De verwerking van bankoverschrijvingen in het Verenigd Koninkrijk duurden vroeger dagen. Met Faster Payments kun je nu binnen enkele seconden geld van de ene rekening naar de andere sturen. Bedrijven kunnen leveranciers betalen, terugbetalingen doen en geld direct van de ene naar de andere rekening overschrijven.

Hieronder leggen we uit hoe Faster Payments werkt, hoe het zich verhoudt tot andere Britse betaalsystemen en hoe bedrijven het effectief kunnen gebruiken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is de Faster Payments Service?
  
• Hoe verhoudt Faster Payments zich tot CHAPS en BACS?
  
• Best practices voor bedrijven die Faster Payments gebruiken
  

Wat is de Faster Payments Service?

Het Faster Payment System van het Verenigd Koninkrijk werd in 2008 gelanceerd als de infrastructuur achter de Faster Payments Service (FPS). Met FPS kun je 24/7 realtime betalingen versturen tussen bankrekeningen in het Verenigd Koninkrijk, ook in het weekend en op feestdagen.

De meeste banken en betaaldienstverleners in het Verenigd Koninkrijk zijn direct of indirect aangesloten op FPS. Als je ooit geld hebt verstuurd via een bankapp en de overschrijving gebeurde direct, heb je waarschijnlijk FPS gebruikt.

FPS verwerkt betalingen anders dan traditionele betaalsystemen zoals BACS. Traditionele betaalsystemen werken in batches en hebben geplande vereffeningsvensters, terwijl FPS transacties individueel en in realtime verwerkt, zodat ze vrijwel onmiddellijk op de bankrekening van de ontvanger verschijnen.

FPS wordt beheerd door Pay.UK, dezelfde non-profitorganisatie die BACS exploiteert. De dienst is toegankelijk voor bijna alle Britse bankrekeninghouders en bepaalde niet-bancaire financiële instellingen kunnen rechtstreeks verbinding maken met FPS door een vereffeningsrekening aan te houden de Bank of England. Deze toegankelijkheid heeft geleid tot verbetering, met name voor fintechs.

FPS wordt gebruikt voor dagelijkse binnenlandse overschrijvingen in Britse ponden, waaronder eenmalige betalingen en doorlopende opdrachten tot £ 1 miljoen. Banken kunnen lagere limieten instellen voor fraudepreventie en intern risicobeheer. In 2024 verwerkte FPS ongeveer 5,1 miljard transacties ter waarde van £ 4,2 biljoen.

Hoe verhoudt Faster Payments zich tot CHAPS en BACS?

Faster Payments is de snelste optie voor het overschrijven van geld, maar verschilt ook op andere gebieden van de andere belangrijke betaalsystemen in het Verenigd Koninkrijk, namelijk CHAPS en BACS. Hier lees je hoe deze drie betaalsystemen zich tot elkaar verhouden.

Snelheid

• FPS-overschrijvingen worden meestal binnen enkele seconden vrijgegeven. In zeldzame gevallen kan het tot twee uur duren.

• CHAPS-overschrijvingen worden meestal dezelfde dag vrijgegeven, zolang ze vóór de sluitingstijd van de bank worden verzonden (vaak tussen 15.00 en 17.00 uur). Als je de sluiting mist of een transactie uitvoert in het weekend of op een feestdag, staat deze de volgende werkdag op je rekening.

• Het vrijgeven van BACS-overschrijvingen duurt meestal drie werkdagen. Als je op maandag een BACS-betaling uitvoert, wordt deze waarschijnlijk op woensdag vrijgegeven.

Beschikbaarheid

• FPS is 24/7 beschikbaar, ook in het weekend en op feestdagen. Het is ontworpen voor continu gebruik.

• CHAPS is alleen beschikbaar tijdens kantooruren in het Verenigd Koninkrijk, van maandag tot en met vrijdag. Er is geen verwerking 's avonds, in het weekend of tijdens feestdagen.

• BACS volgt ook een werkdagschema. Als je een BACS-betaling op vrijdag verstuurt, wordt deze vaak op dinsdag vrijgegeven.

Kosten

• FPS kost meestal meer dan BACS, maar minder dan CHAPS.

• CHAPS komt vaak met de hoogste kosten. Die kosten weerspiegelen de specialistische rol bij het verplaatsen van grote, tijdgevoelige transacties.

• BACS is doorgaans de goedkoopste optie voor bedrijven.

Gebruiksscenario's

• FPS is ideaal voor tijdgevoelige overschrijvingen van lage tot middelgrote bedragen (bijvoorbeeld het dringend betalen van een leverancier, het overschrijven van geld tussen de rekeningen van je bedrijf, het doen van directe terugbetalingen aan klanten). Het is flexibel, betrouwbaar en snel.

• CHAPS wordt gebruikt voor tijdgevoelige overschrijvingen met een hoge waarde, zoals de aankoop van onroerend goed, grote zakelijke transacties en interbancaire vereffeningen. De kosten zijn gerechtvaardigd wanneer je vereffening op dezelfde dag nodig hebt en geen vertraging kunt riskeren.

• BACS wordt gebruikt voor voorspelbare betalingen met een lage urgentie, zoals maandelijkse betalingen aan leveranciers en automatische incasso's voor nutsvoorzieningen en abonnementen. Het werkt het beste wanneer betalingen van tevoren worden gepland en de exacte timing niet belangrijk is.

Best practices voor bedrijven die Faster Payments gebruiken

Faster Payments biedt snelheid, bereik en flexibiliteit, maar om het correct te gebruiken moet je goed begrijpen hoe het systeem zich in de praktijk gedraagt. Als je FPS in je workflows inbouwt of erop vertrouwt om kernprocessen aan te sturen, helpen deze best practices je slagen.

Ontdek wat je infrastructuur precies ondersteunt

De meeste Britse banken kunnen FPS-transacties verzenden en ontvangen. Stel je bank een aantal vragen om er zeker van te zijn dat zij of de betaaldienstverlener operationeel klaar is, zoals de volgende:

• Wat zijn de FPS-transactie- en volumelimieten?

• Kunnen we een hogere limiet aanvragen? Hoe verloopt het proces en wat is de tijdlijn?

• Worden betalingen vastgehouden voor handmatige controle?

• Gelden er sluitingen of weekendbeperkingen op onze rekening?

• Wat is de beschikbaarheid van een Application Programming Interface (API) of workflow voor het indienen van bestanden? Wordt realtime FPS-initiatie via een integratie ondersteunt of alleen via een bedrijfsportaal?

Je wilt er niet op vrijdag om 16.59 uur achter komen dat je 'directe' uitbetaling wordt uitgesteld tot maandag. Ga na of je bank of betaaldienstverlener daadwerkelijk kan leveren wat je bedrijf verwacht.

Gebruik automatisering

Het handmatig invoeren van FPS-overschrijvingen in een webinterface is prima voor incidenteel gebruik, maar het schaalt niet goed wanneer je grote volumes of tijdgevoelige transacties verwerkt. Als je bedrijf regelmatig FPS-betalingen of grote FPS-betalingen verstuurt, overweeg dan het volgende te gebruiken:

• Een directe bank-API

• Een veilige uploaddienst met validatie vooraf

• Een betaaldienstverlener met API-toegang tot FPS

Stripe gebruikt FPS bijvoorbeeld voor Instant Payouts naar Britse rekeningen, wat resulteert in realtime uitbetalingen, lagere foutpercentages en snellere reconciliatie.

Behandel FPS-transacties als contant geld

Er is geen manier om een FPS-transactie te annuleren nadat het geld van je rekening is afgeschreven, dus sterke interne controles zijn belangrijk. Bouw minimaal het volgende in je proces in:

• Dubbele goedkeuring voor FPS-betalingen boven een bepaalde waarde, vooral als ze worden geïnitieerd door junior personeel of via geautomatiseerde systemen

• Verificatiestappen voor begunstigden, zoals het bevestigen van de ontvangst van een testbetaling van £ 1 voordat een groot bedrag naar een nieuwe rekening wordt overgeschreven

• Bevestiging van controles door de begunstigde, indien beschikbaar, om ervoor te zorgen dat de rekeningnaam van de ontvanger overeenkomt met de beoogde begunstigde

Train je team over veelvoorkomende scenario's van push betalingsfraude, met name compromittering van zakelijke e-mailadressen, nepupdates van leveranciers en geïmiteerde leidinggevenden. Deze oplichting is ontworpen om standaardprocessen te omzeilen op momenten van druk. Er is een proces voor het terugvorderen van kredietbetalingen, waarmee soms per ongeluk verstuurde FPS-gelden kunnen worden teruggevorderd. Dit is echter tijdrovend en succes is niet garandeerd. Preventie is betrouwbaarder dan proberen een fout ongedaan te maken nadat een transactie is vrijgegeven.

Herzie reconciliatieprocessen

Faster Payments biedt ook gestructureerde metadata en directe zichtbaarheid in de meeste systemen. Dat verandert wat mogelijk is in je boekhoudkundige en operationele workflows. Hier lees je hoe je hiervan optimaal kunt profiteren:

• Voeg altijd een duidelijke betalingskenmerk toe. FPS ondersteunt maximaal 18 tekens, wat voldoende is om een factuurnummer, bestel-ID of klantcode op te nemen.

• Configureer realtime meldingen voor inkomende FPS-crediteringen, die sommige banken ondersteunen via webhookintegraties, en gebruik deze waarschuwingen om systemen automatisch bij te werken. Met waarschuwingen wordt bijvoorbeeld een factuur als betaald gemarkeerd of wordt het walletsaldo van een klant bijgewerkt.

Door deze kleine procesverschuivingen zijn er geen handmatige controles meer nodig, wordt de reconciliatie aan het eind van de dag tot een minimum beperkt en heeft je financiële team voortdurend een actueel beeld van de geldstromen.

Gebruik een hybride strategie

FPS is uitstekend voor veel gebruiksscenario's, maar het is niet de oplossing voor elke betaalflow. De meeste bedrijven gebruiken alle drie de betaalsystemen. Ze kunnen BACS gebruiken voor routinematige salarisadministratie, FPS voor terugbetalingen of correcties en CHAPS voor acquisities met een hoge waarde. Door het systeem af te stemmen op het doel, krijg je een betere controle over kosten, snelheid en risico's.

Monitor systeemwijzigingen

Het Britse betaalsysteem is aan het veranderen. Als je de concurrentie een stap voor wilt blijven, raden we je aan de New Payments Architecture (NPA) in de gaten te houden. Dit is een nieuw platform dat is ontwikkeld om de betaalinfrastructuur van het Verenigd Koninkrijk te moderniseren. De NPA consolideert uiteindelijk FPS en BACS, wat de manier waarop deze betaalsystemen voor bedrijven werken verandert.