Faster Payments คือระบบการชำระเงินในเวลาจริงหลักของสหราชอาณาจักร ที่รวดเร็วเกือบจะทันที พร้อมใช้งานตลอดเวลา และมาพร้อมกับบัญชีธนาคารหลักทุกบัญชีของสหราชอาณาจักร นับตั้งแต่เริ่มเปิดตัวในปี 2008 Faster Payments ก็กลายมาเป็นระบบการรับชำระเงินเริ่มต้นของการโอนเงินในประเทศหลายๆ ครั้ง ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์แบบครั้งเดียว คำสั่งจ่ายเงินเป็นประจำ และกระบวนการชำระเงินแบบธนาคารแบบเปิด โดย Faster Payment System (FPS) ได้ประมวลผลธุรกรรมกว่า 5 พันล้านรายการในปี 2024 รวมมูลค่ามากกว่า 4 ล้านล้านปอนด์

ด้านล่างนี้ เราจะพูดคุยถึงวิธีการทำงานของ Faster Payments ในสหราชอาณาจักร รวมถึงเปรียบเทียบกับ Clearing House Automated Payment System (CHAPS) และ Bacs และอธิบายวิธีที่ธุรกิจจะใช้บริการนี้ในทางปฏิบัติ

ประเด็นสำคัญ

• Faster Payments จะประมวลผลการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักรในเวลาไม่กี่วินาทีตลอด 24 ชั่วโมง

• รูปแบบนี้เป็นแบบรับส่งข้อมูลทางเดียว (Push-only) ซึ่งเป็นตัวกำหนดวิธีที่ธุรกิจอาจนำไปใช้ในการเรียกเก็บเงินและโอนเงิน

• Faster Payments, CHAPS และ Bacs มีกรณีการใช้งานที่แตกต่างกัน และการเลือกระบบที่จะใช้จะขึ้นอยู่กับขนาดของธุรกรรม ความเร็วที่ต้องการ และปริมาณการชำระเงิน

Faster Payments คืออะไร

Faster Payments คือวิธีการชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารในเวลาจริงในสหราชอาณาจักร ซึ่งดำเนินการโดย Pay.UK และรับรองโดย FPS ระบบดังกล่าวเชื่อมต่อกับธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินทั่วสหราชอาณาจักร และอนุญาตให้เจ้าของบัญชีส่งเงินเข้าบัญชีอื่นในสหราชอาณาจักรโดยตรงโดยไม่ต้องมีคนกลาง

หลักการทำงานของ Faster Payments

เมื่อคุณเริ่มต้นการชำระเงินด้วย Faster Payments ธนาคารของคุณจะส่งคำสั่งไปยัง FPS ซึ่งจะนำไปส่งต่อให้ธนาคารของผู้รับ

การชำระเงิน 4 ประเภทจะดำเนินการผ่านระบบดังกล่าว ได้แก่

• การชำระเงินทันทีในครั้งเดียว: เป็นการโอนเงินครั้งเดียวที่ส่งและรับในเวลาจริง ซึ่งเป็นกรณีการใช้งานทั่วไปสำหรับลูกค้าและธุรกิจ

• การชำระเงินแบบกำหนดวันที่ล่วงหน้า: คำสั่งที่ส่งล่วงหน้าแต่ประมวลผลในวันที่เจาะจงในอนาคต

• คำสั่งจ่ายเงินเป็นประจำ: การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าที่จะตัดออกจากบัญชีโดยอัตโนมัติตามกำหนดเวลาคงที่

• การชำระเงินที่มีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีองค์กรโดยตรง: ไฟล์กลุ่มข้อมูลข้อความการชำระเงินที่ลูกค้าธุรกิจส่งไปยัง FPS โดยตรง

ระบบดังกล่าวยังรองรับโมเดลการชำระเงิน 2 แบบ ดังนี้

• การชำระเงินทวิภาคีในทันที: ธนาคารจะชำระเงินระหว่างกันโดยตรงในเวลาจริงผ่านระบบรับจ่ายเงินที่มีมูลค่าสูงแบบทันที (RTGS) ของธนาคารกลางอังกฤษ

• การชำระเงินสุทธิแบบเลื่อนเวลา: ระบบจะจัดกลุ่มธุรกรรม และประมวลผลยอดเงินสุทธิระหว่างธนาคารตามช่วงเวลาต่างๆ ตลอดวัน ซึ่งผู้รับก็จะยังได้รับเงินเกือบจะในทันทีอยู่ดี เนื่องจากธนาคารที่เข้าร่วมจะทำการสำรองเงินไว้ล่วงหน้า

นอกจากนี้ Faster Payments ยังรองรับบริการ Request to Pay ด้วย ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ส่งคำขอการชำระเงินไปยังแอปการเงินหรือแอปธนาคารของลูกค้าได้โดยตรง โดยลูกค้าจะชำระเต็มจำนวน ชำระบางส่วน หรือปฏิเสธโดยไม่ต้องป้อนรายละเอียดบัญชีด้วยตนเองก็ได้

การชำระเงินด้วย Faster Payments ใช้เวลานานแค่ไหน

Faster Payments ทำงานตลอด 24 ชั่วโมง รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์ โดยทั่วไปการโอนเงินจะถึงผู้รับภายในไม่กี่วินาที แต่อาจใช้เวลาถึงสองชั่วโมงในบางครั้ง การชำระเงินอาจใช้เวลานานขึ้นในบางสถานการณ์ ดังนี้

• การระงับบัญชีเพื่อการคัดกรองการฉ้อโกง: ธนาคารอาจชะลอการชำระเงินหากระบบตั้งค่าสถานะว่าน่าสงสัย

• เวลาประมวลผลของธนาคารผู้รับ: ไม่ใช่ทุกธนาคารที่จะประมวลผลการโอนเงินรับเข้าของระบบ Faster Payments ได้ตลอด 24 ชั่วโมงในความเร็วที่เท่ากัน สถาบันการเงินขนาดเล็กบางแห่งจะรวมกลุ่มการชำระเงินรับเข้าไว้ข้ามคืน แม้ว่าเงินจะเข้ามาในระบบได้อย่างรวดเร็ว แต่ก็อาจจะไม่ปรากฏในยอดคงเหลือของผู้รับจนกว่าจะถึงเช้าวันถัดไป

• ความล่าช้าในส่วนของผู้รับเงินรายใหม่: ธนาคารบางแห่งอาจมีความล่าช้าหรือขั้นตอนการยืนยันที่ตั้งใจสร้างขึ้นในการชำระเงินให้กับบัญชีใหม่ในครั้งแรก โดยเฉพาะในการโอนที่มีมูลค่าสูง

Faster Payments มีขีดจำกัดอย่างไร

Faster Payments มีขีดจำกัดของธุรกรรมสูงสุดอยู่ที่ 1 ล้านปอนด์ต่อครั้ง ในทางปฏิบัติแล้ว ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดขีดจำกัดของตัวเอง ซึ่งมักจะต่ำกว่าจำนวนดังกล่าว

สิ่งที่ควรพิจารณามีดังนี้

• ขีดจำกัดจะแตกต่างกันไปตามธนาคารและช่องทาง: แอปมือถือของธนาคารที่คุณใช้บริการอาจจำกัดการโอนเงินของ Faster Payments ในระดับหนึ่ง ขณะที่ธนาคารทางโทรศัพท์อาจอนุญาตให้มีขีดจำกัดที่แตกต่างออกไปสำหรับบัญชีเดียวกัน

• ปรับขีดจำกัดได้: ธนาคารหลายแห่งจะเพิ่มขีดจำกัดให้เมื่อมีการร้องขอ โดยเฉพาะสำหรับบัญชีธุรกิจที่มีประวัติการใช้งานที่ดี

• ไม่มีขนาดขั้นต่ำของธุรกรรม: ไม่มีขีดจำกัดขั้นต่ำสำหรับขนาดธุรกรรม คุณโอนเงิน 1 เพนนีผ่าน Faster Payments ก็ได้

• ขีดจำกัดจะมีผลต่อธุรกรรม ไม่ใช่ต่อวัน: หากคุณต้องโอนเงินจำนวนมากกว่าขีดจำกัดที่ธนาคารกำหนดต่อการชำระเงินแต่ละครั้ง คุณสามารถแบ่งการโอนออกเป็นหลายๆ ธุรกรรม หรือใช้การชำระเงิน CHAPS สำหรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวที่มีมูลค่าสูงขึ้น

หากคุณกำลังสร้างขั้นตอนการชำระเงินสำหรับธุรกิจของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการเบิกจ่ายที่มีมูลค่าสูงหรือการโอนเงินแบบ B2B โปรดยืนยันขีดจำกัดที่แท้จริงของธนาคารที่คุณใช้บริการ แทนที่จะสันนิษฐานว่าใช้ขีดจำกัดระดับระบบสูงสุด

CHAPS, Bacs และ Faster Payments แตกต่างกันอย่างไร

แม้ว่าระบบทั้งสามจะจัดการการชำระเงินแบบระหว่างธนาคารในสหราชอาณาจักร แต่ระบบเหล่านี้ก็สร้างขึ้นมาเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน

Faster Payments

ระบบนี้เป็นตัวเลือกเริ่มต้นสำหรับการโอนเงินในแต่ละวันเป็นส่วนใหญ่ ซึ่งแทบจะเกิดขึ้นในทันที พร้อมให้บริการตลอดเวลา และสามารถจัดการกับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูงได้ เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับการโอนเงินแบบ B2B และ B2C หลายรายการเมื่อต้องการความรวดเร็วและจำนวนเงินอยู่ภายใต้ขีดจำกัดของธนาคารคุณ

CHAPS

CHAPS เป็นระบบแบบชำระเงินในวันเดียวกันสำหรับมูลค่าสูงในสหราชอาณาจักร ซึ่งดำเนินการโดยธนาคารกลางอังกฤษ โดยไม่มีการจำกัดธุรกรรมสูงสุด จึงเป็นมาตรฐานสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ การเคลื่อนย้ายเงินทุนขององค์กร และการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ที่มีมูลค่าสูง ซึ่งแตกต่างจาก Faster Payments เนื่องจาก CHAPS ทำงานในช่วงเวลาที่กำหนดไว้เฉพาะในวันทำการเท่านั้น ให้ใช้ตัวเลือกนี้เมื่อจำนวนเงินเกินกว่าขีดจำกัดของ Faster Payments ของคุณ หรือธุรกรรมที่ต้องประมวลผลให้เสร็จสิ้นภายในวันเดียวกันโดยไม่มีขีดจำกัดสูงสุด

Bacs

Bacs เป็นระบบการประมวลผลแบบกลุ่มเบื้องหลังการหักบัญชีอัตโนมัติของ Bacs และการโอนเงินเข้าบัญชีโดยตรงผ่านระบบ Bacs การชำระเงินจะใช้เวลาสามวันทำการนับตั้งแต่การส่งข้อมูลไปจนถึงการชำระเงิน ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจมีเวลาในการยกเลิกหรือแก้ไขการชำระเงินก่อนที่จะไปถึงผู้รับ ระบบนี้มีความสำคัญเมื่อคุณจัดการบัญชีเงินเดือนพนักงานหลายพันคน หรือส่งการชำระเงินแบบประจำ คาดการณ์ได้ และมีปริมาณมากรายการอื่นๆ เช่น การเก็บเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติ

ธุรกิจใช้ Faster Payments อย่างไร

การใช้ Faster Payments ไม่จำเป็นต้องมีการตั้งค่าพิเศษสำหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักร แต่คุณจะใช้งานระบบอย่างไรนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณพยายามจะทำ

การรับการชำระเงินจากลูกค้า

การแชร์หมายเลขบัญชีและ Sort Code ของคุณเป็นวิธีที่ตรงที่สุด ลูกค้าจะส่งการโอนเงินผ่าน Faster Payments จากธนาคารของตนเอง โดยเงินจะเข้าบัญชีภายในไม่กี่วินาที และไม่มีคนกลางมาหักส่วนแบ่ง นี่เป็นวิธีที่ดีสำหรับธุรกิจที่อิงตามใบแจ้งหนี้ แต่การกระทบยอดจะมีปัญหาในการขยายธุรกิจ หากไม่มีข้อมูลอ้างอิงที่ชัดเจน ทั้งนี้ Faster Payments รองรับช่องป้อนข้อความอิสระอ้างอิงได้สูงสุดถึง 18 อักขระ แต่ก็ยังให้ข้อมูลได้ไม่มากนัก

ตัวเลือกที่มีโครงสร้างชัดเจนกว่านั้นคือการชำระเงินระหว่างบัญชี (Account-to-account) ที่ทำงานผ่านธนาคารแบบเปิด ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe จะเชื่อมต่อกับระบบ Faster Payments ผ่านเครือข่ายการชำระเงินของธนาคารแบบเปิด ซึ่งช่วยให้คุณสร้างลิงก์ชำระเงิน หรือฝังตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคารที่ขั้นตอนการชำระเงินได้ ลูกค้าจะยืนยันตัวตนผ่านแอปธนาคารของตนเองและอนุมัติการโอนเงิน จากนั้นเงินจะเข้าบัญชีของคุณภายในไม่กี่วินาที คุณจะได้รับการยืนยันและการตรวจสอบสิทธิ์ที่รัดกุมแบบเรียลไทม์จากธนาคารของลูกค้าโดยไม่ต้องให้เครือข่ายบัตรเข้ามาเป็นคนกลาง

การส่งการชำระเงิน

ธุรกิจใช้ Faster Payments ในการจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ คืนเงิน เบิกจ่ายเงินให้ผู้รับเหมา และโอนเงินระหว่างบัญชีของตัวเอง หากมีปริมาณไม่มาก การดำเนินการนี้จะเกิดขึ้นโดยตรงผ่านบัญชีธนาคารสำหรับธุรกิจ แต่หากมีปริมาณที่สูงขึ้น ธุรกิจมักจะใช้ผู้ให้บริการชำระเงินหรือ API ที่มีการเข้าถึงระบบได้โดยตรง ซึ่งจะช่วยให้คุณควบคุมผ่านโปรแกรมได้ว่าการชำระเงินจะถูกส่งออกไปเมื่อใดและอย่างไร

Faster Payments เหมาะกับธุรกิจของคุณหรือไม่

Faster Payments เป็นส่วนหนึ่งของการดำเนินงานประจำวันสำหรับธุรกิจในสหราชอาณาจักรหลายแห่งแล้ว อันที่จริง ระบบนี้เป็นโครงสร้างพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังการโอนเงินผ่านธนาคารภายในประเทศและคำสั่งโอนเงินอัตโนมัติส่วนใหญ่ เมื่อคุณพิจารณาว่าระบบนี้เหมาะกับธุรกิจของคุณหรือไม่ โปรดชั่งน้ำหนักระหว่างจุดแข็งและจุดอ่อนของระบบ

Faster Payments มีประโยชน์ดังนี้

• พร้อมให้บริการเสมอ: ระบบทำงานตลอดเวลา รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์

• การชำระเงินที่เกือบจะในทันที: การชำระเงินส่วนใหญ่จะเคลียร์เสร็จสิ้นในไม่กี่วินาที

• การมีส่วนร่วมในวงกว้าง: ธนาคารรายใหญ่ทุกแห่งในสหราชอาณาจักรเชื่อมต่อกับระบบนี้

• ต้นทุนการทำธุรกรรมต่ำกว่า: Faster Payments มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า CHAPS สำหรับการชำระเงินที่รวดเร็วกว่า

แต่ก็มีข้อจำกัดที่แท้จริงเช่นกัน ดังนี้

• ขีดจำกัดต่อธุรกรรม: ขีดจำกัดสูงสุดของระบบคือ 1 ล้านปอนด์ แต่ขีดจำกัดของธนาคารของคุณอาจต่ำกว่านี้มาก

• ชั้นข้อมูลที่บาง: ฟิลด์อ้างอิงที่มีความยาว 18 ตัวอักษรทำให้การกระทบยอดเมื่อขยายธุรกิจเป็นเรื่องยากหากไม่มีชั้นข้อมูลเพิ่มเติมทับซ้อนอยู่

• ส่งเท่านั้น: คุณจะไม่สามารถเก็บเงินจากลูกค้าได้หากลูกค้าไม่มีส่วนร่วมอย่างจริงจังในแต่ละธุรกรรม

หากคุณใช้ Stripe เพื่อรับชำระเงินผ่านบัตรอยู่แล้ว ส่วนขยายสำหรับ Faster Payments จะใช้การผสานการทำงานเดียวกัน โดยไม่ต้องมีความสัมพันธ์กับธนาคารหรือการเป็นสมาชิกของระบบแยกต่างหาก

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้