ในฐานะเจ้าของธุรกิจ อัตราค่าบริการของเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิตอาจดูคลุมเครือ คงที่ และซับซ้อนเกินกว่าจะแก้ได้ ทั้งยังอาจเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็ว ในปี 2024 ผู้ค้าในสหรัฐอเมริกาจ่ายค่าธรรมเนียมในการประมวลผลเป็นจำนวน 187,200 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งเท่ากับ 1.57 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับทุกๆ 100.00 ดอลลาร์สหรัฐในการชำระเงินด้วยบัตรที่ได้รับการยอมรับ แต่ถ้าคุณเจาะลึกดูก็จะพบโอกาสที่แท้จริงในการทำความเข้าใจรายการค่าใช้จ่ายของคุณ เหตุผลที่ทำให้อัตราแตกต่างกันไป และวิธีตัดสินใจอย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้นเพื่อให้มีรายรับเข้ามาในกระเป๋ามากขึ้น ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าอะไรมีปัจจัยอะไรบ้างที่ขับเคลื่อนค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตร และวิธีควบคุมปัจจัยเหล่านั้น

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• อัตราค่าบริการของเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิตคืออะไร
  
• โมเดลค่าบริการแบบต่างๆ แตกต่างกันอย่างไรบ้าง
  
• มีปัจจัยใดบ้างที่มีผลต่ออัตราที่ธุรกิจของคุณต้องจ่าย
  
• คุณจะลดค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิตได้อย่างไร
  
• คุณจะเลือกโครงสร้างค่าบริการที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณอย่างไร
  

อัตราค่าบริการของเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิตคืออะไร

คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมทุกครั้งที่ลูกค้าชำระเงินให้คุณด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต เราเรียกว่าอัตราค่าบริการของเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิต ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายในการประมวลผลการทำธุรกรรมผ่านบัตรที่ตัวเครื่องเทอร์มินัลหรือเครื่องอ่านบัตร

ให้คิดว่าเป็นค่าบริการที่คุณจ่ายเพื่อใช้เครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard, American Express) และโครงสร้างพื้นฐานของผู้ให้บริการเหล่านี้ อัตราแบบเต็มประกอบด้วยส่วนต่างๆ สองถึงสามส่วนดังนี้

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะส่งไปที่ธนาคารของเจ้าของบัตรและกำหนดโดยเครือข่ายบัตร ค่าธรรมเนียมนี้จะแตกต่างกันไปตามประเภทบัตร (เช่น เครดิตหรือเดบิต มาตรฐานหรือพรีเมียม) และวิธีการทำธุรกรรม (กล่าวคือ ที่จุดขายกับทางออนไลน์)

• ค่าธรรมเนียมในการประเมิน: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เป็นเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยที่จ่ายให้กับเครือข่ายบัตรเอง

• การเพิ่มราคาของผู้ประมวลผล: การเพิ่มราคา คือ ค่าบริการที่ผู้ประมวลผลการชำระเงินการเรียกเก็บเพิ่มเติม ส่วนนี้มักจะเป็นจุดที่เปิดพื้นที่ให้คุณได้เจรจาต่อรองหรือเลือกข้อตกลงที่ดีกว่าได้มากที่สุด

ผู้ประมวลผลบางรายจะรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไว้เป็นอัตราเดียว ตัวอย่างเช่น

• 2.70% + 0.05 ดอลลาร์ต่อธุรกรรมที่จุดขาย

• 2.90% + 0.30 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินออนไลน์

อัตราคงที่เหล่านี้เข้าใจง่าย แต่ผู้ให้บริการรวมเอาไว้ในส่วนเพิ่มเพื่อให้ครอบคลุมธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

โมเดลค่าบริการแบบต่างๆ แตกต่างกันอย่างไรบ้าง

อัตราที่คุณจ่ายต่อธุรกรรมผ่านบัตรนั้นจะอิงตามสิ่งที่คุณขาย วิธีที่คุณรับชำระเงิน และวิธีที่ผู้ประมวลผลของคุณวางโครงสร้างค่าธรรมเนียม ปัจจัยสุดท้าย ซึ่งก็คือโครงสร้างค่าธรรมเนียม จะเป็นตัวกำหนดว่าค่าใช้จ่ายจะได้รับการส่งต่อมาถึงคุณอย่างไรบ้าง

ต่อไปนี้คือรายละเอียดของโมเดลค่าบริการที่พบบ่อยที่สุดสามแบบ

ค่าบริการแบบคงที่

ผู้ประมวลผลที่ใช้ค่าบริการแบบคงที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นจำนวนคงที่แบบเดียวกันสำหรับทุกธุรกรรม โดยไม่คำนึงถึงประเภทบัตรหรือแบรนด์ของบัตร คุณอาจพบเห็นสิ่งต่อไปนี้

• 2.90% + 0.30 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์

• 2.70% + 0.05 ดอลลาร์สำหรับการขายที่จุดขาย

ค่าธรรมเนียมนั้นจะรวมค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมเครือข่าย และการเพิ่มราคาของผู้ประมวลผลเอาไว้เป็นอัตราเดียวที่ชัดเจน

คุณจะรู้อยู่เสมอว่าคุณจ่ายเงินเป็นค่าอะไร ด้วยเหตุนี้ การกระทบยอดและการจัดทำงบประมาณจึงง่ายขึ้น ซึ่งมีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับสตาร์ทอัพและธุรกิจขนาดเล็ก

โปรดทราบว่าอัตราคงที่จะกำหนดไว้ให้สูงพอที่จะครอบคลุมธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุด เช่น บัตรรางวัลพรีเมียมที่ใช้ทางออนไลน์ ด้วยเหตุนี้ คุณจึงอาจต้องจ่ายเงินเกินจำนวนสำหรับธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายต่ำ โดยเฉพาะบัตรเดบิตที่มีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารไม่มากนัก

ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

เมื่อใช้ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ผู้ประมวลผลจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร (กำหนดตามเครือข่ายบัตร) โดยรวมการเพิ่มราคาแบบคงที่ของตนเข้าไปด้วย ตัวอย่างเช่น

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร + ค่าธรรมเนียมการประเมิน + 0.30%
  

เช่น ถ้า Visa กำหนดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมการประเมินสำหรับธุรกรรมรายการหนึ่งเอาไว้ที่ 1.65% + 0.10 ดอลลาร์ คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนนั้นบวกด้วยการเพิ่มราคาของผู้ประมวลผล

เมื่อใช้โมเดลนี้ คุณจะเห็นได้แน่ชัดเลยว่าแต่ละธุรกรรมมีค่าใช้จ่ายเท่าใด โดยแยกบัตรเป็นรายการๆ ไป ธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำ (เช่น เดบิตแบบสอดบัตร) จะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงขึ้น

ข้อเสียอย่างหนึ่งของโมเดลนี้ คือ การคาดการณ์ค่าธรรมเนียมได้ยากขึ้น เนื่องจากทุกธุรกรรมอาจมีจำนวนเงินที่แตกต่างกัน ผู้ประมวลผลบางรายก็ไม่ได้ใช้ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารให้เห็นอย่างชัดเจน และบางรายก็ยังเรียกเก็บค่าบริการที่ไม่ชัดเจนเพิ่มเติม หากไม่มีเครื่องมือการรายงานที่เหมาะสม ใบแจ้งยอดรายเดือนก็อาจยาวและชวนให้สับสนได้

โมเดลนี้ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้อย่างมากสำหรับธุรกิจที่มีปริมาณบัตรจำนวนมากหรือธุรกรรมหลากหลายประเภท แต่โมเดลนี้ต้องอาศัยการตรวจทานมากขึ้น และถ้าจะให้ดีก็ต้องมีสมาชิกในทีมที่ตีความใบแจ้งยอดและปรับเปลี่ยนไปตามความเหมาะสมได้

ค่าบริการแบบแบ่งระดับ

ในโมเดลแบบแบ่งระดับ ธุรกรรมจะถูกจัดเรียงเป็นหมวดหมู่ต่อไปนี้

• มีคุณสมบัติตามข้อกำหนด (ค่าธรรมเนียมต่ำสุด)

• มีคุณสมบัติระดับปานกลาง

• ไม่มีคุณสมบัติตามข้อกำหนด (ค่าธรรมเนียมสูงสุด)

คุณจะได้รับการเสนออัตราสำหรับแต่ละระดับ แต่ไม่สามารถควบคุมวิธีจัดหมวดหมู่ธุรกรรมได้

ตัวอย่างเช่น

• บัตร Visa แบบสอดบัตรอาจมีการกำกับว่า "มีคุณสมบัติตามข้อกำหนด"

• บัตรรางวัลแบบป้อนด้วยตนเองอาจเป็นแบบ "ไม่มีคุณสมบัติตามข้อกำหนด"

คุณจะไม่ได้เห็นค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่เรียกเก็บจากคุณเสมอไป คุณจึงไม่สามารถปรับเปลี่ยนหรือเจรจาต่อรองได้อย่างมีประสิทธิภาพ ค่าบริการรูปแบบนี้ยังคงพบเห็นได้ทั่วไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้ให้บริการรายเดิมๆ แต่เราขอแนะนำให้ใช้รูปแบบนี้ด้วยความระมัดระวัง เว้นแต่คุณจะมีกรณีการใช้งานแบบเฉพาะตัวมากๆ และมีความสัมพันธ์แน่นแฟ้นกับผู้ประมวลผล

มีปัจจัยใดบ้างที่มีผลต่ออัตราที่ธุรกิจของคุณต้องจ่าย

แม้จะใช้ผู้ให้บริการและโมเดลค่าบริการแบบเดียวกัน แต่ค่าใช้จ่ายต่อธุรกรรมตามจริงของคุณก็อาจแตกต่างกันไป นั่นเป็นเพราะอัตราเทอร์มินัลจะกำหนดโดยใช้ตัวแปรทางเทคนิค ตัวแปรพฤติกรรม และตัวแปรเฉพาะธุรกิจร่วมกัน

ปัจจัยเบื้องหลังที่ส่งผลต่ออัตราที่ใช้งานจริงของคุณมีดังนี้

ประเภทและแบรนด์ของบัตร

ประเภทของบัตรที่ลูกค้าใช้จะส่งผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่คุณจ่าย

• บัตรเดบิตมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารต่ำที่สุด

• บัตรเครดิตแบบพื้นฐานจะอยู่ตรงกลาง

• บัตรรางวัล ธุรกิจบัตร และบัตรเครดิตแบบพรีเมียมจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงกว่ามาก

• American Express มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงกว่า Visa หรือ Mastercard

ยิ่งบัตรมีพรีเมียมมากเท่าไหร่ คุณก็จะต้องรองรับสิทธิพิเศษที่เจ้าของบัตรได้รับเพิ่มมากขึ้นตามไปด้วย หากคุณมีฐานลูกค้าที่มักใช้บัตรรางวัลหรือใช้ Amex ระดับธุรกิจ อัตราเฉลี่ยของคุณก็จะมีแนวโน้มสูงขึ้น

วิธีทำธุรกรรม

วิธีการชำระเงินก็มีความสำคัญเช่นกัน ตัวเลือกมีดังนี้

• ใช้บัตร: การชำระเงินโดยการรูด สอด เสียบ หรือแตะบัตรที่เทอร์มินัล (หรือที่เรียกว่าธุรกรรมแบบใช้บัตร) มักจะมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงต่ำกว่า จึงมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

• ไม่ใช้บัตร (CNP): การชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์ ทางโทรศัพท์ หรือโดยการป้อนรายละเอียดลงในเทอร์มินัลด้วยตนเองเรียกว่าไม่ใช้บัตร (CNP) ธุรกรรมเหล่านี้มักมีความเสี่ยงสูงขึ้นที่จะเกิดการฉ้อโกง จึงมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

หมวดหมู่อุตสาหกรรมและผู้ค้าของคุณ

เครือข่ายบัตรจะกำหนดรหัสหมวดหมู่ผู้ค้า (MCC) ให้กับทุกธุรกิจ บางอุตสาหกรรม (เช่น ร้านขายของชำหรือเชื้อเพลิง) จะมีสิทธิ์ได้รับอัตราธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่น้อยลง ส่วนอุตสาหกรรมอื่นๆ โดยเฉพาะกลุ่มธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การท่องเที่ยวหรือความบันเทิงสำหรับผู้ใหญ่ ก็อาจมีค่าธรรมเนียมพื้นฐานที่สูงขึ้น องค์กรไม่แสวงผลกำไรและสถาบันการศึกษามักได้รับอัตราธุรกรรมที่ไม่มีค่าธรรมเนียม

คุณจะได้รับการกำหนด MCC ในระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน แต่คุณก็ควรจะตรวจสอบเป็นระยะๆ หากโมเดลธุรกิจของคุณเปลี่ยนไปหรือคุณคิดว่าได้รับการจัดหมวดหมู่ผิดพลาด การแก้ไข MCC ของคุณอาจช่วยลดอัตราลงได้

ขนาดธุรกรรมเฉลี่ย

เนื่องจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีทั้งแบบเป็นเปอร์เซ็นต์และแบบคงที่ (เช่น 1.50% + 0.10 ดอลลาร์) จำนวนการขายเฉลี่ยของคุณจึงส่งผลต่ออัตราที่ใช้จริงของคุณ

• ค่าธรรมเนียมแบบคงที่อาจสูงเกินไปสำหรับธุรกิจที่มีการตั้งราคาต่ำ: หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจ เช่น ร้านกาแฟหรือร้านอาหารแบบบริการด่วน คุณอาจมียอดขายค่อนข้างต่ำ ตัวอย่างเช่น ในกรณีนั้น การเรียกเก็บเงิน 0.10 ดอลลาร์เมื่อขายได้ 5.00 ดอลลาร์ก็จะเพิ่มค่าใช้จ่ายของคุณขึ้น 2.00% ก่อนที่จะคำนวณเปอร์เซ็นต์เลยด้วยซ้ำ

• ค่าธรรมเนียมแบบเปอร์เซ็นต์จะมีผลกระทบต่อธุรกิจที่มีการตั้งราคาสูง: สำหรับธุรกิจต่างๆ เช่น ร้านค้าปลีกสินค้าหรูหราหรือบริการแบบ B2B ซึ่งมียอดขายสูงกว่า ค่าธรรมเนียมแบบคงที่มีแนวโน้มที่จะเป็นจำนวนเพียงเล็กน้อย

หากคุณประกอบธุรกิจที่มีมูลค่ายอดขายในระดับต่ำถึงปานกลาง คุณก็ควรสำรวจแพ็กเกจค่าบริการที่ลดค่าธรรมเนียมคงที่ต่อธุรกรรมให้กับคุณ แม้ว่าเปอร์เซ็นต์จะสูงกว่าเล็กน้อยก็ตาม

ปริมาณรายเดือนและขนาดธุรกิจ

ผู้ประมวลผลของคุณมักมีการเพิ่มราคาที่เรียกเก็บแบบยืดหยุ่นไปตามปริมาณการชำระเงิน

• ธุรกิจที่มีขนาดใหญ่มักจะเจรจาต่อรองค่าบริการได้: ธุรกิจขนาดใหญ่ โดยเฉพาะธุรกิจที่ประมวลผลมากกว่า 100,000 ดอลลาร์ต่อเดือน มักจะเจรจาต่อรองเพื่อขอรับอัตราที่ต่ำกว่าหรือมีสิทธิ์ได้รับค่าบริการแบบกำหนดเองได้

• ธุรกิจที่มีขนาดเล็กกว่าก็มีแนวโน้มที่จะได้ค่าบริการในอัตราคงที่: โดยปกติแล้วจะเจรจาต่อรองได้เพียงเล็กน้อย แม้ว่าผู้ให้บริการบางรายจะยังคงเสนอส่วนลดแบบแบ่งระดับให้เมื่อมีการใช้งานถึงเกณฑ์ที่กำหนด

ผู้ประมวลผลบางรายจะเสนอค่าบริการตามปริมาณให้โดยอัตโนมัติ ผู้ประมวลผลรายอื่นๆ จะไม่ลดอัตราให้คุณเว้นแต่คุณจะร้องขอ

บัตรในประเทศกับบัตรต่างประเทศ

การรับบัตรที่ออกให้นอกประเทศบ้านเกิดของคุณมักส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายในการประมวลผลที่สูงขึ้น ผู้ประมวลผลส่วนใหญ่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับธุรกรรมต่างประเทศเพื่อให้ครอบคลุมการแปลงสกุลเงินและความเสี่ยงข้ามพรมแดน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นมาจากอัตราปกติของคุณอีกทีหนึ่ง

หากคุณขายให้กับลูกค้าต่างประเทศบ่อยๆ คุณก็ควรดูว่าคุณเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเหล่านี้เป็นจำนวนเท่าใด และผู้ให้บริการของคุณเสนอข้อกำหนดที่แข่งขันได้สำหรับปริมาณการใช้งานข้ามพรมแดนหรือไม่

โมเดลค่าบริการและค่าธรรมเนียมของผู้ประมวลผลของคุณ

สุดท้ายนี้ วิธีที่ผู้ประมวลผลของคุณจัดโครงสร้างค่าธรรมเนียมนั้นสำคัญพอๆ กับปัจจัยอื่นๆ แม้ว่าธุรกิจสองแห่งจะมีโปรไฟล์ธุรกรรมเหมือนกัน แต่ก็อาจมีอัตราที่ใช้จริงที่ต้องจ่ายแตกต่างกันอย่างมากตามโมเดลค่าบริการของผู้ประมวลผล

• แพ็กเกจอัตราค่าบริการแบบคงที่อาจช่วยให้ค่าใช้จ่ายอยู่ในระดับที่สม่ำเสมอ: แต่คุณอาจต้องจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่า

• โมเดลแบบบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแสดงค่าใช้จ่ายของแต่ละธุรกรรม: แต่โมเดลเหล่านี้จะส่งผลให้คุณต้องการติดตามและจัดการมากขึ้น

• ค่าบริการแบบแบ่งระดับมักขาดความโปร่งใส: โมเดลเหล่านี้อาจนำไปสู่ "การลดระดับ" อย่างกะทันหันหากธุรกรรมไม่ตรงตามเกณฑ์ที่ซ่อนอยู่

คุณควรคำนึงถึงค่าธรรมเนียมที่ไม่เกี่ยวกับธุรกรรมด้วย เช่น

• ค่าธรรมเนียมบัญชีรายเดือน

• ค่าเช่าเทอร์มินัล

• ค่าบริการในการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI

• ค่าธรรมเนียมในการดึงเงินคืน

วิธีที่คุณประมวลผลธุรกรรม บัตรที่คุณยอมรับ และวิธีที่ผู้ประมวลผลเรียกเก็บเงินจากคุณล้วนเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อการรูดบัตรหรือคลิก

คุณจะลดค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับเทอร์มินัลสำหรับบัตรเครดิตได้อย่างไร

คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินเพื่อรับชำระเงินด้วยบัตรได้ แต่ก็มีหลายวิธีที่ช่วยให้คุณจ่ายน้อยลง หลายธุรกิจเสียเงินไปโดยเปล่าประโยชน์เพียงเพราะเลือกใช้แพ็กเกจที่ไม่ถูกต้อง ใช้เทอร์มินัลที่ล้าสมัย หรือไม่ติดตามว่ามีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง

ต่อไปนี้คือวิธีลดค่าใช้จ่ายในการประมวลผลโดยไม่กระทบต่อวิธีการดำเนินธุรกิจของคุณ

เจรจาหรือเปลี่ยนผู้ให้บริการ

การเพิ่มราคามักมีความยืดหยุ่น แต่ผู้ประมวลผลก็ไม่ได้โฆษณาให้ทราบเสมอไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังประมวลผล 50,000–100,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นอย่างน้อย ให้สอบถามโดยตรงว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับส่วนลดตามปริมาณหรือค่าบริการแบบกำหนดเองหรือไม่ หากคุณใช้โมเดลแบบบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ให้ดูว่าผู้ประมวลผลจะลดการเพิ่มราคาลงหรือไม่ หากคุณได้รับค่าบริการแบบอัตราคงที่ ให้สอบถามว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราโดยรวมที่ต่ำกว่าหรือไม่ หากผู้ประมวลผลไม่ตอบสนองหรือหลบเลี่ยง ให้เปรียบเทียบใบเสนอราคาจากผู้ให้บริการรายอื่น และพร้อมที่จะเปลี่ยน

การเปลี่ยนผู้ให้บริการย่อมมีค่าใช้จ่าย แต่หากคุณเสียค่าธรรมเนียมการประมวลผลเป็นจำนวนมาก คุณก็อาจสมควรทำเพื่อประหยัดค่าใช้จ่าย

หันไปใช้วิธีการชำระเงินที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าโดยใช้เหตุผล

คุณไม่สามารถกำหนดวิธีการชำระเงินของลูกค้าได้ แต่คุณสามารถโน้มน้าวให้ลูกค้าเลือกใช้ช่องทางและวิธีแบบใดแบบหนึ่งได้

• ใช้ชิปหรือแตะสำหรับการชำระเงินที่จุดขายอยู่เสมอ: การป้อนข้อมูลบัตรด้วยตนเองมักจะทำให้ต้องเสียค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นและค่าบริการเพิ่มเติม

• รับชำระเงินด้วยวิธีอื่นๆ: หากคุณกำลังส่งใบแจ้งหนี้ ให้เสนอการหักบัญชีอัตโนมัติหรือการโอนเงินผ่านธนาคารควบคู่ไปกับบัตร เนื่องจากค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะต่ำกว่า

• เสนอส่วนลด: หากเครือข่ายบัตรและกฎหมายในท้องถิ่นอนุญาต ให้มอบส่วนลดเป็นสิ่งจูงใจเล็กๆ น้อยๆ ในการชำระเงินด้วยการหักเงินหรือเงินสด

• ส่งเสริมให้การชำระเงินและรับสินค้าที่หน้าร้าน: หากคุณประกอบธุรกิจทั้งทางออนไลน์และที่จุดขาย ให้สนับสนุนให้ลูกค้ามารับสินค้าและชำระเงินที่หน้าร้านสำหรับสินค้าที่มีราคาสูงหากเป็นไปได้

เมื่อเวลาผ่านไป การเปลี่ยนแปลงเล็กๆ น้อยๆ เกี่ยวกับวิธีกำหนดเส้นทางธุรกรรมจะช่วยคุณลดค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยต่อการชำระเงินได้อย่างมีนัยสำคัญ

ลดค่าธรรมเนียมฮาร์ดแวร์หรือค่าบริการที่ไม่จำเป็น

ฮาร์ดแวร์เครื่องอ่านบัตรและระบบบันทึกการขาย (POS) ไม่จำเป็นต้องมีราคาแพง แต่ผู้ให้บริการหลายรายก็มีการเพิ่มราคาหรือกำหนดให้คุณทำสัญญาเช่าระยะยาว การซื้อฮาร์ดแวร์แบบชำระครั้งเดียวจบมักจะถูกกว่าในระยะยาว ประเมินว่าคุณต้องการระบบ POS อย่างเต็มรูปแบบหรือไม่ หรือแค่มีเครื่องอ่านบัตรแบบเคลื่อนที่หรือเทอร์มินัลแบบตั้งบนเคาน์เตอร์ที่เชื่อมต่อกับชุดอุปกรณ์ที่คุณมีอยู่เดิมก็เพียงพอแล้ว

• ตรวจสอบใบแจ้งยอดของคุณเพื่อดูค่าใช้จ่ายแอบแฝงด้วย: ค่าธรรมเนียมในการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI, ค่าธรรมเนียมการไม่ใช้งาน หรือค่าธรรมเนียมในการประมวลผลรายเดือนขั้นต่ำ หากคุณถูกเรียกเก็บเงินสำหรับบริการที่ไม่ได้ใช้ ให้ขอให้ผู้บริการนำรายการเหล่านั้นออก
  

หลีกเลี่ยงการดึงเงินคืนและการคืนเงินที่ไม่จำเป็น

การดึงเงินคืนทุกครั้งย่อมมาพร้อมกับค่าธรรมเนียม แม้ว่าคุณจะเป็นฝ่ายชนะในการโต้แย้งการชำระเงิน แต่คุณก็ใช้เวลาในการแก้ปัญหา และเสี่ยงที่อัตราส่วนการโต้แย้งการชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้น

วิธีหลีกเลี่ยงการดึงเงินคืน

• ใช้คำอธิบายผลิตภัณฑ์ที่ชัดเจนและตัวอธิบายประกอบการเรียกเก็บเงินซึ่งเป็นที่รู้จัก

• ให้การสนับสนุนเชิงรุกและนโยบายการคืนสินค้าที่เข้าใจง่าย

การป้องกันการดึงเงินคืนและการคืนเงินที่ไม่จำเป็นอาจสำคัญพอๆ กับการขอปรับลดอัตราค่าบริการไปเล็กๆ น้อยๆ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการตั้งค่าผู้ค้าของคุณได้รับการปรับให้เหมาะสมแล้ว

บางครั้งธุรกิจของคุณจ่ายเงินมากเกินควรเนื่องจากปัญหาแบ็กเอนด์ที่พลาดได้ง่าย

• ตรวจสอบ MCC ของคุณ: หากพิจารณาจากโมเดลธุรกิจปัจจุบันแล้วเห็นว่าไม่ถูกต้องหรือล้าสมัย คุณอาจพลาดที่จะได้รับอัตราที่ลดลงสำหรับอุตสาหกรรมของคุณได้

• ใช้เทอร์มินัลที่รองรับการสอดและแตะบัตร: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเทอร์มินัลที่รองรับชิป Europay, Visa และ Mastercard (EMV) และการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) หากคุณยังคงรูดบัตรอยู่ คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือได้รับมาตรการลงโทษเนื่องจากไม่ปฏิบัติตามมาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัย

• สอบถามผู้ประมวลผลของคุณเกี่ยวกับข้อมูลบัตรระดับ 2 และระดับ 3: ข้อมูลนี้มีความจำเป็นหากคุณรับบัตรเครดิตของธุรกิจหรือของรัฐบาลจำนวนมาก การส่งข้อมูลเพิ่มเติมอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ำลงสำหรับธุรกรรมเหล่านั้น

คอยยืนยันว่าคุณจะไม่ต้องชำระเงินเกินจำเป็นเนื่องจากตัวเลือกการตั้งค่าที่ล้าสมัย โดยกำหนดให้เป็นส่วนหนึ่งของการตรวจสอบทางการเงินประจำปี

ตรวจสอบใบแจ้งยอดของคุณ

อัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะเปลี่ยนแปลงปีละสองครั้ง ซึ่งมักจะเกิดขึ้นในเดือนเมษายนและตุลาคม และบางครั้งผู้ประมวลผลก็แอบเพิ่มค่าธรรมเนียมใหม่ๆ เข้ามา คุณอาจไม่ทันสังเกตเห็นเว้นแต่จะมองหาค่าธรรมเนียมเหล่านั้น

• ติดตามอัตราที่ใช้งานจริงของคุณ (กล่าวคือ ค่าธรรมเนียมทั้งหมดหารด้วยปริมาณบัตรทั้งหมด) ในแต่ละเดือน

• เปรียบเทียบกับที่คุณเคยจ่ายไปเมื่อหกเดือนที่แล้ว ถ้ามีจำนวนเพิ่มขึ้นมา ให้หาสาเหตุ

• หากคุณไม่เข้าใจข้อมูลบางอย่างในใบแจ้งยอด ให้สอบถามผู้ประมวลผลของคุณ

การตรวจสอบเป็นประจำทุกเดือนจะช่วยให้คุณพบการเรียกเก็บเงินเกิน การเพิ่มอัตราค่าบริการ หรือแพ็กเกจค่าบริการที่ล้าสมัยได้

คุณจะเลือกโครงสร้างค่าบริการที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณอย่างไร

โมเดลค่าบริการที่ดีที่สุด คือ โมเดลที่เหมาะกับรูปแบบธุรกรรม ระยะการเติบโต และขีดความสามารถของคุณ โครงสร้างที่เหมาะสมจะช่วยลดค่าธรรมเนียมและเหมาะกับวิธีการทำงานสำหรับธุรกิจของคุณไปพร้อมๆ กัน

วิธีคิดให้รอบคอบมีดังนี้

เริ่มต้นด้วยจำนวนที่คุณประมวลผล (และความถี่)

ปริมาณในแต่ละเดือนของคุณจะเป็นตัวกำหนดเกณฑ์พื้นฐานที่คุณใช้ได้

• ปริมาณต่ำ: ค่าบริการแบบอัตราคงที่มักจะเป็นตัวเลือกที่ง่ายและคุ้มค่าที่สุด

• ปริมาณปานกลางถึงสูง: เมื่อคุณประมวลผลจำนวนเงินที่สูงขึ้นอย่างสม่ำเสมอแล้ว ให้ดูโมเดลแบบบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร คุณอาจจะจ่ายน้อยลงต่อธุรกรรมและสามารถเจรจาต่อรองการเพิ่มราคาของผู้ประมวลผลได้

• ปริมาณสูงมาก: คุณควรเจรจาต่อรองอัตราที่กำหนดเอง ไม่ว่าจะเป็นโมเดลค่าบริการแบบใดก็ตาม

หากคุณโตขึ้นเกินระดับค่าบริการแล้ว ผู้ประมวลผลก็อาจไม่ได้บอกคุณ คุณจะต้องเป็นฝ่ายสอบถามหรือเริ่มการเปลี่ยนแปลงด้วยตัวเอง

จับคู่โมเดลของคุณกับส่วนผสมสำหรับธุรกรรมของคุณ

มูลค่าธุรกรรมโดยเฉลี่ย ประเภทบัตร และวิธีการชำระเงินล้วนส่งผลต่อความเหมาะสมที่โมเดลค่าบริการมีต่อคุณ

• หากคุณประมวลผลยอดขายที่มีราคาต่ำเป็นจำนวนมาก: แพ็กเกจที่มีค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมต่ำกว่าก็อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายโดยรวมน้อยกว่า แม้ว่าเปอร์เซ็นต์จะสูงกว่าก็ตาม

• หากคุณประมวลผลบัตรเดบิตที่จุดขายเป็นหลัก: คุณจะได้ประโยชน์จากโมเดลแบบบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายต่ำเหล่านั้นจะไม่ได้ถูกนำไปใช้กับอัตราแบบคงที่ที่สูงขึ้น

• หากคุณมีอัตราการชำระเงินออนไลน์หรือการชำระเงินแบบป้อนข้อมูลสูง: คุณจะต้องเปรียบเทียบว่าโมเดลต่างๆ จัดการกับความเสี่ยง CNP อย่างไร ผู้ให้บริการบางรายคิดค่าบริการเพิ่มแยกต่างหาก แต่บางรายก็รวมเอาไว้ในอัตราดังกล่าวแล้ว

คำนึงถึงขีดความสามารถในการบริหารจัดการของคุณ

หากคุณมีเวลาจัดการโมเดลแบบบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร (หรือคุณมีคนในทีมที่สามารถทำได้) โมเดลนี้ก็เป็นตัวเลือกที่ดี เพราะช่วยให้คุณควบคุมได้มากขึ้น มีความโปร่งใส และช่วยให้คุณเพิ่มประสิทธิภาพได้ตามปัจจัยที่ขับเคลื่อนค่าใช้จ่ายจริงๆ

หากคุณมีทีมที่เล็กแต่คล่องตัวและอยากจะคาดการณ์ค่าใช้จ่ายได้มากขึ้น ค่าบริการแบบอัตราคงที่อาจคุ้มค่ากับความแม่นยำที่เสียไป คุณจะรู้เสมอว่าคุณกำลังจ่ายเงินเป็นค่าอะไร แม้ว่าธุรกรรมบางอย่างจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าโมเดลแบบละเอียดก็ตาม

เลือกโมเดลที่คุณสามารถจัดการได้จริง โมเดลที่มีค่าใช้จ่ายทางทฤษฎีต่ำที่สุดก็อาจไม่มีประโยชน์ต่อคุณหากซับซ้อนเกินไป

พิจารณาสแต็กเทคโนโลยีของคุณ

หากระบบ POS หรือแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซกำหนดให้คุณต้องใช้ผู้ประมวลผลบางรายโดยเฉพาะ คุณอาจไม่สามารถควบคุมตัวเลือกโมเดลค่าบริการได้อย่างเต็มที่ แต่คุณจะควบคุมได้ว่าระบบเหล่านั้นจะผสานการทำงานเข้าด้วยกันได้ดีเพียงใด

ผู้ประมวลผลรายเดียวที่ครอบคลุมทั้งการขายที่จุดขายและทางออนไลน์จะช่วยให้รายงานและกระทบยอดได้สะดวกขึ้น ผู้ให้บริการชำระเงินบางราย เช่น Stripe มาพร้อมค่าบริการแบบอัตราคงที่ซึ่งผสานการทำงานอย่างเต็มรูปแบบในช่องทางต่างๆ ซึ่งอาจเป็นการแลกเปลี่ยนที่คุ้มค่า ลองนึกดูว่าระบบการรับชำระเงินของคุณจะสนับสนุนส่วนที่เหลือในธุรกิจของคุณอย่างไรบ้าง

ระวังเรื่องข้อจำกัดของสัญญา

คอยระวังสิ่งต่อไปนี้

• ค่าบริการแบบแบ่งระดับพร้อมสัญญาแบบหลายปี

• ค่าธรรมเนียมการยกเลิกข้อตกลงก่อนหมดสัญญา

• ค่าบริการขั้นต่ำรายเดือนที่ต้องชำระแม้ในช่วงที่มีการใช้งานต่ำ

ผู้ประมวลผลสมัยใหม่มักไม่กำหนดให้มีข้อผูกมัดระยะยาว หากคุณถูกขอให้ลงนามในข้อตกลงที่ครอบคลุมเวลาหลายปี ให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับสิ่งตอบแทนที่คุ้มค่าอย่างมาก เช่น อัตราที่ลดลง การผสานการทำงานแบบกำหนดเอง หรือเงินอุดหนุนสำหรับฮาร์ดแวร์

ความยืดหยุ่นมักจะมีประโยชน์มากกว่าส่วนลดเล็กๆ น้อยๆ

คิดถึงช่วง 12 เดือนที่จะมาถึงนับจากนี้

ปริมาณและการตั้งค่าปัจจุบันของคุณอาจสนับสนุนแพ็กเกจอัตราคงที่ในปัจจุบัน แต่หากคุณเติบโตอย่างรวดเร็วหรือเปลี่ยนวิธีการขาย (เช่น การเพิ่ม B2B, การชำระเงินตามรอบบิล หรือลูกค้าระหว่างประเทศ) คุณอาจต้องมีโมเดลที่ปรับเปลี่ยนได้มากขึ้นในไม่ช้า

โครงสร้างค่าบริการไม่ได้เป็นแบบถาวร ประเมินอีกครั้งในลักษณะเดียวกับที่คุณทบทวนข้อตกลงสำหรับซัพพลายเออร์หรืองบประมาณทางการตลาด โดยมองว่าเป็นสิ่งที่ปรับเปลี่ยนไปพร้อมๆ กับธุรกิจของคุณ