velocità, portata e flessibilità; tuttavia, per sfruttarne appieno il potenziale, è essenziale comprendere chiaramente come il sistema si comporta in condizioni reali. Per integrare efficacemente FPS nei tuoi flussi di lavoro o per sfruttarlo al meglio nei tuoi processi chiave, queste best practice sono fondamentali per il successo.

Scopri esattamente cosa supporta la tua infrastruttura

La maggior parte delle banche del Regno Unito può inviare e ricevere transazioni FPS. Per assicurarti che la tua banca o il tuo fornitore di servizi di pagamento sia pronto dal punto di vista operativo, poni loro alcune domande, tra cui le seguenti:

• Quali sono i limiti di volume e transazioni FPS?

• È possibile richiedere un limite più elevato? Qual è la procedura e quali le tempistiche?

• Ci sono pagamenti trattenuti per la revisione manuale?

• Ci sono limiti o restrizioni per il fine settimana?

• Qual è la tua disponibilità di API o il flusso di lavoro per l'invio dei file? Supporti l'avvio degli FPS in tempo reale tramite un'integrazione o solo tramite un portale aziendale?

L'ultima cosa che vuoi è scoprire alle 16:59 di venerdì che il tuo bonifico istantaneo sarà trattenuto fino a lunedì. Verifica che la tua banca o il tuo fornitore di servizi di pagamento sia effettivamente in grado di offrire ciò che la tua attività si aspetta.

Usa l'automazione

Inserire manualmente i trasferimenti FPS tramite un'interfaccia web è accettabile per un uso sporadico, ma diventa insostenibile per grandi volumi o transazioni urgenti. Se la tua attività invia pagamenti FPS frequenti o con volumi elevati, ti consigliamo di utilizzare:

• Un'API per la banca diretta

• Un servizio di caricamento sicuro con pre-convalida

• Un fornitore di servizi di pagamento con accesso a FPS a livello di API

Ad esempio, Stripe utilizza FPS per abilitare Instant Payouts sui conti del Regno Unito, il che offre esborsi in tempo reale, tassi di errore inferiori e riconciliazioni più rapide.

Tratta le transazioni FPS come denaro contante

Non c'è modo di annullare una transazione FPS dopo che il denaro ha lasciato il tuo conto, quindi è importante un rigoroso controllo interno. Integra almeno quanto segue nella tua procedura:

• Doppia approvazione per pagamenti FPS superiori a un certo valore, soprattutto se avviati da personale junior o tramite sistemi automatizzati

• Passaggi di verifica del beneficiario, come la conferma della ricezione di un pagamento di test di 1 £ prima di trasferire un importo elevato su un nuovo conto

• Conferma degli assegni del beneficiario, se disponibili, per garantire che il nome del conto del destinatario corrisponda al beneficiario previsto

Forma il tuo team sui più comuni scenari di frode nei pagamenti, concentrandoti in particolare su compromissione delle email aziendali, falsi aggiornamenti dei fornitori e dirigenti impersonificati. Queste truffe sono progettate per aggirare le procedure standard nei momenti di pressione. Esiste una procedura di recupero del pagamento del credito che a volte può recuperare i fondi FPS inviati per errore, ma è dispendiosa in termini di tempo e non garantisce un esito positivo. Prevenire è più affidabile che cercare di annullare un errore dopo che una transazione è stata conclusa.

Rielaborazione delle procedure di riconciliazione

Faster Payments prevede inoltre metadati strutturati e visibilità immediata nella maggior parte dei sistemi. Questo cambia le possibilità di gestire i flussi di lavoro contabili e operativi. Ecco come trarne vantaggio:

• Includi sempre un riferimento di pagamento significativo. FPS supporta fino a 18 caratteri, sufficienti per includere un numero di fattura, un ID ordine o un codice client.

• Configura notifiche in tempo reale per i crediti FPS in entrata, che alcune banche supportano tramite integrazioni webhook, e utilizza tali avvisi per aggiornare automaticamente i sistemi. Ad esempio, gli avvisi potrebbero contrassegnare una fattura come pagata o aggiornare il saldo del wallet di un cliente.

Questi piccoli cambiamenti nella procedura possono eliminare i controlli manuali, ridurre al minimo il carico di riconciliazione di fine giornata e fornire al team finanziario una visione sempre aggiornata dei movimenti di cassa.

Usa una strategia ibrida

Gli FPS sono eccellenti per molti casi d'uso, ma non sono la soluzione per tutti i flussi di pagamento. La maggior parte delle attività utilizza tutti e tre i sistemi di pagamento: potrebbe utilizzare Bacs per le buste paga di routine, FPS per rimborsi o correzioni e CHAPS per acquisizioni di valore elevato. Abbinare il sistema allo scopo offre un migliore controllo su costi, velocità e rischi.

Monitora le modifiche al sistema

Il sistema di pagamento del Regno Unito sta cambiando. Per stare al passo, ti consigliamo di monitorare la New Payments Architecture (NPA), una nuova piattaforma creata per contribuire alla modernizzazione dell'infrastruttura di pagamento del Regno Unito. L'NPA consoliderà FPS e Bacs, il che cambierà il funzionamento di questi sistemi di pagamento per le attività.