Las transferencias bancarias en el Reino Unido solían tardar días en liquidarse. Ahora, el dinero se puede enviar de una cuenta a otra en segundos, con Faster Payments. Las empresas pueden pagar a proveedores, emitir reembolsos y mover fondos entre cuentas al instante.

A continuación, explicaremos cómo funciona Faster Payments, en qué se diferencia de otros sistemas de pago del Reino Unido y cómo las empresas pueden utilizarlo de forma eficaz.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el Faster Payments Service?
  
• ¿En qué se diferencia Faster Payments de CHAPS y Bacs?
  
• Prácticas recomendadas para las empresas que utilizan Faster Payments
  

¿Qué es el Faster Payments Service?

El Faster Payment System del Reino Unido se lanzó en 2008 como la infraestructura detrás del Faster Payments Service (FPS). El FPS te permite enviar pagos en tiempo real entre cuentas bancarias del Reino Unido las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso los fines de semana y los días festivos.

La mayoría de los bancos y proveedores de servicios de pago en el Reino Unido están conectados al FPS, ya sea de forma directa o indirecta. Si alguna vez enviaste dinero a través de una aplicación bancaria y la transferencia se realizó de inmediato, probablemente hayas usado FPS.

El FPS procesa los pagos de manera diferente en comparación con los sistemas de pago tradicionales como Bacs. Los sistemas de pago tradicionales funcionan en lotes y tienen ventanas de liquidación programadas, mientras que el FPS procesa las transacciones individualmente y en tiempo real para que aparezcan en la cuenta bancaria del destinatario casi al instante.

El FPS es operado por Pay.UK, la misma organización sin fines de lucro que gestiona Bacs. El servicio es accesible para casi todos los titulares de cuentas bancarias del Reino Unido, y ciertas instituciones financieras no bancarias pueden conectarse al FPS directamente al tener una cuenta de liquidación en el Banco de Inglaterra. Esta accesibilidad ha impulsado mejoras, especialmente para las fintechs.

El FPS se utiliza para transferencias nacionales diarias en libras esterlinas, incluidos pagos puntuales y órdenes permanentes de hasta GBP 1 millón. Los bancos pueden establecer límites más bajos para la prevención de fraude y la gestión de riesgos internos. En 2024, el FPS procesó alrededor de 5100 millones de transacciones por un valor de GBP 4.2 billones.

¿En qué se diferencia Faster Payments de CHAPS y Bacs?

Faster Payments es la opción más rápida para transferir dinero, pero también se diferencia de los otros sistemas de pago principales del Reino Unido, CHAPS y Bacs, en otros aspectos. Así es como se comparan estos tres sistemas de pago.

Velocidad

• Las transferencias FPS generalmente se liquidan en segundos. En raras ocasiones, pueden tardar hasta dos horas.

• Las transferencias CHAPS suelen liquidarse el mismo día, siempre que se envíen antes del horario límite del banco (que generalmente está entre las 3:00 p. m. y las 5:00 p. m.). Si se pasa el horario límite o se inicia una transacción durante el fin de semana o un día festivo, esta llegará el siguiente día hábil.

• Las transferencias Bacs suelen tardar tres días hábiles en liquidarse. Si inicias un pago Bacs el lunes, es probable que se liquide el miércoles.

Disponibilidad

• El FPS está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso los fines de semana y días festivos. Está diseñado para funcionar de manera continua.

• CHAPS solo está disponible durante el horario comercial del Reino Unido, de lunes a viernes. No hay procesamiento por la noche, los fines de semana ni los días festivos.

• Bacs también sigue un cronograma de días hábiles. Si envías un pago Bacs un viernes, a menudo se liquidará el martes.

Costo

• El FPS suele costar más que Bacs, pero menos que CHAPS.

• CHAPS suele tener las tarifas más altas. Ese costo refleja su función especializada en el movimiento de transacciones grandes y urgentes.

• Bacs suele ser la opción más barata para las empresas.

Casos de uso

• El FPS es ideal para transferencias urgentes, de valor bajo a mediano (por ejemplo, pagar urgentemente a un proveedor, transferir dinero entre las cuentas de tu empresa, emitir reembolsos instantáneos a los clientes). Es flexible, confiable y rápido.

• CHAPS se utiliza para transferencias de valor alto y urgentes, como compras de propiedades, transacciones corporativas de gran volumen y liquidaciones interbancarias. La tarifa se justifica cuando se necesita una liquidación el mismo día y no se puede correr el riesgo de un retraso.

• Bacs se utiliza para pagos predecibles y de baja urgencia, como los pagos mensuales a proveedores y los débitos directos para servicios públicos y suscripciones. Funciona mejor cuando los pagos se programan con anticipación y el momento exacto no es importante.

Prácticas recomendadas para las empresas que utilizan Faster Payments

Faster Payments ofrece velocidad, alcance y flexibilidad, pero usarlo bien requiere una comprensión clara de cómo se comporta el sistema en condiciones reales. Si estás incorporando FPS en tus flujos de trabajo o confiando en él para impulsar los procesos principales, estas prácticas recomendadas te ayudarán a tener éxito.

Averigua exactamente qué admite tu infraestructura

La mayoría de los bancos del Reino Unido pueden enviar y recibir transacciones FPS. Para asegurarte de que tu banco o proveedor de servicios de pago esté preparado operativamente, hazles algunas preguntas, entre ellas las siguientes:

• ¿Cuáles son los límites de volumen y de transacciones para FPS?

• ¿Podemos solicitar un límite superior? ¿Cuál es el proceso y los plazos?

• ¿Se retienen algunos pagos para revisión manual?

• ¿Existen horarios límite o restricciones de fin de semana en nuestra cuenta?

• ¿Cuál es la disponibilidad de su interfaz de programación de aplicaciones (API) o el flujo de trabajo para la presentación de archivos? ¿Admiten la iniciación en tiempo real de FPS mediante una integración o solo a través de un portal empresarial?

No querrás descubrir un viernes a las 4:59 p. m. que tu transferencia «instantánea» se retendrá hasta el lunes. Confirma que tu banco o proveedor de servicios de pago realmente puede ofrecer lo que tu empresa espera.

Utiliza la automatización

Ingresar manualmente las transferencias FPS en una interfaz web está bien para un uso ocasional, pero no escala bien cuando manejas grandes volúmenes o transacciones urgentes. Si tu empresa envía pagos FPS frecuentes o de gran volumen, considera usar:

• Una API bancaria directa

• Un servicio de carga seguro con validación previa

• Un proveedor de servicios de pago con acceso a FPS a nivel de API

Por ejemplo, Stripe utiliza FPS para impulsar Instant Payouts a cuentas del Reino Unido, lo que se traduce en desembolsos en tiempo real, tasas de error más bajas y una conciliación más rápida.

Trata las transacciones FPS como si fueran efectivo

No hay forma de cancelar una transacción FPS después de que el dinero sale de tu cuenta, por lo que es importante contar con controles internos sólidos. Como mínimo, incorpora lo siguiente en tu proceso:

• Aprobación doble para pagos FPS por encima de cierto monto, especialmente si son iniciados por personal junior o mediante sistemas automatizados

• Pasos para la verificación del beneficiario, como confirmar la recepción de un pago de prueba de GBP 1 antes de transferir una suma grande a una cuenta nueva

• Confirmación de las verificaciones del beneficiario, cuando estén disponibles, para garantizar que el nombre de la cuenta del destinatario coincida con el beneficiario previsto

Capacita a tu equipo en los escenarios comunes de fraude en pagos push, en particular la vulneración del correo electrónico empresarial, las actualizaciones falsas de proveedores y la suplantación de ejecutivos. Estas estafas están diseñadas para eludir los procesos estándar en momentos de presión. Existe un proceso de recuperación de pagos de crédito que a veces puede recuperar fondos FPS enviados por error, pero es lento y no garantiza el éxito. La prevención es más confiable que tratar de deshacer un error después de que se haya liquidado una transacción.

Ajusta los procesos de conciliación

Faster Payments también incluye metadatos estructurados y visibilidad instantánea en la mayoría de los sistemas. Eso cambia lo que es posible en tus flujos de trabajo contables y operativos. A continuación, te indicamos cómo aprovecharlo al máximo:

• Incluye siempre una referencia de pago significativa. El FPS admite hasta 18 caracteres, lo cual es suficiente para incluir un número de factura, una identificación de pedido o un código de cliente.

• Configura notificaciones en tiempo real para los créditos FPS entrantes, que algunos bancos admiten a través de integraciones de webhooks, y usa esas alertas para actualizar los sistemas automáticamente. Por ejemplo, las alertas pueden marcar una factura como pagada o actualizar el saldo de la cartera de un cliente.

Estos pequeños cambios en los procesos pueden eliminar las comprobaciones manuales, minimizar la carga de conciliación al final del día y proporcionar continuamente a tu equipo de finanzas una visión actualizada del movimiento de efectivo.

Utiliza una estrategia híbrida

El FPS es excelente para muchos casos de uso, pero no es la solución para todos los flujos de pago. La mayoría de las empresas utilizan los tres sistemas de pago: pueden usar Bacs para la nómina habitual, FPS para reembolsos o correcciones y CHAPS para adquisiciones de alto valor. Adaptar el sistema al propósito te da un mejor control sobre los costos, la velocidad y el riesgo.

Supervisa los cambios del sistema

El sistema de pagos del Reino Unido está cambiando. Para mantenerte al tanto, querrás seguir de cerca la Nueva Arquitectura de Pagos (New Payments Architecture, NPA), una nueva plataforma diseñada para modernizar la infraestructura de pagos del Reino Unido. La NPA eventualmente consolidará FPS y Bacs, lo que cambiará la forma en que estos sistemas de pago funcionan para las empresas.