Como propietario de una empresa, las tasas de terminales de las tarjetas de crédito pueden parecer opacas, fijas y demasiado complicadas para desentrañarlas. También pueden sumar rápidamente. En 2024, los comerciantes EE. UU. pagaron 187.200 millones de dólares en comisiones de procesamiento, lo que equivale a 1,57 dólares por cada 100,00 dólares en pagos con tarjeta aceptados. Sin embargo, si lo analizas más de cerca, encontrarás oportunidades reales para comprender lo que estás pagando, por qué varían las tasas y cómo tomar decisiones más inteligentes que guarden más ingresos en tu bolsillo. A continuación, te explicamos qué es lo que impulsa los costes de procesamiento de tu tarjeta y cómo tomar el control de ellos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las tarifas de terminales de tarjeta crédito?
  
• ¿Cómo se comparan los diferentes modelos de tarifas?
  
• ¿Qué factores influyen en las tasas que paga tu empresa?
  
• ¿Cómo puedes bajar los costes de tu terminal de tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo eliges la mejor estructura de tarifas para tu empresa?
  

¿Qué son las tarifas de terminales de tarjeta crédito?

Cada vez que un cliente te paga con una tarjeta de crédito o tarjeta de débito, pagas una comisión. Esto se conoce como tarifa de terminales de tarjeta de crédito. Es el coste de procesar una transacción con tarjeta a través de un terminal físico o lector.

Piensa en ello como el peaje que pagas por usar las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard, American Express) y sus infraestructuras. La tarifa completa se compone de algunas partes diferentes:

• Tasas de intercambio: Van al banco del titular de la tarjeta y las establecen las redes de tarjetas. Varían según el tipo de tarjeta (p. ej., crédito o débito, standard o prémium) y el método de transacción (es decir, en persona frente a en línea).

• Tarifa de evaluación: Son pequeños porcentajes que se pagan a las propias redes de tarjetas.

• Recargos del responsable del procesamiento: Los recargos son lo que cobran los responsable del procesamiento de pagos. Suelen ser el lugar donde tienes más margen para negociar o elegir un mejor trato.

Algunos responsable del procesamiento agrupan estos costes en una sola tasa. Por ejemplo:

• 2,70 % + 0,05 $ por transacción en persona

• 2,90 % + 0,30 $ para pagos en línea

Estas tarifas planas son fáciles de entender, pero cobran una prima para cubrir las transacciones de mayor coste.

¿Cómo se comparan los diferentes modelos de tarifas?

La tasa que pagas por transacción con tarjeta depende de lo que vendes, de cómo aceptas pagos y de cómo estructura las comisiones el responsable del procesamiento. Ese último factor, la estructura de comisiones, determina cómo se te transfieren los costes.

Aquí tienes un desglose de los tres modelos de tarifas más comunes.

Tarifas planas

Los procesadores que utilizan tarifas planas cobran una única comisión fija por cada transacción, independientemente del tipo de tarjeta o la marca de la tarjeta. Es posible que veas:

• 2,90 % + 0,30 $ para pagos con tarjeta en línea

• 2,70 % + 0,05 $ para ventas en persona

Esa comisión combina el intercambio, la comisión de red y el recargo del responsable del procesamiento en una tarifa clara.

Siempre sabes lo que pagarás, por lo que se facilitan la conciliación y el presupuesto, lo que es especialmente útil para las startups y las pequeñas empresas.

Ten en cuenta que las tarifas planas se establecen lo suficientemente altas como para cubrir las transacciones más costosas, como las tarjetas de fidelización prémium que se utilizan en línea. Eso significa que probablemente pagarás de más en transacciones de bajo coste, especialmente con tarjetas de débito con bajo intercambio.

Tarifas de intercambio con margen de beneficio

Con las tarifas de intercambio con margen de beneficio, el responsable del procesamiento te cobra la tasa de intercambio (establecida por las redes de tarjetas) más su propio recargo fijo. Por ejemplo:

• Intercambio + tarifa de evaluación + 0,30 %
  

Si, por ejemplo, Visa establece la tarifa de evaluación más el intercambio para una transacción particular en 1,65 % + 0,10 $, pagarías ese importe más el recargo del responsable del procesamiento.

Con este modelo, ves exactamente lo que cuesta cada transacción, tarjeta por tarjeta. Las transacciones de menor riesgo (p. ej., de débito, insertadas en chip) cuestan menos que las de mayor riesgo.

Una desventaja de este modelo es que es más difícil pronosticar las comisiones: cada transacción puede costar un importe diferente. No todos los responsables del procesamiento implementan las tarifas de intercambio con margen de beneficio de manera transparente, y algunos siguen cobrando recargos opacos. Sin las herramientas de elaboración de informes adecuadas, los extractos mensuales pueden ser largos y confusos.

Este modelo puede desbloquear ahorros importantes para las empresas con un volumen sustancial de tarjetas o una combinación de tipos de transacciones. Pero requiere más participación e, idealmente, un miembro del equipo que pueda interpretar las declaraciones y optimizarlas en consecuencia.

Tarifas por niveles

En un modelo por niveles, las transacciones se clasifican en las siguientes categorías:

• Calificada (comisión más baja)

• Calificada media

• No calificada (comisión más alta)

Te ofrecen una tasa para cada nivel, pero no controlas cómo se categorizan tus transacciones.

Por ejemplo:

• Una tarjeta Visa insertada con chip puede estar etiquetada como «calificada».

• Una tarjeta de fidelización introducida manualmente puede ser «no calificada».

No siempre ves qué tasa de intercambio te cobran, por lo que no puedes optimizar ni negociar de manera efectiva. Esta forma de especificar tarifas sigue siendo común, especialmente con los proveedores heredados, pero a menos que tengas un caso de uso muy específico y una relación sólida con tu responsable del procesamiento, es mejor abordarla con precaución.

¿Qué factores influyen en las tasas que paga tu empresa?

Incluso con el mismo proveedor y modelo de tarifas, tu coste real por transacción puede variar. Eso se debe a que las tarifas de terminales están conformadas por una combinación de variables técnicas, de comportamiento y específicas de la empresa.

Esto es lo que impulsa tu tasa efectiva entre bastidores.

Tipo y marca de tarjeta

El tipo de tarjeta que usa un cliente afecta directamente a cuánto pagas.

• Las tarjetas de débito conllevan las tasas de intercambio más bajas.

• Las tarjetas de crédito básicas caen en el medio.

• Las tarjetas de fidelización, tarjetas de empresa y tarjetas de crédito prémium vienen con una tasa de intercambio mucho más alta.

• Por lo general, American Express cobra comisiones más altas que Visa o Mastercard.

Cuanto más prémium sea la tarjeta, más cubrirás las ventajas que obtenga el titular de la tarjeta. Si tienes una base de clientes que se inclina hacia las tarjetas de fidelización o al uso de Amex de empresa, su tasa promedio tenderá a ser más alta.

Método de transacción

La forma en que se realiza un pago también es importante. Las opciones son las siguientes:

• Tarjeta presente: Pagos realizados al pasar, insertar o tocar tarjetas en un terminal, también conocidas como transacciones con tarjeta presente, generalmente tienen un menor riesgo de fraude y, por lo tanto, conllevan comisiones más bajas.

• Tarjeta no presente (CNP): Los pagos con tarjeta realizados en línea, por teléfono o introduciendo manualmente los datos en un terminal se conocen como tarjeta no presente (CNP). Estas transacciones generalmente tienen un mayor riesgo de fraude y, por lo tanto, conllevan comisiones más altas.

Tu sector y categoría comercial

Las redes de tarjetas asignan a cada empresa un código de categoría comercial (MCC). Algunos sectores, como los de alimentación o combustible, califican para tasas de intercambio reducidas. Otras, especialmente las verticales de alto riesgo, como los viajes o el entretenimiento para adultos, podrían ver tarifas de referencia más altas. Las entidades sin ánimo de lucro y las instituciones educativas a menudo se benefician de tarifas sin comisiones.

Tu MCC se asigna durante la activación, pero merece la pena verificarlo periódicamente. Si tu modelo de negocio ha cambiado o crees que has sido clasificado erróneamente, corregir tu MCC podría reducir tus tasas.

Tamaño medio de las transacciones

Debido a que el intercambio incluye tanto un porcentaje como una comisión fija (p. ej., 1,50 % + 0,10 $), el importe medio de la venta afecta a tu tasa efectiva.

• Las comisiones fijas pueden ser desproporcionadamente altas para empresas de bajo coste: Si eres propietario de una empresa como una cafetería o un restaurante de servicio rápido, es posible que tengas ventas relativamente bajas. En ese caso, un cargo de 0,10 $ en una venta de 5,00 $, por ejemplo, añadiría un 2,00 % a tus costes, incluso antes de que se activara el porcentaje.

• Los porcentajes tienen un mayor impacto en los negocios de alto precio: Para negocios como el comercio minorista lujoso o los servicios B2B, que tienen ventas más altas, la comisión fija tiende a ser insignificante.

Si diriges una empresa con ventas de valor bajo a medio, merece la pena explorar planes de precios que reduzcan tu comisión fija por transacción, incluso si el porcentaje es ligeramente más alto.

Volumen mensual y tamaño de la empresa

Dependiendo de tu volumen de pagos, el recargo que cobra el responsable del procesamiento suele ser flexible.

• Las empresas más grandes suelen poder negociar precios: Las empresas más grandes, especialmente las que procesan más de 100.000 $ al mes, suelen poder negociar tarifas más bajas o calificar para tarifas personalizadas.

• Las empresas más pequeñas tienden a obtener tarifas planas: Por lo general, hay poca capacidad de negociación, aunque algunos proveedores todavía ofrecen descuentos por niveles establecidos en alcanzar ciertos umbrales.

Algunos responsables del procesamiento ofrecen tarifas basadas en el volumen automáticamente. Otros no bajan tu tarifa a menos que lo pidas.

Tarjetas nacionales vs. internacionales

Aceptar tarjetas emitidas fuera de tu país de origen suele implicar pagar costes de procesamiento más altos. La mayoría de los responsables del procesamiento aplican un recargo por transacción extranjera para cubrir conversión de divisas y riesgo transfronterizo. Estas comisiones se suman a tu tarifa habitual.

Si vendes a clientes internacionales con frecuencia, vale la pena hacer un seguimiento de cuánto te están costando estos recargos y si tu proveedor ofrece condiciones competitivas para el volumen transfronterizo.

El modelo de tarifas y las comisiones de tu responsable del procesamiento

Por último, la forma en que tu responsable del procesamiento estructura las comisiones importa tanto como otros factores. Incluso dos empresas con perfiles de transacción idénticos podrían terminar pagando tasas efectivas muy diferentes en base al modelo de tarifas de su responsable del procesamiento.

• Los planes de tarifa plana tienden a nivelar los costes: Sin embargo, es posible que pagues de más en transacciones de menor coste.

• Los modelos de intercambio con margen de beneficio te muestran el coste de cada transacción: Sin embargo, estos modelos te exigen más en condiciones de seguimiento y gestión.

• Las tarifas por niveles suelen carecer de transparencia: Estos modelos pueden dar lugar a «rebajas» sorpresivas si las transacciones no cumplen con criterios ocultos.

También debes tener en cuenta las comisiones no transaccionales, como las siguientes:

• Comisiones mensuales de la cuenta

• Tarifas de alquiler del terminal

• Cargos por cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta

• Comisiones por contracargos

La combinación de cómo procesas las transacciones, las tarjetas que aceptas y cómo te factura el responsable del procesamiento determinará lo que pagas por pasar la tarjeta o hacer clic.

¿Cómo puedes reducir los costes de tu terminal de tarjeta de crédito?

No hay manera de evitar pagar por aceptar tarjetas, pero hay muchas maneras de pagar menos. Muchas empresas pierden dinero simplemente porque se equivocan de plan, usan terminales obsoletos o no hacen un seguimiento de cómo se acumulan las diferentes comisiones.

A continuación, te explicamos cómo reducir tus costes de procesamiento sin comprometer tu forma de hacer negocio.

Negocia o cambia de proveedor

Los responsables del procesamiento no siempre lo anuncian, pero sus recargos suelen ser flexibles, especialmente si procesas entre 50.000 y 100.000 $ al mes. Pregunta directamente si cumples los requisitos para descuentos por volumen o tarifas personalizadas. Si estás en un modelo de intercambio con margen de beneficio, mira si el responsable del procesamiento bajará su recargo. Si tienes una tarifa plana, pregunta si cumples los requisitos para una tarifa más baja. Si el responsable del procesamiento no responde o evita hacerlo, compara presupuestos de otros y prepárate para cambiar.

Cambiar de proveedor tiene costes, pero si tus comisiones de procesamiento son altas, el ahorro puede justificar el esfuerzo.

Dirige pagos hacia métodos con comisiones más bajas, dentro de lo razonable

No puedes imponer la manera en que pagan tus clientes, pero puedes influir en el canal y el método.

• Utiliza siempre chip o toque para pagos en persona: Introducir manualmente los datos de la tarjeta suele generar comisiones y recargos más altos.

• Acepta otros métodos de pago: Si envías facturas, ofrece adeudos directos o transferencias bancarias junto con tarjetas, ya que esas comisiones son más bajas.

• Ofrece descuentos: Cuando lo permitan las redes de tarjetas y la legislación local, proporciona descuentos por débito o pequeños incentivos en efectivo.

• Fomenta el pago y la recogida en la tienda: Si aceptas operaciones tanto en línea como en persona, fomenta la recogida y el pago en la tienda de artículos de alto precio cuando sea factible.

Con el tiempo, pequeños cambios en la forma en que se canalizan las transacciones pueden reducir significativamente tu coste medio por pago.

Reduce las comisiones innecesarias de hardware o servicio

Los lectores de tarjetas y el hardware de los puntos de venta (sistemas POS) no tienen por qué ser caros, pero muchos proveedores los sobrevaloran o te obligan a contratar arrendamientos a largo plazo. Comprar el hardware directamente suele ser más barato a largo plazo. Evalúa si necesitas un sistema POS completo o si basta con un lector móvil o terminal conectado a tu configuración actual.

• Revisa también tus extractos bancarios en busca de costes ocultos: Cargos por cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta, comisiones por inactividad o comisiones mínimas mensuales de procesamiento. Si se te cobran servicios que no estás usando, pide que se eliminen.
  

Evita contracargos y reembolsos innecesarios

Cada contracargo conlleva una comisión. Incluso cuando ganas la disputa, has dedicado tiempo a resolver el problema y te has arriesgado a que tu ratio de disputas aumente.

Para evitar contracargos:

• Utiliza descripciones claras de los productos y descripciones de facturación reconocibles.

• Proporciona soporte proactivo y una política de devoluciones fácil de entender.

Evitar los contracargos y los reembolsos innecesarios puede ser tan valioso como recortar algunos puntos básicos de tu tasa.

Asegúrate de que la configuración de tu comercio esté optimizada

A veces, tu empresa paga de más debido a problemas de back end que son fáciles de pasar por alto.

• Revisa tu MCC: Si es incorrecto o está desactualizado establecido en tu modelo de negocio actual, es posible que te estés perdiendo tasas más bajas para tu sector.

• Usa terminales que soporten insertar y tocar: Asegúrate de tener un terminal que admita chips Europay, Visa y Mastercard (EMV) y comunicación de campo cercano (NFC). Si sigues pasando tarjetas, podrías incurrir en comisiones adicionales o ser sancionado por no seguir los estándares de seguridad.

• Pregúntale a tu responsable del procesamiento sobre los datos de las tarjetas Nivel II y Nivel III: Esto es relevante si aceptas muchas tarjetas de crédito de empresas o gubernamentales. El envío de más datos puede calificarte para un menor intercambio en esas transacciones.

Haz que forme parte de tu revisión financiera anual para confirmar que no te penalicen las opciones de configuración obsoletas.

Revisa tus extractos

Las tasas de intercambio cambian dos veces al año, generalmente en abril y octubre, y los responsable del procesamiento a veces añaden nuevas comisiones de forma discreta. Es posible que no te des cuenta a menos que los estés buscando.

• Haz el seguimiento de tu tarifa efectiva (es decir, comisiones totales divididas por el volumen total de tarjetas) cada mes.

• Compara eso con lo que pagabas hace seis meses. Si ha aumentado, averigua por qué.

• Si no entiendes algo en tu extracto bancario, pregúntale a tu responsable del procesamiento.

Una revisión mensual puede ayudarte a detectar sobrefacturación, subidas de tarifas o planes de precios desactualizados.

¿Cómo eliges la mejor estructura de tarifas para tu empresa?

El mejor modelo de tarifas es aquel que se ajuste a tus patrones de transacción, etapa de crecimiento y capacidad. La estructura adecuada minimizará las comisiones y se adaptará a la forma en que funciona tu empresa.

A continuación, te explicamos cómo pensarlo bien.

Empieza por determinar cuánto procesas (y con qué frecuencia)

Tu volumen mensual establece la base de referencia de lo que tienes disponible.

• Bajo volumen: La tarifa plana suele ser la opción más sencilla y rentable.

• Volumen medio a alto: Una vez que proceses importes más altos de forma constante, mira el intercambio con margen de beneficio. Es probable que pagues menos por transacción y puedas negociar los recargos responsables del procesamiento.

• Volumen muy alto: Deberías estar negociando tarifas personalizadas, independientemente del modelo de tarifas.

Si has superado tu nivel de tarifas, es posible que tu responsable del procesamiento no te lo diga. Tendrás que preguntar o iniciar un cambio tú mismo.

Haz coincidir tu modelo con tu combinación de transacciones

El tamaño medio de las entradas, el tipo de tarjeta y el método de pago afectan a la utilidad que te ofrece un modelo de tarifas.

• Si procesas muchas ventas de importes pequeños: Un plan con comisiones más bajas por transacción podría costarte menos en general, incluso si el porcentaje es más alto.

• Si procesas principalmente tarjetas de débito en persona: Te beneficiarás del intercambio con margen de beneficio, donde esas transacciones de bajo coste no se promedian en una tarifa plana más alta.

• Si tienes tasas elevadas de pagos en línea o por introducción de clave: Querrás comparar cómo gestionan los diferentes modelos el riesgo CNP. Algunos lo cobran por separado, mientras que otros lo incorporan a la tasa.

Ten en cuenta tu capacidad administrativa

Si dispones de tiempo para gestionar el intercambio con margen de beneficio, o tienes a alguien en tu equipo que pueda hacerlo, este modelo podría ser una buena opción; te ofrece más control, es transparente y te permite optimizar basándote en lo que realmente está impulsando los costes.

Si tienes un equipo reducido y necesitas previsibilidad, la tarifa plana podría merecer la pena por su precisión. Siempre sabrás lo que estás pagando, incluso si algunas transacciones cuestan más de lo que costarían con un modelo granular.

Elige un modelo que puedas gestionar de forma realista. El modelo con el menor coste teórico resuelto a tu favor no te ayudará si es demasiado complicado.

Ten en cuenta tu pila tecnológica

Si tu sistema POS o plataforma e-commerce te obliga a tener un responsable del procesamiento en particular, es posible que no tengas control total sobre las opciones de modelos de tarifas. Pero sí tienes control sobre lo bien que están integrados esos sistemas.

Un único responsable del procesamiento tanto de las ventas presenciales como en línea simplifica la elaboración de informes y conciliación. Algunos proveedores de pagos, como Stripe, ofrecen tarifas planas completamente integradas en todos los canales, lo que puede ser una compensación que merezca la pena. Piensa en cómo tu infraestructura de pagos apoya al resto de tu empresa.

Ten cuidado con las restricciones contractuales

Ten cuidado con:

• Tarifas por niveles con contratos plurianuales

• Comisiones por rescisión anticipada

• Mínimos mensuales que penalizan las temporadas bajas

Los responsable del procesamiento modernos generalmente no requieren compromisos a largo plazo. Si se te pide que firmes un acuerdo de varios años, asegúrate de recibir algo sustancial a cambio, como tarifas reducidas, integraciones personalizadas o subvenciones de hardware.

La flexibilidad suele valer más que un descuento marginal.

Piensa en tus próximos 12 meses

Tu volumen y configuración actuales podrían dar soporte hoy a un plan de tarifa plana. Pero si estás creciendo rápidamente o cambiando la forma de vender (p. ej., añadiendo clientes B2B, suscripciones o clientes internacionales, es posible que pronto necesites un modelo más adaptable.

Las estructuras de tarifas no son permanentes. Vuelve a evaluarlas de la misma manera que lo harías con un acuerdo de proveedor o un presupuesto de marketing, como algo que debería evolucionar junto con tu empresa.