ビジネスオーナーにとって、クレジットカード端末の手数料は不透明で固定されているように感じられ、複雑すぎて理解しづらいことがあります。そして、それらはすぐに積み重なって大きなコストになることもあります。2024年、米国の加盟店は 1,872 億米ドルの処理手数料を支払いました。これは、カード決済が $100.00 承認されるごとに $1.57 に相当します。しかし、詳しく見てみると、何に対してお金を払っているのか、なぜ手数料率が変動するのかを理解し、より賢く判断して利益を手元に残す方法を見つける本当のチャンスがあることに気づくはずです。以下では、カード処理コストの原因とその管理方法について説明します。
この記事の内容
- クレジットカード端末料金とは何でしょうか？
- さまざまな価格モデルを比較する方法
- 企業が支払う料金にはどのような要因が影響しますか？
- クレジットカード端末のコストを抑えるにはどうすれば良いでしょうか？
- ビジネスに最適な手数料/料金体系をどのように選択していますか？
クレジットカード端末料金とは何でしょうか？
顧客がクレジットカードまたは デビットカード で支払いを行うたびに、お客様は手数料を支払います。これはクレジットカード端末料金と呼ばれます。これは、物理的な端末またはリーダーを介してカード取引を処理するコストです。
これは、カードネットワーク(Visa、Mastercard、American Expressなど) とそのインフラを使用して支払う通行料と考えてください。フルレートはいくつかの割合で構成されています。
インターチエンジフイー手数料: これらはカード所有者の銀行に送られ、カードネットワークがそれを設定しています。カードの種類 (クレジットまたはデビット、スタンダード、プレミアムなど) と取引方法(対面とオンラインなど) によって異なります。
査定手数料: これらはカードネットワーク自体に支払われるわずかな部分です。
プロセッサーマークアップ: マークアップとは、決済代行業者が上乗せで請求する料金のことです。通常、交渉の余地が最も大きかったり、より良い取引を選択したりできる場所です。
一部の代行業者では、これらのコストを 1 つのレートにまとめています。以下の例をご覧ください:
対面取引あたり 2.70% + $0.05
オンライン決済の場合は 2.90% + $0.30
これらの定額料金は理解しやすいですが、コストの高い取引をカバーするための割増料金が含まれています。
さまざまな価格モデルを比較する方法
カード決済の取引ごとにかかる料金は、販売している商品やサービスの内容、決済方法、そして決済代行業者の手数料体系によって異なります。特に、手数料の仕組みがコストの負担方法を左右します。
ここでは、最も一般的な 3 つの価格モデルの内訳を示します。
定額料金
定額制を採用している決済代行業者は、カードの種類やブランドに関係なく、すべての取引に対して一定の固定手数料を請求します。以下のような例があります。
オンラインカード決済の場合は 2.90% + $0.30
対面販売の場合は 2.70% + $0.05
この手数料は、インターチエンジフイー、ネットワーク手数料、決済代行業者のマークアップをひとまとめにしたシンプルな料金です。
支払う金額が常に把握できるため、調整や予算編成がしやすくなります。これは特に スタートアップ や中小企業に役立ちます。
定額料金は、オンラインで使用されるプレミアムリワードカードなど、最も高コストな取引もカバーできるように十分高く設定されていることを覚えておいてください。つまり、低コストの取引、特にインターチエンジフイー手数料が低いデビットカードなどの取引では、割高な手数料を支払う可能性が高くなります。
インターチエンジフイープラスの料金体系
インターチエンジフイープラスの料金では、決済代行業者がカードネットワークが定めるインターチエンジフイー手数料に加え、自社の固定マークアップを請求します。以下の例をご覧ください:
- インターチエンジフイー + 査定手数料 + 0.30%
たとえば、Visa が特定の取引の交換査定手数料を 1.65% + $0.10 に設定した場合、その金額に処理業者のマークアップを加えた金額を支払うことになります。
このモデルでは、カードごとに各取引のコストが明確に把握できます。低リスクな取引 (例、デビット、チップ挿入など)では、リスクの高い取引よりもコストが低くなります。
このモデルの欠点のひとつは、手数料の予測が難しいことです。取引ごとに異なる金額がかかる可能性があるためです。すべての決済代行業者がインターチエンジフイープラス価格を明確に適用しているわけではなく、不透明な追加手数料を上乗せする業者もいます。適切なレポートツールがなければ、月次明細が長くなり、分かりづらくなってしまいます。
このモデルにより、多くのカード取引や、さまざまな取引タイプを扱うビジネスにとって、大幅なコスト削減を実現する可能性があります。ただし、それには明細を読み解き最適化できる担当者がいることが望ましく、より多くの手間がかかります。
段階型料金モデル
段階型料金 モデルでは、取引が以下のカテゴリーに分類されます。
適格取引 (最も低い手数料)
中間適格取引
非適格取引 (最も高い手数料)
各階層ごとに料金が提示されますが、取引がどのカテゴリーに分類されるかはコントロールできません。
以下の例をご覧ください:
チップ挿入型の Visa カードは「適格取引」とされることがあります。
しかし手入力されたリワードカードは「非適格取引」とされるかもしれません。
実際に支払っているインターチエンジフイー手数料を常に把握できるわけではないため、最適化や交渉が効果的に行えない場合があります。この料金体系はいまだによく見られ、特に老舗の決済代行業者に多く採用されていますが、非常に限定的なユースケースがある場合や、決済代行業者との強い関係がある場合を除き、慎重に検討するのが望ましいでしょう。
企業が支払う料金には、どのような要因が影響しますか？
同じ決済代行業者や料金モデルを使っていても、実際の取引ごとのコストは変動することがあります。それは、最終的な手数料率が、技術的な要因、顧客の行動、そしてビジネス固有の条件など、さまざまな要素の組み合わせによって決まるためです。
ここでは、その「実効レート」の裏側で影響を与えている主な要因をご紹介します。
カードの種類とブランド
顧客が使用するカードの種類は、支払い金額に直接影響します。
デビットカードはインターチエンジ手数料が最も低くなります。
一般的なクレジットカードはその中間に位置します。
リワードカード、ビジネスカード、プレミアムクレジットカードには、はるかに高いインターチエンジ手数料が設定されています。
アメリカンエキスプレス は通常、ビザやマスターカードよりも高い手数料を請求します。
カードがプレミアムであるほど、カード会員が受け取る特典のコストを加盟店側が多く負担していることになります。顧客層にリワードカードやビジネス向けアメックスの利用が多い場合、平均的な手数料率は高くなる傾向があります。
取引方法
支払い方法も大きく影響します。主な選択肢は以下の通りです:
カード対面取引 (Card-present): カードを端末にスワイプ、挿入、またはタップして行う支払い。「カード対面取引」として扱われ、一般的に不正利用のリスクが低いため、手数料も低く抑えられます。
カード非対面取引 (CNP): オンライン、電話、または端末への手入力によるカード支払い。カード非対面取引 (CNP)として分類され、一般的に不正利用のリスクが高いため、手数料も高めになります。これらの取引は一般的に不正利用のリスクが高いため、それに応じて手数料も高く設定されています。
お客様の業種と加盟店カテゴリー
カードネットワークはすべての企業に 加盟店カテゴリーコード (MCC) を割り当てます。食料品店やガソリンスタンドなどの一部の業種は、インターチエンジ手数料の割引対象となっています。その他、特に旅行業やアダルトエンターテインメントなどのリスクが高い業種では、基本料金が高めに設定されることがあります。非営利団体や教育機関は、割引された決済手数料の恩恵を受けられることが多くあります。
MCC (加盟店カテゴリーコード) は登録時に割り当てられますが、定期的に確認することをお勧めします。ビジネスモデルが変更されたり、誤って分類されたと思われる場合は、MCCを修正することで料金が下がる可能性があります。
平均取引額
インターチェンジ手数料は、割合 (例: 1.50%) と固定料金 (例: 0.10 ドル) の両方で構成されているため、平均取引額によって実効レートが変動します。
取引金額が小さい事業では固定料金制を選ぶ企業の割合が高い: コーヒーショップやファストフードレストランなどの事業を経営している場合、売上が比較的低い可能性があります。その場合には、たとえば、5.00 ドルの販売に対して 0.10 ドルの請求を行うと、そのパーセンテージが現れる前に、その時点で既にコストに 2.00% が上乗せされてしまいます。
割合による手数料は高額取引の事業により大きな影響を与える: 高級小売やB2Bサービスなど、売上額が大きい企業の場合、固定手数料の影響はほとんど無視できる程度になります。
販売額が低〜中程度のビジネスを運営している場合、パーセンテージ手数料がやや高くても、取引ごとの固定手数料を抑えられる料金プランを検討する価値があります。
月間取引量と事業規模
決済額にもよりますが、決済代行業者が設定するマークアップ手数料が柔軟に調整されることはよくあります。
大企業は通常、価格交渉が可能: 特に月間取引額が10 万米ドルを超えるような大きな企業は、手数料率を引き下げるよう交渉したり、カスタム料金体系の適用を受けたりすることが一般的です。
小規模ビジネスは固定料金制を利用することが多い: 通常、小規模企業には交渉の余地はほとんどありませんが、提供者によっては一定の取引額に達した時点で段階的な割引を提供することがあります。
一部のプロセッサーは、自動的に 取引額ベースの料金体系を適用しています。要求しない限り、料金を引き下げない事業者も存在します。
国内用カードと国際カード
自国以外で発行されたカードでの支払いを受け付ける場合には、通常より高い処理コストがかかることが一般的です。ほとんどの決済代行業者は、通貨換算リスクや越境リスクを補うために外国取引手数料を上乗せしています。これらの手数料は、通常の手数料率に上乗せされます。
海外の顧客に販売する頻度が高い場合は、これらの追加手数料がどれほどのコストになっているかを把握し、利用している決済代行業者が越境取引の取引量に対して競争力のある条件を提供しているかを確認する価値があります。
お使いの決済代行業者の料金モデルと手数料について
最後に、決済代行業者の手数料の構造は、他の要素と同様に重要です。たとえ取引内容が同じでも、利用している決済代行業者の料金モデルによって、実際に支払う実効レートが大きく異なる場合があります。
固定料金制プランはコストを平準化する: ただし、少額の取引では割高になる場合があります。
インターチエンジ・プラス型の料金モデルでは各取引のコストを明確に表示: ただし、その分、取引の追跡や管理に手間がかかります。
段階制料金設定は透明性が欠けている: これらのモデルでは、取引が隠れた基準を満たさない場合に予期せぬ「格下げ」が発生することがあります。
また、取引手数料以外にも、以下のような非取引手数料も考慮する必要があります。
毎月の口座手数料
端末レンタル料
PCI 準拠手数料
チャージバック手数料
取引の処理方法、受け付けるカードの種類、決済代行業者の課金形態の組み合わせによって、1 回のスワイプやクリックごとに支払う手数料が決まります。
クレジットカード端末のコストを抑えるにはどうすれば良いでしょうか？
カード決済の手数料を完全に回避する方法はありませんが、支払う金額を減らす方法はいくつかあります。多くのビジネスは、間違った料金プランを利用していたり、古い端末を使っていたり、手数料の内訳を正しく把握していなかったりするために、知らない間に損をしています。
ここでは、ビジネスのやり方を妥協せずに処理コストを削減する方法をご紹介します。
交渉する、またはプロバイダーを切り替える
決済代行業者は必ずしも公表していませんが、マークアップ手数料は柔軟に調整できることが多く、特に月間取引額が5 万〜10 万米ドル以上の場合は交渉の余地があります。ボリュームディスカウントやカスタム価格の適用対象となるかどうかは、直接お問い合わせください。インターチエンジフイープラスを使用している場合は、代行業者がマークアップ手数料を下げるかどうかを確認してください。定額制の場合はより低い料金が適用できるかどうか確認してください。プロセッサーが応答しない、または回避的な場合は、他のプロセッサからの見積もりを比較して、切り替えの準備をしてください。
プロバイダーの変更にはコストがかかりますが、処理手数料が高い場合は、節約効果がその手間を上回ることがあります。
納得できる範囲で、手数料の低い支払い方法を選ぶようにしましょう
お客様がどのように支払うかを完全にコントロールすることはできませんが、支払いチャネルや方法に影響を与えることは可能です。
対面決済では常にチップ挿入やタップを利用しましょう: カード情報を手入力すると、通常より高い手数料や追加料金が発生しやすくなります。
他の支払い方法を受け入れる場合: 請求書の送信 は、カード決済に加えて口座振替や銀行振込も提供すると、これらの手数料は低めです。
割引の提供: カードネットワークや現地の法律で認められている場合、デビットカード利用者や少額の現金インセンティブに対して割引を設けることができます。
店舗での支払いと受け取りを推奨する: オンラインと対面の両方を運営している場合は、可能であれば、店舗での受け取りと高額商品の支払いを推奨してください。
取引のルーティング方法を少しずつ変えることで、時間をかけて支払いごとの平均コストを大幅に削減できる可能性があります。
不要なハードウェア料金やサービス料金を削減
カードリーダーや POS (販売時点情報管理) 機器は高価である必要はありませんが、多くのプロバイダーはこれらの機器にマークアップをかけたり、長期のリース契約を強いることがあります。多くの場合、ハードウェアを完全に購入する方が、長期的には安価です。フル POS システムが必要かどうか、既存のセットアップに接続されたモバイルリーダーまたはカウンター端末で十分かを検討しましょう。
- 隠れたコストがないか、明細書も確認してください。 PCI 準拠費用、非稼働手数料金、または最低月額処理手数料使用していないサービスに対して課金されている場合は、そのサービスの削減を依頼してください。
チャージバックや不必要な払い戻しを回避
すべての チャージバックには手数料がかかります。紛争に勝ったとしても、問題解決に時間を費やし、チャージバック率が上昇するリスクを負うことになります。
チャージバックを回避するには:
わかりやすい商品説明とわかりやすい請求明細を使用してください。
積極的なサポートと、わかりやすい返品ポリシーを提供しましょう。
チャージバックや不要な払い戻しを防ぐことは、料金から数ベーシスポイント引き下げるのと同じくらい重要です。
加盟店の設定が最適化されていることを確認しましょう
見落としがちな、バックエンドの問題が原因で、ビジネスに必要以上の支払いが発生している場合があります。
ご利用のMCCを確認してください: 現在のビジネスモデルに合っていなかったり古くなっている場合、業種に適した低い手数料率を受けられていない可能性があります。
挿入とタップをサポートする端末を使用してください: Europay、Visa、Mastercard(EMV) チップ と近距離無線通信 (NFC)をサポートする端末を使用していることを確認してください。カードをスワイプしていると、追加料金が発生したり、セキュリティ基準に従わなかったたために罰金が科せられる可能性があります。
レベルIIおよびレベルIIIのカードデータについては、プロセッサーに問い合わせてください。 これは、多くのビジネスカードまたは官公庁発行のクレジットカードを多く受け付けている場合に関連します。より多くのデータを送信することで、それらの取引においてより低いインターチエンジフイー手数料の適用を受けられる可能性があります。
毎年の財務レビューの一環として、古い設定が原因で余計な手数料を支払っていないか確認するようにしましょう。
明細書の確認
インターチエンジフイーレート は年に 2 回、通常は 4 月と 10 月に変更され、処理業者は水面下で新しい手数料を追加することがあります。注意深く見ない限り、気付かないかもしれません。
毎月の実効レート (つまり、合計手数料をカード総額で割ったもの)を追いましょう。
それを6か月前に支払っていた金額と比較してください。金額が上がった場合は、その理由を調べてください。
明細書の内容がわからない場合は、代行業者に問い合わせてください。
毎月の見直しを行うことで、過剰請求、手数料の引き上げ、古い料金プランのままになっているといった問題を早期に発見できます。
ビジネスに最適な手数料/料金体系をどのように選択していますか？
最適な価格設定モデルは、お客様の取引パターン、成長段階、キャパシティに合ったものだと言えます。適切な構造であれば、ビジネスの仕組みに合わせながら、手数料を最小限に抑えることができます。
考慮すべき点は次のとおりです。
まずは、どれくらいの金額を処理しているのか (そしてその頻度)から見直しましょう。
毎月のボリュームによって、利用できる量の基準が決まります。
少量: 定額制は通常、最も簡単で費用対効果の高いオプションです。
中～高ボリューム: 大量の処理量が日頃から必要になってきた場合は、インターチエンジフイープラスを確認してください。取引あたりの支払い額はおそらく少なくなり、代行業者のマークアップ料についても交渉できます。
-ボリュームが非常に多い:価格モデルに関係なく、カスタムレートを交渉する必要があります。
価格帯が超過しても、代行業者がそれを教えてくれないことがあります。ご自身で確認するか、変更する必要があります。
取引の内訳に合わせてビジネスモデルを最適化しましょう
平均取引額、カードの種類、支払い方法のすべてが、価格モデル の適合度に影響します。
小口チケットの販売を大量に処理する場合: 取引ごとの手数料が低いプランは、パーセンテージが高くても、全体的なコストが低くなる可能性があります。
主にデビットカードを直接処理する場合: 交換プラスのメリットがあります。低コストの取引がより高い定額料金に平均化されないインターチエンジフイープラス方式の恩恵を受けられます。
オンライン決済またはキー入力決済の割合が高い場合: さまざまなモデルが CNP リスクにどのように対処するかを比較する必要があります。別途追加料金を請求するものもあれば、料金に組み込むものもあります。
管理能力の要因
インターチエンジフイープラスを管理する時間があり、チーム内にそれを実行できる人がいる場合は、このモデルが適しています。より詳細な制御が可能で、透明性が高く、実際にコストを圧迫している要素に基づき最適化することができます。
チームの規模が小さく、予測しやすさを重視するなら、精度は多少落ちても定額料金制を選ぶ価値があるでしょう。細かい料金体系の場合よりも一部の取引が高くつくことがあっても、支払う金額は常に把握できます。
現実的に管理できるモデルを選択してください。理論上のコストが最も低いモデルでも、複雑すぎると役に立ちません。
自社の技術スタックを検討してください
お使いの POS システム または e コマースプラットフォームが特定のプロセッサーに縛られている場合、価格設定モデルのオプションを完全に制御できない可能性があります。ただし、これらのシステムをどの程度うまく統合するかは調整可能です。
対面販売とオンライン販売の両方を1つのプロセッサーで処理できるため、レポート作成と照合が簡単になります。Stripe などの一部の決済プロバイダーは、複数チャネルにわたって完全に統合された定額料金制を提供しており、それは価値のあるトレードオフとなり得ます。決済インフラストがお客様のビジネスをどのようにサポートしているかを考えてみてください。
契約上の制限に注意してください
次の点に注意してください。
複数年契約による段階的価格設定
早期解約手数料
閑散期にペナルティが課される月間最低利用額
最近の代行業者は通常、長期間の契約を必要としません。複数年契約への署名を求められている場合は、割引料金、カスタムインテグレーション、ハードウェア補助金など、見返りとして相当なものが得られることを確認してください。
少しの割引よりも柔軟性の方が大切な場合が多いです。
今後12か月について考えてみてください
現在の取引量とセットアップで、現在の定額プランがサポートされている場合があります。しかし、急成長している場合や販売方法を変え始めている場合 (B2B、サブスクリプション、[海外] https://stripe.com/resources/more/how-to-accept-international-paymentsの顧客の追加など)は、より適応性の高いモデルがすぐに必要になるかもしれません。
価格体系は永続的ではありません。サプライヤー契約やマーケティング予算を再検討するのと同じように、ビジネスとともに進化すべきものとして見直しましょう。
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