Faster Payments ist das dominierende Echtzeit-Zahlungssystem im Vereinigten Königreich: Es ist fast sofort verfügbar, immer aktiv und in jedes wichtige Bankkonto im Vereinigten Königreich integriert. Seit seiner Einführung im Jahr 2008 ist Faster Payments zur Standardinfrastruktur für viele inländische Transfers geworden, darunter einmalige Zahlungen an Lieferanten, wiederkehrende Daueraufträge und Open-Banking-Bezahlvorgänge. Das Faster Payment System (FPS) verarbeitete 2024 über 5 Milliarden Transaktionen im Gesamtwert von mehr als 4 Billionen £.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie Faster Payments im Vereinigten Königreich funktioniert, wie es sich vom Clearing House Automated Payment System (CHAPS) und von Bacs unterscheidet und wie Unternehmen es in der Praxis nutzen können.

Wichtige Erkenntnisse

• Faster Payments verarbeitet Transfers zwischen Bankkonten im Vereinigten Königreich in Sekundenschnelle und rund um die Uhr.

• Das System ist rein Push-basiert, was sich darauf auswirkt, wie Unternehmen es nutzen können, um Zahlungen von Kundinnen und Kunden einzuziehen und Gelder zu senden.

• Faster Payments, CHAPS und Bacs bedienen jeweils unterschiedliche Use Cases, und die Entscheidung zwischen ihnen hängt von der Transaktionsgröße, den Geschwindigkeitsanforderungen und dem Zahlungsvolumen ab.

Was ist Faster Payments?

Faster Payments ist eine Zahlungsmethode für Echtzeit-Banküberweisungen im Vereinigten Königreich, die von Pay.UK betrieben wird und auf dem FPS basiert. Das System verbindet Banken, Bausparkassen und Zahlungsdienstleister im gesamten Vereinigten Königreich und ermöglicht es einer Kontoinhaberin bzw. einem Kontoinhaber, Geld ohne Vermittler direkt an ein anderes Konto im Vereinigten Königreich zu senden.

Wie funktioniert Faster Payments?

Wenn Sie eine Zahlung mit Faster Payments veranlassen, sendet Ihre Bank eine Anweisung an das FPS. Das FPS leitet sie an die Bank der Empfängerinnen und Empfänger weiter.

Vier Arten von Zahlungen laufen über das System:

• Einzelne Sofortzahlungen: Einmalige Transfers, die in Echtzeit gesendet und empfangen werden – ein gängiger Use Case für Kundinnen und Kunden sowie für Unternehmen.

• Terminierte Zahlungen: Anweisungen, die im Voraus gesendet, aber an bestimmten zukünftigen Daten verarbeitet werden.

• Daueraufträge: Wiederkehrende Zahlungen, die automatisch nach einem festen Zeitplan von einem Konto abgebucht werden.

• Direkte Zahlungen für Unternehmen (Direct Corporate Access): Gebündelte Dateien mit Zahlungsnachrichten, die von Geschäftskundinnen und -kunden direkt an das FPS gesendet werden.

Das System unterstützt außerdem zwei Modelle der Zahlungsabwicklung:

• Sofortige bilaterale Zahlungsabwicklung: Die Banken wickeln Transaktionen über die Infrastruktur für die Bruttoabwicklung in Echtzeit (Real-Time Gross Settlement, RTGS) der Bank of England direkt in Echtzeit miteinander ab.

• Zeitversetzte Netto-Zahlungsabwicklung: Transaktionen werden gebündelt, und die Nettopositionen zwischen den Banken werden in regelmäßigen Abständen über den Tag verteilt abgewickelt. Empfängerinnen und Empfänger sehen das Geld dennoch fast sofort auf ihrem Konto, da die teilnehmenden Banken ihre Positionen im Voraus finanzieren.

Faster Payments unterstützt auch Request to Pay, einen Service, mit dem Unternehmen eine Zahlungsanfrage direkt an die Banking-App oder Finanz-App von Kundinnen und Kunden senden können. Diese können dann den vollen oder teilweisen Betrag zahlen oder die Zahlung ablehnen, ohne Kontodaten manuell eingeben zu müssen.

Wie lange dauern Faster Payments?

Faster Payments ist rund um die Uhr verfügbar, auch an Wochenenden und Feiertagen. Transfers kommen in der Regel in Sekundenschnelle an, obwohl es manchmal bis zu zwei Stunden dauern kann. In einigen Situationen kann eine Zahlung noch länger dauern, einschließlich der folgenden:

• Sperren aufgrund von Betrugsprüfungen: Banken können eine Zahlung verzögern, wenn ihre Systeme sie als verdächtig einstufen.

• Bearbeitungszeiten der Bank der Empfängerin bzw. des Empfängers: Nicht jede Bank verarbeitet eingehende Faster Payments-Transfers rund um die Uhr mit derselben Geschwindigkeit. Einige kleinere Institute bündeln eingehende Zahlungen über Nacht. Obwohl das Geld also schnell im System ankommt, erscheint es möglicherweise erst am nächsten Morgen im Saldo der Empfängerinnen und Empfänger.

• Verzögerungen bei neuen Zahlungsempfängerinnen und -empfängern: Einige Banken führen bei der ersten Zahlung auf ein neues Konto absichtliche Verzögerungen oder Bestätigungsschritte ein, insbesondere bei Transfers mit höheren Beträgen.

Wie hoch sind die Faster Payments-Limits?

Das Faster Payments-System hat ein maximales Transaktionslimit von 1 Million £ pro Zahlung. In der Praxis legen einzelne Banken ihre eigenen, oft niedrigeren Limits fest.

Folgendes sollten Sie dabei berücksichtigen:

• Die Limits variieren je nach Bank und Kanal: Die mobile App Ihrer Bank begrenzt Faster Payments-Transfers möglicherweise auf ein Limit, während das Telefon-Banking ein anderes Limit für dasselbe Konto zulässt.

• Limits können angepasst werden: Viele Banken erhöhen sie auf Anfrage, insbesondere für Geschäftskonten mit solider Historie.

• Kein Mindesttransaktionsbetrag: Es gibt keine Untergrenze für die Transaktionsgröße. Sie können über Faster Payments einen Penny senden.

• Limits gelten pro Transaktion, nicht pro Tag: Wenn Sie mehr als die Grenze Ihrer Bank pro Zahlung verschieben müssen, können Sie den Transfer entweder auf mehrere Transaktionen aufteilen oder CHAPS-Zahlungen für einzelne Zahlungen mit höherem Wert verwenden.

Wenn Sie als Unternehmen Zahlungsabläufe erstellen, insbesondere für Auszahlungen mit höherem Wert oder B2B-Transfers, sollten Sie die tatsächlichen Limits Ihrer Bank überprüfen, anstatt davon auszugehen, dass das Maximum auf Systemebene gilt.

Was ist der Unterschied zwischen CHAPS, Bacs und Faster Payments?

Zwar wickeln alle drei Systeme Bank-zu-Bank-Zahlungen im Vereinigten Königreich ab, sie sind jedoch für unterschiedliche Zwecke konzipiert.

Faster Payments

Dies ist der Standard für die meisten alltäglichen Transfers. Es ist fast sofort verfügbar, rund um die Uhr verfügbar und wickelt Zahlungen mit hohem Wert ab. Es ist die richtige Wahl für viele B2B- und B2C-Transfers, wenn es auf Geschwindigkeit ankommt und der Betrag unter dem Limit Ihrer Bank liegt.

CHAPS

CHAPS ist das System für hochwertige Zahlungen am selben Tag im Vereinigten Königreich, das von der Bank of England betrieben wird. Es hat kein oberes Transaktionslimit und ist daher der Standard für Immobilienkäufe, Bewegungen in der Unternehmensfinanzierung und Zahlungen an Lieferanten mit hohem Wert. Im Gegensatz zu Faster Payments läuft CHAPS nur an Werktagen innerhalb definierter Zeitfenster für die Zahlungsabwicklung. Verwenden Sie es, wenn der Betrag Ihr Faster Payments-Limit überschreitet oder die Transaktion noch am selben Tag finalisiert werden muss, ohne dass es ein oberes Limit gibt.

Bacs

Bacs ist das Batch-Verarbeitungssystem hinter Bacs Direct Debits und Bacs Direct Credits. Zahlungen dauern drei Werktage von der Einreichung bis zur Zahlungsabwicklung, sodass Unternehmen Zeit haben, Zahlungen zu stornieren oder zu ändern, bevor sie die Empfängerinnen und Empfänger erreichen. Dies ist wichtig, wenn Sie die Gehaltsabrechnung für Tausende von Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern durchführen oder andere wiederkehrende, vorhersehbare und großvolumige Zahlungen wie Einzüge per Lastschriftverfahren senden.

Wie nutzen Sie Faster Payments als Unternehmen?

Die Nutzung von Faster Payments erfordert für Unternehmen im Vereinigten Königreich keine besondere Einrichtung. Wie Sie es nutzen, hängt davon ab, was Sie erreichen möchten.

Empfang von Zahlungen von Kundinnen und Kunden

Die Angabe Ihrer Kontonummer und Bankleitzahl ist der direkteste Weg. Kundinnen und Kunden senden einen Faster Payments-Transfer von ihrer eigenen Bank, das Geld kommt innerhalb von Sekunden an und es gibt keinen Vermittler, der eine Gebühr einbehält. Dies funktioniert gut für rechnungsbasierte Unternehmen, aber der Abgleich wird in großem Umfang ohne saubere Referenzdaten unübersichtlich. Faster Payments unterstützt ein Freitext-Referenzfeld von bis zu 18 Zeichen, das jedoch nicht viele Informationen bietet.

Eine strukturiertere Option ist die auf Open Banking basierende Konto-zu-Konto-Zahlung. Zahlungsdienstleister wie Stripe stellen über das Open-Banking-Zahlungsnetzwerk eine Verbindung zur Faster Payments-Infrastruktur her, sodass Sie einen Zahlungslink generieren oder eine Banküberweisungsoption in den Bezahlvorgang integrieren können. Die Kundinnen und Kunden authentifizieren sich über ihre eigene Banking-App und autorisieren den Transfer, woraufhin das Geld innerhalb von Sekunden auf Ihrem Konto eingeht. Sie erhalten eine Echtzeitbestätigung und eine starke Authentifizierung, die von der Bank der Kundinnen und Kunden abgewickelt wird, ohne dass ein Kartennetzwerk dazwischengeschaltet ist.

Senden von Zahlungen

Unternehmen nutzen Faster Payments, um Lieferanten zu bezahlen, Rückerstattungen auszustellen, Gelder an Auftragnehmerinnen und Auftragnehmer auszuzahlen und Geld zwischen ihren eigenen Konten zu verschieben. Bei geringem Volumen erfolgt dies direkt über das Firmenkunden-Banking. Bei höheren Volumen ist es üblich, einen Zahlungsdienstleister oder eine API (Application Programming Interface) mit direktem Zugang zum System zu nutzen. Dadurch erhalten Sie programmierbare Kontrolle darüber, wann und wie Zahlungen ausgehen.

Ist Faster Payments das Richtige für Ihr Unternehmen?

Faster Payments ist für viele Unternehmen im Vereinigten Königreich bereits Teil des Tagesgeschäfts. Tatsächlich ist es die Infrastruktur hinter den meisten inländischen Bank-Transfers und Daueraufträgen. Wenn Sie überlegen, ob es das Richtige für Ihr Unternehmen ist, sollten Sie seine Stärken gegen seine Schwächen abwägen.

Faster Payments bietet folgende Vorteile:

• Ständige Verfügbarkeit: Es läuft rund um die Uhr, einschließlich an Wochenenden und Feiertagen.

• Fast sofortige Zahlungsabwicklung: Die meisten payments werden in Sekundenschnelle abgewickelt.

• Breite Beteiligung: Jede große Bank im Vereinigten Königreich ist an das System angeschlossen.

• Geringere Transaktionskosten: Faster Payments kostet für eine schnellere Zahlungsabwicklung in der Regel weniger als CHAPS.

Es gibt jedoch auch echte Einschränkungen:

• Obergrenzen pro Transaktion: Das Maximum des Systems liegt bei 1 Million £, aber das Limit Ihrer Bank könnte erheblich niedriger sein.

• Dünne Datenschicht: Das 18-stellige Referenzfeld macht den Abgleich beim Skalieren ohne zusätzliche Schichten schwierig.

• Nur Push-Methode: Sie können ohne deren aktive Mitwirkung bei jeder Transaktion keine Beträge von einem Endkunden/einer Endkundin einziehen.

Wenn Sie Stripe bereits für die Akzeptanz der Karte nutzen, verwendet die Erweiterung auf Faster Payments dieselbe Integration, ohne dass eine separate Bankverbindung oder Systemmitgliedschaft erforderlich ist.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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