在英国，银行转账过去需要数天才能清算。现在，通过 Faster Payments，资金可以在几秒钟内从一个账户发送到另一个账户。企业可以即时支付供应商、发放退款以及在账户之间转移资金。

下面我们将解释 Faster Payments 的工作原理、它与其他英国支付系统的比较以及企业如何有效使用它。

目录

• 什么是 Faster Payments Service？
  
• Faster Payments 与 CHAPS 和 Bacs 相比如何？
  
• 使用 Faster Payments 的企业最佳实践
  

什么是 Faster Payments Service？

英国的 Faster Payment System 于 2008 年推出，是 Faster Payments Service (FPS) 的基础设施。FPS 允许您 24/7（包括周末和节假日）在英国银行账户之间发送实时付款。

英国大多数银行和支付服务商都直接或间接连接到 FPS。如果您曾经通过银行应用程序发送过资金并且转账立即完成，您可能使用了 FPS。

FPS 处理支付的方式与 Bacs 等传统支付系统不同。传统支付系统批量处理并有预定的结算窗口，而 FPS 单独实时处理交易，因此资金几乎立即出现在收款人的银行账户中。

FPS 由 Pay.UK 运营，该公司也运营 Bacs，是一家非营利性公司。该服务几乎对所有英国银行账户持有者开放，某些非银行金融机构可以通过在英格兰银行持有结算账户直接连接到 FPS。这种可访问性推动了改进，特别是对金融科技公司而言。

FPS 用于英镑的日常国内转账，包括一次性付款和最高 100 万英镑的定期付款。银行可以设置较低限额以防止欺诈和进行内部风险管理。2024 年，FPS 处理了约 51 亿笔交易，价值 4.2 万亿英镑。

Faster Payments 与 CHAPS 和 Bacs 相比如何？

Faster Payments 是最快的资金转账选项，但它也在其他方面与英国的其他核心支付系统 CHAPS 和 Bacs 不同。以下是这三种支付系统的比较。

速度

• FPS 转账通常在几秒钟内清算。在极少数情况下，可能需要长达两小时。

• CHAPS 转账通常在当天清算，只要在银行的截止时间（通常在下午 3:00 至 5:00 之间）之前发送。如果您错过截止时间或在周末或节假日发起交易，它将在下一个工作日到达。

• Bacs 转账通常需要三个工作日清算。如果您在周一发起 Bacs 付款，它可能会在周三清算。

可用性

• FPS 全天候可用，包括周末和节假日。它设计为持续运行。

• CHAPS 仅在英国工作时间（周一至周五）可用。晚间、周末或节假日不处理。

• Bacs 也遵循工作日时间表。如果您在周五发送 Bacs 付款，通常会在周二清算。

费用

• FPS 通常比 Bacs 贵但比 CHAPS 便宜。

• CHAPS 通常收取最高的费用。这种成本反映了它在处理大额、时效性强的交易中的专业角色。

• Bacs 通常是对企业最便宜的选择。

使用场景

• FPS 非常适合时效性强、中低价值的转账（例如紧急支付供应商、在公司账户间转账、向客户发放即时退款）。它具有灵活性、可靠性和快速性

• CHAPS 用于高价值、时效性强的转账，如房产购买、大型企业交易和银行间结算。当您需要当日结算且不能承担延迟风险时，这个费用是合理的。

• Bacs 用于可预测的、不紧急的支付，如月度供应商付款和公用事业及订阅的直接借记。当支付提前安排且具体时间不重要时效果最佳。

使用 Faster Payments 的企业最佳实践

Faster Payments 提供了速度、覆盖范围和灵活性，但要很好地使用它需要清楚了解该系统在实际情况中的表现。如果您将 FPS 纳入工作流程或依赖它来支持核心流程，这些最佳实践将帮助您取得成功。

准确了解您的基础设施支持什么

大多数英国银行可以发送和接收 FPS 交易。为确保您的银行或支付服务商在操作上已准备就绪，请向他们询问以下几个问题：

• 您的 FPS 交易和金额限制是什么？

• 我们可以请求更高的限额吗？流程和时间表是怎样的？

• 是否有任何支付会被暂停进行人工审核？

• 我们的账户是否有任何截止时间或周末限制？

• 您的应用程序编程接口 (API) 可用性或文件提交工作流程是什么？您是否支持通过集成实时发起 FPS，还是仅通过商业门户？

您不会想在周五下午 4:59 发现您的“即时”提现要到周一才能处理。确认您的银行或支付服务商确实能够满足您企业的期望。

使用自动化

通过网页界面手动输入 FPS 转账对于偶尔使用是可以的，但当您处理大量或时效性强的交易时，这种方法无法很好地扩展。如果您的企业需要频繁或大量发送 FPS 付款，请考虑使用：

• 直接的银行 API。

• 带有预验证的安全上传服务。

• 具有 API 级别访问 FPS 的支付服务商。

例如，Stripe 使用 FPS 为英国账户提供 Instant Payouts，从而实现实时支付、降低错误率和更快的对账。

像对待现金一样对待 FPS 交易

资金离开您的账户后无法取消 FPS 交易，因此强有力的内部控制非常重要。至少要在您的流程中建立以下内容：

• 对超过一定金额的 FPS 付款进行双重批准，特别是由初级员工或通过自动化系统发起的付款。

• 收款人验证步骤，例如在向新账户转账大额资金前确认收到 1 英镑的测试付款。

• 尽可能进行收款人确认检查，确保收款账户名称与预期受益人匹配。

培训您的团队了解常见的支付欺诈场景，特别是商业电子邮件泄露、虚假供应商更新和冒充高管。这些骗局旨在在压力时刻绕过标准流程。有一个信用支付恢复流程有时可以追回错误发送的 FPS 资金，但这很耗时且不能保证成功。预防比在交易清算后试图纠正错误更可靠。

重新设计对账流程

Faster Payments 在大多数系统中还带有结构化元数据和即时可见性。这会改变您在会计和运营工作流程中的可能性。以下是充分利用的方法：

• 始终包含有意义的付款参考。FPS 支持最多 18 个字符，足以包含账单号码、订单 ID 或客户代码。

• 为入站 FPS 贷记配置实时通知（一些银行通过 Webhook 集成支持），并使用这些警报自动更新系统。例如，警报可以将账单标记为已支付或更新客户的电子钱包余额。

这些小的流程变化可以消除人工检查，最小化日终对账工作量，并持续为您的财务团队提供现金流动的最新视图。

使用混合策略

FPS 在许多使用场景中表现出色，但它不是适用于每个支付流程的解决方案。大多数企业同时使用这三种支付系统：可能使用 Bacs 进行常规工资支付，FPS 用于退款或更正，CHAPS 用于高价值收购。根据目的匹配系统可以让您更好地控制成本、速度和风险。

监控系统变化

英国支付系统正在发生变化。为了保持领先，您需要关注新支付架构 (NPA)，这是一个旨在帮助英国支付基础设施现代化的新平台。NPA 最终将整合 FPS 和 Bacs，这将改变这些支付系统对企业的运作方式。