För företagsägare kan priser för kortterminaler verka ogenomskinliga, fasta och för komplicerade för att reda ut. De kan också snabbt bli höga. År 2024 betalade handlare i USA 187,20 miljarder dollar i behandlingsavgifter, vilket motsvarar 1,57 USD för varje 100 USD i kortbetalningar som tagits emot. Men om du tar en närmare titt hittar du verkliga möjligheter att förstå vad du betalar för, varför priserna varierar och hur du kan fatta smartare beslut som ger dig mer intäkter i fickan. Nedan förklarar vi vad som driver dina kortbehandlingskostnader och hur du tar kontroll över dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kortterminalavgifter?
  
• Hur står sig olika prismodeller i jämförelse?
  
• Vilka faktorer påverkar de priser som ditt företag betalar?
  
• Hur kan du sänka dina kortterminalkostnader?
  
• Hur väljer du den bästa prisstrukturen för ditt företag?
  

Vad är kortterminalavgifter?

Varje gång en kund betalar dig med ett kredit- eller bankkort betalar du en avgift. Detta kallas kortterminalavgift. Det är kostnaden för att behandla en korttransaktion via en fysisk terminal eller kortterminal.

Tänk på det som en tull du betalar för att använda kortbetalningsnätverken (t.ex. Visa, Mastercard, American Express) och deras infrastrukturer. Det fullständiga priset består av några olika delar:

• Interchange-avgifter: Dessa går till kortinnehavarens bank och fastställs av kortbetalningsnätverk. De varierar beroende på kort (t.ex. kredit- eller bankkort, standard eller premium) och transaktionsmetod (dvs. personligen kontra online).

• Bedömningsavgifter: Detta är små procentsatser som betalas till kortbetalningsnätverken själva.

• Betalleverantörspåslag: Påslag är extraavgifter som betalleverantörerna lägger till. Det är vanligtvis den plats där du har mest utrymme att förhandla eller välja ett bättre avtal.

Vissa betalleverantörer slår ihop dessa kostnader till en enda avgift. Till exempel:

• 2,70 % + 0,05 USD per personlig transaktion

• 2,90% + 0,30 USD för onlinebetalningar

Dessa fasta belopp är lätta att förstå, men de bakar in en premie för att täcka transaktioner med högre kostnader.

Hur står sig olika prismodeller i jämförelse?

Priset du betalar per kort transaktion beror på vad du säljer, hur du tar emot betalningar och hur din betalleverantör strukturerar sina avgifter. Den sista faktorn – avgiftsstrukturen – avgör hur kostnaderna förs vidare till dig.

Här är en uppdelning av de tre vanligaste prismodellerna.

Fast prissättning

Betalleverantörer som använder debitering med fast prissättning tar ut en fast avgift för varje transaktion, oavsett korttyp eller kortmärke. Du kan se:

• 2,90 % + 0,30 USD för kortbetalningar online

• 2,70 % + 0,05 USD för personlig försäljning

Den avgiften kombinerar utbyte, nätverksavgift och betalleverantörens påslag till en enda avgift.

Du vet alltid vad du kommer att betala, så avstämning och budgetering blir enklare – vilket är särskilt användbart för startups och småföretag.

Se till att schablonbeloppen är tillräckligt höga för att täcka de dyraste transaktionerna, till exempel premiumbelöningskort som används online. Det betyder att du förmodligen kommer att betala för mycket för transaktioner med låga belopp, särskilt bankkort med låg utbyte.

Interchange-plus-priser

Med interchange-plus-prissättning debiterar betalleverantören dig en interchange-avgift (som fastställs av kortbetalningsnätverken) plus ett eget fast påslag. Till exempel:

• Interchange +-bedömningsavgift + 0,30 %
  

Om Visa tar ut en utbytes- och bedömningsavgift för en viss transaktion på 1,65 % + 0,10 USD, till exempel skulle du betala det beloppet plus din betalleverantörs påslag.

Med denna modell ser du exakt vad varje transaktion kostar, kort för kort. Transaktioner med lägre risk (t.ex. bankkort, chipkort isatt) kostar mindre än transaktioner med högre risk.

En nackdel med den här modellen är att det är svårare att förutse avgifter – varje transaktion kan kosta olika mycket. Det är inte alla betalleverantörer som implementerar interchange-plus-prissättning på ett transparent sätt, och vissa tar fortfarande ut ogenomskinliga tilläggsavgifter. Utan rätt rapporteringsverktyg kan månadsutdragen bli långa och förvirrande.

Denna modell kan ge stora besparingar för företag med stora kortvolymer eller en blandning av transaktionstyper. Men det kräver mer engagemang och helst en teammedlem som kan tolka kontoutdrag och optimera därefter.

Nivåbaserad prissättning

I en nivåindelad modell sorteras transaktionerna i följande kategorier:

• Kvalificerad (lägsta avgift)

• Medelkvalificerad

• Icke-kvalificerad (högsta avgift)

Du erbjuds ett pris för varje nivå, men du kontrollerar inte hur dina transaktioner kategoriseras.

Till exempel:

• Ett Visa-kort med chip som satts in kan vara märkt ”kvalificerat”.

• Ett belöningskort som knappas in manuellt kan vara ”icke-kvalificerat”.

Du ser inte alltid vilken interchange-avgift du debiteras, så du kan inte optimera eller förhandla effektivt. Denna form av prisstruktur är fortfarande vanlig, särskilt hos äldre leverantörer, men om du inte har ett mycket specifikt användningsfall och en stark relation med din betalleverantör, är det bäst att närma sig det med försiktighet.

Vilka faktorer påverkar de priser som ditt företag betalar?

Även med samma leverantör och prismodell kan din faktiska kostnad per transaktion variera. Det beror på att terminalpriser formas av en blandning av tekniska, beteendemässiga och företagsspecifika variabler.

Följande driver din effektiva ränta bakom kulisserna.

Korttyp och märke

Vilken typ av kort en kund använder påverkar direkt hur mycket du betalar.

• Bankkort har de lägsta interchange-avgifterna.

• Vanliga kreditkort hamnar i mitten.

• Belöningskort, företags- och premiumkreditkort har mycket högre utbyte.

• American Express tar generellt ut högre avgifter än Visa eller Mastercard.

Ju mer premium kortet är, desto mer täcker du de förmåner som kortinnehavaren tjänar. Om du har en kundbas som lutar åt belöningskort eller företags-Amex-användning kommer din genomsnittliga kurs att trenda högre.

Transaktionsmetod

Hur en betalning görs spelar också roll. Alternativen är:

• Kort närvarande: Betalningar som görs genom att dra, sätta i eller blippa kort vid ett terminal – även känt som fysiska korttransaktioner – har i allmänhet en lägre risk för bedrägeri och har därför lägre avgifter.

• Utan kort närvarande (CNP): Kortbetalningar som görs online, via telefonen eller genom att manuellt knappa in uppgifter i en terminal kallas utan kort närvarande (CNP). Dessa transaktioner har i allmänhet en högre risk för bedrägerier och innebär därför högre avgifter.

Din bransch och kategori av handlare

Kortbetalningsnätverken tilldelar varje företag en branschkod (MCC). Vissa branscher, t.ex. dagligvaror eller bränsle, är berättigade till reducerade förmedlingsavgifter. Andra, särskilt vertikaler med hög risk som resor eller vuxenunderhållning, kan få högre grundavgifter. Ideella organisationer och utbildningsinstitutioner drar ofta nytta av avgiftsfri hantering.

Din MCC tilldelas under onboarding, men det är värt att kontrollera den med jämna mellanrum. Om din affärsmodell har ändrats eller om du tror att du har blivit felklassificerad kan du sänka dina priser genom att korrigera din MCC.

Genomsnittlig transaktionsstorlek

Eftersom förmedling omfattar både en procentsats och en fast avgift (t.ex. 1,50 % + 0,10 USD) påverkar ditt genomsnittliga försäljningsbelopp din effektiva ränta.

• Fasta avgifter kan vara oproportionerligt höga för företag med försäljning med lågt värde: Om du äger en företag som ett kafé eller en snabbmatsrestaurang kan du ha relativt låg försäljning. I så fall skulle en debitering på 0,10 USD på en transaktion på 5,00 USD till exempel lägga till 2,00 % till dina kostnader – innan procentsatsen ens slog in.

• Procentsatser har en större inverkan på företag med försäljning med högt värde: För företag som lyxiga detaljhandel- eller B2B-tjänster, som har högre försäljning, tenderar den fasta avgift att bli försumbar.

Om du driver ett företag med försäljning som är låg till genomsnittlig i värde är det värt att utforska prisplaner som minskar din fasta avgift per transaktion, även om procentsatsen är något högre.

Månatlig volym och företagets storlek

Beroende på din betalningsvolym är det påslag som din betalleverantören tar ut ofta flexibelt.

• Större företag kan vanligtvis förhandla om prissättning: Större företag, särskilt de som behandlar över 100 000 USD per månad, kan vanligtvis förhandla fram lägre priser eller kvalificera sig för anpassad prissättning.

• Mindre företag tenderar att få fasta priser: Det finns vanligtvis begränsade förhandlingsmöjligheter även om vissa leverantörer fortfarande erbjuder rabatter i olika nivåer baserade på att nå vissa trösklar.

Vissa betalleverantörer erbjuder volymbaserad prissättning automatiskt. Andra sänker inte priset om du inte frågar.

Nationella jämfört med internationella kort

Att acceptera kort som utfärdats utanför ditt hemland innebär vanligtvis att du betalar högre behandlingskostnader. De flesta betalleverantörer tar ut en tilläggsavgift för utländska transaktioner för att täcka valutaväxling och gränsöverskridande risker. Dessa avgifter läggs ovanpå din vanliga taxa.

Om du ofta säljer till internationella kunder är det värt att spåra hur mycket dessa tilläggsavgifter kostar dig och om din leverantör erbjuder konkurrenskraftiga villkor för gränsöverskridande volym.

Din betalleverantörs prismodell och avgifter

Slutligen spelar det lika stor roll hur din betalleverantör strukturerar avgifterna som andra faktorer. Till och med två företag med identiska transaktionsprofiler kan betala mycket olika faktiska priser baserat på prismodellen som deras betalleverantör använder.

• Planer med fast prissättning tenderar att jämna ut kostnaderna: Du kan dock betala för mycket för transaktioner med lägre kostnad.

• Interchange-plus-modellerna visar dig kostnaden för varje transaktion: Dessa modeller kräver dock mer av dig när det gäller spårning och hantering.

• Nivåbaserad prissättning saknar ofta transparens: Dessa modeller kan leda till överraskande ”nedgraderingar” om transaktionerna inte uppfyller dolda kriterier.

Du bör också ta hänsyn till icke-transaktionsavgifter, till exempel:

• Månatliga kontoavgifter

• Avgifter för terminalhyra

• Avgifter för PCI-efterlevnad

• Avgifter för återkrediteringar

Kombinationen av hur du behandlar transaktioner, korten du accepterar och hur din betalleverantör fakturerar dig kommer att avgöra vad du betalar per svep eller klick.

Hur kan du sänka dina terminalkostnader för kreditkort?

Det finns inget sätt att undvika att betala för att acceptera kort, men det finns många sätt att betala mindre. Många företag lämnar pengar på bordet helt enkelt för att de har fel plan, använder föråldrade terminaler eller inte följer hur olika avgifter läggs ihop.

Så här kan du minska dina behandlingskostnader utan att kompromissa med ditt sätt att driva verksamheten.

Förhandla – eller byt leverantör

Betalleverantörerna annonserar inte alltid detta, men deras påslag är ofta flexibla, särskilt om du behandlar minst 50 000–100 0000 USD per månad. Fråga direkt om du är berättigad till volymrabatter eller anpassad prissättning. Om du använder interchange-plus kontrollerar du om betalleverantören kommer att sänka sitt påslag. Om du har ett fast pris kan du fråga om du är berättigad till ett lägre pris helt och hållet. Om betalleverantören inte svarar eller är undvikande, jämför offerter från andra och var redo att byta.

Det kostar att byta leverantör, men om dina behandlingsavgifter är höga kan besparingarna motivera ansträngningen.

Styr betalningarna mot metoder med lägre avgifter, inom rimliga gränser

Du kan inte diktera hur dina kunder betalar, men du kan påverka kanalen och metoden.

• Always använda chip eller blipp för betalningar i fysisk miljö: Att manuellt knappa in kortinformation utlöser vanligtvis högre avgifter och tilläggsavgifter.

• Accept andra betalningsmetoder: Om du skickar fakturor, erbjud autogiro eller banköverföringar tillsammans med kort, eftersom dessa avgifter är lägre.

• Erbjud rabatter: Där det är tillåtet enligt kortbetalningsnätverk och lokal lagstiftning, ge rabatter för debet- eller små kontantincitament.

• Uppmuntra betalning och upphämtning i butik: Om du driver verksamhet både online och fysiskt, uppmuntra upphämtning och betalning för varor med högt värde i butik när det är möjligt.

Över tid kan små förändringar i hur transaktioner dirigeras minska din genomsnittliga kostnad per betalning betydligt.

Sänk onödiga maskinvaru- eller serviceavgifter

Kortterminaler och POS-systemmaskinvara behöver inte vara dyra, men många leverantörer gör påslag för dem eller låser in dig i långsiktiga hyresavtal. Att köpa maskinvaran direkt är ofta billigare i längden. Utvärdera om du behöver ett komplett POS-system, eller om det räcker med en mobil kortterminal eller bordsterminal ansluten till din befintliga installation.

• Granska dina kontoutdrag för dolda kostnader också: PCI-efterlevnadsavgifter, inaktivitetsavgifter eller lägsta månatliga behandlingsavgifter. Om du debiteras för tjänster som du inte använder, be att ta bort dem.
  

Undvik återkrediteringar och onödiga återbetalningar

Varje återkreditering medför en avgift. Även när du vinner en tvist har du spenderat tid på att lösa problemet och du har riskerat att antalet tvister stiger.

Så här undviker du återkrediteringar:

• Använd tydliga produktbeskrivningar och igenkännbara faktureringsbeskrivningar.

• Ge proaktiv support och en lättförståelig returpolicy.

Att förhindra återkrediteringar och onödiga återbetalningar kan vara lika värdefullt som att sänka räntan med några punkter.

Se till att din handlarkonfiguration är optimerad

Ibland betalar ditt företag mer än det borde på grund av backend-problem som är lätta att missa.

• Kontrollera din MCC: Om den är felaktig eller föråldrad utifrån din nuvarande affärsmodell kan du gå miste om lägre priser för din bransch.

• Använd terminaler med stöd för att sätta i och blippa kort: Se till att du har en terminal som stöder Europay-, Visa- och Mastercard-chips (EMV) och närfältskommunikation (NFC). Om du fortfarande drar kort kan du påföras extraavgifter eller straffas för att du inte följer säkerhetsstandarderna.

• Fråga din betalleverantör om kortdata på nivå II och nivå III: Detta är relevant om du tar emot många företag eller statliga kreditkort. Om du skickar mer data kan du kvalificera dig för lägre växelavgifter för dessa transaktioner.

Gör det till en del av din årliga ekonomiska granskning att bekräfta att du inte straffas av föråldrade konfigurationsval.

Granska dina kontoutdrag

Växelkurser ändras två gånger om året, vanligtvis i april och oktober, och betalleverantörerna lägger ibland till nya avgifter utan att meddela det. Du kanske inte märker det om du inte letar efter dem.

• Spåra din effektiva ränta (dvs. totala avgifter dividerat med den totala kortvolymen) varje månad.

• Jämför det med vad du betalade för sex månader sedan. Om det har gått upp, ta reda på varför.

• Om du inte förstår något i din kontoutdrag, fråga din betalleverantör.

En månatlig granskning kan hjälpa dig att fånga upp överfakturering, prishöjningar eller föråldrade prisplaner.

Hur väljer du den bästa prisstrukturen för ditt företag?

Den bästa prismodellen är den som passar dina transaktionsmönster, ditt tillväxtstadium och din kapacitet. Rätt struktur minimerar avgifterna samtidigt som den passar hur ditt företag fungerar.

Så här tänker du igenom det.

Börja med hur mycket du behandlar (och hur ofta)

Din månatliga volym anger baslinjen för vad som är tillgängligt för dig.

• Låg volym: Fast prissättning är vanligtvis det enklaste och mest kostnadseffektiva alternativet.

• Medelhög till hög volym: När du konsekvent behandlar högre belopp, titta på interchange-plus. Du kommer förmodligen att betala mindre per transaktion och kan förhandla om betalleverantörspåslag.

• Mycket hög volym: Du bör förhandla om anpassade priser, oavsett prismodell.

Om du har vuxit ur din prissättningsnivå kanske din betalleverantör inte berättar det för dig. Du måste fråga eller initiera en ändring själv.

Matcha din modell med din transaktionsblandning

Genomsnittligt värde, korttyp och betalning påverkar hur väl en prismodell fungerar för dig.

• Om du behandlar många transaktioner med lågt värde: En plan med lägre avgifter per transaktion kan kosta dig mindre totalt sett, även om procentsatsen är högre.

• If du i första hand hanterar bankkort personligen: Du kommer att ha mest användning för interchange-plus, där dessa lågkostnadstransaktioner inte räknas in i genomsnitt till ett högre fast belopp.

• Om du har höga nivåer av onlinebetalningar eller inmatade betalningar: Du bör jämföra hur olika modeller hanterar CNP-risk. Vissa tar ut det separat medan andra bakar in det i priset.

Ta hänsyn till din administrativa kapacitet

Om du har tid att hantera interchange-plus – eller om du har någon i ditt team som kan göra det – kan den här modellen vara ett bra val. Det ger dig mer kontroll, det är transparent och gör att du kan optimera utifrån vad som verkligen driver kostnaderna.

Om du har ett slimmat team och behöver förutsägbarhet kan det vara värt att göra avvägningen med fast prissättning när det gäller precision. Du vet alltid vad du betalar, även om vissa transaktioner kostar mer än de skulle göra med en detaljerad modell.

Välj en modell som du kan hantera på ett realistiskt sätt. Modellen med den lägsta teoretiska kostnaden hjälper dig inte om den är för komplicerad.

Tänk på din teknikstack

Om ditt POS-system eller din e-handel plattform låser dig till en viss betalleverantör kanske du inte har full kontroll över alternativen för prissättningsmodeller. Men du har kontroll över hur väl dessa system är integrerade.

En enda betalleverantör för både personlig försäljning och onlineförsäljning förenklar rapportering och avstämning. Vissa betalleverantörer, till exempel Stripe, erbjuder helt integrerad fast prissättning i alla kanaler, vilket kan vara en givande kompromiss. Fundera på hur din betalinfrastruktur stödjer resten av ditt företag.

Se upp för kontraktsbegränsningar

Var försiktig med:

• Differentierad prissättning med fleråriga kontrakt

• Avgifter för förtida uppsägning

• Månatliga miniminivåer som straffar långsamma perioder

Moderna betalleverantörer kräver i allmänhet inte långsiktiga åtaganden. Om du blir ombedd att teckna ett flerårigt avtal, se till att du får något givande i gengäld, till exempel reducerade priser, anpassade integrationer eller maskinvarusubventioner.

Flexibilitet är ofta värt mer än en marginell rabatt.

Tänk på de kommande 12 månaderna

Din nuvarande volym och konfiguration kanske kan bära en fastprisplan idag. Men om du växer snabbt eller ändrar hur du säljer (t.ex. genom att lägga till B2B, abonnemang eller internationella kunder) kanske du snart behöver en mer anpassningsbar modell.

Prisstrukturer är inte permanenta. Omvärdera dem på samma sätt som du skulle se över ett leverantörsavtal eller en marknadsföringsbudget – som något som bör utvecklas tillsammans med ditt företag.