En tant que propriétaire d’entreprise, les tarifs terminaux des cartes de crédit peuvent sembler opaques, fixes et trop compliqués à démêler ; ils peuvent également s’additionner rapidement. En 2024, les marchands américains ont payé 187,20 milliards de dollars de frais de traitement, soit 1,57 $ par tranche de 100,00 $ de paiements par carte bancaire acceptés. Mais en y regardant de plus près, vous trouverez de réelles opportunités de comprendre ce que vous payez, pourquoi les taux varient et comment prendre des décisions plus intelligentes qui gardent plus de revenus dans votre poche. Dans cet article, nous vous expliquons ce qui génère vos coûts de traitement des cartes et comment les maîtriser.

Contenu de l’article

• Quels sont les tarifs des terminaux de carte bancaire ?
  
• Comment comparer les différents modèles tarifaires ?
  
• Quels facteurs influencent les taux payés par votre entreprise ?
  
• Comment pouvez-vous réduire les coûts de vos terminaux de carte bancaire ?
  
• Comment choisissez-vous la structure tarifaire la mieux adaptée à votre entreprise ?
  

Quelles sont les taux des terminaux de paiement par carte de crédit ?

Chaque fois qu'un client vous paie avec une carte de crédit, vous payez des frais. C’est ce qu’on appelle le taux du terminal de paiement par carte de crédit. Il s’agit du coût de traitement d’une transaction par carte via un terminal physique ou un lecteur.

Considérez-le comme le péage que vous payez à l’aide des réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard, American Express) et de leurs infrastructures. Le taux complet se compose de plusieurs éléments différents :

• Frais d’interchange : ils sont versés à la banque du titulaire de la carte et sont fixés par les réseaux de cartes. Ils varient selon le type de carte (par exemple, crédit ou débit, standard ou premium) et la méthode de transaction (par exemple, en personne ou en ligne).

• Frais d’évaluation : il s’agit de petits pourcentages versés aux réseaux de cartes eux-mêmes.

• Majoration du prestataire : Les majorations correspondent aux frais supplémentaires facturés par les prestataires de service de paiement. C’est généralement l’endroit où vous avez le plus de place pour négocier ou choisir une meilleure offre.

Certains prestataires regroupent ces coûts en un taux unique. Par exemple :

• 2,70 % + 0,05 $ par transaction en personne

• 2,90 % + 0,30 $ pour les paiements en ligne

Ces tarifs fixes sont faciles à comprendre, mais ils sont très avantageux pour couvrir les transactions plus coûteuses.

Comment comparer les différents modèles tarifaires ?

Le taux que vous payez par transaction par carte dépend de ce que vous vendez, de la manière dont vous acceptez les paiements et de la façon dont votre prestataire structure ses frais. Ce dernier facteur, la structure tarifaire, détermine la manière dont les coûts vous sont répercutés.

Voici une liste des trois modèles tarifaires les plus courants.

Tarification forfaitaire

Les prestataires utilisant une tarification forfaitaire appliquent des frais fixes uniques pour chaque transaction, quel que soit le type ou la marque de la carte bancaire. Vous pouvez voir :

• 2,90 % + 0,30 $ pour les paiements par carte en ligne

• 2,70 % + 0,05 $ pour les ventes en personne

Ce tarif regroupe les frais d’interchange, les frais de réseau et la marge du prestataire en un taux unique et lisible.

Vous savez toujours ce que vous allez payer, de sorte que le rapprochement et la budgétisation deviennent plus faciles, ce qui est particulièrement utile pour les start-up et les petites entreprises.

Gardez à l’esprit que les taux fixes sont fixés suffisamment haut pour couvrir les transactions les plus coûteuses, telles que les cartes de récompense premium utilisées en ligne. Cela signifie que vous paierez probablement trop cher sur les transactions à faible coût, en particulier les cartes de débit avec un faible taux d’interchange.

Tarification Interchange Plus

Avec la tarification interchange-plus, le prestataire vous facture les frais d’interchange (fixés par les réseaux de cartes) plus sa propre majoration fixe. Par exemple :

• Interchange + frais d’évaluation + 0,30 %
  

Si Visa fixe les frais d'interchange et d'évaluation pour une transaction donnée à 1,65 % + 0,10 $, par exemple, vous paieriez ce montant plus la majoration de votre prestataire.

Avec ce modèle, vous voyez exactement ce que chaque transaction vous coûte, carte par carte bancaire. Les transactions à faible risque (p. ex. débit, puce insérée) coûtent moins cher que les transactions à haut risque.

Un inconvénient de ce modèle est qu’il est plus difficile de prévoir les frais : chaque transaction peut coûter un montant différent. Tous les prestataires de services de paiement n’appliquent pas le modèle d’interchange majoré de manière transparente, et certains ajoutent encore des frais supplémentaires opaques. Sans les bons outils de reporting, les relevés mensuels peuvent être longs et déroutants.

Ce modèle peut générer des économies importantes pour les entreprises traitant un volume élevé de paiements par carte ou une combinaison variée de types de transactions. Mais cela nécessite plus d’implication et, idéalement, un membre de l’équipe capable d’interpréter les déclarations et d’optimiser en conséquence.

Tarification échelonnée

Dans un modèle échelonné, les transactions sont triées dans les catégories suivantes :

• Admissible (frais les plus bas)

• Intermédiaire qualifié

• Non admissible (frais les plus élevés)

On vous communique un tarif pour chaque catégorie, mais vous ne contrôlez pas la façon dont vos transactions sont classées.

Par exemple :

• Une carte Visa à puce peut être étiquetée « admissible ».

• Une carte à récompenses saisie manuellement pourrait être considérée comme « non admissible ».

Vous ne voyez pas toujours les frais d’interchange qui vous sont facturés, vous ne pouvez donc pas optimiser ou négocier efficacement. Cette forme de tarification est encore courante, en particulier chez les fournisseurs existants, mais à moins d’avoir un cas d’usage très spécifique et une relation solide avec votre prestataire, il est préférable de l’aborder avec prudence.

Quels facteurs influencent les taux payés par votre entreprise ?

Même avec le même prestataire et le même modèle tarifaire, votre coût réel par transaction peut varier. En effet, les tarifs terminaux sont façonnés par un mélange de variables techniques, comportementales et spécifiques à l’entreprise.

Voici ce qui détermine votre taux effectif en coulisses.

Type et marque de carte

Le type de carte utilisé par un client a une incidence directe sur le montant que vous payez.

• Les cartes de débit comportent les frais d’interchange les plus bas.

• Les cartes de crédit basiques se situent au milieu.

• Les cartes de récompenses, les cartes professionnelles et les cartes de crédit premium sont assorties d’un taux d’interchange beaucoup plus élevé.

• American Express facture généralement des frais plus élevés que Visa ou Mastercard.

Plus la carte est premium, plus vous couvrez les avantages que le titulaire de la carte gagne. Si votre clientèle penche plutôt pour les cartes de récompense ou l'utilisation d'Amex par les entreprises, votre taux moyen aura tendance à augmenter.

Méthode de traitement

La façon dont un paiement est effectué compte également. Les types de carte possibles sont :

• Carte présente : les paiements effectués en glissant, insérant ou tapotant des cartes sur un terminal (également appelés transactions carte présente) présentent généralement un risque de fraude plus faible et s’accompagnent donc de frais moins élevés.

• Carte non présente (CNP) : les paiements par carte effectués en ligne, par téléphone ou en saisissant manuellement les informations dans un terminal sont appelés carte non présente (CNP). Ces transactions présentent généralement un risque de fraude plus élevé et s’accompagnent donc de frais plus élevés.

Catégorie secteur et marchand

Les réseaux de cartes attribuent à chaque entreprise un code de catégorie de marchand (MCC). Certains secteurs, comme l’épicerie ou le carburant, peuvent bénéficier de taux d’interchange réduits. D’autres, en particulier les secteurs à haut risque tels que les voyages ou les divertissements pour adultes, peuvent voir des frais de référence plus élevés. Les associations à but non lucratif et les établissements d’enseignement bénéficient souvent de tarifs de traitement réduits.

Votre code MCC vous est attribué lors de l’intégration, mais il est utile de le vérifier régulièrement. Si votre modèle d’affaires a changé ou si vous pensez avoir été mal classé, corriger votre code MCC pourrait réduire vos tarifs.

Montant moyen des transactions

Étant donné que l'interchange comprend à la fois un pourcentage et des frais fixes (par exemple, 1,50 % + 0,10 $), le montant moyen de votre vente a une incidence sur votre taux effectif.

• Les frais fixes peuvent être disproportionnellement élevés pour les entreprises à bas prix : si vous possédez une entreprise telle qu’un café ou un restaurant à service rapide, vos ventes peuvent être relativement faibles. Dans ce cas, débiter 0,10 $ sur une vente de 5,00 $, par exemple, ajouterait 2,00 % à vos coûts, avant même que le pourcentage n’entre en jeu.

• Les pourcentages ont un impact plus important sur les entreprises à prix élevé : pour les entreprises telles que le commerce de luxe ou les services B2B, qui ont des ventes plus élevées, les frais fixes ont tendance à devenir négligeables.

Si vous gérez une entreprise dont la valeur des ventes est faible à moyenne, il vaut la peine d’explorer des plans tarifaires qui réduisent vos frais fixes par transaction, même si le pourcentage est légèrement plus élevé.

Volume mensuel et taille de l’entreprise

Selon votre volume de paiements, la marge appliquée par votre prestataire est souvent négociable.

• Les grandes entreprises peuvent généralement négocier des tarifs : les grandes entreprises, en particulier celles traitant plus de 100 000 $ par mois, peuvent généralement négocier des tarifs inférieurs ou bénéficier d’une tarification personnalisée.

• Les petites entreprises ont tendance à bénéficier d’une tarification forfaitaire : la capacité de négociation est généralement limitée, bien que certains fournisseurs offrent encore des réductions échelonnées en fonction de l’atteinte de certains seuils.

Certains prestataires proposent automatiquement une tarification basée sur le volume. D’autres ne réduisent pas votre tarif à moins que vous ne le demandiez.

Cartes nationales et internationales

Accepter des cartes émises en dehors de votre pays d'origine implique généralement de payer des frais de traitement plus élevés. La plupart des prestataires appliquent un supplément pour les transactions à l’étranger afin de couvrir la conversion de devises et le risque transfrontalier. Ces frais viennent s'ajouter à votre tarif normal.

Si vous vendez fréquemment à des clients internationaux, il est utile de savoir combien ces suppléments vous coûtent et si votre fournisseur propose des conditions concurrentielles pour le volume transfrontalier.

Modèle tarifaire et frais de votre prestataire de services

Enfin, la manière dont votre prestataire structure les frais est tout aussi importante que les autres facteurs. Même deux entreprises dont le profil de transaction est identique peuvent finir par payer des taux effectifs très différents en fonction du modèle tarifaire de leur prestataire.

• Les plans forfaitaires ont tendance à équilibrer les coûts : Cependant, vous pouvez payer trop cher pour les transactions les moins coûteuses.

• Les modèles Interchange-plus vous indiquent le coût de chaque transaction : ces modèles exigent toutefois plus de votre part en termes de suivi et de gestion.

• La tarification échelonnée manque souvent de transparence : ces modèles peuvent conduire à des « passages à une offre inférieure » surprise si les transactions ne répondent pas à des critères cachés.

Vous devez également tenir compte des frais non transactionnels, tels que :

• Frais mensuels du compte

• Frais de location du Terminal

• Frais de conformité PCI

• Frais de litige

La combinaison de votre mode de traitement des transactions, des cartes que vous acceptez et de la facturation par votre prestataire déterminera ce que vous payez par passage ou clic.

Comment pouvez-vous réduire les coûts de vos terminaux de carte bancaire ?

Il n’y a aucun moyen d’éviter de payer pour accepter des cartes, mais il existe de nombreuses façons de payer moins cher. De nombreuses entreprises laissent de l’argent sur la table simplement parce qu’elles se trompent d’offre, utilisent des terminaux obsolètes ou ne suivent pas la somme des différents frais.

Voici comment réduire vos coûts de traitement sans compromettre votre façon de faire.

Négocier ou changer de fournisseur

Les prestataires de services de paiement ne font pas toujours la promotion de cette approche, mais leurs majorations sont souvent flexibles, surtout si vous traitez entre 50 000 et 100 000 $ par mois. Demandez directement si vous pouvez bénéficier de remises sur volume ou de tarifs personnalisés. Si vous êtes en tarif interchange-plus, voyez si le prestataire accepte de réduire sa marge. Si vous bénéficiez d’une tarification forfaitaire, demandez-vous si vous pouvez bénéficier d’un tarif inférieur. Si le prestataire est peu réactif ou évasif, comparez les offres d’autres fournisseurs et soyez prêt à changer.

Changer de prestataire entraîne des coûts, mais si vos frais de traitement sont élevés, les économies peuvent justifier cet effort.

Orientez les paiements vers des méthodes à frais plus bas, dans la mesure du raisonnable

Vous ne pouvez pas imposer la manière dont vos clients paient, mais vous pouvez influencer le canal et le mode de paiement.

• Utilisez toujours la puce ou le robinet pour les paiements par TPE : la saisie manuelle des informations de carte déclenche généralement des frais et des suppléments plus élevés.

• Acceptez d’autres moyens de paiement : si vous envoyez des factures, proposez des prélèvements automatiques ou des bank transfers parallèlement aux cartes, car ces frais sont moins élevés.

• Proposez des remises : lorsque les réseaux de cartes et la législation locale l’autorisent, accordez des remises pour les incitations au débit ou aux petites espèces.

• Encouragez le paiement et le retrait en magasin : Si vous gérez à la fois des opérations en ligne et en boutique, encouragez le retrait et le paiement en magasin pour les articles de grande valeur lorsque cela est possible.

Avec le temps, de petits changements dans la façon dont les transactions sont acheminées peuvent réduire significativement votre coût moyen par paiement.

Réduisez les frais inutiles de matériel ou de service

Les lecteurs de carte et le matériel de point de vente (PDV) ne doivent pas nécessairement être coûteux, mais de nombreux fournisseurs les marquent ou vous enferment dans des contrats de location à long terme. L’achat pur et simple du matériel est souvent moins cher à long terme. Déterminez si vous avez besoin d'un système de PDV complet, ou si un lecteur mobile ou un terminal de comptoir connecté à votre configuration existante serait suffisant.

• Vérifiez également vos relevés des coûts cachés : les frais de conformité PCI, les frais d’inactivité ou les frais de traitement mensuels minimums. Si vous êtes facturé pour des services que vous n'utilisez pas, demandez à ce qu'ils soient supprimés.
  

Évitez les contestations de paiement et les remboursements inutiles

Chaque contestation de paiement est assortie de frais. Même lorsque vous remportez le litige, vous avez consacré du temps à résoudre le problème et vous avez pris le risque que votre taux de litiges augmente.

Pour éviter les contestations de paiement :

• Utilisez des descriptions de produits claires et des libellés de facturation reconnaissables.

• Fournir une assistance proactive et une politique de retour facile à comprendre.

Éviter les contestations de paiement et les remboursements inutiles peut être tout aussi utile que de réduire de quelques points de base votre taux.

Assurez-vous que la configuration de votre commerce est optimisée

Parfois, votre entreprise paie plus que nécessaire à cause de problèmes en coulisses faciles à manquer.

• Vérifiez votre MCC : S’il est incorrect ou obsolète par rapport à votre modèle d’affaires actuel, vous pourriez passer à côté de tarifs plus avantageux pour votre secteur.

• Utilisez des terminaux qui prennent en charge l’insertion et le tapotement : assurez-vous d’avoir un terminal qui prend en charge les puces Europay, Visa et Mastercard (EMV) et la communication en champ proche (NFC). Si vous continuez à glisser des cartes, vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires ou être pénalisé pour ne pas avoir respecté les normes de sécurité.

• Renseignez-vous auprès de votre prestataire de services de paiement sur les données des cartes de niveau II et III : ceci est pertinent si vous acceptez beaucoup de cartes de crédit professionnelles ou gouvernementales. L’envoi de davantage de données peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’interchange réduit sur ces transactions.

Intégrez cette vérification à votre revue financière annuelle pour vous assurer de ne pas être pénalisé par des choix de configuration obsolètes.

Vérifiez vos relevés

Les taux d’interchange changent deux fois par an, généralement en avril et octobre, et les prestataires ajoutent parfois discrètement de nouveaux frais. Vous ne le remarquerez peut-être pas, sauf si vous les cherchez.

• Suivez chaque mois votre taux effectif (c’est-à-dire le total des frais divisé par le volume total des paiements par carte).

• Comparez cela à ce que vous payiez il y a six mois. S’il a augmenté, identifiez-en la raison.

• Si vous ne comprenez pas un élément de votre relevé, demandez des explications à votre prestataire.

Un examen mensuel peut vous aider à détecter les surfacturations, les hausses de taux ou les plans tarifaires obsolètes.

Comment choisir la structure tarifaire la mieux adaptée à votre entreprise ?

Le meilleur modèle tarifaire est celui qui correspond à vos habitudes de transaction, à votre phase de croissance et à votre capacité. Une structure adaptée réduira les frais tout en s’adaptant au fonctionnement de votre entreprise.

Voici comment y réfléchir.

Commencez par la quantité et la fréquence de vos transactions

Votre volume mensuel détermine la base des options tarifaires qui s’offrent à vous.

• Faible volume : la tarification forfaitaire est généralement l’option la plus simple et la plus rentable.

• Volume moyen à élevé :Une fois que vous traitez régulièrement des montants plus importants, envisagez le modèle interchange-plus. Vous paierez probablement moins par transaction et pourrez négocier la marge du prestataire.

• Volume très élevé : Vous devriez toujours négocier des tarifs personnalisés, quel que soit le modèle tarifaire.

Si vous avez dépassé votre palier tarifaire, votre prestataire pourrait ne pas vous en informer. Vous devrez le demander ou initier vous-même une modification.

Adaptez votre modèle à votre combinaison de transactions

Le montant moyen du billet, le type de carte et le moyen de paiement influent tous sur la qualité des services offerts par un modèle tarifaire.

• Si vous traitez beaucoup de petites ventes : un plan avec des frais par transaction moins élevés peut vous coûter moins cher dans l’ensemble, même si le pourcentage est plus élevé.

• Si vous traitez principalement des cartes de débit en personne : Vous bénéficierez du modèle interchange-plus, où ces transactions à faible coût ne sont pas moyennées dans un tarif forfaitaire plus élevé.

• Si vous avez un taux élevé de paiements en ligne ou saisis manuellement :Vous voudrez comparer la manière dont les différents modèles gèrent le risque de paiement sans présence de la carte (CNP). Certains l’ajoutent en supplément, tandis que d’autres l’intègrent directement dans le tarif.

Prenez en compte votre capacité administrative

Si vous avez le temps de gérer l’interchange-plus — ou que vous avez quelqu’un dans votre équipe pour le faire — ce modèle pourrait être un bon choix ; il vous offre plus de contrôle, est transparent, et vous permet d’optimiser en fonction des véritables facteurs de coût..

Si vous avez une équipe réduite et avez besoin de prévisibilité, la tarification forfaitaire peut valoir le compromis en termes de précision. Vous saurez toujours ce que vous payez, même si certaines transactions coûtent plus cher qu’avec un modèle granulaire.

Choisissez un modèle que vous pouvez gérer de manière réaliste. Le modèle avec le coût théorique le plus faible ne vous aidera pas s’il est trop compliqué.

Tenez compte de votre infrastructure technologique

Si votre système de PDV ou votre plateforme d'e-commerce vous enferme dans un prestataire de services de paiement particulier, il est possible que vous n'ayez pas le contrôle total des options de modèle tarifaire. Mais vous avez le contrôle de la qualité de l'intégration de ces systèmes.

Un prestataire unique pour les ventes en personne et en ligne simplifie la déclaration et la réconciliation. Certains prestataires de services de paiement, comme Stripe, proposent une tarification forfaitaire entièrement intégrée sur tous les canaux, ce qui peut être un compromis intéressant. Réfléchissez à la manière dont votre infrastructure de paiement soutient le reste de votre entreprise.

Attention aux restrictions contractuelles

Méfiez-vous de :

• Tarification à paliers avec contrats pluriannuels

• les frais de résiliation anticipée.

• Minimums mensuels pénalisant les saisons lentes

Les prestataires modernes n’exigent généralement pas d’engagements à long terme. Si on vous demande de signer un contrat pluriannuel, assurez-vous d’obtenir quelque chose de substantiel en retour, comme des tarifs réduits, des intégrations personnalisées ou des subventions matérielles.

La flexibilité vaut souvent plus qu’une remise marginale.

Pensez à vos 12 prochains mois

Votre volume et votre configuration actuels pourraient aujourd’hui vous permettre d’opter pour un plan à tarif fixe. Mais si vous vous développez rapidement ou modifiez votre façon de vendre (par exemple, en ajoutant des clients B2B, des abonnements ou des, clients internationaux), vous pourriez bientôt avoir besoin d’un modèle plus flexible.

Les structures tarifaires ne sont pas permanentes. Réévaluez-les de la même façon que vous réexamineriez un contrat fournisseur ou un budget marketing, comme quelque chose qui devrait évoluer avec votre entreprise.