作为商家，信用卡终端费率可能看起来不透明、固定且过于复杂；它们也可能迅速累积。2024 年，美国商家支付了1872 亿美元的处理费用，相当于每 100.00 美元的银行卡支付 产生 1.57 美元的处理费。但如果您仔细观察，您会发现真正的机会去理解您在支付什么、为什么费率会有所不同以及如何做出更明智的决策，让更多的收入留在您的口袋里。下面，我们将解释是什么驱动了您的银行卡处理成本，以及如何控制它们。

本文内容

• 信用卡终端费率是什么？
  
• 不同的定价模式如何比较？
  
• 哪些因素影响商家支付的费率？
  
• 如何降低您的信用卡终端成本？
  
• 作为商家，您如何为自己选择最佳定价结构？
  

信用卡终端费率是什么？

每当客户使用信用卡或借记卡 向您支付时，您都要支付费用。这被称为信用卡终端费率。这是通过物理终端或读卡器处理银行卡交易的成本。

把它想象成您为使用卡组织(例如 Visa、Mastercard 和美国运通)及其基础设施支付的通行费。完整的费率由几个不同的部分组成：

• 交换费： 这些费用支付给持卡人的银行，由卡组织设定。它们因银行卡类型（例如信用卡或借记卡、标准或高级）和交易方式（即线下与线上）而异。

• 评估费用： 这些是支付给卡组织本身的小额百分比。

• 处理商加价： 加价是支付处理商额外收取的费用。此部分通常是您可以谈判或选择更好交易的地方。

一些处理商将这些费用捆绑成一个单一的费率。例如：

• 每笔线下交易 2.70% + 0.05 美元

• 每笔线上付款 2.90% + 0.30 美元

这些统一费率易于理解，但它们包含了额外费用来覆盖高成本交易。

不同的定价模式如何比较？

您支付的每笔银行卡交易的费率取决于您销售的商品、接受付款的方式以及处理商的费用结构。最后一个因素——费用结构——决定了成本转嫁给您的方式。

以下是三种最常见定价模式的细分。

统一费率定价

使用统一费率定价的处理商对每笔交易收取单一固定费用，无论银行卡的类型或品牌如何。您可能会看到：

• 在线银行卡支付：2.90% + 0.30 美元

• 线下销售：2.70% + 0.05 美元

该费用将交换费、网络费用和处理商加价合并在一起，形成一个清晰的费率。

您始终知道自己将支付多少，因此对账和预算变得更容易——这对初创公司 和小型商家尤其有帮助。

请记住，统一费率会设定得足够高，以覆盖最昂贵的交易，例如在线使用的高级奖励卡。这意味着您可能会在低成本交易上支付过多费用，尤其是交换费较低的借记卡。

交换费加成定价

在交换费加成定价中，处理商向您收取交换费（由卡组织设定）加上他们自己的固定加价。例如：

• 交换费 + 评估费 + 0.30%
  

例如，如果 Visa 将特定交易的交换费和评估费设定为1.65% + 0.10 美元，您将支付该金额加上处理商的加价。

使用此模式，您可以按照银行卡逐一查看每笔交易的确切费用。低风险交易（例如借记卡、芯片卡）的成本低于高风险交易。

此模式的一个缺点是更难预测费用——每笔交易可能成本不同。并非所有处理商都透明地实施交换费加成定价，有些仍然附加不透明的附加费。如果没有合适的报表工具，月度报表可能篇幅很长且令人困惑。

该模式可以为拥有大量银行卡交易量或多种交易类型的商家实现重大节省。但这种模式需要更多人参与，理想情况下，需要一名能够解读报表并进行相应优化的团队成员。

分层定价

在分层 模式中，交易分为以下几类：

• 合格（最低费用）

• 中等合格

• 不合格（最高费用）

您会收到每个等级的费率报价，但无法控制您的交易分类。

例如：

• 芯片式Visa卡可能被标记为“合格”。

• 手动输入的奖励卡可能被标记为“不合格”。

您有时无法看到您被收取的交换费，因此无法有效地优化或谈判。这种定价形式仍然很常见，尤其是在传统提供商中，但除非您有非常具体的使用案例，并且与处理商建立了良好关系，否则最好谨慎对待。

哪些因素影响商家支付的费率？

即使在相同的提供商和定价模式下，您的每笔交易的实际成本也可能有所不同。这是因为终端费率受到技术、行为和特定商家变量的共同影响。

以下是影响您有效费率的因素。

银行卡类型和品牌

客户使用的银行卡类型直接影响您支付的费用。

• 借记卡的交换费最低。

• 基础信用卡的交换费处于中间水平。

• 奖励卡、商务卡和高级信用卡的交换费要高得多。

• 美国运通 通常收取比 Visa 或 Mastercard 更高的费用。

银行卡越高级，持卡人获得的福利就越多。如果您的客户群倾向于使用奖励卡或商务 Amex，您的平均费率往往会更高。

交易方式

支付方式也很重要。选项包括：

• 卡片在场： 在终端上刷卡、插卡或轻触银行卡进行的支付——也称为卡片在场交易——通常具有较低的欺诈风险，因此费用较低。

• 卡片不在场 (CNP)： 在线、电话或手动输入详细信息到终端的银行卡支付被称为卡片不在场 (CNP)。这些交易通常具有更高的欺诈风险，因此费用更高。

您的行业和商家类别

卡组织为每个商家分配一个商家类别代码 (MCC)。有些行业（例如杂货或燃料）符合降低交换费率的条件。其他行业，尤其是高风险领域，例如旅游或成人娱乐，可能产生更高的基准费用。非营利组织和教育机构通常可以享受折扣处理费率。

您的 MCC 在入驻期间分配，但有必要进行定期检查。如果您的商业模式发生了变化，或者您认为自己被错误分类，纠正您的 MCC 可能会降低您的费率。

平均交易规模

因为交换费包括百分比和固定费用（例如，1.50% + 0.10 美元），您的平均销售额会影响您的有效费率。

• 对于低价经营的商家，固定费用可能过高： 如果您拥有咖啡店或快餐店之类的商家，您的销售额可能相对较低。在这种情况下，对 5.00 美元销售额收取 0.10 美元的费用会增加 2.00% 的成本——在百分比生效之前。

• 百分比模式对高价经营的商家影响更大： 对于奢侈品零售或 B2B 服务等销售额较高的商家，固定费用往往变得微不足道。

如果您经营的商家的销售额低于平均水平，则有必要探索降低每笔交易固定费用的定价方案，即使百分比稍高，亦值得这么做。

月交易量和商家规模

根据您的支付量，处理商收取的加价通常比较灵活。

• 较大的商家通常可以谈判定价： 较大的商家，尤其是每月处理金额超过 10 万美元的商家，通常可以通过谈判争取更低的费率或符合定制定价的条件。

• 较小的商家往往获得统一费率定价： 它们通常几乎没有谈判的能力，但一些提供商仍会在商家达到某些门槛后提供分层折扣。

有些处理商自动提供按交易量定价的模式。有些处理商则不会降低您的费率，除非您主动要求。

国内卡与国际卡

接受在您本国以外发行的银行卡通常意味着支付更高的处理费用。大多数处理商会收取外币交易附加费，以覆盖货币兑换和跨境风险。这些费用会叠加在您的常规费率之上。

如果您经常向国际客户销售，则有必要跟踪这些附加费给您带来的成本，以及您的提供商是否为跨境交易量提供具有竞争力的条款。

您的处理商的定价模式和费用

最后，您的处理商的费用结构与其他因素同样重要。即使是两个具有相同交易特征的商家，基于各自处理商的定价模式，最终支付的有效费率也可能大相径庭。

• 统一费率方案往往能平衡成本： 然而，您可能会在低成本交易中支付过多费用。

• 交换费加成模式向您展示每笔交易的成本： 然而，这些模式在跟踪和管理方面会对您产生更多要求。

• 分层定价往往不够透明： 如果交易未满足隐藏标准，这些模式可能导致意外“降级”。

您还应考虑非交易费用，例如：

• 每月账户费用

• 终端租赁费用

• PCI 合规费用

• 撤单费用

您处理交易的方式、接受的银行卡以及处理商向您开单的方式将决定您每次刷卡或点击的费用。

如何降低您的信用卡终端成本？

银行卡费用无法避免，但有很多方法可以减少支付的费用。许多商家因为选择了错误的计划、使用过时的终端或没有跟踪各种费用累积而错失了收益。

下面介绍了如何在不损害您的经营方式的情况下降低处理成本。

谈判或更换服务提供商

处理商的加价通常比较灵活，但他们有时不会公开这一点，特别是在您每月的处理金额至少为 5 万-10 万美元的情况下。直接询问您是否符合批量折扣或定制定价的资格。如果您使用的是交换费加成模式，了解处理商是否会降低他们的加价。如果您使用的是统一费率定价模式，询问您是否有资格获得更低的费率。如果您的处理商没有回应或含糊其辞，请比较其他处理商的报价，并随时准备更换。

更换服务提供商会带来成本，但如果您的处理费用很高，节省的费用可以证明这一举动是值得的。

在合理范围内引导支付方式向低费用方法倾斜

您无法决定客户采取何种支付方式，但您可以影响渠道和方法。

• 始终使用插卡或轻触方式进行线下付款： 手动输入银行卡信息通常会触发更高的费用和附加费。

• 接受其他支付方式： 如果您发送发账单，请在提供银行卡渠道的同时也提供直接借记或银行转账渠道，因为这些渠道费用较低。

• 提供折扣： 在卡组织和当地法律允许的情况下，提供借记卡折扣或小额现金激励。

• 鼓励店内支付和自取： 如果您同时经营线上和线下业务，请在可行的情况下鼓励高价商品店内自取和店内支付。

随着时间的推移，交易路由方式的微小变化也可以显著降低您的每笔支付的平均成本。

削减不必要的硬件或服务费用

银行卡读卡器和销售点 (POS) 硬件不必太昂贵，但许多供应商会抬高价格或将您与长期租赁合同捆绑在一起。从长远来看，直接购买硬件通常更实惠。评估您是否需要完整的 POS 系统，或者现有配置中连接的移动读卡器或台面终端是否已经够用。

• 审查您的账单，查找隐藏费用： PCI 合规费用、闲置费用或最低月处理费用。如果您被收取未使用服务的费用，请要求将其撤销。
  

避免撤单和不必要的退款

每次撤单 都会产生费用。即使您赢得了争议，您也耗费了时间来解决问题，并且您可能面临争议比例上升的风险。

为避免撤单，请采取以下行动：

• 使用清晰的产品描述和可识别的账单描述。

• 提供主动支持和易于理解的退货政策。

防止撤单和不必要的退款与削减您的费率基准点同样重要。

确保优化您的商家配置

有时，由于后端问题，商家支付的费用超过了应有的金额，这些问题很容易被忽视。

• 检查您的 MCC： 如果基于您当前的商业模式它不正确或已经过时，您可能会错过行业内的较低费率。

• 使用支持插卡和轻触的终端： 确保您拥有支持 Europay、Visa 和 Mastercard (EMV) 芯片卡 和近场通信 (NFC) 的终端。如果您仍在使用刷卡方式，您可能会产生额外费用或因未遵循安全标准而受到惩罚。

• 询问您的处理商有关二级和三级银行卡数据的信息： 如果您接受大量商业或政府信用卡，这一点很重要。发送更多数据可以使您在这些交易中获得更低的交换费率。

将其作为您的年度财务审查的一部分，以确认您没有因过时的配置选择而受到惩罚。

审查您的对账单

交换费率 每年变更两次，通常在四月和十月变更，处理商有时会悄悄增加新的费用。除非刻意发现这些费用，否则您可能不会注意到它们。

• 每月跟踪您的有效费率（即，总费用除以总银行卡交易量）。

• 将其与六个月前的费用进行比较。如果费用上涨，找出原因。

如果对账单中的某些内容让您不理解，请询问您的处理商。

每月审查可以帮助您发现过度收费、费率上涨或过时的定价方案。

作为商家，您如何为自己选择最佳定价结构？

最佳定价模式是一种适合您的交易模式、增长阶段和能力的模式。正确的结构可以降低费用，同时适应商家的运作方式。

下面介绍了如何考虑定价模式。

从您处理的金额（以及频率）开始

您的月交易量设定了可用的基准。

• 低交易量： 统一费率定价通常是最简单和最具成本效益的选择。

• 中到高交易量： 一旦您持续处理更高的金额，请考虑交换费加成模式。您每笔交易的费用可能会更低，并且可以针对处理商的加价进行谈判。

• 非常高的交易量： 无论定价模式如何，您都应该谈判争取自定义费率。

如果您超出了定价等级，您的处理商可能不会告诉您。您需要主动询问或申请变更。

将您的模式与交易组合匹配

平均票据大小、银行卡类型和支付方式都会影响定价模式 为您提供服务的方式。

• 如果您处理大量小额销售： 即使百分比更高，每笔交易费用较低的计划可能整体上会让您花费更少。

• 如果您主要处理线下支付的借记卡： 您将需要交换费加成模式，因为这些低成本交易不会被平均到更高的统一费率中。

• 如果您有高比例的线上或手动输入支付： 您需要比较不同的模式处理 CNP 风险的方式。有些模式单独收取附加费，而有些则将附加费包含在费率中。

考虑您的管理能力

如果您有时间管理交换费加成——或者您团队中有人可以做到——这个模式可能是一个不错的选择；它为您提供了更多的控制，具有直观的特点，并允许您根据真正推动成本的因素进行优化。

如果您有一支精益团队并且需要可预测性，或许可以采用统一费率定价而牺牲一些精准度。即使某些交易的成本比细分模式更高，您也始终能知道自己在支付什么。

选择一个您可以切实管理的模式。如果模式的理论成本最低，但过于复杂，也无济于事。

考虑您的技术堆栈

如果您的 POS 系统或电商平台将您锁定在特定的处理商上，您可能无法完全控制定价模式方案。但您可以控制这些系统的集成程度。

一个同时用于线下和线上销售的单一处理商可以简化报告和对账。一些支付提供商，如 Stripe 在各个渠道提供完全集成的统一费率定价，这可能是一个值得权衡的方案。考虑您的支付基础设施如何为您的业务的其余部分提供支持。

注意合同限制

务必留心以下几点：

• 附带多年合同的分层定价

• 提前终止费用

• 对淡季的惩罚性最低月处理费用

现代处理商通常不要求长期承诺。如果您被要求签署一份多年协议，请务必确保您能获得实质性回报，比如降低费率、定制集成或硬件补贴。

灵活性往往比微小的折扣更有价值。

考虑您接下来的 12 个月

您当前的交易量和配置可能在当前支持统一费率计划。但如果您快速增长或改变销售方式（例如，增加 B2B、订阅或国际 客户），您可能很快需要一个更灵活的模式。

定价结构不是永恒不变的。采用与重新评估供应商协议或营销预算相同的方式来重新评估它们——确保它们能够随着您的业务发展而演变。