Faster Payments es el esquema de pago en tiempo real dominante del Reino Unido: es casi instantáneo, siempre está activo y está integrado en todas las cuentas bancarias importantes del Reino Unido. Desde su lanzamiento en 2008, Faster Payments se ha convertido en la infraestructura predeterminada para muchas transferencias nacionales, que incluyen pagos únicos a proveedores, órdenes permanentes recurrentes y flujos de confirmación de compra de banca abierta. El Faster Payment System (FPS) procesó más de 5 mil millones de transacciones en 2024, que suman más de 4 billones de libras esterlinas.

A continuación, analizaremos cómo funcionan los pagos de Faster Payments en el Reino Unido, cómo se compara con el sistema de pagos automatizados de la cámara de compensación (CHAPS) y Bacs, y cómo las empresas pueden usarlo en la práctica.

Conclusiones clave

• Faster Payments procesa transferencias entre cuentas bancarias del Reino Unido en segundos, las 24 horas del día.

• El esquema es solo de inserción (basado en el envío), lo que determina cómo las empresas pueden usarlo para cobrarles a los clientes y enviar fondos.

• Faster Payments, CHAPS y Bacs tienen distintos casos de uso, y la elección entre ellos depende del tamaño de la transacción, los requisitos de velocidad y el volumen de pagos.

¿Qué es Faster Payments?

Faster Payments es un método de pago por transferencia bancaria en tiempo real en el Reino Unido, operado por Pay.UK y respaldado por el FPS. El esquema conecta bancos, sociedades de préstamo inmobiliario y proveedores de servicios de pago en todo el Reino Unido, y permite a un titular de la cuenta enviar dinero directamente a otra cuenta del Reino Unido sin intermediarios.

¿Cómo funciona Faster Payments?

Cuando inicias un pago con Faster Payments, tu banco envía una instrucción al FPS. El FPS la enruta al banco del beneficiario.

Cuatro tipos de pagos se ejecutan a través del esquema:

• Pagos inmediatos únicos: Transferencias únicas que se envían y reciben en tiempo real; un caso de uso común tanto para clientes como para empresas.

• Pagos programados: Instrucciones que se envían por adelantado pero que se procesan en fechas futuras específicas.

• Órdenes permanentes: Pagos recurrentes que se debitan de una cuenta automáticamente en un cronograma fijo.

• Pagos de acceso corporativo directo: Archivos masivos de mensajes de pago enviados directamente al FPS por clientes comerciales.

El esquema también admite dos modelos de acreditación de fondos:

• Acreditación de fondos bilateral inmediata: Los bancos acreditan las transacciones directamente entre sí en tiempo real a través de la infraestructura de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) del Banco de Inglaterra.

• Acreditación de fondos neta diferida: Las transacciones se agrupan por lotes y las posiciones netas entre los bancos se acreditan a intervalos a lo largo del día. Los beneficiarios siguen viendo que los fondos llegan casi al instante porque los bancos participantes financian sus posiciones por adelantado.

Faster Payments también respalda Request to Pay, un servicio que permite a las empresas enviar una solicitud de pago directamente a la aplicación bancaria o financiera de un cliente. El cliente puede pagar la totalidad, pagar una parte o rechazar el pago sin ingresar ningún dato de la cuenta de forma manual.

¿Cuánto tardan en procesarse las transferencias de Faster Payments?

Faster Payments funciona a todas horas, incluidos los fines de semana y los días festivos. Las transferencias suelen llegar en segundos, aunque a veces pueden demorar hasta dos horas. Un pago podría demorar incluso más tiempo en algunas situaciones, como las siguientes:

• Retenciones por revisión de fraude: Los bancos pueden retrasar un pago si sus sistemas lo marcan como sospechoso.

• Tiempos de procesamiento del banco del beneficiario: No todos los bancos procesan las transferencias entrantes de Faster Payments las 24 horas del día a la misma velocidad. Algunas instituciones más pequeñas procesan los pagos entrantes por lotes durante la noche. Por lo tanto, aunque el dinero llega al sistema rápidamente, es posible que no aparezca en el saldo del beneficiario hasta la mañana siguiente.

• Retrasos por nuevo beneficiario: Algunos bancos introducen retrasos deliberados o pasos de confirmación la primera vez que le pagas a una cuenta nueva, en particular para transferencias de mayor valor.

¿Cuáles son los límites de Faster Payments?

El esquema Faster Payments tiene un límite máximo de transacción de £ 1 millón por pago. En la práctica, cada banco establece sus propios límites, que a menudo son más bajos.

Se debe tener en cuenta lo siguiente:

• Los límites varían según el banco y el canal: Es posible que la aplicación móvil de tu banco limite las transferencias de Faster Payments a un determinado monto, mientras que la banca telefónica permita un límite diferente para la misma cuenta.

• Los límites se pueden ajustar: Muchos bancos los aumentarán a pedido, en particular para cuentas bancarias comerciales con un historial sólido.

• No hay un tamaño mínimo de transacción: No hay un límite inferior para el tamaño de la transacción. Puedes enviar un centavo a través de Faster Payments.

• Los límites se aplican por transacción, no por día: Si necesitas transferir más del límite por pago de tu banco, puedes dividir la transferencia en varias transacciones o usar pagos CHAPS para pagos únicos de mayor valor.

Si estás creando flujos de pago como empresa, en particular para desembolsos de mayor valor o transferencias B2B, confirma los límites reales de tu banco en lugar de asumir que se aplica el máximo a nivel de esquema.

¿Cuál es la diferencia entre CHAPS, Bacs y Faster Payments?

Si bien los tres esquemas manejan pagos entre bancos en el Reino Unido, están diseñados para diferentes propósitos.

Faster Payments

Esta es la opción predeterminada para la mayoría de las transferencias diarias. Es casi instantánea, está disponible las 24 horas y maneja pagos de alto valor. Es la opción correcta para muchas transferencias B2B y B2C cuando la velocidad es importante y el monto no supera el límite de tu banco.

CHAPS

CHAPS es el esquema de alto valor en el mismo día del Reino Unido, operado por el Banco de Inglaterra. No tiene un límite de transacciones máximo, lo que lo convierte en el estándar para compras de propiedades, movimientos de tesorería corporativa y pagos de alto valor a proveedores. A diferencia de Faster Payments, CHAPS funciona dentro de ventanas de acreditación de fondos definidas solo en días hábiles. Úsalo cuando el monto supere el límite de Faster Payments o la transacción exija la finalización en el mismo día sin límite máximo.

Bacs

Bacs es el esquema de procesamiento por lotes que respalda los débitos directos de Bacs y los créditos directos de Bacs. Los pagos demoran tres días hábiles desde el envío hasta la acreditación de fondos, lo que les da a las empresas tiempo para cancelar o modificar los pagos antes de que lleguen a los destinatarios. Esto es importante cuando ejecutas la nómina de miles de empleados o envías otros pagos recurrentes, predecibles y de alto volumen, como cobros por débito directo.

¿Cómo usar Faster Payments como empresa?

El uso de Faster Payments no requiere ninguna configuración especial para las empresas del Reino Unido. Su uso depende de lo que estés intentando hacer.

Recibir pagos de clientes

Compartir el número de tu cuenta y el código Sort es el enfoque más directo. Un cliente envía una transferencia de Faster Payments desde su propio banco, los fondos llegan en segundos y no hay intermediarios que se lleven una parte. Esto funciona bien para las empresas basadas en facturas, pero la conciliación se vuelve complicada cuando necesitas crecer si no hay datos de referencia claros. Faster Payments admite un campo de referencia de texto libre de hasta 18 caracteres, pero no proporciona mucha información.

Una opción más estructurada es el pago de cuenta a cuenta impulsado por la banca abierta. Los proveedores de servicios de pago como Stripe se conectan a la infraestructura de Faster Payments a través de la red de pagos de banca abierta, lo que te permite generar un enlace de pago o integrar una opción de pago bancario en el momento de la confirmación de la compra. El cliente se autentica a través de su propia aplicación bancaria y autoriza la transferencia, y los fondos llegan a tu cuenta en cuestión de segundos. Obtienes una confirmación en tiempo real y una autenticación sólida gestionada por el banco del cliente, sin involucrar a una red de tarjetas en el medio.

Enviar pagos

Las empresas usan Faster Payments para pagarles a los proveedores, emitir reembolsos, desembolsar fondos a los contratistas y mover dinero entre sus propias cuentas. En volúmenes bajos, esto ocurre directamente a través de la banca comercial. En volúmenes más altos, es común usar un proveedor de servicios de pago o una API con acceso directo al esquema. Esto te da control programable sobre cuándo y cómo salen los pagos.

¿Faster Payments es adecuado para tu empresa?

Faster Payments ya es parte de las operaciones diarias de muchas empresas del Reino Unido. De hecho, es la infraestructura detrás de la mayoría de las transferencias bancarias nacionales y las órdenes permanentes. Al considerar si es adecuado para tu empresa, sopesa sus fortalezas frente a sus debilidades.

Faster Payments ofrece estos beneficios:

• Disponibilidad permanente: Funciona a toda hora, incluidos los fines de semana y feriados.

• Acreditación de fondos casi instantánea: La mayoría de los pagos se liquidan en segundos.

• Amplia participación: Todos los principales bancos del Reino Unido están conectados al esquema.

• Menores costos por transacción: Faster Payments suele costar menos que CHAPS para lograr una acreditación de fondos más rápida.

Pero también tiene limitaciones reales:

• Límites por transacción: El máximo del esquema es de GBP 1 millón, pero el límite de tu banco podría ser considerablemente menor.

• Capa de datos fina: El campo de referencia de 18 caracteres dificulta la conciliación a gran escala sin capas adicionales superpuestas.

• Solo basado en el envío: No le puedes cobrar a un cliente sin su participación activa en cada transacción.

Si ya usas Stripe para la aceptación de tarjetas, la extensión a Faster Payments usa la misma integración, sin requerir una relación bancaria separada ni una membresía en el esquema.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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