Como proprietário de uma empresa, as taxas de terminais de cartão de crédito podem parecer opacas, fixas e muito complicadas para serem desvendadas; elas também podem se acumular rapidamente. Em 2024, os comerciantes dos EUA pagaram $ 187,20 bilhões em tarifas de processamento, o que equivale a $ 1,57 para cada $ 100,00 em pagamentos com cartão aceitos. Mas se você olhar mais de perto, encontrará oportunidades reais para entender pelo que está pagando, por que as taxas variam e como tomar decisões mais inteligentes que mantenham mais receita no seu bolso. Abaixo, explicaremos o que impulsiona seus custos de processamento de cartões e como controlá-los.

O que há neste artigo?

• Quais são as taxas de terminais de cartão de crédito?
  
• Como diferentes modelos de preços se comparam?
  
• Quais fatores influenciam as taxas que sua empresa paga?
  
• Como você pode reduzir seus custos de terminais de cartão de crédito?
  
• Como você escolhe a melhor estrutura de preços para sua empresa?
  

Quais são as taxas de terminais de cartão de crédito?

Toda vez que um cliente paga com um cartão de crédito ou cartão de débito, você paga uma tarifa. Isso é conhecido como taxa de terminal de cartão de crédito. É o custo de processar uma transação de cartão através de um terminal físico ou máquina.

Pense nisso como o pedágio que você paga por usar as bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express) e suas infraestruturas. A taxa total é composta por algumas partes diferentes:

• Comissões interbancárias: Essas vão para o banco do titular do cartão e são definidas pelas bandeiras de cartão. Elas variam de acordo com o tipo de cartão (por exemplo, crédito ou débito, padrão ou premium) e método de transação (ou seja, presencial x online).

• Tarifas de avaliação: Essas são pequenas porcentagens pagas às bandeiras de cartão.

• Margem do operador: Margens são o que os operadores de pagamento cobram a mais. Eles geralmente são o lugar onde você tem mais espaço para negociar ou escolher um melhor negócio.

Alguns operadores agrupam esses custos em uma única taxa. Por exemplo:

• 2,70% + $ 0,05 por transação presencial

• 2,90% + $ 0,30 para pagamentos online

Essas taxas fixas são fáceis de entender, mas elas incluem um prêmio para cobrir transações de custo mais alto.

Como diferentes modelos de precificação se comparam?

A taxa que você paga por transação com cartão depende do que você está vendendo, como você está aceitando pagamentos e como seu operador estrutura suas tarifas. O último fator, a estrutura de tarifas, determina como os custos são repassados para você.

Aqui está uma análise dos três modelos de precificação mais comuns.

Plano de tarifas fixas

Os operadores que usam plano de tarifas fixas cobram uma única tarifa fixa para cada transação, independentemente do tipo de cartão ou da bandeira do cartão. Você pode ver:

• 2,90% + $0,30 para pagamentos com cartão online

• 2,70% + $0,05 para vendas presenciais

Essa tarifa combina a comissão interbancária, a tarifa da rede e a margem do operador em uma única taxa limpa.

Você sempre sabe o que vai pagar, então a reconciliação e o orçamento se tornam mais fáceis, o que é especialmente útil para startups e pequenas empresas.

Lembre-se de que as tarifas fixas são definidas em um valor suficientemente alto para cobrir as transações mais onerosas, como o uso de cartões com recompensas premium em compras online. Isso significa que você provavelmente pagará a mais em transações de baixo custo, especialmente cartões de débito com baixa comissão interbancária.

Precificação por comissão interbancária + acréscimo

Com a precificação por comissão interbancária + acréscimo, o processador cobra de você a comissão interbancária (definida pelas bandeiras de cartão) acrescida de uma margem fixa própria. Por exemplo:

• Comissão interbancária + tarifa de avaliação + 0,30%
  

Se a Visa definir a comissão interbancária e a tarifa de avaliação para uma determinada transação em 1,65% + US$ 0,10, por exemplo, você pagará esse valor mais a margem do seu operador.

Com esse modelo, você vê exatamente quanto cada transação custa, cartão por cartão. Transações de menor risco (por exemplo, débito, chip inserido) custam menos do que as de maior risco.

Uma desvantagem desse modelo é que é mais difícil prever tarifas, cada transação pode custar um valor diferente. Nem todos os operadores implementam a precificação por comissão interbancária + acréscimo de forma transparente, e alguns ainda adicionam sobretaxas pouco claras. Sem as ferramentas de relatórios adequadas, os extratos mensais podem ser longos e confusos.

Este modelo pode desbloquear grandes economias para empresas com volume substancial de cartões ou uma mistura de tipos de transação. Mas requer mais envolvimento e, idealmente, um membro da equipe que possa interpretar extratos e otimizar adequadamente.

Preços escalonados

Em um modelo escalonado, as transações são classificadas nas seguintes categorias:

• Qualificado (tarifa mais baixa)

• Semiqualificado

• Não qualificado (tarifa mais alta)

Você recebe uma taxa para cada nível, mas não controla como suas transações são categorizadas.

Por exemplo:

• Um cartão Visa com chip pode ser rotulado como "qualificado".

• Um cartão de recompensas inserido manualmente pode ser "não qualificado".

Você nem sempre vê qual comissão interbancária está sendo cobrada, então não pode otimizar ou negociar de forma eficaz. Essa forma de plano de tarifas ainda é comum, especialmente com provedores legados, mas a menos que você tenha um caso de uso muito específico e um forte relacionamento com seu operador, é melhor abordá-la com cautela.

Quais fatores influenciam as taxas que sua empresa paga?

Mesmo com o mesmo provedor e modelo de plano de tarifas, seu custo real por transação pode variar. Isso porque as taxas de terminal são moldadas por uma mistura de variáveis técnicas, comportamentais e específicas do negócio.

Aqui está o que impulsiona sua taxa efetiva nos bastidores.

Tipo e marca do cartão

O tipo de cartão que um cliente usa afeta diretamente quanto você paga.

• Cartões de débito têm as comissões interbancárias mais baixas.

• Cartões de crédito básicos ficam no meio.

• Cartões de recompensas, cartões empresariais e cartões de crédito premium têm tarifas interbancárias muito mais altas.

• O American Express geralmente cobra taxas mais altas do que o Visa ou Mastercard.

Quanto mais premium for o cartão, mais você estará cobrindo os benefícios que o titular do cartão ganha. Se você tem uma base de clientes que prefere cartões de recompensas ou uso de Amex para negócios, sua taxa média será mais alta.

Método de transação

Como um pagamento é feito também importa. As opções são:

• Cartão presente: Pagamentos feitos passando, inserindo ou tocando cartões em um terminal, também conhecidos como transações com cartão presente, geralmente apresentam menor risco de fraude e, portanto, acarretam tarifas mais baixas.

• Cartão não presente (CNP): Pagamentos com cartão feitos online, por telefone ou digitando manualmente os detalhes em um terminal são conhecidos como cartão não presente (CNP). Essas transações geralmente têm um risco maior de fraude e, portanto, vêm com taxas mais altas.

Seu setor e categoria de comerciante

As redes de cartões atribuem a cada empresa um Código de Categoria de Comerciante (MCC). Alguns setores, como supermercados ou combustíveis, se qualificam para taxas de interbancárias reduzidas. Outros setores, especialmente os de alto risco, como turismo ou entretenimento adulto, podem ver tarifas base mais altas. ONGs e instituições educacionais frequentemente se beneficiam de taxas de processamento sem taxas.

Seu MCC é atribuído durante o onboarding, mas vale a pena verificar periodicamente. Se o seu modelo de negócio mudou ou você acha que foi classificado incorretamente, corrigir seu MCC pode reduzir suas taxas.

Tamanho médio de transações

Como a comissão interbancária inclui tanto uma porcentagem quanto uma tarifa fixa (por exemplo, 1,50% + $ 0,10), o valor médio da sua venda impacta sua taxa efetiva.

• Tarifas fixas podem ser desproporcionalmente altas para negócios de baixo valor: Se você possui um negócio como uma cafeteria ou restaurante de serviço rápido, pode ter vendas relativamente baixas. Nesse caso, uma cobrança de $ 0,10 em uma venda de $ 5,00, por exemplo, adicionaria 2,00% aos seus custos, antes mesmo da porcentagem entrar em vigor.

• Porcentagens têm um impacto maior em negócios de alto valor: Para negócios como varejo de luxo ou serviços B2B, que têm vendas mais altas, a tarifa fixa tende a se tornar negligenciável.

Se você administra uma empresa com vendas que são baixas a médias em valor, vale a pena explorar planos de preços que reduzam sua tarifa fixa por transação, mesmo que a porcentagem seja ligeiramente mais alta.

Volume mensal e tamanho da empresa

Dependendo do seu volume de pagamento, a margem que seu operador cobra é frequentemente flexível.

• Empresas maiores geralmente podem negociar preços: Empresas maiores, especialmente aquelas que processam mais de $ 100K por mês, geralmente podem negociar taxas mais baixas ou se qualificar para preços personalizados.

• Empresas menores tendem a obter plano de tarifas fixas: Geralmente há pouca capacidade de negociação, embora alguns provedores ainda ofereçam descontos escalonados com base em atingir certos limites.

Alguns operadores oferecem preços baseados em volume automaticamente. Outros não reduzem sua taxa a menos que você peça.

Cartões nacionais x internacionais

Aceitar cartões emitidos fora do seu país de origem geralmente significa pagar custos de processamento mais altos. A maioria dos operadores aplica uma sobretaxa de transação estrangeira para cobrir a conversão de moedas e o risco de transações internacionais. Essas tarifas são adicionadas à sua taxa regular.

Se você vende para clientes internacionais com frequência, vale a pena acompanhar quanto essas sobretaxas estão custando e se seu provedor oferece termos competitivos para volume internacional.

O modelo de preços e tarifas do seu operador

Finalmente, a forma como seu operador estrutura as tarifas é tão importante quanto outros fatores. Mesmo duas empresas com perfis de transação idênticos podem acabar pagando taxas efetivas muito diferentes com base no modelo de preços de seu operador.

• Planos de taxa fixa tendem a equilibrar os custos: No entanto, você pode pagar a mais em transações de menor custo.

• Modelos de comissão interbancária + acréscimo mostram o custo de cada transação: No entanto, esses modelos exigem mais de você em termos de acompanhamento e gerenciamento.

• Preços escalonados muitas vezes carecem de transparência: Esses modelos podem levar a “rebaixamentos” surpresa se as transações não atenderem a critérios ocultos.

Você também deve considerar tarifas não internacionais, como:

• Tarifas mensais de conta

• Tarifas de aluguel de terminal

• Cobranças de conformidade com PCI

• Tarifas de estorno

A combinação de como você processa transações, os cartões que aceita e como seu operador cobra determinará o que você paga por transação ou clique.

Como você pode reduzir os custos do seu terminal de cartão de crédito?

Não há como evitar pagar para aceitar cartões, mas há muitas maneiras de pagar menos. Muitas empresas perdem dinheiro simplesmente porque estão no plano errado, usam terminais desatualizados ou não controlam como diferentes tarifas se acumulam.

Aqui está como reduzir seus custos de processamento sem comprometer a forma como você faz negócios.

Negocie ou mude de fornecedor

Os operadores nem sempre anunciam isso, mas suas margens são frequentemente flexíveis, especialmente se você estiver processando pelo menos $ 50K a $ 100K por mês. Pergunte diretamente se você se qualifica para descontos por volume ou preços personalizados. Se você estiver no modelo de comissão interbancária + acréscimo, veja se o operador reduzirá sua margem. Se você estiver no plano de tarifas fixas, pergunte se você é elegível para uma taxa mais baixa. Se o operador não responder ou for evasivo, compare cotações de outros e esteja pronto para mudar.

Há custos para mudar de fornecedor, mas se suas taxas de processamento forem altas, a economia pode justificar o esforço.

Direcione pagamentos para métodos de tarifas mais baixas, dentro do razoável

Você não pode ditar como seus clientes pagam, mas pode influenciar o canal e o método.

• Sempre use chip ou toque para pagamentos presenciais: Inserir manualmente as informações do cartão geralmente aciona tarifas e sobretaxas mais altas.

• Aceite outros métodos de pagamento: Se você estiver enviando faturas, ofereça débitos diretos ou transferências bancárias junto com cartões, já que essas tarifas são mais baixas.

• Ofereça descontos: Onde permitido pelas bandeiras de cartão e pela lei local, forneça descontos para débito ou pequenos incentivos em dinheiro.

• Incentive o pagamento e a retirada na loja: Se você operar tanto online quanto presencialmente, incentive a retirada e o pagamento na loja para itens de alto valor quando viável.

Com o tempo, pequenas mudanças na forma como as transações são direcionadas podem reduzir significativamente seu custo médio por pagamento.

Corte tarifas desnecessárias de hardware ou serviços

Leitores de cartão e hardware de ponto de venda (POS) não precisam ser caros, mas muitos fornecedores aumentam os preços ou o prendem a contratos de longo prazo. Comprar o hardware à vista é muitas vezes mais barato a longo prazo. Avalie se você precisa de um sistema POS completo ou se um leitor móvel ou terminal de balcão conectado à sua configuração existente seria suficiente.

• Revise também seus extratos em busca de custos ocultos: cobranças de conformidade com PCI, tarifas de inatividade ou tarifas mínimas mensais de processamento. Se você está sendo cobrado por serviços que não está utilizando, peça para removê-los.
  

Evite estornos e reembolsos desnecessários

Cada estorno vem com uma tarifa. Mesmo quando você ganha a contestação, você gastou tempo resolvendo o problema e arriscou que seu índice de contestação aumentasse.

Para evitar estornos:

• Use descrições de produtos claras e descritores de cobrança reconhecíveis.

• Forneça suporte proativo e uma política de devolução fácil de entender.

Prevenir estornos e reembolsos desnecessários pode ser tão valioso quanto reduzir alguns pontos base da sua taxa.

Certifique-se de que sua configuração de comerciante está otimizada

Às vezes, sua empresa está pagando mais do que deveria devido a problemas de backend que são fáceis de perder.

• Verifique seu MCC: Se estiver incorreto ou desatualizado com base no seu modelo de negócio atual, você pode estar perdendo taxas mais baixas para o seu setor.

• Use terminais que suportem inserção e aproximação: Certifique-se de ter um terminal que suporte chips Europay, Visa e Mastercard (EMV) e comunicação por campo próximo (NFC). Se você ainda está passando cartões, pode estar incorrendo em tarifas adicionais ou sendo penalizado por não seguir os padrões de segurança.

• Pergunte ao seu operador sobre os dados de cartão de Nível II e Nível III: Isso é relevante se você aceitar muitos cartões de crédito de empresas ou do governo. Enviar mais dados pode qualificá-lo para taxas de intercâmbio mais baixas nessas transações.

Faça disso parte da sua revisão financeira anual para confirmar que você não está sendo penalizado por escolhas de configuração desatualizadas.

Revise seus extratos

As taxas interbancárias mudam duas vezes por ano, tipicamente em abril e outubro, e os operadores às vezes adicionam novas tarifas silenciosamente. Você pode não notar a menos que esteja procurando por elas.

• Acompanhe sua taxa efetiva (ou seja, total de tarifas dividido pelo total de volume de cartões) a cada mês.

• Compare isso com o que você estava pagando há seis meses. Se aumentou, descubra o porquê.

• Se você não entender algo em seu extrato, pergunte ao seu operador.

Uma revisão mensal pode ajudá-lo a detectar cobranças excessivas, aumentos de taxas ou planos de preços desatualizados.

Como você escolhe a melhor estrutura de preços para sua empresa?

O melhor modelo de preços é aquele que se adapta aos seus padrões de transação, estágio de crescimento e capacidade. A estrutura certa minimizará tarifas enquanto se adapta à forma como sua empresa funciona.

Aqui está como pensar sobre isso.

Comece com quanto você processa (e com que frequência)

Seu volume mensal define a linha de base do que está disponível para você.

• Baixo volume: O plano de tarifas fixas é geralmente a opção mais simples e econômica.

• Volume médio a alto: Uma vez que você esteja processando consistentemente quantidades maiores, olhe para a comissão interbancária + acréscimo. Você provavelmente pagará menos por transação e pode negociar as margens do operador.

• Volume muito alto: Você deve estar negociando taxas personalizadas, não importa o modelo de precificação.

Se você superou seu nível de precificação, seu operador pode não te avisar. Você precisará perguntar ou iniciar uma mudança você mesmo.

Combine seu modelo com sua mistura de transações

O tamanho médio do ticket, o tipo de cartão e o método de pagamento afetam como um modelo de precificação atende você.

• Se você processa muitas vendas de baixo valor: Um plano com tarifas por transação mais baixas pode custar menos no total, mesmo que a porcentagem seja maior.

• Se você processa principalmente cartões de débito pessoalmente: Você se beneficiará da comissão interbancária + acréscimo, onde essas transações de baixo custo não são médias em uma taxa fixa mais alta.

• Se você tem altas taxas de pagamentos online ou inseridos manualmente: Você vai querer comparar como diferentes modelos lidam com o risco CNP. Alguns cobram isso separadamente, enquanto outros incorporam na taxa.

Considere sua capacidade administrativa

Se você tiver tempo para gerenciar o modelo de comissão interbancária + acréscimo ou contar com alguém na sua equipe que possa fazê-lo, esse modelo pode ser uma boa escolha. Ele oferece mais controle, é transparente e permite otimizar com base nos reais fatores que influenciam os custos.

Se você tem uma equipe enxuta e precisa de previsibilidade, o plano de tarifas fixas pode valer a pena em troca da precisão. Você sempre saberá o que está pagando, mesmo que algumas transações custem mais do que custariam com um modelo granular.

Escolha um modelo que você possa gerenciar de forma realista. O modelo com o menor custo teórico não ajudará você se for muito complicado.

Considere as ferramentas tecnológicas que você utiliza.

Se seu sistema POS ou plataforma de e-commerce o prender a um determinado operador, você pode não ter controle total sobre as opções de modelo de preços. Mas você tem controle sobre quão bem esses sistemas estão integrados.

Um único operador para vendas presenciais e online simplifica relatórios e reconciliação. Alguns provedores de pagamento, como a Stripe, oferecem planos de tarifas fixas totalmente integrados em todos os canais, o que pode ser uma troca valiosa. Pense em como sua infraestrutura de pagamento oferece suporte ao restante da sua empresa.

Cuidado com restrições contratuais

Tenha cautela com:

• Preços escalonados com contratos de vários anos

• Tarifas por rescisão antecipada

• Mínimos mensais que penalizam temporadas baixas

Operadores modernos geralmente não exigem compromissos de longo prazo. Se você está sendo solicitado a assinar um contrato de vários anos, certifique-se de que está recebendo algo substancial em troca, como taxas reduzidas, integrações personalizadas ou subsídios de hardware.

Flexibilidade muitas vezes vale mais do que um desconto marginal.

Pense sobre seus próximos 12 meses

Seu volume e configuração atuais podem suportar um plano de taxa fixa hoje. Mas se você está crescendo rapidamente ou mudando a forma como vende (por exemplo, adicionando B2B, assinaturas ou clientes internacionais), você pode precisar de um modelo mais adaptável em breve.

Estruturas de preços não são permanentes. Reavalie-as da mesma forma que você revisaria um contrato com fornecedor ou um orçamento de marketing como algo que deve evoluir junto com sua empresa.