In qualità di titolare di un'attività, le commissioni sui terminali per carte di credito possono sembrare poco chiare, fisse e troppo complicate da districare; inoltre, possono aumentare rapidamente. Nel 2024, gli esercenti degli Stati Uniti hanno pagato 187,20 miliardi di dollari di commissioni di elaborazione, pari a 1,57 € per ogni 100,00 € di pagamenti con carta accettati. Ma se guardi più da vicino, troverai delle vere opportunità per capire cosa stai pagando, perché le tariffe variano e come prendere decisioni più intelligenti che ti consentono di risparmiare. Di seguito, spiegheremo quali sono i fattori che determinano i costi di elaborazione delle carte e come controllarli.

Di cosa parla questo articolo?

• Cosa sono le tariffe dei terminali per carte?
  
• Come si confrontano i diversi modelli di prezzo?
  
• Quali fattori influenzano le tariffe pagate dalla tua attività?
  
• Come puoi ridurre i costi del terminale della carta di credito?
  
• Come scegli la migliore struttura tariffaria per la tua attività?
  

Cosa sono le tariffe dei terminali per le carte di credito?

Ogni volta che un cliente ti paga con una carta di debito o di credito, paghi una commissione. Questa è nota come tariffa del terminale della carta di credito. È il costo di elaborazione di una transazione con carta tramite un terminale o lettore fisico.

Consideralo come il pedaggio che paghi utilizzando i circuiti delle carte di credito (ad esempio Visa, Mastercard, American Express) e le relative infrastrutture. La tariffa intera è composta da alcune parti diverse:

• Commissioni d'interscambio: vanno alla banca del titolare della carta e sono stabilite dai circuiti delle carte di credito. Variano in base al tipo di carta (ad esempio, di credito o di debito, standard o premium) e alla modalità di transazione (ad esempio, di persona oppure online).

• Commissioni di valutazione: sono piccole percentuali pagate agli stessi circuiti delle carte di credito.

• Ricarichi degli elaboratori: i ricarichi sono quelli addebitati dagli elaboratori di pagamento. Di solito sono quelli in cui si ha più margine di trattativa o si può scegliere un'offerta migliore.

Alcuni elaboratori raggruppano questi costi in un'unica tariffa. Ad esempio:

• 2,70% + 0,05 € per transazione di persona

• 2,90% + 0,30 € per pagamenti online

Queste tariffe forfettarie sono facili da comprendere, ma includono un sovrapprezzo per coprire le transazioni più costose.

Come si confrontano i diversi modelli di prezzo?

La commissione che paghi per ogni transazione con carta dipende da cosa vendi, come accetti i pagamenti e come il tuo gestore di pagamenti struttura le commissioni. Quest'ultimo fattore, ovvero la struttura delle commissioni, determina come i costi vengono trasferiti al cliente.

Ecco una panoramica dei tre modelli tariffari più comuni.

Tariffe forfettarie

Gli elaboratori che utilizzano tariffe forfettarie applicano una commissione fissa per ogni transazione, indipendentemente dal tipo o dalla marca della carta. Potresti vedere:

• 2,90% + 0,30 € per pagamenti con carta online

• 2,70% + 0,05 € per le vendite di persona

Tale commissione combina l'interscambio, la commissione di rete e il ricarico dell'elaboratore in un'unica tariffa chiara.

Sai sempre quanto pagherai, quindi la riconciliazione e la pianificazione del budget diventano più semplici, il che è particolarmente utile per le start-up e le piccole imprese.

Tieni presente che le tariffe forfettarie sono sufficientemente elevate da coprire le transazioni più costose, come l'utilizzo online delle carte con premi premium. Ciò significa che probabilmente pagherai di più sulle transazioni a basso costo, in particolare con carte di debito con commissioni interbancarie basse.

Tariffe Interchange plus

Con le tariffe Interchange Plus, l'elaboratore addebita la commissione d'interscambio (stabilita dai circuiti delle carte di credito) più il proprio ricarico fisso. Ad esempio:

• Interscambio + commissione di valutazione + 0,30%
  

Se Visa fissa la commissione d'interscambio e di valutazione per una particolare transazione all'1,65% + 0,10 €, ad esempio, pagheresti tale importo più il ricarico del tuo elaboratore.

Con questo modello, puoi vedere esattamente il costo di ogni transazione, carta per carta. Le transazioni a basso rischio (ad esempio, con carta di debito o con chip) hanno un costo inferiore rispetto a quelle ad alto rischio.

Uno svantaggio di questo modello è che è più difficile prevedere le commissioni: ogni transazione potrebbe avere un costo diverso. Non tutti gli elaboratori applicano in modo trasparente i prezzi Interchange Plus e alcuni continuano ad aggiungere sovrapprezzi poco chiari. Senza i giusti strumenti di reportistica, gli estratti conto mensili possono essere lunghi e confusi.

Questo modello può consentire alle attività con un volume di carte elevato o un mix di tipi di transazioni di risparmiare molto. Ma richiede un maggiore coinvolgimento e, idealmente, un membro del team in grado di interpretare le dichiarazioni e ottimizzare di conseguenza.

Tariffe differenziate

In un modello a più livelli, le transazioni sono ordinate nelle seguenti categorie:

• Qualificato (commissione minima)

• Mediamente qualificato

• Non qualificato (commissione più alta)

Viene indicata una tariffa per ogni livello, ma non puoi controllare la categorizzazione delle transazioni.

Ad esempio:

• Una carta Visa inserita con chip potrebbe essere etichettata come "qualificata".

• Una carta premio digitata manualmente potrebbe essere "non qualificata".

Non sempre vedi quali commissioni d'interscambio ti vengono addebitate, quindi non puoi ottimizzare o negoziare in modo efficace. Questa forma di tariffazione è ancora comune, soprattutto con i fornitori precedenti, ma a meno che non si abbia un caso d'uso molto specifico e un solido rapporto con l'elaboratore, è meglio affrontarla con cautela.

Quali fattori influenzano le tariffe pagate dalla tua attività?

Anche con lo stesso fornitore e lo stesso modello tariffario, il costo effettivo per transazione può variare. Questo perché le tariffe terminali sono modellate da un mix di variabili tecniche, comportamentali e specifiche dell'attività.

Ecco cosa determina il tuo tasso effettivo dietro le quinte.

Tipo di carta e brand

Il tipo di carta utilizzata da un cliente influisce direttamente sull'importo del pagamento.

• Le carte di debito comportano le commissioni d'interscambio più basse.

• Le carte di credito di base rientrano nel mezzo.

• Carte premio, carte aziendali e carte di credito premium prevedono un interscambio molto più elevato.

• American Express applica generalmente commissioni più elevate rispetto a Visa o Mastercard.

Maggiore è il sovrapprezzo della carta, maggiore è la copertura dei vantaggi che il titolare della carta ottiene. Se hai una base clienti orientata verso carte premio o utilizzo Amex aziendale, la tua tariffa media tenderà a salire.

Metodo di transazione

Anche la modalità di pagamento è importante. Ecco le diverse opzioni:

• Carta presente: i pagamenti effettuati strisciando, inserendo o avvicinando le carte a un terminale, noti anche come transazioni con carta presente, presentano generalmente un rischio di frode inferiore e sono quindi soggetti a commissioni più basse.

• Carta non presente (CNP): i pagamenti con carta effettuati online, per telefono o digitando manualmente i dati in un terminale sono noti come carta non presente (CNP). Queste transazioni presentano generalmente un rischio più elevato di frode e comportano quindi commissioni più elevate.

Settore e categoria dell'esercente

I circuiti delle carte di credito assegnano a ogni attività un codice di categoria dell'esercente (MCC). Alcuni settori, come quello dei generi alimentari o del carburante, possono beneficiare di tariffe d'interscambio ridotte. Altri, in particolare i settori verticali ad alto rischio come i viaggi o l'intrattenimento per adulti, potrebbero vedere un aumento delle commissioni di base. Le organizzazioni non profit e gli istituti scolastici spesso beneficiano di tariffe di elaborazione scontata.

Il codice MCC viene assegnato durante la fase di registrazione, ma è consigliabile controllarlo periodicamente. Se il tuo modello di business è cambiato o ritieni che la tua classificazione non sia corretta, correggere il tuo codice MCC potrebbe ridurre le tue tariffe.

Dimensione media delle transazioni

Poiché l'interscambio include sia una percentuale che una commissione fissa (ad esempio, 1,50% + 0,10 €), l'importo medio delle vendite influisce sul tasso effettivo.

• Le commissioni fisse possono essere sproporzionatamente elevate per le attività a basso costo: se possiedi un'attività come un bar o un ristorante con servizio rapido, potresti avere vendite relativamente basse. In tal caso, un addebito di 0,10 € su una vendita di 5,00 €, ad esempio, aggiungerebbe il 2,00% ai costi, prima ancora che la percentuale si applichi.

• Le percentuali hanno un impatto maggiore sulle attività di alto livello: per le attività come il commercio al dettaglio di lusso o i servizi B2B, che hanno vendite più elevate, la commissione fissa tende a diventare trascurabile.

Se gestisci un'attività con vendite di valore medio-basso, vale la pena esplorare piani tariffari che riducano la commissione forfettaria per transazione, anche se la percentuale è leggermente più alta.

Volume mensile e dimensioni attività

A seconda del volume dei pagamenti, il ricarico applicato dal gestore è spesso flessibile.

• Le attività più grandi possono in genere negoziare i prezzi: le attività più grandi, in particolare quelle che elaborano oltre 100.000 € al mese, possono solitamente negoziare tariffe più basse o qualificarsi per tariffe personalizzate.

• Le attività più piccole tendono a ottenere tariffe forfettarie: di solito c'è poca capacità di negoziare, anche se alcuni fornitori offrono ancora sconti differenziati basati sul raggiungimento di determinate soglie.

Alcuni elaboratori offrono automaticamente tariffe domiciliate per volume. Altri non abbassano la tua tariffa a meno che tu non lo chieda.

Carte nazionali e internazionali

Accettare carte emesse al di fuori del proprio paese di origine significa in genere pagare costi di elaborazione più elevati. La maggior parte degli elaboratori applica una maggiorazione sulle transazioni estere per coprire la conversione di valuta e il rischio transfrontaliero. Queste commissioni si aggiungono alla tariffa ordinaria.

Se vendi spesso a clienti internazionali, vale la pena monitorare quanto ti costano queste maggiorazioni e se il tuo fornitore offre Termini competitivi per il volume transfrontaliero.

Modello tariffario e commissioni dell'elaboratore di pagamento

Infine, il modo in cui il responsabile del trattamento dei dati struttura le commissioni è importante tanto quanto altri fattori. Anche due attività con profili di transazione identici potrebbero trovarsi a pagare tassi effettivi molto diversi in base al modello di determinazione dei prezzi del loro elaboratore.

• I piani forfettari tendono a bilanciare i costi: tuttavia, potresti pagare in eccesso per le transazioni a costo inferiore.

• I modelli Interchange Plus mostrano il costo di ogni transazione: questi modelli, tuttavia, richiedono di più da parte tua in termini di tracciamento e gestione.

• Tariffe differenziate spesso prive di trasparenza: questi modelli possono portare a "downgrade" a sorpresa se le transazioni non soddisfano criteri nascosti.

Dovresti anche tenere conto delle commissioni non direttamente associate alle transazioni, come:

• Commissioni mensili dell'account

• Commissioni di noleggio del terminale

• Addebiti per conformità alle norme PCI

• Commissioni di storno

La combinazione di modalità di elaborazione delle transazioni, carte accettate e addebiti dell'elaboratore determinerà il pagamento per strisciata o clic.

Come puoi ridurre i costi del terminale della carta di credito?

Non c'è modo di evitare di pagare per accettare le carte, ma ci sono molti modi per pagare meno. Molte attività perdono denaro semplicemente perché hanno un piano sbagliato, utilizzano terminali obsoleti o non tengono traccia delle diverse commissioni applicate.

Ecco come ridurre i costi di elaborazione senza compromettere il modo in cui svolgi la tua attività.

Negozia o cambia fornitori

Gli elaboratori non sempre pubblicizzano questo, ma i loro ricarichi sono spesso flessibili, soprattutto se elabori almeno 50.000–100.000 € al mese. Chiedi direttamente se hai diritto a sconti per volume o tariffe personalizzati. Se usi Interchange Plus, verifica se l'elaboratore ridurrà il ricarico. Se hai una tariffa forfettaria, chiedi se hai diritto a una tariffa più bassa. Se l'elaboratore non risponde o è evasivo, confronta preventivi di altri e preparati a cambiare.

Cambiare fornitore comporta dei costi, ma se le commissioni di elaborazione sono elevate, il risparmio può giustificare lo sforzo.

Indirizza i pagamenti verso metodi con commissioni più basse, entro limiti ragionevoli

Non puoi imporre ai tuoi clienti come pagare, ma puoi influenzare il canale e il metodo.

• Utilizza sempre il chip o il tocco per i pagamenti di persona: l'inserimento manuale dei dati della carta comporta solitamente commissioni e supplementi più elevati.

• Accetta altri metodi di pagamento: se invii fatture, offri addebiti diretti o trasferimenti bancari oltre alle carte, poiché tali commissioni sono inferiori.

• Offri sconti: ove consentito dai circuiti delle carte di credito e dalla legislazione locale, offri sconti per pagamenti con carta di debito o piccoli incentivi in contanti.

• Incoraggi il pagamento e il ritiro in negozio: se gestisci sia operazioni online che di persona, quando possibile, incoraggia il ritiro in negozio e il pagamento in loco per gli articoli di alto valore.

Nel corso del tempo, piccoli cambiamenti nel modo in cui vengono instradate le transazioni possono ridurre in modo significativo il costo medio per pagamento.

Riduci le commissioni per hardware o servizi non necessari

I lettori di carte e gli hardware point of sale (soluzioni POS) non devono necessariamente essere costosi, ma molti fornitori li applicano o ti vincolano a contratti di leasing a lungo termine. L'acquisto definitivo dell'hardware è spesso più economico a lungo termine. Valuta se hai bisogno di una soluzione POS completa o se sarebbe sufficiente un lettore o terminale da banco per dispositivi mobili collegato alla configurazione esistente.

• Controlla anche i tuoi estratti conto per verificare la presenza di costi nascosti: costi di conformità alle norme PCI, commissioni di inattività o commissioni minime mensili di elaborazione. Se ti vengono addebitati i servizi che non utilizzi, chiedi di rimuoverli.
  

Evita storni e rimborsi inutili

Ogni storno comporta una commissione. Anche quando vinci la contestazione, hai dedicato tempo a risolvere il problema e hai rischiato che il tuo tasso di contestazioni aumentasse.

Per evitare storni:

• Utilizza descrizioni chiare dei prodotti e voci di fatturazione riconoscibili.

• Fornisci assistenza proattiva e una politica di reso di facile comprensione.

Prevenire gli storni e i rimborsi non necessari può essere importante quanto ridurre di qualche punto base il tasso applicato.

Assicurati che la configurazione dell'esercente sia ottimizzata

A volte la tua attività paga più del dovuto a causa di problemi di back-end facili da trascurare.

• Verifica il codice MCC: se non è corretto o non è aggiornato in base al tuo attuale modello di business, potresti perdere tariffe più basse per il tuo settore.

• Utilizza terminali che supportano l'inserimento e il tocco: assicurati di disporre di un terminale che supporti i chip Europay, Visa e Mastercard (EMV) e la tecnologia NFC (Near Field Communication). Se continui a strisciare carte, potresti incorrere in costi aggiuntivi o essere penalizzato per non aver rispettato gli standard di sicurezza.

• Chiedi all'elaboratore informazioni sui dati delle carte di livello II e III: questo è importante se accetti molte carte di credito aziendali o governative. L'invio di una maggiore quantità di dati può consentirti di beneficiare di commissioni interbancarie inferiori su tali transazioni.

Inserisci questo controllo nella tua revisione finanziaria annuale per assicurarti di non subire penalizzazioni dovute a scelte di configurazione obsolete.

Rivedi i tuoi estratti conto

I tassi d'interscambio cambiano due volte all'anno, in genere ad aprile e ottobre, e gli elaboratori a volte aggiungono tranquillamente nuove commissioni. Potresti non notarli a meno che non li cerchi.

• Tieni traccia del tuo tasso effettivo (ovvero, il totale delle commissioni diviso per il volume totale della carta) ogni mese.

• Confronta questo dato con quello che pagavi sei mesi fa. Se è aumentato, scopri perché.

• Se non capisci qualcosa nella tua dichiarazione, chiedi al tuo responsabile.

Una revisione mensile può aiutarti a individuare fatturazioni eccessive, aumenti delle tariffe o piani tariffari obsoleti.

Come scegli la migliore struttura tariffaria per la tua attività?

Il modello di prezzo migliore è quello che si adatta ai tuoi modelli di transazione, alla tua fase di crescita e alla tua capacità. La struttura giusta ridurrà al minimo le commissioni adattandosi al modo in cui funziona la tua attività.

Ecco come pensarci.

Inizia con la quantità che elabori (e con quale frequenza)

Il tuo volume mensile stabilisce la linea di base per ciò che hai a disposizione.

• Volume ridotto: le tariffe forfettarie sono in genere l'opzione più semplice ed economica.

• Volume medio-alto: quando elabori costantemente importi più elevati, valuta Interchange Plus. Probabilmente pagherai meno per ogni transazione e potrai negoziare i ricarichi dell'elaboratore.

• Volume molto elevato: dovresti negoziare tariffe personalizzate, indipendentemente dal modello di prezzo.

Se hai superato il tuo livello tariffario, l'elaboratore potrebbe non avvisarti. Dovrai chiedere o avviare da solo una modifica.

Adatta il tuo modello al mix di transazioni

Dimensioni medie dei biglietti, tipo di carta e modalità di pagamento influiscono tutti sull'efficacia di un modello di prezzo.

• Se elabori molte vendite di piccolo importo: un piano con commissioni per transazione più basse potrebbe costarti complessivamente meno, anche se la percentuale è più alta.

• Se gestisci principalmente carte di debito di persona: potrai beneficiare di Interchange Plus, che non calcola la media delle transazioni a basso costo in una tariffa forfettaria più elevata.

• Se hai un'alta percentuale di pagamenti online o digitati: ti consigliamo di confrontare come i diversi modelli gestiscono il rischio CNP. Alcuni lo addebitano separatamente, mentre altri lo includono nella tariffa.

Considera la tua capacità amministrativa

Se hai il tempo di gestire Interchange Plus, o qualcuno del tuo team può farlo, questo modello potrebbe essere una buona scelta: offre un maggiore controllo, è trasparente e consente di ottimizzare in base a ciò che realmente determina i costi.

Se disponi di un team ridotto e hai bisogno di prevedibilità, le tariffe forfettarie potrebbero valere la pena in termini di precisione. Saprai sempre quanto stai pagando, anche se alcune transazioni costano di più rispetto a un modello granulare.

Scegli un modello che puoi gestire in modo realistico. Il modello con il costo teorico più basso non ti sarà di alcun aiuto se è troppo complicato.

Considera la tua gamma di tecnologie

Se il tuo sistema POS o la tua piattaforma di e-commerce ti vincolano a un determinato elaboratore, potresti non avere il pieno controllo sulle opzioni del modello di determinazione delle tariffe. Ma hai il controllo sul livello di integrazione di tali sistemi.

Un unico elaboratore per le vendite in negozio e online semplifica la rendicontazione e la riconciliazione. Alcuni fornitori di servizi di pagamento, come Stripe, offrono tariffe forfettarie completamente integrate su tutti i canali, che possono rappresentare un compromesso vantaggioso. Pensa a come la tua infrastruttura di pagamenti supporta il resto della tua attività.

Presta attenzione alle limitazioni contrattuali

Fai attenzione a:

• Tariffe differenziate con contratti pluriennali

• Tariffe per risoluzione anticipata

• Minimi mensili che penalizzano i periodi di bassa stagione

Gli elaboratori moderni in genere non richiedono impegni a lungo termine. Se ti viene chiesto di firmare un contratto pluriennale, assicurati di ottenere qualcosa di sostanziale in cambio, come tariffe ridotte, integrazioni personalizzate o sovvenzioni per l'hardware.

La flessibilità spesso vale più di uno sconto marginale.

Pensa ai tuoi prossimi 12 mesi

Il volume e la configurazione attuali potrebbero supportare un piano a tariffa forfettaria. Ma se stai crescendo rapidamente o cambiando il modo in cui vendi (ad esempio, aggiungendo B2B, abbonamenti o clienti internazionali, potresti aver bisogno di un modello più adattabile a breve.

Le strutture tariffarie non sono permanenti. Rivalutale nello stesso modo in cui rivedresti un accordo con un fornitore o un budget di marketing, ovvero come qualcosa che dovrebbe evolversi insieme alla tua attività.