As transferências bancárias no Reino Unido costumavam levar dias para serem compensadas. Agora, o dinheiro pode ser enviado de uma conta para outra em segundos, com o Faster Payments. As empresas podem pagar fornecedores, emitir reembolsos e transferir fundos entre contas instantaneamente.

Abaixo, explicamos como funciona o Faster Payments, como ele se compara a outros sistemas de pagamento do Reino Unido e como as empresas podem usá-lo de forma eficaz.

Neste artigo:

• O que é o Faster Payments Service?
  
• Qual é a diferença entre Faster Payments, CHAPS e Bacs?
  
• Práticas recomendadas para empresas que usam o Faster Payments
  

O que é o serviço Faster Payments?

O Faster Payment System do Reino Unido foi lançado em 2008 como a infraestrutura por trás do Faster Payments Service (FPS). O FPS permite enviar pagamentos em tempo real entre contas bancárias do Reino Unido 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive fins de semana e feriados.

A maioria dos bancos e provedores de pagamentos no Reino Unido se conectam ao FPS direta ou indiretamente. Se você já enviou dinheiro por meio de um aplicativo bancário e a transferência aconteceu imediatamente, provavelmente usou o FPS.

O FPS processa pagamentos de forma diferente dos sistemas de pagamento tradicionais, como o Bacs. Os sistemas de pagamento tradicionais funcionam em lotes e têm janelas de liquidação agendadas, enquanto o FPS processa as transações individualmente e em tempo real, para que elas apareçam na conta bancária do beneficiário quase instantaneamente.

O FPS é operado pela Pay.UK, a mesma empresa sem fins lucrativos que opera o Bacs. O serviço é acessível a quase todos os titulares de contas bancárias do Reino Unido, e algumas instituições financeiras não bancárias podem se conectar ao FPS diretamente mantendo uma conta de liquidação no Bank of England. Essa acessibilidade trouxe melhorias, especialmente para as fintechs.

O FPS é usado em transferências nacionais diárias em libras esterlinas, incluindo pagamentos únicos e pedidos agendados de até £ 1 milhão. Os bancos podem estabelecer limites mais baixos para a prevenção de fraudes e o gerenciamento interno de riscos. Em 2024, o FPS processou cerca de 5,1 bilhões de transações no valor de £ 4,2 trilhões.

Qual é a diferença entre Faster Payments, CHAPS e Bacs?

O Faster Payments é a opção mais rápida para transferir dinheiro, mas também difere dos outros principais sistemas de pagamento do Reino Unido, o CHAPS e o Bacs, em outras áreas. Veja as diferenças entre esses três sistemas de pagamento.

Velocidade

• As transferências via FPS geralmente são liquidadas em segundos. Em casos raros, podem levar até duas horas.

• As transferências via CHAPS geralmente são liberadas no mesmo dia, desde que sejam enviadas antes do horário limite do banco (geralmente entre 15h e 17h). Se você perder o limite ou iniciar uma transação em um fim de semana ou feriado, ela chegará no próximo dia útil.

• As transferências via Bacs geralmente levam três dias úteis para serem compensadas. Se você iniciar um pagamento Bacs na segunda-feira, ele provavelmente será compensado na quarta-feira.

Disponibilidade

• O FPS está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive nos fins de semana e feriados. Ele foi criado para operar sem interrupções.

• O CHAPS está disponível somente durante o horário comercial do Reino Unido, de segunda a sexta-feira. Não há processamento à noite, fins de semana ou feriados.

• O Bacs também segue o cronograma dos dias úteis. Se você enviar um pagamento Bacs em uma sexta-feira, ele geralmente será compensado na terça-feira.

Custo

• O FPS geralmente custa mais que o Bacs, mas menos que o CHAPS.

• O CHAPS geralmente apresenta as tarifas mais altas. Esse custo reflete seu papel especializado na movimentação de transações grandes e sensíveis ao prazo.

• O Bacs costuma ser a opção mais barata para as empresas.

Casos de uso

• O FPS é ideal para transferências urgentes, de baixo a médio valor (por exemplo, pagamento urgente de um fornecedor, transferência de dinheiro entre as contas da empresa, emissão de reembolsos instantâneos aos clientes). É flexível, confiável e rápido.

• O CHAPS é usado para transferências de alto valor e sensíveis ao prazo, como compras de propriedades, transações corporativas de grande porte e liquidações interbancárias. A tarifa é justificada quando você precisa de liquidação no mesmo dia e não pode correr o risco de um atraso.

• O Bacs é usado para pagamentos previsíveis e de baixa urgência, como pagamentos mensais de fornecedores e débitos automáticos para serviços públicos e assinaturas. Ele funciona melhor quando os pagamentos são agendados com antecedência e o momento exato não é importante.

Práticas recomendadas para empresas que usam o Faster Payments

O Faster Payments oferece velocidade, alcance e flexibilidade, mas seu uso correto exige uma compreensão clara de como o sistema se comporta no mundo real. Se você está incorporando o FPS em seus fluxos de trabalho ou contando com ele em seus processos principais, essas práticas recomendadas ajudarão você a ter sucesso.

Descubra exatamente o que sua infraestrutura permite

A maioria dos bancos do Reino Unido pode enviar e receber transações FPS. Para garantir que seu banco ou provedor de pagamento esteja operacionalmente pronto, faça algumas perguntas, incluindo as seguintes:

• Quais são seus limites de transação e volume do FPS?

• Podemos solicitar um limite maior? Qual é o processo e o cronograma?

• Os pagamentos são retidos para análise manual?

• Há algum corte ou restrição de fim de semana em nossa conta?

• Qual é a disponibilidade da interface de programação de aplicativos (API) e fluxo de trabalho de envio de arquivos? Você aceita a inicialização do FPS em tempo real por meio de uma integração ou somente por meio de um portal de negócios?

Você não quer descobrir às 16h59 de uma sexta-feira que seu repasse "instantâneo" será retido até segunda-feira. Confirme com seu banco ou provedor de pagamentos se eles podem realmente entregar o que sua empresa espera.

Use automação

Digitar manualmente transferências do FPS em uma interface da web é uma boa opção para situações ocasionais, mas não funciona bem quando você lida com grandes volumes ou transações urgentes. Se a sua empresa envia pagamentos FPS frequentes ou de alto volume, considere usar:

• Uma API bancária direta

• Um serviço de upload seguro com pré-validação

• Um provedor de pagamentos com acesso ao FPS via API

Por exemplo, a Stripe usa o FPS para oferecer Instant Payouts a contas no Reino Unido, o que resulta em desembolsos em tempo real, taxas de erro mais baixas e reconciliação mais rápida.

Trate as transações FPS como dinheiro

Não há como cancelar uma transação do FPS depois que o dinheiro sai da sua conta, por isso, controles internos sólidos são importantes. No mínimo, incorpore o seguinte ao seu processo:

• Dupla aprovação para pagamentos FPS acima de um determinado valor, especialmente se iniciado por equipe iniciante ou por meio de sistemas automatizados

• Etapas de verificação dos beneficiários, como confirmar o recebimento de um pagamento de teste de £ 1 antes de transferir um valor alto para uma nova conta

• Confirmação de cheques do beneficiário, quando disponíveis, para garantir que o nome da conta do beneficiário corresponda ao beneficiário pretendido

Treine sua equipe sobre cenários comuns de fraude em pagamentos, principalmente comprometimento de e-mails comerciais, atualizações falsas de fornecedores e pessoas se passando por executivos. Esses golpes são projetados para contornar os processos padrão em momentos de pressão. Há um processo de recuperação de pagamento de crédito que às vezes pode recuperar fundos do FPS enviados por engano, mas é demorado e não garante o sucesso. A prevenção é mais confiável do que tentar desfazer um erro após a compensação da transação.

Atualize os processos de reconciliação

O Faster Payments também vem com metadados estruturados e visibilidade instantânea na maioria dos sistemas. Isso muda as possibilidades de seus fluxos de trabalho contábeis e operacionais. Veja como aproveitar ao máximo:

• Sempre inclua uma referência de pagamento significativa. O FPS aceita até 18 caracteres, o que é suficiente para incluir um número de fatura, ID de pedido ou código de cliente.

• Configure notificações em tempo real para créditos FPS de entrada, que alguns bancos aceitam por meio de integrações de webhook, e use esses alertas para atualizar os sistemas automaticamente. Por exemplo, os alertas podem marcar uma fatura como paga ou atualizar o saldo da carteira de um cliente.

Essas pequenas mudanças de processo podem eliminar verificações manuais, minimizar a carga de reconciliação no final do dia e fornecer continuamente à equipe financeira uma visão atualizada da movimentação de caixa.

Use uma estratégia híbrida

O FPS é excelente para muitos casos de uso, mas não é a solução para todos os fluxos de pagamento. A maioria das empresas usa os três sistemas de pagamento: eles podem usar Bacs para folha de pagamento de rotina, FPS para reembolsos ou correções e CHAPS para aquisições de alto valor. Adequar o sistema à finalidade proporciona um melhor controle sobre custo, velocidade e risco.

Monitore mudanças no sistema

O sistema de pagamentos do Reino Unido está mudando. Para acompanhar, vale a pena acompanhar a New Payments Architecture (NPA), uma nova plataforma criada para ajudar a modernizar a infraestrutura de pagamentos do Reino Unido. A NPA acabará consolidando o FPS e o Bacs, o que mudará a forma como esses sistemas de pagamento funcionam para as empresas.