Auparavant, les virements bancaires au Royaume-Uni prenaient plusieurs jours. Grâce à Faster Payments, vous pouvez désormais transférer des fonds d’un compte à un autre en quelques secondes. Les entreprises peuvent payer leurs fournisseurs, effectuer des remboursements et transférer des fonds d’un compte à l’autre instantanément.

Nous examinerons ci-dessous le fonctionnement de Faster Payments, ses différences par rapport aux autres systèmes de paiement britanniques et comment les entreprises peuvent l'utiliser efficacement.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que le service Faster Payments ?
  
• Différences entre Faster Payments et les systèmes CHAPS et Bacs
  
• Bonnes pratiques pour les entreprises qui utilisent Faster Payments
  

Qu’est-ce que le service Faster Payments ?

Le système de paiement accéléré du Royaume-Uni a été lancé en 2008 en tant qu’infrastructure à l’origine du Faster Payments Service (FPS). FPS vous permet d’effectuer des paiements en temps réel entre des comptes bancaires britanniques 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris le weekend et les jours fériés.

Au Royaume-Uni, la plupart des banques et des prestataires de services de paiement se connectent directement ou indirectement à FPS. Si vous avez déjà envoyé des fonds par le biais d’une application bancaire et que le transfert a eu lieu immédiatement, vous avez probablement utilisé FPS.

FPS traite les paiements différemment des systèmes de paiement traditionnels tels que Bacs. Les systèmes de paiement traditionnels fonctionnent par lots et ont des fenêtres de règlement planifiées, tandis que FPS traite les transactions individuellement et en temps réel, de sorte qu’elles apparaissent presque instantanément sur le compte bancaire du destinataire.

FPS est géré par Pay.UK, la même société à but non lucratif qui gère Bacs. La quasi-totalité des titulaires de comptes bancaires britanniques ont accès à ce service, et certaines institutions financières non bancaires peuvent se connecter directement à FPS en détenant un compte de règlement à la Banque d’Angleterre. Cette accessibilité a été un moteur d’amélioration, en particulier pour les fintechs.

FPS est utilisé pour les transferts nationaux courants en livres sterling, y compris les paiements ponctuels et les ordres permanents jusqu’à 1 million £. Les banques peuvent fixer des limites inférieures pour la prévention de la fraude et la gestion interne des risques. En 2024, FPS a traité environ 5,1 milliards de transactions d’une valeur de 4 200 milliards de livres sterling.

Différences entre Faster Payments et les systèmes CHAPS et Bacs

Faster Payments est l’option la plus rapide pour transférer des fonds, mais il diffère également des autres systèmes de paiement de base du Royaume-Uni, CHAPS et Bacs, par d’autres aspects. Voici les principales différences entre ces trois systèmes de paiement.

Rapidité

• Les transferts FPS s’effectuent généralement en quelques secondes. Dans de rares cas, ils peuvent prendre jusqu’à deux heures.

• Les virements CHAPS sont généralement compensés le jour même, à condition qu’ils soient envoyés avant l’heure limite de la banque (souvent entre 15 h 00 et 17 h 00). Si l’heure limite est passée ou si vous effectuez une transaction pendant le weekend ou un jour férié, celle-ci arrivera le jour ouvrable suivant.

• La compensation des virements Bacs prend généralement trois jours ouvrables. Si vous effectuez un paiement Bacs le lundi, il sera probablement compensé le mercredi.

Disponibilité

• FPS est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris le weekend et les jours fériés. Il est conçu pour fonctionner en continu.

• CHAPS n’est disponible que pendant les heures d’ouverture au Royaume-Uni, du lundi au vendredi. Il n’y a pas de traitement le soir, le week-end ou les jours fériés.

• Bacs suit également un calendrier de jours ouvrables. Si vous envoyez un paiement Bacs un vendredi, il sera souvent compensé le mardi.

Coût

• FPS coûte généralement plus cher que le système Bacs mais moins cher que le système CHAPS.

• CHAPS s’accompagne souvent des frais les plus élevés. Ce coût reflète son rôle de spécialiste dans le traitement de transactions importantes et urgentes.

• Bacs est généralement l’option la moins chère pour les entreprises.

Cas d’usage

• FPS est idéal pour les transferts urgents de faible ou moyenne valeur (par exemple, paiement urgent d’un fournisseur, transfert de fonds entre les comptes de votre entreprise, remboursement instantané aux clients). C’est une solution flexible, fiable et rapide.

• CHAPS est utilisé pour les transferts urgents de grande valeur, tels que les achats de propriétés, les transactions importantes entre entreprises et les règlements interbancaires. Les frais sont justifiés lorsque vous avez besoin d’un règlement le jour même et ne pouvez risquer un retard.

• Bacs est utilisé pour les paiements prévisibles et peu urgents, tels que les paiements mensuels des fournisseurs et les prélèvements automatiques pour les services publics et les abonnements. Ce système fonctionne le mieux lorsque les paiements sont programmés à l’avance et que le moment exact n’a pas d’importance.

Bonnes pratiques pour les entreprises qui utilisent Faster Payments

Le service Faster Payments est rapide, étendu et flexible, mais pour l'utiliser correctement, il est nécessaire de bien comprendre son fonctionnement dans la pratique. Si vous intégrez le système FPS à vos workflows ou si vous comptez l'utiliser pour vos processus essentiels, ces bonnes pratiques vous aideront à atteindre vos objectifs.

Déterminer exactement ce que votre infrastructure peut prendre en charge

La plupart des banques britanniques peuvent envoyer et recevoir des transactions FPS. Pour vous assurer que votre banque ou votre prestataire de services de paiement est prêt(e) sur le plan opérationnel, posez-lui quelques questions, notamment les suivantes :

• Quelles sont vos limites FPS en termes de transactions et de volume ?

• Peut-on demander une limite plus élevée ? Quel est le processus et le calendrier ?

• Y a-t-il des paiements qui font l’objet d’un examen manuel ?

• Y a-t-il des contraintes d’horaire ou des restrictions le week-end sur notre compte ?

• Quelle est la disponibilité de votre interface de programmation d’application (API) ou votre workflow de soumission de fichiers ? Prenez-vous en charge le lancement de FPS en temps réel par le biais d’une intégration ou uniquement par le biais d’un portail d’entreprise ?

Vous ne voulez pas découvrir à 16 h 59 un vendredi que votre virement « instantané » est retenu jusqu’au lundi. Assurez-vous que votre banque ou fournisseur de services de paiement peut réellement répondre aux attentes de votre entreprise.

Utiliser l’automatisation

La saisie manuelle des transferts FPS dans une interface web convient parfaitement à une utilisation occasionnelle, mais elle n’est pas adaptée lorsque vous traitez de gros volumes ou des transactions urgentes. Si votre entreprise effectue des virements FPS fréquents ou traite de gros volumes, envisagez d’utiliser :

• une API bancaire directe

• un service de mise en ligne sécurisé avec prévalidation

• un prestataire de services de paiement avec un accès à FPS au niveau de l’API

Par exemple, Stripe utilise FPS pour effectuer les virements instantanés vers les comptes britanniques, ce qui permet de décaisser en temps réel, de réduire les taux d’erreur et d’accélérer le rapprochement.

Traiter les transactions FPS comme de l’argent comptant

Il n’y a aucun moyen d’annuler une transaction FPS une fois que les fonds ont quitté votre compte, il est donc important de mettre en place des contrôles internes rigoureux. À tout le moins, intégrez les éléments suivants à votre processus :

• Double approbation pour les paiements FPS dépassant une certaine valeur, en particulier s’ils sont initiés par du personnel subalterne ou par le biais de systèmes automatisés

• Les étapes de vérification du bénéficiaire, comme la confirmation de la réception d’un paiement test de 1 £ avant de transférer un montant important vers un nouveau compte

• Vérification de la confirmation du bénéficiaire, le cas échéant, pour s’assurer que le nom du compte du bénéficiaire correspond au bénéficiaire prévu

Formez votre équipe aux scénarios courants de fraude par paiement push, en particulier les compromissions d'e-mails professionnels, les fausses mises à jour de fournisseurs et l'usurpation d'identité de cadres supérieurs. Ces escroqueries sont conçues pour contourner les processus standard dans les moments de pression. Il existe un processus de recouvrement des paiements par crédit qui permet parfois de récupérer des fonds FPS envoyés par erreur, mais il prend du temps et ne garantit pas le succès. La prévention est plus fiable que d’essayer d’annuler une erreur une fois qu’une transaction a été compensée.

Revoir les processus de rapprochement

Faster Payments s’accompagne également de métadonnées structurées et d’une visibilité instantanée dans la plupart des systèmes. Ces caractéristiques changent ce qu’il est possible de faire dans vos workflows comptables et opérationnels. Voici comment en profiter pleinement :

• Incluez toujours une référence de paiement pertinente. FPS prend en charge jusqu’à 18 caractères, ce qui est suffisant pour inclure un numéro de facture, un ID de commande ou un code client.

• Configurez des notifications en temps réel pour les crédits FPS entrants, que certaines banques prennent en charge par le biais d’intégrations de webhooks, et utilisez ces alertes pour mettre à jour automatiquement les systèmes. Par exemple, les alertes peuvent marquer une facture comme payée ou mettre à jour le solde du wallet d’un client.

Ces petits changements de processus permettent d’éliminer les vérifications manuelles, de minimiser la charge de rapprochement en fin de journée et de fournir à votre équipe financière une vue actualisée des mouvements de trésorerie.

Adopter une stratégie hybride

FPS est excellent pour de nombreux cas d’usage, mais ce n’est pas la solution pour tous les flux de paiement. La plupart des entreprises utilisent les trois systèmes de paiement : elles peuvent utiliser Bacs pour la paie courante, FPS pour les remboursements ou les corrections et CHAPS pour les acquisitions de grande valeur. L’adéquation du système à l’objectif vous permet de mieux contrôler les coûts, la rapidité et les risques.

Surveiller les changements du système

Le système de paiement britannique évolue. Pour garder une longueur d’avance, nous vous recommandons de surveiller la New Payments Architecture (NPA), une nouvelle plateforme développée afin de moderniser l’infrastructure de paiement du Royaume-Uni. À terme, la NPA regroupera les systèmes FPS et Bacs, ce qui modifiera le fonctionnement de ces systèmes de paiement pour les entreprises.