Si vous effectuez des virements bancaires de montant élevé au Royaume-Uni, vous serez probablement amené à utiliser le système de paiement automatisé de la chambre de compensation (Clearing House Automated Payment System, CHAPS). Ce système est à l’origine d’un grand nombre des transactions les plus importantes du pays effectuées le jour même, qu’il s’agisse de transactions immobilières ou de mouvements de trésorerie d’entreprise, avec un nombre record de 53,3 millions de paiements CHAPS traités en 2025. Et ils fonctionnent très différemment des Bankers’ Automated Clearing Services (Bacs) ou de Faster Payments.

Nous allons voir ici ce qu’est un paiement CHAPS, en quoi il diffère des systèmes Bacs et Faster Payments, et dans quels cas il est judicieux pour les entreprises britanniques de l’utiliser.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un paiement CHAPS au Royaume-Uni?
  
• Comment fonctionne un paiement CHAPS?
  
• Quelle est la différence entre CHAPS, Bacs et Faster Payments?
  
• Quelles sont les mesures de sécurité mises en place pour les paiements CHAPS?
  
• Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS?
  
• Comment Stripe paiements peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement CHAPS au Royaume-Uni?

Un paiement CHAPS est un virement bancaire de grande valeur géré le jour même par la Banque d’Angleterre (BoE). Il est conçu pour les situations où des sommes importantes doivent être transférées rapidement et avec certitude.

Comment fonctionne un paiement CHAPS?

Pour effectuer un paiement CHAPS, vous devez faire une demande CHAPS auprès de votre banque, généralement par l’entremise des services bancaires en ligne ou par l’intermédiaire d’un chargé de clientèle. Bien que la Banque d’Angleterre (BoE) gère le système CHAPS, ce sont les différentes banques participant à ce système qui traitent les transactions CHAPS. Vous devez fournir le code guichet, le numéro de compte et la référence de paiement du bénéficiaire. Une fois que vous avez effectué ces opérations et confirmé le montant, la banque peut vous demander de suivre des étapes d’authentification supplémentaires en raison de l’importance du montant en jeu. Elle vérifie ensuite si vous disposez de fonds suffisants et procède à des contrôles internes avant de débloquer le paiement.

Le paiement est envoyé par le système de Real-Time Gross Settlement (RTGS) de la BoE. Chaque transaction CHAPS est traitée individuellement, et vous pouvez vous attendre à un règlement le jour même si vous respectez l’heure limite de votre institution financière, souvent entre 16 h et 18 h, heure locale. Le compte du bénéficiaire est crédité le même jour ouvrable, les fonds sont disponibles à l’utilisation et la transaction est considérée comme définitive.

Quelle est la différence entre CHAPS, Bacs et Faster Payments?

CHAPS, Bacs et Faster Payments permettent d’effectuer des virements entre des comptes bancaires au Royaume-Uni, mais leurs règles et leurs limites varient. Voici en quoi ils diffèrent.

Rapidité et heures de fonctionnement

CHAPS opère les jours ouvrables au Royaume-Uni pendant les heures d’ouverture habituelles des banques et effectue le règlement des paiements le jour même, à condition que vous respectiez l’heure limite fixée par votre institution financière. Faster Payments transfère généralement les fonds en quelques secondes et fonctionne 24 heures sur 24, y compris la fin de semaine et les jours fériés. Bacs opère uniquement les jours ouvrables et effectue le règlement des paiements dans un délai de trois jours ouvrables, ce qui signifie que les paiements sont transmis, traités et réglés sur plusieurs jours.

Plafonds de paiement

CHAPS n’a pas de limite de paiement maximale officielle, c’est pourquoi il est utilisé pour les transferts très importants. Faster Payments a une limite allant jusqu’à 1 million de livres sterling par transaction, bien que chaque banque puisse imposer des plafonds inférieurs. Bacs n’impose pas de plafond de valeur au niveau du système, mais chaque banque peut fixer ses propres limites. En raison de son cycle de règlement de trois jours, il n’est pas couramment utilisé pour les transferts urgents ou de grande valeur.

Coût

CHAPS coûte généralement entre 20,00 et 35,00 £ par paiement, selon le type de compte et l’institution financière. L’expéditeur paie les frais, qui sont généralement fixes. Faster Payments est souvent gratuit pour les clients et gratuit ou inclus pour les entreprises. Les paiements Bacs sont peu coûteux et souvent inclus dans les forfaits bancaires des entreprises pour les traitements par lots à volume élevé.

Cas d’usage typiques

CHAPS est souvent utilisé pour les paiements d’un montant élevé et urgents, tels que les règlements immobiliers, les transferts de trésorerie et les règlements d’entreprise de grande envergure. Faster Payments est particulièrement adapté aux transferts quotidiens qui doivent être effectués rapidement, mais qui respectent les limites de montant. Bacs est couramment utilisé pour les paies, les virements groupés aux fournisseurs et les prélèvements automatiques, pour lesquels le calendrier peut être planifié.

Finalité et garanties

Les paiements CHAPS sont généralement définitifs une fois effectués et ne peuvent être annulés sans la coopération du bénéficiaire. Les transactions effectuées par Faster Payments sont elles aussi généralement irréversibles une fois envoyées. Bacs propose deux services distincts : le crédit automatique Bacs et le prélèvement automatique. Le premier, qui est souvent utilisé pour les paies et les flux fournisseurs, n’est pas couvert par un système de garantie après traitement. Le second, qui est également géré par Bacs, fonctionne sous la garantie de prélèvement automatique, qui permet aux clients de demander un remboursement complet en cas d’erreur.

Quelles sont les mesures de sécurité mises en place pour les paiements CHAPS?

Les paiements CHAPS étant réglés par le système RTGS de la Banque d’Angleterre, chaque transaction est effectuée en monnaie de banque centrale avant que la suivante ne soit traitée. Cela signifie qu’il n’y a aucun risque de règlement interbancaire et que chaque paiement est traité individuellement plutôt que par lots. Cela permet de réduire au minimum les ambiguïtés et d’assurer que les transferts de montants importants sont confirmés et rapprochés transaction par transaction.

Le montant élevé des paiements CHAPS nécessite souvent des contrôles antifraude supplémentaires avant le déblocage des fonds. Il peut s’agir d’une authentification renforcée, d’un examen manuel et d’une vérification de l’identité du bénéficiaire. CHAPS n’est pas intrinsèquement plus risqué que les autres systèmes de paiement au Royaume-Uni. Le principal risque réside dans la fraude liée aux paiements initiés par l’expéditeur, où l’expéditeur est amené à envoyer des fonds au mauvais compte. Comme les transferts CHAPS sont définitifs, les coordonnées du bénéficiaire doivent être vérifiées avant l’approbation.

Quand une entreprise doit-elle utiliser CHAPS?

CHAPS est conçu pour les situations où la valeur et le calendrier ont plus d’importance que le coût. Au-delà des transferts généraux de grande valeur, il existe des scénarios précis où l’utilisation de CHAPS a du sens pour vos paiements :

• Règlements urgents : si les fonds doivent arriver et être compensés le même jour ouvrable, CHAPS apporte cette certitude. Ceci est courant dans les mouvements de trésorerie, la gestion des liquidités en fin de journée et les règlements importants avec les fournisseurs.

• Transactions immobilières et d’actifs : CHAPS est largement utilisé pour les transactions immobilières et autres achats d’actifs de grande valeur, pour lesquels les fonds doivent être disponibles avant le transfert de propriété.

• Financement interbancaire ou interentreprises : les entreprises qui transfèrent des fonds entre des entités d’un même groupe ou entre des comptes détenus auprès de différentes banques peuvent recourir au système CHAPS lorsque la rapidité et le caractère définitif du règlement sont essentiels.

• Lorsque la certitude l’emporte sur le coût : les frais fixes sont généralement négligeables par rapport au montant transféré. Si un retard devait entraîner des conséquences financières ou juridiques ou nuire au bon déroulement des opérations, CHAPS est souvent le choix le plus judicieux.

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