Faster Payments 是英国占主导地位的实时支付系统：它几乎是即时的，始终在线，并且内置于每个主要的英国银行账户中。自 2008 年推出以来，Faster Payments 已成为许多国内转账的默认支付基础设施，包括一次性供应商付款、定期常规指令和开放银行结账流程。Faster Payment System (FPS) 在 2024 年处理了超过 50 亿笔交易，总计超过 4 万亿英镑。

下面，我们将讨论 Faster Payments 在英国的工作原理，它与 CHAPS (Clearing House Automated Payment System) 和 Bacs 的比较，以及商家在实践中如何使用它。

关键要点

• Faster Payments 可在几秒钟内全天候处理英国银行账户之间的转账。

• 该系统仅支持推送（push-only），这决定了商家如何使用它向客户收款并发送资金。

• Faster Payments、CHAPS 和 Bacs 各自服务于不同的应用场景，在它们之间进行选择取决于交易规模、速度要求和付款量。

什么是 Faster Payments？

Faster Payments 是英国的一种实时银行转账支付方式，由 Pay.UK 运营并以 FPS 为基础。该系统连接了整个英国的银行、建房互助会和支付服务商，它允许账户持有人直接汇款到另一个英国账户，而无需中介。

Faster Payments 的运作机制

当您使用 Faster Payments 发起付款时，您的银行会向 FPS 发送指令。FPS 会将其路由到收款人的银行。

四种类型的付款通过该系统运行：

• 单次即时付款： 实时发送和接收的单次转账——这是客户和商家常见的一个应用场景。

• 远期付款： 提前发送但在特定的未来日期处理的指令。

• 常规指令： 按固定时间表自动从账户扣款的定期付款。

• 直接企业访问付款： 由企业客户直接发送到 FPS 的批量付款消息文件。

该系统还支持两种结算模型：

• 即时双边结算： 银行通过英格兰银行的实时全额结算（RTGS）基础设施实时直接相互结算交易。

• 延期净额结算： 交易被批量处理，银行之间的净头寸在全天间隔内结算。由于参与银行会预先注资其头寸，因此收款人仍然会看到资金几乎瞬间到达。

Faster Payments 还支持 Request to Pay，这是一项允许商家直接向客户的银行应用程序或金融应用发送付款请求的服务。客户可以全额付款、部分付款或拒绝，而无需手动输入任何账户详细信息。

Faster Payments 需要多长时间？

Faster Payments 全天候运行，包括周末和节假日。转账通常在几秒钟内到达，尽管有时最多可能需要两个小时。在某些情况下，付款可能需要更长的时间，包括以下情况：

• 欺诈筛选暂停： 如果银行系统将其标记为可疑付款，银行可以延迟付款。

• 收款银行处理时间： 并非所有银行都能全天候以相同的速度处理收到的 Faster Payments 转账。一些较小的机构会在夜间批量处理入账。因此，尽管资金很快到达系统，但可能要到第二天早上才会显示在收款人的余额中。

• 新收款人延迟： 当您首次向新账户付款时，一些银行会引入故意的延迟或确认步骤，特别是对于大额转账。

Faster Payments 的限制是什么？

Faster Payments 系统每笔付款的最高交易限额为 100 万英镑。在实践中，个别银行设定了自己的限额，这些限额通常较低。

需考虑以下事项：

• 限制因银行和渠道而异： 您的银行移动应用程序可能会将 Faster Payments 转账限制在一个额度，而电话银行允许同一账户有不同的限额。

• 可以调整限额： 许多银行将应要求提高限额，特别是对于有良好记录的商业账户。

• 没有最低交易规模： 交易规模没有底限。您可以通过 Faster Payments 发送 1 便士。

• 限制适用于每笔交易，而不是每天： 如果您需要转移超过您的银行每笔付款上限的资金，您可以将转账拆分为多笔交易，或者使用 CHAPS 付款进行高额单笔付款。

如果您作为一家企业正在构建付款流程，特别是对于大额支付或 B2B 转账，请确认您银行的实际限制，而不要假设适用系统级别的最大限制。

CHAPS、Bacs 和 Faster Payments 之间有什么区别？

虽然这三种系统都处理英国境内的银行间付款，但它们的构建目的是不同的。

Faster Payments

这是大多数日常转账的默认设置。它几乎是即时的，全天候可用，并处理大额付款。当速度很重要且金额低于银行限额时，它是许多 B2B 和 B2C 转账的正确选择。

CHAPS

CHAPS 是英国的大额当天系统，由英格兰银行运营。它没有最高交易限额，这使其成为购房、企业财务资金调动和高价值供应商付款的标准。与 Faster Payments 不同，CHAPS 仅在工作日的定义结算窗口内运行。当金额超过您的 Faster Payments 上限或交易需要当天的最终结算且没有上限时，请使用它。

Bacs

Bacs 是 Bacs 直接借记和 Bacs 自动转账（Direct Credits）背后的批量处理系统。从提交到结算，付款需要三个工作日，这使企业有时间在付款到达收款人之前取消或修改付款。当您为成千上万的员工发放工资或发送其他定期、可预测和大量的付款（例如直接借记收款）时，这很重要。

企业如何使用 Faster Payments？

使用 Faster Payments 不需要英国商家进行任何特殊设置。您如何使用它取决于您要尝试做什么。

接收客户付款

共享您的账号和分类代码是最直接的方法。客户从自己的银行发送 Faster Payments 转账，资金在几秒钟内到达，并且没有中介机构收取分成。这对于基于账单的商家很有效，但是如果没有清晰的参考数据，大规模对账会变得混乱。Faster Payments 支持最多 18 个字符的自由文本参考字段，但这并不能提供太多信息。

一个更加结构化的选项是开放银行驱动的账户间付款。Stripe 等支付服务商通过开放银行支付网络连接到 Faster Payments 基础设施，允许您生成支付链接或在结账时嵌入银行付款选项。客户通过自己的银行应用程序进行身份验证并授权转账，资金在几秒钟内到达您的账户。您将获得由客户银行处理的实时确认和强大的身份验证，而无需中间卡组织的参与。

发送付款

商家使用 Faster Payments 向供应商付款、发放退款、向承包商支付资金以及在他们自己的账户之间转移资金。在业务量较少时，这通过商业银行直接完成。在业务量较大时，通常使用具有直接系统访问权限的支付服务商或 API。这使您可以通过编程方式控制付款发送的时间和方式。

Faster Payments 是否适合您的商家？

Faster Payments 已经是许多英国商家日常运营的一部分。事实上，它是大多数国内银行 transfers 和常设指令背后的基础设施。在考虑它是否适合您的商家时，请权衡其优缺点。

Faster Payments 提供以下优势：

• 始终可用： 它全天候运行，包括周末和节假日。

• 几乎即时的结算： 大多数 payment 会在几秒钟内结清。

• 广泛的参与度： 每一家主要的英国银行都已接入该计划。

• 更低的交易成本： 对于更快的结算，Faster Payments 的成本通常低于 CHAPS。

但它也有实际的限制：

• 单笔交易上限： 该计划的最高限额为 100 万英镑，但您的银行限额可能会低得多。

• 数据层单薄： 18 个字符的参考字段使得在缺乏额外附加层的情况下，很难进行大规模的对账。

• 仅限推送： 如果没有客户在每笔交易中的积极参与，您就无法向客户收款。

如果您已经在使用 Stripe 进行银行卡收款，针对 Faster Payments 的扩展程序将使用相同的集成，无需建立单独的银行关系或取得计划会员资格。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付用户界面、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造顺畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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