Las transferencias bancarias en el Reino Unido solían tardar días en liquidarse. Ahora, el dinero se puede enviar de una cuenta a otra en segundos, con Faster Payments. Las empresas pueden pagar a proveedores, emitir reembolsos y mover fondos entre cuentas al instante.

A continuación, explicaremos cómo funciona Faster Payments, en qué se diferencia de otros sistemas de pago del Reino Unido y cómo pueden usarlo las empresas de manera efectiva.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el servicio Faster Payments?
  
• ¿Cómo se compara Faster Payments con CHAPS y Bacs?
  
• Prácticas recomendadas para empresas que usan Faster Payments
  

¿Qué es el servicio Faster Payments?

El sistema Faster Payment del Reino Unido se lanzó en 2008 como la infraestructura detrás del Faster Payments Service (FPS). FPS te permite enviar pagos en tiempo real entre cuentas bancarias del Reino Unido las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso los fines de semana y los días festivos.

La mayoría de los bancos y proveedores de pagos en el Reino Unido se conectan a FPS, ya sea directa o indirectamente. Si alguna vez has enviado dinero a través de una aplicación bancaria y la transferencia se ha producido de inmediato, probablemente hayas utilizado FPS.

FPS procesa los pagos de manera diferente en comparación con los sistemas de pago tradicionales como Bacs. Los sistemas de pago tradicionales funcionan en lotes y tienen ventanas de liquidación programadas, mientras que los FPS procesan las transacciones de forma individual y en tiempo real para que aparezcan en la cuenta bancaria del destinatario casi al instante.

FPS es operado por Pay.UK, la misma compañía sin fines de lucro que opera Bacs. El servicio es accesible para casi todos los titulares de cuentas bancarias del Reino Unido y ciertas instituciones financieras no bancarias pueden conectarse a FPS directamente manteniendo una cuenta de liquidación en el Banco de Inglaterra. Esta accesibilidad ha impulsado la mejora, especialmente para las fintechs.

FPS se utiliza para transferencias nacionales diarias en libras esterlinas, incluidos pagos únicos y órdenes permanentes de hasta 1 millón de libras. Los bancos pueden establecer límites más bajos para la prevención del fraude y la gestión de riesgos internos. En 2024, FPS procesó alrededor de 5,1 mil millones de transacciones por un valor de 4,2 billones de libras.

¿Cómo se compara Faster Payments con CHAPS y Bacs?

Faster Payments es la opción más rápida para transferir dinero, pero también difiere de los otros sistemas de pago principales del Reino Unido, CHAPS y Bacs, en otras áreas. A continuación, te explicamos en qué se diferencian estos tres sistemas de pago.

Velocidad

• Las transferencias de FPS suelen realizarse en segundos. En raras ocasiones, pueden tardar hasta dos horas.

• Las transferencias de CHAPS generalmente se liquidan el mismo día, siempre y cuando se envíen antes de la hora límite del banco (a menudo entre las 15:00 y las 17:00). Si no alcanzas la fecha límite o inicias una transacción en fin de semana o festivo, llegará el siguiente día hábil.

• Las transferencias Bacs suelen tardar tres días hábiles en liquidarse. Si inicias un pago Bacs el lunes, probablemente se liquidará el miércoles.

Disponibilidad

• FPS está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso los fines de semana y los días festivos. Está diseñado para un funcionamiento continuo.

• CHAPS solo está disponible durante el horario comercial del Reino Unido, de lunes a viernes. No hay procesamiento por la noche, los fines de semana o los días festivos.

• Bacs también sigue un cronograma de días hábiles. Si envías un pago Bacs un viernes, normalmente se liquidará el martes.

Coste

• Los FPS suelen costar más que Bacs pero menos que los CHAPS.

• CHAPS a menudo tiene las comisiones más altas. Ese coste refleja su función de especialista en la transferencia de grandes transacciones urgentes.

• Bacs suele ser la opción más barata para las empresas.

Casos de uso

• FPS es ideal para transferencias urgentes de valor bajo a mediano (por ejemplo, pagar urgentemente a un proveedor, transferir dinero entre las cuentas de tu empresa, emitir reembolsos instantáneos a los clientes). Es flexible, fiable y rápido.

• CHAPS se utiliza para transferencias urgentes de alto valor, como compras de propiedades, grandes transacciones corporativas y liquidaciones interbancarias. La comisión se justifica cuando necesitas liquidación en el mismo día y no puedes arriesgarte a una demora.

• Bacs se utiliza para pagos predecibles y de baja urgencia, como los pagos mensuales a proveedores y los adeudos directos para servicios públicos y suscripciones. Funciona mejor cuando los pagos se programan con anticipación y el momento exacto no es importante.

Prácticas recomendadas para empresas que usan Faster Payments

Faster Payments ofrece velocidad, alcance y flexibilidad, pero usarlo bien requiere una comprensión clara de cómo se comporta el sistema en condiciones del mundo real. Si incorporas FPS en sus flujos de trabajo o confías en él para impulsar los procesos principales, estas prácticas recomendadas te ayudarán a tener éxito.

Descubre exactamente qué admite tu infraestructura

La mayoría de los bancos del Reino Unido pueden enviar y recibir transacciones FPS. Para asegurarte de que tu banco o proveedor de pagos esté listo para operar de manera operativa, hazle algunas preguntas, entre ellas las siguientes:

• ¿Cuáles son tus límites de transacciones y volumen de FPS?

• ¿Podemos solicitar un límite mayor? ¿Cuál es el proceso y los plazos?

• ¿Se retiene algún pago para revisión manual?

• ¿Hay cortes o restricciones de fin de semana en nuestra cuenta?

• ¿Cuál es la disponibilidad de interfaz de programación de aplicaciones (API) o flujo de trabajo de envío de archivos? ¿Se admite el inicio de FPS en tiempo real a través de una integración o solo a través de un portal empresarial?

No querrás descubrir un viernes a las 16:59 h que tu transferencia «instantánea» se retendrá hasta el lunes. Confirma que tu banco o proveedor de servicios de pago realmente puede ofrecer lo que tu empresa espera.

Utiliza la automatización

La introducción manual de transferencias FPS en una interfaz web está bien para un uso ocasional, pero no se escala bien cuando se manejan grandes volúmenes o transacciones urgentes. Si tu empresa envía pagos FPS frecuentes o de gran volumen, considera la posibilidad de usar lo siguiente:

• Una API bancaria directa

• Un servicio de carga seguro con validación previa

• Un proveedor de servicios de pago con acceso a FPS a nivel de API

Por ejemplo, Stripe utiliza FPS para impulsar transferencias instantáneas a las cuentas del Reino Unido, lo que se traduce en desembolsos en tiempo real, tasas de error más bajas y una conciliación más rápida.

Trata las transacciones con FPS como si fueran efectivo

No hay forma de cancelar una transacción FPS después de que el dinero salga de tu cuenta, por lo que es importante contar con controles internos estrictos. Como mínimo, incorpora lo siguiente en tu proceso:

• Aprobación dual para pagos de FPS por encima de un cierto valor, especialmente si son iniciados por personal subalterno o a través de sistemas automatizados

• Pasos de verificación del beneficiario, como confirmar la recepción de un pago de prueba de 1 £ antes de transferir un importe importante a una nueva cuenta.

• Confirmación de cheques del beneficiario, cuando estén disponibles, para garantizar que el nombre de la cuenta del destinatario coincida con el beneficiario previsto.

Forma a tu equipo sobre situaciones comunes de fraude de pagos, en particular el compromiso del correo electrónico empresarial, las actualizaciones falsas de proveedores y los ejecutivos suplantados. Estas estafas están diseñadas para eludir los procesos estándar en momentos de presión. Existe un proceso de recuperación de pagos de crédito que a veces puede recuperar fondos de FPS enviados por error, pero lleva mucho tiempo y no garantiza el éxito. La prevención es más fiable que intentar deshacer un error después de que se haya liquidado una transacción.

Reelabora los procesos de conciliación

Faster Payments también incluye metadatos estructurados y visibilidad instantánea en la mayoría de los sistemas. Eso cambia lo que es posible en tus flujos de trabajo operativos y contables. A continuación, te indicamos cómo aprovecharlo al máximo:

• Incluye siempre una referencia de pago significativa. FPS admite hasta 18 caracteres, lo que es suficiente para incluir un número de factura, ID de pedido o código de cliente.

• Configura notificaciones en tiempo real para los créditos FPS entrantes, que algunos bancos admiten a través de integraciones de webhook, y utiliza esas alertas para actualizar los sistemas automáticamente. Por ejemplo, las alertas pueden marcar una factura como pagada o actualizar el saldo del monedero de un cliente.

Estos pequeños cambios en los procesos pueden eliminar las comprobaciones manuales, minimizar la carga de conciliación al final del día y dar a tu equipo financiero una visión actualizada del movimiento de efectivo de forma continua.

Usa una estrategia híbrida

FPS es excelente para muchos casos de uso, pero no es la solución para todos los flujos de pago. La mayoría de las empresas utilizan los tres sistemas de pago: pueden utilizar Bacs para las nóminas rutinarias, FPS para reembolsos o correcciones y CHAPS para adquisiciones de alto valor. Hacer coincidir el sistema con el propósito te brinda un mejor control sobre el coste, la velocidad y el riesgo.

Supervisa los cambios del sistema

El sistema de pagos del Reino Unido está cambiando. Para estar a la vanguardia, debes estar al tanto de la Nueva Arquitectura de Pagos (NPA), una nueva plataforma creada para ayudar a modernizar la infraestructura de pagos del Reino Unido. Con el tiempo, la NPA consolidará FPS y Bacs, lo que cambiará la forma en que estos sistemas de pago funcionan para las empresas.