El ecosistema de pagos de Turquía vive en la intersección del comercio tradicional y las innovaciones fintech emergentes. Aunque muchos clientes en Turquía siguen prefiriendo el dinero en efectivo, los métodos de pago digitales están ganando fuerza. En 2023, más de la mitad de las transacciones en puntos de venta (POS) se realizaron con tarjetas.

A medida que aumenta la alfabetización digital en Turquía, también lo hace la adopción de monederos digitales y soluciones de pago localizadas como BKM Express, un servicio de monedero digital del Centro Interbancario de Tarjetas (BKM). Esta tendencia va de la mano del crecimiento del e-commerce: Se prevé que los ingresos del e-commerce de Turquía alcancen los 31.280 millones de dólares en 2025.

La arquitectura financiera de Turquía consiste en una combinación de instituciones bancarias establecidas y ágiles startups de fintech. Respaldado por normativas que se adaptan a un mercado cambiante, el ecosistema de pagos de Turquía se muestra fuerte en medio de los cambios económicos mundiales.

A continuación, explicaremos qué deben tener en cuenta las empresas que planean expandirse a Turquía, entre otras cosas:

• Adaptarse a las preferencias de pago locales
  
• Mantenerse al tanto de las fluctuaciones de las divisas y los cambios normativos
  
• Implantar fuertes medidas de seguridad digital
  

Estado del mercado

Aunque el efectivo sigue siendo una pieza importante del complejo panorama de pagos de Turquía, la tecnología, las preferencias de los consumidores y los esfuerzos reguladores están creando un futuro financiero más digital. Estas tendencias ofrecen una valiosa visión sobre los cambios en los hábitos de pago de Turquía.

Los sistemas financieros y de pagos de Turquía están fuertemente regulados, con especial foco en la protección del consumidor, la transparencia y la estabilidad. Una regulación clave es Ley n.º 6493, la Ley sobre Sistemas de Pago y Liquidación de Valores, Servicios de Pago e Instituciones de Dinero Electrónico, que entró en vigor en 2013. Esta ley proporciona una estructura global para las instituciones de dinero electrónico, las instituciones de pago y los sistemas de liquidación de pagos y valores que las mantiene en línea con las prácticas recomendadas a nivel internacional. El gobierno también ha desempeñado una función importante en el impulso de la inclusión financiera, la reducción de la economía sumergida (es decir, el trabajo indocumentado y no regulado) y la lucha contra el movimiento de fondos ilícitos a través de la acción reguladora. Un ejemplo es el impulso en favor de los sistemas POS registrados, que ayudan a las autoridades a hacer el seguimiento de las transacciones y reducir la posibilidad de evasión fiscal.

El Banco Central de la República de Turquía (CBRT) dirige las políticas monetarias del país. Con reservas de divisas que, según los informes, superarán los 90.900 millones de dólares en 2025, el CBRT desempeña una función integral en la configuración de la política y la supervisión del sector bancario. La Agencia de Regulación y Supervisión Bancaria (BRSA) es otro actor clave y se centra en la estabilidad y la fiabilidad del sistema financiero. Junto con el Tesoro y el Ministerio de Finanzas, estas agencias crean un entorno propicio para las operaciones financieras nacionales y extranjeras.

En 2021, la BRSA introdujo nuevas normativas para las instituciones de pago y dinero electrónico, con el fin de crear un entorno más estructurado y seguro para el dinero electrónico y los servicios de pago. Estas normativas han mejorado la confianza de los clientes y las empresas en los pagos digitales.

Métodos de pago

Los clientes de Turquía confían en muchos métodos de pago que se utilizan en todo el mundo. A continuación presentamos los métodos de pago preferidos en el país.

Uso actual

El ecosistema de pagos de Turquía contiene una combinación de métodos tradicionales y contemporáneos. Las tarjetas de crédito son ampliamente aceptadas en los bulliciosos centros comerciales de las ciudades turcas, en los bazares locales y en los marketplace en línea. Según el CBRT, los clientes turcos gastaron 420.000 millones de dólares en 2024 utilizando tarjetas, un incremento interanual del 86 %. El acceso generalizado a Internet ha impulsado el auge de las compras y los pagos con tarjeta en línea. En 2023, casi el 65 % de la población había utilizado Internet para adquirir un producto o servicio.

Si bien las tarjetas de crédito siguen siendo populares tanto para transacciones en tiendas como en línea, los monederos digitales y los pagos con móvil están ganando impulso. Por ejemplo, una encuesta de 2019 reveló que, de los encuestados de Turquía, el 65 % utilizaba pagos con móvil. Esto muestra un claro cambio hacia prácticas de pago modernas.

Los pagos sin contacto también son cada vez más populares en Turquía. Según los datos del CBRT, en 2015 se produjeron tan solo 2 millones de transacciones mensuales sin contacto. Para 2024, esa cifra había crecido hasta los 1.000 millones. Un método de pago sin contacto móvil muy popular es TROY, un programa nacional operado por BKM, que emitió más de 2 millones de tarjetas en su primer año.

El crecimiento de los pagos móviles en Turquía procede de una combinación de adelantos tecnológicos y cambios en las preferencias de los consumidores. El uso de monederos digitales, por ejemplo, pasó de menos del 5 % en 2017 a más del 10 % en 2023. Las leyes bancarias turcas no permiten que monederos digitales internacionales populares como PayPal, Apple Pay o Google Pay operen en el país. En su lugar, los residentes utilizan soluciones locales como Paycell y BKM Express, que están integradas con muchos de los principales bancos.

Métodos de pago B2C populares en Turquía

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Efectivo
  

Métodos de pago B2B populares en Turquía

• Tarjetas de crédito
  
• Pagos sin contacto (por ejemplo, TROY)
  
• Transferencias bancarias
  

Tendencias emergentes

El marco regulador de Turquía se ha adaptado en respuesta a la evolución de los métodos de pago y las preferencias. En los últimos años, la BRSA ha puesto en marcha múltiples normativas centradas en los sistemas de pago digitales, el dinero electrónico y las instituciones de pago. Aunque estos cambios deberían dar lugar a un sistema más eficaz, las empresas a menudo deben adaptar rápidamente su infraestructura de pagos a medida que se implementan nuevas regulaciones.

A medida que más personas en Turquía adopta la tecnología en las finanzas, el país ha experimentado un cambio del dinero en efectivo a los sistemas de pago electrónicos. La adopción de terminales de punto de venta, por ejemplo, ha experimentado un crecimiento constante. En 2023 Turquía contaba con más de 3 millones de terminales POS, lo que indica una profunda penetración de la infraestructura de pago electrónico.

La banca y los pagos móviles también han experimentado un gran auge, y se prevé que el valor total de las transacciones para el mercado de pagos digitales alcance más de 20 billones de dólares en 2025. Esta tendencia se ve impulsada tanto por el aumento de la penetración de los smartphones como por el impulso activo del sector bancario en favor de las soluciones digitales. Los pagos con código QR, que tuvieron gran aceptación durante la pandemia de COVID-19, también han contribuido a que los clientes abandonen el dinero en efectivo.

Facilidad y fricción de entrada

Explorar el mercado de pagos turco exige una mezcla de comprensión cultural e integración tecnológica. Esto es lo que las empresas deben saber.

Impuestos

El impuesto sobre el valor añadido (IVA) afecta a clientes y empresas en Turquía. Se aplica un tipo de IVA estándar del 20 % a la mayoría de bienes y servicios, aunque existen tipos reducidos del 10 % y el 1 % para partidas y categorías específicas como alimentos y medicinas. Mientras que los clientes sienten el efecto inmediato del IVA en sus compras, las empresas son responsables de cobrar y remitir este impuesto al gobierno. Las empresas pueden enfrentarse a sanciones estrictas si no cumplen con el cobro o el envío del IVA.

Contracargos y disputas

Los procesos de contracargo y disputa de Turquía reflejan su dedicación a la protección del consumidor y su deseo de alinearse con los estándares europeos. Para las empresas, este entorno hace que sea especialmente importante tomar medidas proactivas que mitiguen los posibles conflictos y mantengan la integridad de las transacciones. Turquía cuenta con una ley de protección del consumidor que hace hincapié en salvaguardar los derechos de los clientes. Las empresas deben asegurarse de que conocen bien la ley y sus mandatos en materia de contracargos y disputas.

El BKM desempeña una función central en los procesos turcos de gestión de los contracargos. Creada gracias a una asociación de bancos turcos, la empresa establece estándares para los pagos con tarjeta y gestiona un sistema centralizado de contracargos para agilizar el proceso de disputa, lo que lo hace más eficiente para empresas y clientes.

Aunque Turquía no es miembro de la Unión Europea (UE), las leyes y reglamentos del país coinciden con las normas de la UE en muchas áreas, incluida la forma en que gestiona los contracargos y disputas. Al igual que la normativas europeas, las de Turquía son más favorables para los clientes, y las empresas tienen la responsabilidad de demostrar la autenticidad de las transacciones, especialmente las no autorizadas. Las empresas de Turquía suelen tener una mayor responsabilidad a la hora de autenticar las transacciones y mantener los registros pertinentes en comparación con las empresas estadounidenses.

Pagos internacionales

El mercado de pagos de Turquía refleja su posición geográfica, sus vibrantes relaciones comerciales y su interés por la tecnología. He aquí algunas de las fuerzas que determinan los pagos internacionales en Turquía.

• Conversión de divisas
  Con una economía en crecimiento y una huella digital en expansión, Turquía sigue adaptando sus servicios de conversión de divisas con el objetivo de satisfacer las necesidades locales y mundiales. Muchos viajeros en Turquía optan por convertir sus divisas nacionales a la lira turca (TRY). Los recargos por tipo de cambio suelen oscilar entre el 1 % y el 3 % sobre el tipo interbancario. Los clientes también pueden tener que pagar una comisión fija, que suele oscilar entre 10 y 30 TRY. Algunos cajeros automáticos de Turquía dan a los usuarios la opción de retirar en divisas extranjeras, pero suele haber un recargo por tipo de cambio. También existen varias soluciones de conversión de divisas de terceros, como iPara y PayU Turkey.
  
• Funciones multidivisa para empresas
  Para las empresas que atienden a un público internacional, las funciones multidivisa son una herramienta importante. Las tasas de conversión suelen determinarse en el sistema POS a través de las cuentas bancarias de la empresa, y las comisiones asociadas a este servicio suelen oscilar entre el 1 % y el 3 %. Dependiendo de las preferencias de la empresa, esta comisión puede ser absorbida por la empresa o repercutida al cliente.
  
• La función del Banco Central
  El CBRT es el principal organismo regulador que supervisa las operaciones con divisas. Sus políticas e intervenciones pueden influir en las tasas de conversión y en las prácticas con divisas. Turquía ha puesto en marcha una normativa que aboga por la transparencia en las tasas de conversión y las comisiones. Los establecimientos financieros, como los bancos y los proveedores de pagos, deben revelar todos los costes relacionados con la conversión de divisas, incluidas las comisiones de servicio y cualquier recargo sobre el tipo interbancario.
  

Seguridad y privacidad

El enfoque de Turquía respecto a la seguridad de los pagos, el cumplimiento de la normativa y la regulación refleja su compromiso con la creación de un sector financiero estable y protegido. A continuación, ofrecemos una visión más detallada de las medidas de seguridad y los requisitos de privacidad en Turquía:

• Leyes de protección de datos
  La Ley de Protección de Datos Personales de Turquía es similar al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE. Regula la protección de datos personales y garantiza que las empresas cuenten con el consentimiento de un particular antes de recopilar o procesar sus datos personales. La Autoridad de Protección de Datos Personales (KVKK) supervisa y hace cumplir esta normativa, y hace responsables a las organizaciones de las infracciones y el incumplimiento.
  
• Leyes para la prevención del blanqueo de capitales (AML) y contra la financiación del terrorismo (CTF)
  Turquía se adhiere a las normas internacionales en torno a las regulaciones AML y CTF, y la Junta de Investigación de Delitos Financieros (MASAK) es responsable de hacerlas cumplir. Las instituciones financieras están obligadas a informar de las transacciones sospechosas a la MASAK, que lleva a cabo investigaciones para prevenir las actividades financieras ilícitas.
  
• Ley de liquidación de sistemas de pago y seguridad
  Esta ley aborda los principios y procedimientos relacionados con los sistemas de pago y seguridad, los servicios de pago y las instituciones de dinero electrónico en Turquía. Su objetivo es aumentar la transparencia y proteger los derechos e intereses de las partes en los servicios de pago electrónico.
  
• Ciberseguridad en el sector bancario
  A medida que avanza la transformación digital de Turquía, la ciberseguridad sigue siendo una de las principales preocupaciones del sector bancario. La Autoridad de Tecnologías de la Información y la Comunicación (ICTA) establece los estándares de ciberseguridad, y los bancos y proveedores de servicios de pago aplican medidas avanzadas de cifrado y seguridad para protegerse de las ciberamenazas.
  

Factores clave de éxito

El mercado de pagos de Turquía ofrece una serie de vías potenciales para las empresas que operan en el país. En un esfuerzo por maximizar el éxito de tu entrada en el mercado, hay algunos factores que debes tener en cuenta. Entre ellos se incluyen:

• Crear confianza en los pagos digitales
  A pesar del cambio global hacia los pagos digitales, muchos clientes en Turquía siguen prefiriendo el efectivo. Una encuesta sobre pagos de 2021 realizada por el CBRT descubrió que los participantes utilizaban el efectivo para el 89 % de las transacciones diarias durante el periodo observado. Esto puede plantear desafíos a las empresas que quieren promover las transacciones digitales, porque les exige mantener y aceptar tanto los métodos de pago tradicionales como los modernos.
  
• Comprender los matices de las transacciones transfronterizas
  La posición geográfica de Turquía y sus diversas relaciones comerciales hacen que el país registre un elevado volumen de transacciones transfronterizas. A medida que crece el volumen comercial con países como Alemania y Rusia, también aumentan las complicaciones. Las instituciones financieras y las empresas deben cumplir una lista cada vez mayor de reglamentos, aranceles y acuerdos comerciales, especialmente los que afectan a la forma en que gestionan las transacciones de pago.
  
• Invertir en medidas de seguridad sólidas
  Las cuestiones relacionadas con la ciberseguridad son motivo de preocupación para Turquía. Según un informe de 2021 del Centro de Excelencia de Ciberdefensa Cooperativa de la OTAN, en 2019 se produjeron aproximadamente 136.000 ciberataques en Turquía. Esto puso en alerta a las instituciones financieras turcas, ya que el sector de los pagos es un objetivo frecuente.
  
• Comprender el panorama
  Los sistemas de pago de Turquía han experimentado una transformación digital, con la banca móvil y los monederos digitales cada vez más populares. Muchas de estas opciones digitales, como BKM Express, incluyen ahora funciones para la conversión de divisas. Este desarrollo ha facilitado a clientes y empresas el manejo de múltiples divisas, y ha integrado aún más a Turquía en el sistema financiero mundial.
  

Conclusiones clave

Aunque Turquía está creciendo como centro financiero, las empresas siguen enfrentándose a desafíos en su mercado de pagos. He aquí las estrategias que pueden seguir las empresas para introducirse en el mercado turco de pagos.

Ofrecer métodos de pago locales

• Considera la posibilidad de ofrecer opciones de pago ampliadas
  El auge de los monederos digitales y de las soluciones de pago locales indica que el ecosistema de pagos se está diversificando. La incorporación de estas opciones de pago puede tener gran acogida en una base de clientes más amplia, especialmente entre los clientes más jóvenes y expertos en tecnología.
  
• Acepta tarjetas de crédito y dinero en efectivo
  La mayoría de los clientes de Turquía siguen utilizando el efectivo junto con las tarjetas de crédito. En 2024, el 50 % de los pagos en Turquía se realizaron con tarjetas, mientras que el 30 % se hicieron en efectivo. Por consiguiente, las empresas deberían integrar sistemas que combinen métodos de pago tanto digitales como tradicionales.
  
• Localiza tus interfaces de pago
  Localizar tu interfaz de pago para incluir el idioma turco puede mejorar la experiencia del usuario y generar confianza con los clientes.
  

Planifica las fluctuaciones de divisas y los cambios normativos

• Integra sistemas dinámicos de conversión de divisas (DCC)
  Las fluctuaciones de la lira turca han sido una preocupación constante. Para solucionarlo, las empresas pueden integrar los sistemas DCC, que permiten a los clientes ver los precios tanto en liras turcas como en divisas extranjeras, y ofrecen claridad en tiempo real sobre las tasas de conversión de divisas. Esto es especialmente útil para turistas y expatriados.
  
• Haz un seguimiento de los cambios normativos
  Las empresas de Turquía deben mantenerse informadas sobre las actualizaciones de la normativa por parte de la BRSA. Mantenerse al día garantiza unas operaciones más fluidas y también indica a los clientes que las transacciones están respaldadas por normas actualizadas.
  
• Ten presente el impacto potencial de la volatilidad de las divisas
  Turquía se ha enfrentado a graves fluctuaciones de su divisa local, la lira turca. Estos cambios impredecibles afectan a las transacciones nacionales y transfronterizas. En un caso extremo, en marzo de 2025, la lira turca cayó a un mínimo histórico tras un escándalo político, y finalmente cerró a 37,665 por dólar estadounidense. Esta volatilidad obliga a las empresas, especialmente a las que participan en el comercio internacional, a planificar y vigilar cuidadosamente los cambios futuros.
  

Haz de la seguridad un principio central

• Pagos a través de dispositivos móviles
  Los pagos móviles en Turquía se basan predominantemente en la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) y los códigos QR. La autenticación en dos pasos (2FA) mediante escaneado biométrico o introducción del PIN suele ser necesaria para la seguridad.
  
• Sistemas electrónicos de envío de fondos y pagos con tarjeta
  El CBRT supervisa y regula la infraestructura de las transferencias electrónicas de fondos. El BKM establece estándares para los pagos con tarjeta, centrándose en la mejora de la seguridad de las tarjetas y la promoción de los pagos electrónicos en el país.
  
• Proveedores de servicios de pago
  Turquía ha experimentado un aumento de los proveedores de servicios de pago de terceros. Empresas como iyzico y PayU proporcionan soluciones de pago innovadoras para las empresas y los clientes turcos, y operan bajo la normativa establecida por la BRSA y la ICTA para mantener altos niveles de seguridad y proteger los datos de los usuarios.