En tant que propriétaire d'entreprise, les tarifs des terminaux de cartes de crédit peuvent sembler opaques, fixes et trop compliqués à démêler; ils peuvent aussi s'additionner rapidement. En 2024, les marchands des États-Unis payaient 187,20 milliards de dollars de frais de traitement, soit 1,57 dollar pour chaque tranche de 100,00 dollars de paiements par carte acceptés. Mais en y regardant de plus près, vous trouverez de réelles occasions de comprendre ce pour quoi vous payez, pourquoi les taux varient et comment prendre des décisions plus intelligentes qui gardent plus de revenus dans votre poche. Ci-dessous, nous vous expliquerons ce qui entraîne les coûts de traitement de vos cartes et comment les maîtriser.

Que contient cet article?

• Quels sont les tarifs des terminaux de cartes bancaires?
  
• Comment compare-t-on les différents modèles de tarification?
  
• Quels sont les facteurs qui influencent les taux payés par votre entreprise?
  
• Comment réduire les coûts liés aux terminaux de cartes de crédit?
  
• Comment choisir la meilleure structure tarifaire pour votre entreprise?
  

Quels sont les tarifs des terminaux de cartes bancaires?

Chaque fois qu'un client vous paie par carte de crédit ou carte de débit, vous payez des frais. C'est ce qu'on appelle le taux du terminal de carte de crédit. Il s'agit du coût de traitement d'une transaction par carte sur un terminal ou un lecteur physique.

Il s'agit du droit que vous payez pour utiliser les réseaux de cartes (par exemple, Visa, Mastercard, American Express) et leurs infrastructures. Le taux complet se compose de plusieurs éléments :

• Frais d’interchange : Ils sont transmis à la banque du titulaire de la carte et sont fixés par les réseaux de cartes. Ils varient selon le type de carte (p. ex. carte de crédit ou de débit, Standard ou supplément) et le mode de transaction (p. ex. carte en personne ou carte en ligne).

• Frais d'évaluation : Il s'agit de faibles pourcentages versés aux réseaux de cartes eux-mêmes.

• Majoration du prestataire de services de paiement : Les majorations sont le paiement supplémentaire des prestataires de services de paiement. C’est généralement l’endroit où vous avez le plus de place pour négocier ou choisir une meilleure offre.

Certains prestataires regroupent ces coûts en un seul tarif. Par exemple :

• 2,70 % + 0,05 $ par transaction en personne

• 2,90 % + 0,30 $ pour paiements en ligne

Ces tarifs fixes sont faciles à comprendre, mais ils constituent un supplément pour couvrir les transactions plus coûteuses.

Comment compare-t-on les différents modèles de tarification?

Le taux que vous payez par transaction par carte dépend de ce que vous vendez, de la façon dont vous acceptez les paiements et de la structure des frais de votre prestataire de services de paiement. Ce dernier facteur, la structure des frais, détermine comment les coûts vous sont transférés.

Voici un aperçu des trois modèles de tarification les plus courants.

Tarification forfaitaire

Les prestataires de services de paiement qui utilisent une tarification forfaitaire paiement des frais fixes uniques pour chaque transaction, quel que soit le type de carte ou la marque de carte. Vous verrez peut-être :

• 2,90 % + 0,30 $ pour paiements par carte en ligne

• 2,70 % + 0,05 $ pour le paiement en personne

Ces frais combinent les frais d'interchange, les frais de réseau et la majoration du prestataire de services de paiement en un taux unique.

Vous savez toujours ce que vous paierez, le rapprochement et la budgétisation deviennent donc plus faciles, ce qui est particulièrement utile pour les jeunes entreprises et les petites entreprises.

N'oubliez pas que les taux forfaitaires sont suffisamment élevés pour couvrir les transactions les plus coûteuses, telles que l'utilisation en ligne de cartes de fidélité suppléments. Cela signifie que vous paierez probablement trop pour les transactions peu coûteuses, en particulier les cartes de débit à faible taux d'interchange.

Tarifs Interchange Plus

Avec la tarification interchange-plus, le prestataire de services de paiement vous facture la commission d'interchange (fixée par les réseaux de cartes) plus sa propre majoration fixe. Par exemple :

• Interchange + frais d’évaluation + 0,30 %
  

Si Visa fixe les frais d’interchange et d’évaluation pour une transaction donnée à 1,65 % + 0,10 $, par exemple, vous paierez ce montant plus la majoration de votre prestataire de services de paiement.

Avec ce modèle, vous voyez exactement ce que coûte, carte par carte, chaque transaction. Les transactions à faible risque (p. ex. débit, puce insérée) coûtent moins cher que les transactions à haut risque.

L’un des inconvénients de ce modèle est qu’il est plus difficile de prévoir les frais : chaque transaction peut coûter un montant différent. Tous les prestataires de services de paiement n’implémentent pas la tarification interchange-plus de manière transparente, et certains s’attaquent encore à des frais opaques. Sans les bons outils de création de rapports, les relevés mensuels peuvent être longs et déroutants.

Ce modèle permet aux entreprises disposant d’un volume important de cartes ou d’une combinaison de types de transactions de réaliser des économies importantes. Mais il nécessite une plus grande implication et, idéalement, un membre de l'équipe capable d'interpréter les déclarations et d'optimiser en conséquence.

Tarification progressive

Dans un modèle à plusieurs niveaux, les transactions sont classées dans les catégories suivantes :

• Admissible (frais les plus bas)

• Admissible de moitié

• Inadmissible (frais les plus élevés)

On vous indique un taux pour chaque niveau, mais vous ne contrôlez pas la façon dont vos transactions sont catégorisées.

Par exemple :

• Une carte Visa à puce peut être étiquetée « admissible ».

• Une carte de récompenses saisie manuellement peut être considérée comme « non admissible ».

Vous ne voyez pas toujours quelle commission d'interchange vous est facturée, ce qui vous empêche d'optimiser ou de négocier efficacement. Cette forme de tarification est encore courante, en particulier chez les anciens prestataires, mais à moins d’avoir un cas d'usage très spécifique et une relation solide avec votre prestataire de services de paiement, il est préférable de l’aborder avec prudence.

Quels sont les facteurs qui influencent les taux payés par votre entreprise?

Même avec le même prestataire et le même modèle de tarification, le coût réel par transaction peut varier. En effet, les taux terminaux sont déterminés par un ensemble de variables techniques, comportementales et spécifiques à l'entreprise.

Voici ce qui détermine votre taux effectif en coulisses.

Type de carte et marque

Le type de carte utilisé par un client affecte directement le montant que vous payez.

• Les cartes de débit comportent les frais d’interchange les plus bas.

• Les cartes de crédit de base se situent au milieu.

• Les cartes de récompenses, les cartes d’entreprise et les cartes de crédit supplément sont assorties d’un taux d’interchange beaucoup plus élevé.

• American Express facture généralement des frais plus élevés que Visa ou Mastercard.

Plus la carte est supplément, plus vous couvrez les avantages que gagne le titulaire de la carte. Si vous avez une client qui penche pour les cartes de récompense ou l'utilisation Amex d'entreprise, votre taux moyen aura tendance à augmenter.

Méthode de traitement de la transaction :

La façon dont un paiement est effectué compte également. Les types de carte possibles sont :

• Carte présente :Les paiements effectués en glissant, insérant ou tapant des cartes dans un terminal - également appelés transactions avec carte présente - présentent généralement un risque de fraude plus faible et sont donc assortis de frais moins élevés.

• Carte non présente (CNP) : Les paiements par carte effectués en ligne, par téléphone ou en saisissant manuellement les données dans un terminal sont connus sous le nom de [carte non présente (CNP). Ces transactions présentent généralement un risque de fraude plus élevé et s'accompagnent donc de frais plus élevés.

Votre catégorie secteur ou marchand

Les réseaux de cartes attribuent à chaque entreprise un code de catégorie marchand (MCC). Certains secteurs, comme l’épicerie ou le carburant, peuvent bénéficier de taux d’interchange réduits. D'autres, en particulier les secteurs verticaux à haut risque tels que les voyages ou les loisirs pour adultes, pourraient se voir imposer des frais de base plus élevés. Les organismes à but non lucratif et les établissements d'enseignement profitent souvent de tarifs de traitement sans frais.

Votre MCC est attribué lors de l’inscription des utilisateurs, mais il vaut la peine de le vérifier périodiquement. Si votre modèle économique a changé ou si vous pensez que vous étiez mal classé, la correction de votre MCC pourrait faire baisser vos tarifs.

Volume de transaction moyen

Étant donné que l’interchange comprend à la fois un pourcentage et des frais fixes (p. ex. 1,50 % + 0,10 $), le montant moyen de votre vente a une incidence sur votre taux effectif.

• Les frais fixes peuvent être disproportionnellement élevés pour les entreprises à bas prix : Si vous êtes propriétaire d’une entreprise telle qu’un café ou un restaurant à service rapide, vous pourriez avoir des ventes relativement faibles. Dans ce cas, des frais de 0,10 $ sur une vente de 5 $, par exemple, ajouteraient 2,00 % à vos coûts, avant même que le pourcentage n'entre en jeu.

• Les pourcentages ont un impact plus important sur les entreprises à fort chiffre d'affaires : Pour les entreprises telles que le commerce de détail de luxe ou les services interentreprises, qui ont des ventes plus élevées, les frais fixes ont tendance à devenir négligeables.

Si vous dirigez une entreprise dont la valeur des ventes est faible à moyenne, il vaut la peine d’explorer des offres tarifaires qui réduisent vos frais fixes par transaction, même si le pourcentage est légèrement plus élevé.

Volume mensuel et taille de l’entreprise

En fonction de votre volume de paiement, la majoration facturée par votre prestataire de services de paiement est souvent flexible.

• Les grandes entreprises peuvent généralement négocier les prix : Les grandes entreprises, en particulier celles traitant plus de 100 000 $ par mois, peuvent généralement négocier des tarifs plus bas ou être admissibles à une tarification personnalisée.

• Les petites entreprises ont tendance à obtenir une tarification forfaitaire : la capacité de négocier est généralement faible, bien que certains fournisseurs offrent encore des remises progressives établies sur l’atteinte de certains seuils.

Certains prestataires proposent automatiquement une tarification établie sur le volume. D’autres ne baissent pas votre taux, sauf si vous le demandez.

Cartes nationales et internationales

Accepter des cartes émises en dehors de votre pays d’origine signifie généralement payer des coûts de traitement plus élevés. La plupart des sous-traitants appliquent une majoration pour transaction étrangère afin de couvrir la conversion de devises et les risques transfrontaliers. Ces frais viennent s’ajouter à votre taux habituel.

Si vous vendez fréquemment à des clients internationaux, il vaut la peine de savoir combien ces frais vous coûtent et si votre fournisseur offre des conditions concurrentielles pour le volume transfrontalier.

Le modèle tarifaire et les frais de votre prestataire de services de paiement

Enfin, la façon dont votre prestataire de services de paiement structure les frais compte tout autant que d’autres facteurs. Même deux entreprises ayant des profils de transaction identiques pourraient payer des taux effectifs très différents établis sur le modèle de tarification de leur prestataire de services de paiement.

• Les offres forfaitaires ont tendance à équilibrer les coûts : Cependant, vous pourriez payer trop cher sur les transactions moins coûteuses.

• Les modèles d’interchange-plus vous indiquent le coût de chaque transaction : Ces modèles exigent toutefois plus de votre part en conditions de suivi et de gestion.

• La tarification progressive manque souvent de transparence : Ces modèles peuvent conduire à des « passages à une offre inférieure » surprise si les transactions ne répondent pas à des critères cachés.

Vous devez également tenir compte des frais non transactionnels, tels que :

• Frais de compte mensuels

• Frais de location de Terminal

• Frais de conformité PCI

• Les frais de contestation de paiement

La combinaison de votre processus, des cartes que vous acceptez et de la façon dont votre prestataire de services de paiement vous facture déterminera ce que vous payez par glissement ou clic.

## Comment réduire les coûts liés aux terminaux de cartes de crédit?

Impossible d’éviter de payer pour accepter des cartes, mais il existe de nombreuses façons de payer moins cher. De nombreuses entreprises laissent de l’argent sur la table simplement parce qu’elles se trompent d’offre, utilisent des terminaux obsolètes ou ne suivent pas la somme des différents frais.

Voici comment réduire vos coûts de traitement sans compromettre la façon dont vous exercez votre activité.

Négocier ou changer de prestataire

Les prestataires de services de paiement n’en font pas toujours la promotion, mais leurs majorations sont souvent flexibles, surtout si vous traitez au moins 50 000 $ à 100 000 $ par mois. Demandez directement si vous pouvez bénéficier de remises sur volume ou de prix personnalisés. Si vous bénéficiez de l'interchange-plus, voyez si le prestataire peut baisser sa marge. Si vous bénéficiez d’une tarification forfaitaire, demandez-vous si vous pouvez bénéficier d’un tarif inférieur. Si le prestataire ne répond pas ou reste évasif, comparez les devis d'autres prestataires et préparez-vous à changer de prestataire.

Le changement de prestataire a un coût, mais si vos frais de traitement sont élevés, les économies réalisées peuvent justifier l'effort.

Orienter les paiements vers des moyens moins onéreux, dans la mesure du possible

Vous ne pouvez pas dicter à vos clients comment payer, mais vous pouvez influencer le canal et le moyen.

• Utiliser toujours la puce ou la carte à puce pour les paiements en personne : La saisie manuelle des informations relatives à la carte entraîne généralement des frais et des surcharges plus élevés.

• Accepter d’autres modes de paiement : si vous envoyez des factures, proposez des prélèvements automatiques ou transferts bancaires en plus des cartes, car ces frais sont moins élevés.

• Proposer des remises : Lorsque les réseaux de cartes et la législation locale l'autorisent, offrez des remises pour les incitations au débit ou aux petites espèces.

• Encourager le paiement et le ramassage en magasin : Si vous gérez à la fois des opérations en ligne et en personne, encouragez le retrait et le paiement en magasin pour les articles à forte valeur ajoutée lorsque c'est possible.

Au fil du temps, de petits changements dans la façon dont les transactions sont acheminées peuvent réduire significativement votre coût moyen par paiement.

Réduire les frais inutiles de matériel ou de service

Les lecteurs de cartes et le matériel de point de vente (PDV) n’ont pas besoin d’être coûteux, mais de nombreux prestataires les marquent ou vous enferment dans des baux à long terme. L'achat du matériel est souvent plus économique à long terme. Déterminez si vous avez besoin d'un système de PDV complet ou si un lecteur mobile ou un terminal de comptoir connecté à votre installation existante serait suffisant.

• Vérifier également vos relevés pour détecter les coûts cachés : Les frais de conformité PCI, les frais d'inactivité ou les frais de traitement mensuels minimaux. Si vous êtes facturé pour des services que vous n’utilisez pas, demandez leur suppression.
  

Éviter les contestations de paiement et les remboursements inutiles

Chaque contestation de paiement est assortie de frais Même si vous gagnez le litige, vous avez passé du temps à résoudre le problème et vous risquez de voir votre taux de litige augmenter.

Pour éviter les contestations de paiement :

• Utilisez des descriptions de produits claires et des descripteurs de facturation reconnaissables.

• Soutenez proactivement et mettez en place une politique de retour facile à comprendre.

Évitez les contestations de paiement et les remboursements inutiles peut être tout aussi utile que de réduire de quelques points de base votre taux.

Assurez-vous que la configuration de votre marchand est optimisée

Il arrive que votre entreprise paie plus qu'elle ne le devrait en raison de problèmes dorsaux qu'il est facile de ne pas déceler.

• Vérifier votre MCC : S'il est incorrect ou dépassé par rapport à votre modèle économique actuel, vous risquez de passer à côté de tarifs plus avantageux pour votre secteur d'activité.

• Utiliser des terminaux qui permettent d'insérer et de taper : Assurez-vous que votre terminal est compatible avec les puces Europay, Visa et Mastercard (EMV) et la communication en champ proche (NFC). Si vous continuez à glisser des cartes, vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires ou être pénalisé pour ne pas avoir respecté les normes de sécurité.

• Demander à votre prestataire de services de paiement ce qu'il en est des données de cartes de niveau II et de niveau III : C'est important si vous acceptez beaucoup de cartes de crédit d'entreprises ou d'administrations. L'envoi d'un plus grand nombre de données peut vous permettre de bénéficier d'un taux d'interchange plus faible sur ces transactions.

Faites-le dans le cadre de votre vérification financière annuelle pour vous assurer que vous n'êtes pas pénalisé par des choix de configuration dépassés.

Vérifier vos relevés

Les taux d’interchange changent deux fois par an, généralement en avril et en octobre, et les prestataires ajoutent parfois discrètement de nouveaux frais. Vous ne le remarquerez peut-être pas, sauf si vous les cherchez.

• Suivez votre taux effectif (c'est-à-dire le total des frais divisé par le volume total des cartes) chaque mois.

• Comparez cela à ce que vous payiez il y a six mois. Si le taux augmente, il faut en trouver la raison.

• Si vous ne comprenez rien dans votre relevé, demandez à votre prestataire de services de paiement.

Une vérification mensuelle peut vous aider à détecter les surfacturations, les hausses de tarifs ou les plans de tarification obsolètes.

Comment choisir la meilleure structure tarifaire pour votre entreprise?

Le meilleur modèle de tarification est celui qui correspond à vos habitudes de transaction, à votre stade de croissance et à votre capacité. La bonne structure minimisera les frais tout en s’adaptant au fonctionnement de votre entreprise.

Voici comment réfléchir.

Commencer par la quantité que vous traitez (et la fréquence)

Votre volume mensuel définit la base de ce qui est à votre disposition.

• Faible volume : La tarification forfaitaire est généralement l’option la plus simple et la plus rentable.

• Volume moyen à élevé : Une fois que vous traitez régulièrement des montants plus élevés, optez pour interchange-plus. Vous paierez probablement moins par transaction et pourrez négocier les marges des prestataires de services de paiement.

• Volume très élevé : Vous devriez négocier des tarifs personnalisés, quel que soit le modèle tarifaire.

Si votre niveau tarifaire est trop élevé, votre prestataire de services de paiement peut ne pas vous le dire. Vous devrez demander ou effectuer vous-même un changement.

Faire correspondre votre modèle à votre composition de transactions

Le montant moyen des billets, le type de carte et le mode de paiement influent tous sur la qualité d’un modèle tarifaire.

• Si vous traitez un grand nombre de petites ventes : Une offre dont les frais par transaction sont moins élevés peut vous coûter moins cher au total, même si le pourcentage est plus élevé.

• Si vous traitez principalement des cartes de débit en personne : Vous bénéficierez de l'interchange-plus, où les transactions à faible coût ne sont pas comptabilisées en moyenne dans un taux forfaitaire plus élevé.

• Si vous avez un taux élevé de paiements en ligne ou de paiements saisis au clavier : Vous voudrez comparer la façon dont les différents modèles gèrent le risque CNP. Certains les facturent séparément, tandis que d'autres les intègrent dans le tarif.

Tenir compte de votre capacité administrative

Si vous avez le temps de gérer l'interchange-plus - ou si vous avez quelqu'un dans votre équipe qui peut le faire - ce modèle peut être un bon choix; il vous offre plus de contrôle, il est transparent et il vous permet d'optimiser sur la base de ce qui est vraiment à l'origine des coûts.

Si vous disposez d'une équipe réduite et que vous avez besoin de prévisibilité, la tarification forfaitaire peut valoir la peine d'être plus précise. Vous saurez toujours ce que vous payez, même si certaines transactions coûtent plus cher qu’avec un modèle granulaire.

Choisissez un modèle que vous pouvez gérer de manière réaliste. Le modèle dont le coût théorique est le plus bas ne vous sera d'aucune utilité s'il est trop compliqué.

Tenir compte de votre suite d'outils technologique

Si votre système de point de vente ou votre plateforme de commerce électronique vous impose un prestataire de services de paiement particulier, il se peut que vous n'ayez pas un contrôle total sur les options du modèle de tarification. Mais vous avez le contrôle sur la qualité de l’intégration de ces systèmes.

Un seul prestataire de services de paiement pour les ventes en personne et en ligne simplifie les rapports et rapprochements. Certains prestataires de services de paiement, comme Stripe, proposent une tarification forfaitaire entièrement intégrée sur tous les canaux, ce qui peut constituer un compromis intéressant. Réfléchissez à la manière dont votre infrastructure de paiement prend en charge le reste de votre entreprise.

Attention aux restrictions contractuelles

Méfiez-vous de :

• Tarification progressive avec contrats pluriannuels

• Frais de résiliation anticipée

• Des minima mensuels qui pénalisent les saisons creuses

Les prestataires modernes ne nécessitent généralement pas d’engagements à long terme. Si l'on vous demande de signer un contrat pluriannuel, assurez-vous que vous obtiendrez quelque chose de substantiel en retour, comme des tarifs réduits, des intégrations personnalisées ou des subventions matérielles.

La flexibilité vaut souvent plus qu’une réduction marginale.

Pensez à vos 12 prochains mois

Votre volume et votre configuration actuels pourraient soutenir une offre forfaitaire aujourd'hui. Mais si vous vous développez rapidement ou si vous modifiez votre mode de vente (par exemple, en ajoutant des clients B2B, des abonnements ou des clients [internationaux])(https://stripe.com/resources/more/how-to-accept-international-payments), il se peut que vous ayez bientôt besoin d'un modèle plus adaptable.

Les structures tarifaires ne sont pas permanentes. Réévaluez-les de la même manière que vous revisiteriez un accord fournisseur ou un budget marketing, comme quelque chose qui devrait évoluer en même temps que votre entreprise.