Förr kunde det ta flera dagar att genomföra banköverföringar i Storbritannien. Med Faster Payments kan nu pengar skickas från ett konto till ett annat på några sekunder. Företag kan betala leverantörer, utfärda återbetalningar och flytta pengar mellan konton omedelbart.

Nedan förklarar vi hur Faster Payments fungerar, hur det skiljer sig från andra brittiska betalningssystem och hur företag kan använda det på ett effektivt sätt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är tjänsten Faster Payments?
  
• Hur skiljer sig Faster Payments från CHAPS och Bacs?
  
• Bästa praxis för företag som använder Faster Payments
  

Vad är tjänsten Faster Payments?

Storbritanniens Faster Payment System lanserades 2008 som infrastrukturen bakom Faster Payments Service (FPS). FPS gör det möjligt att skicka betalningar i realtid mellan brittiska bankkonton 24/7, även på helger och helgdagar.

De flesta banker och betalningsleverantörer i Storbritannien är anslutna till FPS, antingen direkt eller indirekt. Om du någonsin har skickat pengar via en bankapp och överföringen skedde direkt, var det förmodligen FPS du använde.

FPS behandlar betalningar annorlunda än traditionella betalningssystem som Bacs. Traditionella betalningssystem arbetar i omgångar och har schemalagda avvecklingsfönster, medan FPS behandlar transaktioner individuellt och i realtid så att de visas på mottagarens bankkonto nästan omedelbart.

FPS drivs av Pay.UK, samma icke-vinstdrivande företag som driver Bacs. Tjänsten är tillgänglig för nästan alla brittiska bankkontoinnehavare, och vissa finansinstitut som inte är banker kan ansluta sig till FPS direkt genom att ha ett avräkningskonto hos Bank of England. Denna tillgänglighet har lett till förbättringar, särskilt för fintech-företag.

FPS används för dagliga inhemska överföringar i brittiska pund, inklusive engångsbetalningar och stående överföringar på upp till 1 miljon pund. Banker kan sätta lägre gränser för bedrägeribekämpning och intern riskhantering. År 2024 behandlade FPS cirka 5,1 miljarder transaktioner till ett värde av 4,2 biljoner pund.

Hur skiljer sig Faster Payments från CHAPS och Bacs?

Faster Payments är det snabbaste alternativet för att överföra pengar, men det skiljer sig också från Storbritanniens andra centrala betalningssystem, CHAPS och Bacs, på andra områden. Så här skiljer sig dessa tre betalningssystem åt.

Snabbhet

• FPS-överföringar clearas vanligtvis på några sekunder. I sällsynta fall kan de ta upp till två timmar.

• CHAPS-överföringar clearas vanligtvis samma dag, så länge de skickas före bankens stopptid (ofta mellan 15.00 och 17.00). Om du missar stopptiden eller initierar en transaktion på en helg eller helgdag kommer den fram nästa arbetsdag.

• Bacs-överföringar tar vanligtvis tre arbetsdagar att genomföra. Om du initierar en Bacs-betalning på en måndag kommer den förmodligen att clearas på onsdagen.

Tillgänglighet

• FPS är tillgängligt 24/7, även på helger och helgdagar. Den är utformad för kontinuerlig drift.

• CHAPS är endast tillgängligt under kontorstid i Storbritannien, måndag till fredag. Det finns ingen kvälls-, helg- eller storhelgshantering.

• Bacs följer också ett schema för arbetsdagar. Om du skickar en Bacs-betalning på en fredag kommer den ofta fram på tisdagen.

Kostnad

• FPS kostar vanligtvis mer än Bacs, men mindre än CHAPS.

• CHAPS har ofta de högsta avgifterna. Kostnaden återspeglar att det är en specialiserad tjänst för att flytta stora, tidskänsliga transaktioner.

• Bacs är vanligtvis det billigaste alternativet för företag.

Användningsfall

• FPS är idealiskt för tidskänsliga överföringar med lågt till medelhögt värde (t.ex. brådskande betalning till en leverantör, överföring av pengar mellan ditt företags konton, utfärdande av omedelbara återbetalningar till kunder). Det är flexibelt, pålitligt och snabbt.

• CHAPS används för tidskänsliga överföringar med högt värde, t.ex. fastighetsköp, stora företagstransaktioner och avräkningar mellan banker. Avgiften är befogad när man behöver avräkning samma dag och inte kan riskera en försening.

• Bacs används för förutsägbara betalningar som inte är brådskande, t.ex. månatliga leverantörsbetalningar och autogiro för allmännyttiga tjänster och abonnemang. Det fungerar bäst när betalningar är schemalagda i förväg och den exakta tidpunkten inte är viktig.

Bästa praxis för företag som använder Faster Payments

Faster Payments erbjuder snabbhet, räckvidd och flexibilitet, men för att använda det på rätt sätt behöver man förstå hur systemet beter sig under verkliga förhållanden. Om du bygger in FPS i dina arbetsflöden eller använder det för att köra centrala processer, kommer denna bästa praxis att hjälpa dig att lyckas.

Ta reda på exakt vad din infrastruktur stöder

De flesta brittiska banker kan skicka och ta emot FPS-transaktioner. För att säkerställa att din bank eller betalleverantör är operativt redo bör du ställa några frågor, bland annat följande:

• Vilka är dina transaktions- och volymgränser för FPS?

• Kan vi begära en högre gräns? Hur ser processen och tidslinjen ut?

• Hålls betalningar inne för manuell granskning?

• Finns det några stopptider eller helgrestriktioner för vårt konto?

• Vad har ni för tillgänglighet för Application Programming Interface (API) eller arbetsflöde för att skicka in filer? Stöder du initiering av FPS i realtid genom en integration eller bara genom en företagsportal?

Du vill inte upptäcka kl. 16.59 på en fredag att din ”omedelbara” utbetalning hålls till måndag. Bekräfta att din bank eller betalningsleverantör faktiskt kan leverera det ditt företag förväntar sig.

Använd automatisering

Manuell inmatning av FPS-överföringar i ett webbgränssnitt är bra om du använder det då och då, men det är inte så skalbart när du hanterar stora volymer eller tidskänsliga transaktioner. Om ditt företag skickar FPS-betalningar ofta eller med stora volymer kan du överväga att använda:

• Ett direkt bank-API

• En säker uppladdningstjänst med förvalidering

• En betalningsleverantör med tillgång till FPS på API-nivå

T.ex. använder Stripe FPS för att driva Instant Payouts till brittiska konton, vilket resulterar i utbetalningar i realtid, lägre felfrekvenser och snabbare avstämning.

Hantera FPS-transaktioner som kontanter

Det finns inget sätt att avbryta en FPS-transaktion när pengarna väl har lämnat ditt konto, så det är viktigt att ha starka internkontroller. Bygg åtminstone in följande i din process:

• Dubbelt godkännande för FPS-betalningar över ett visst värde, särskilt om de initieras av mindre erfaren personal eller genom automatiserade system

• Verifieringssteg för betalningsmottagaren, t.ex. att bekräfta mottagandet av en testbetalning på 1 pund innan ett stort belopp överförs till ett nytt konto

• Bekräftelse av betalningsmottagarens kontroller, om sådana förekommer, för att säkerställa att mottagarens kontonamn överensstämmer med den avsedda mottagaren

Utbilda ditt team i vanliga scenarier med push-betalningsbedrägerier, särskilt angrepp på företags e-post, falska leverantörsuppdateringar och personer som utger sig för att vara chefer. Dessa bedrägerier är utformade för att kringgå standardprocesser i pressade ögonblick. Det finns en process för återställning av krediteringar som ibland kan återställa FPS-medel som skickats av misstag, men den är tidskrävande och det är inte säkert att den lyckas. Det är säkrare att förebygga än att försöka återställa ett misstag när en transaktion har godkänts.

Se över avstämningsprocesser

Faster Payments har också strukturerade metadata och omedelbar synlighet i de flesta system. Det förändrar vad som är möjligt i dina redovisnings- och operativa arbetsflöden. Så här drar du full nytta av det:

• Inkludera alltid en ändamålsenlig betalningsreferens. FPS stöder upp till 18 tecken, vilket räcker för att inkludera ett fakturanummer, order-ID eller en kundkod.

• Konfigurera aviseringar i realtid för inkommande FPS-krediteringar, som vissa banker stöder genom webhook-integrationer, och använd dessa aviseringar för att uppdatera system automatiskt. Aviseringar kan t.ex. markera en faktura som betald eller uppdatera en kunds plånbokssaldo.

Dessa mindre processändringar kan eliminera manuella kontroller, minimera avstämningsbelastningen vid dagens slut och kontinuerligt ge ditt ekonomiteam en uppdaterad bild av kontantrörelserna.

Använd en hybridstrategi

FPS är utmärkt för många användningsområden, men det är inte lösningen för alla betalningsflöden. De flesta företag använder alla tre betalningssystemen: de kan använda Bacs för rutinmässiga löneutbetalningar, FPS för återbetalningar eller korrigeringar och CHAPS för förvärv av högt värde. Genom att välja system efter ändamål får du bättre kontroll över kostnader, hastighet och risker.

Övervaka systemändringar

Det brittiska betalningssystemet håller på att förändras. För att ligga steget före bör du hålla koll på New Payments Architecture (NPA), en ny plattform som har tagits fram för att bidra till att modernisera Storbritanniens betalningsinfrastruktur. NPA kommer så småningom att konsolidera FPS och Bacs, vilket kommer att förändra hur dessa betalningssystem fungerar för företag.