En Turquie, les paiements évoluent entre commerce traditionnel et des technologie financière émergentes. Bien que de nombreux clients en Turquie préfèrent encore l’argent comptant, les modes de paiement numériques gagnent en popularité. En 2023, plus de la moitié de toutes les transactions au point de vente (PVD) ont été effectuées à l’aide de cartes.

À mesure que la littératie numérique augmente en Turquie, l’adoption de portefeuilles numériques et des solutions de paiement localisées telles que BKM Express, un service portefeuille numérique de l’Interbank Card Center (BKM). Cette tendance correspond à la croissance du commerce en ligne : lesrevenus du commerce en ligne devrait atteindre 31,28 milliards USD en 2025.

L’architecture financière de la Turquie se compose d’un mélange d’institutions bancaires établies et jeunes entreprises de technologies financières agiles. Soutenue par une réglementation qui s’adapte à un marché en mutation, l’écosystème des paiementsen Turquie fait preuve de résilience face aux changements économiques mondiaux.

Nous vous expliquons ci-dessous ce que les entreprises qui envisagent de se développer en Turquie devraient prendre en compte, notamment :

• Prise en compte des préférences de paiement locales
  
• Rester à l’affût des fluctuations des devises et des changements réglementaires
  
• Mettre en œuvre des mesures de sécurité numérique strictes
  

L’état du marché

Bien que l’argent liquide reste un élément important du paysage complexe des paiements en Turquie, la technologie, les préférences des consommateurs et les efforts réglementaires créent un avenir financier davantage numérique. Ces tendances offrent des informations précieuses sur l’évolution des habitudes de paiement de la Turquie.

Les systèmes financiers et de paiement en Turquie sont fortement réglementés, avec un accent sur la protection des consommateurs, la transparence et la stabilité. L’une des principales réglementations est laLoi n° 6493, la Loi sur les systèmes de paiement et de règlement des titres, les services de paiement et les établissements de monnaie électronique, entrée en vigueur en 2013. Cette loi établit un cadre complet pour les établissements de monnaie électronique, les institutions de paiement et les systèmes de règlement des paiements et des titres, en les maintenant alignés sur les meilleures pratiques internationales. Le gouvernement a également joué un rôle majeur dans la promotion de l’inclusion financière, la réduction de l’économie souterraine (c.-à-d. le travail non déclaré et non réglementé) et la lutte contre les flux de fonds illicites grâce à des actions réglementaires. Un exemple en est la promotion desterminaux de point de vente (TPV) enregistrés,, qui aident les autorités à suivre les transactions et à réduire les risques d’évasion fiscale.

La Banque centrale de la République de Turquie (CBRT) dirige les politiques monétaires de la Turquie. Avec desréserves d’échanges étrangères qui s’élèveraient à plus de 90,9 milliards de dollars américains en 2025, la CBRT joue un rôle essentiel dans l’élaboration des politiques et la supervision du secteur bancaire. L’Agence de régulation et de contrôle bancaire (BRSA) est un autre acteur clé et se concentre sur la stabilité et la fiabilité du système financier. En collaboration avec le ministère du Trésor et le ministère des Finances, ces organismes créent un environnement favorable aux opérations financières nationales et étrangères.

En 2021, la BRSA a introduit de nouvelles réglementations en ce qui concerne les institutions de paiement et la monnaie électronique, afin de créer un environnement davantage structuré et plus sûr pour la monnaie électronique et les services de paiement. Ces réglementations ont renforcé la confiance des clients et des entreprises dans le cadre despaiements numériques.

Modes de paiement

En Turquie, les clients s’appuient sur de nombreux modes de paiement utilisés dans le monde entier. Nous allons vous présenter les modes de paiement préférés dans le pays.

Utilisation actuelle

L’écosystème de paiement turc contient un mélange de modes traditionnels et contemporains. Les cartes de crédit sont largement acceptées dans les centres commerciaux animés des villes turques, les bazars locaux et les marchés en ligne. Selon la CBRT, les clients turcs ont dépensé 420 milliards de dollars américains en 2024 en utilisant des cartes, soit une augmentation de 86 % d’une année sur l’autre. L’accès généralisé à Internet a entraîné l’essor des achats en ligne et des paiements par carte en ligne. En 2023, près de 65 % de la population avait utilisé Internet pour acheter un produit ou un service.

Pendant que les cartes de crédit restent populaires à la fois en magasin et dans le cadre des transactions en ligne, les portefeuilles numériques et les paiements mobiles prennent de l’ampleur. Par exemple, une enquête réalisée en 2019 a révélé que, parmi les personnes interrogées en Turquie,65 % utilisent des paiements mobiles. Cela montre une nette évolution vers des pratiques de paiement modernes.

Les paiements sans contact sont également devenus de plus en plus populaires en Turquie. Selon les données de la CBRT, seulement 2 millions de transactions sans contact ont eu lieu chaque mois en 2015. En 2024, ce nombre était passé à 1 milliard. TROY, un mode de paiement mobile sans contact très répandu, est un programme national géré par BKM, qui a émis plus de 2 millions de cartes au cours de sa première année.

La croissance des paiements mobiles en Turquie provient d’une combinaison de progrès technologiques et de changements dans les préférences des consommateurs. L’utilisation des portefeuilles numériques, par exemple, s’est développée à partir de moins de 5 % en 2017 à plus de 10 % en 2023. Les lois bancaires en Turquie n’autorisent pas les portefeuilles numériques internationaux populaires tels que PayPal, Apple Pay ou Google Pay à fonctionner dans le pays. Au lieu de cela, les résidents utilisent des solutions maison telles que Paycell et BKM Express, qui sont intégrées à de nombreuses grandes banques.

Modes de paiement interentreprises populaires en Turquie

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Trésorerie
  

Modes de paiement interentreprises populaires en Turquie

• Cartes de crédit
  
• Paiements sans contact (p. ex., TROY)
  
• Virements bancaires
  

Tendances émergentes

Le cadre réglementaire de la Turquie s’est adapté en réponse à l’évolution des modes de paiement et des préférences. Ces dernières années, la BRSA a mis en œuvre plusieurs réglementations axées sur les systèmes de paiement numériques, la monnaie électronique et les établissements de paiement. Bien que ces changements devraient se traduire par un système plus efficace, les entreprises se trouvent souvent dans la nécessité d’adapter rapidement leur infrastructure de paiement à mesure que de nouvelles réglementations entrent en vigueur.

Alors que de plus en plus de personnes en Turquie adoptent les technologies financières, le pays a connu une transition des paiements en espèces vers les systèmes de paiement électroniques. L’adoption des terminaux PDV, par exemple, a connu une croissance constante. En 2023, on comptait plus de 3 millions de terminaux de PDV en Turquie, ce qui témoigne d'une forte pénétration des infrastructures de paiement électronique .

Les services bancaires et les paiements mobiles ont également connu une forte augmentation, la valeur totale des transactions pour le marché des paiements numériques devrait atteindre plus de 20 000 milliards de dollars américains en 2025. Cette tendance est alimentée à la fois par la pénétration croissante des téléphones intelligents et par la croissance active du secteur bancaire en faveur des solutions numériques. Les paiements par code QR, qui ont été de plus en plus acceptés pendant la pandémie de COVID-19, ont également contribué à amener les clients à utiliser de moins en moins des paiements en espèces.

Facilité et friction d’entrée

Naviguer sur le marché turc des paiements exige un mélange de compréhension culturelle et d’intégration technologique. Voici ce que les entreprises doivent savoir.

Taxes

LaTaxe sur la valeur ajoutée (TVA) affecte les clients et les entreprises en Turquie. Un taux standard de TVA de 20 % s’applique à la plupart des biens et services, bien que des taux réduits de 10 % et 1 % existent pour des articles et des catégories spécifiques tels que les aliments et les médicaments. Alors que les clients ressentent l’effet immédiat de la TVA dans leurs achats, les entreprises sont responsables de la collecte et de la transmission de cet impôt au gouvernement. Les entreprises peuvent faire face à des pénalités sévères si elles ne respecter pas de la TVA de l’encaissement ou du versement.

Contestations de paiement et litiges

En Turquie, les processus en matière de contestation de paiement et de litiges reflètent leur dévouement à la protection des consommateurs, ainsi que la volonté de s’arrimer aux normes européennes. Pour les entreprises, dans cet environnement, il est particulièrement important de prendre des mesures proactives afin de réduire le nombre de litiges potentiels et de maintenir l’intégrité des transactions. La Turquie dispose d’uneLoi sur la protection des consommateurs qui met l’accent sur la préservations des droits du client. Les entreprises doivent s’assurer qu’elles maîtrisent bien la loi et ses mandats en matière de contestation de paiement et de litiges.

Le BKM joue un rôle central dans les processus de traitement des contestations de paiement en Turquie. Créée grâce à un partenariat de banques turques, l’entreprise définit des normes pour les paiements par carte et exploite un système de contestation de paiement centralisé pour rationaliser le processus de litiges, le rendant davantage efficace pour les entreprises et les clients.

Bien que la Turquie ne soit pas membre de l’Union européenne (UE), les lois et réglementations du pays sont conformes aux normes de l’UE dans de nombreux domaines, y compris la façon dont elle gère lescontestations de paiement et les litiges. À l’instar de la réglementation européenne, la réglementation turque est plus favorable aux clients, et les entreprises ont la responsabilité de prouver l’authenticité des transactions, en particulier celles qui ne sont pas autorisées. Les entreprises turques ont souvent une plus grande responsabilité, et doivent ainsi ’identifier les transactions et tenir des registres pertinents, ceci en comparaison avec les entreprises implantées aux États-Unis.

Paiements internationaux

En Turquie, le marché des paiements reflète sa position géographique, ses relations commerciales dynamiques et son intérêt pour la technologie. Voici quelques-unes des forces qui façonnent les paiements internationaux en Turquie.

• Conversion de devises
  Avec une économie en croissance et une empreinte numérique en expansion, la Turquie continue d’adapter ses services de conversion de devises, dans le but de répondre aux besoins locaux et mondiaux. De nombreux voyageurs en Turquie choisissent de convertir leur devises nationale en livre turque (TRY). Les majorations du taux de change oscillent généralement entre 1 % et 3 % au-dessus du taux interbancaire. Les clients peuvent également avoir à payer des frais fixes, souvent compris entre 10 et 30 TRY. Certains distributeurs automatiques de billets en Turquie offrent aux utilisateurs la possibilité d’annuler en devises étrangères, mais il y a généralement une majoration du taux de change. Il existe également un certain nombre de solutions de conversion de devises tierces, notamment iPara et PayU Turkey.
  
• Fonctionnalités multidevises pour les entreprises
  Pour les entreprises qui s’adressent à un public international, les fonctionnalités multidevises sont un outil important. Les taux de conversion sont généralement déterminés au PDV par le biais des comptes bancaires d’une entreprise, et les frais associés à ce service varient généralement de 1 % à 3 %. Selon la préférence de l’entreprise, ces frais peuvent être absorbés par l’entreprise ou répercutés sur le client.
  
• The rôle de la Bank centrale
  La CBRT est le principal organisme de réglementation qui supervise les opérations devises. Leurs politiques et interventions peuvent influencer les taux et les pratiques de conversion de devises. La Turquie a mis en place une réglementation qui prône la transparence des taux de conversion et des frais. Les établissements financiers, tels que les banques et lespaiement fournisseurs, doivent divulguer tous les coûts liés à conversion de devises, y compris les frais de service et toute majoration au-delà du taux interbancaire.
  

Sécurité et confidentialité

L’approche de la Turquie à l’égard de la sécurité du paiement, la conformité et la régulation reflète son dévouement à créer un secteur financier stable et protégé. Voici un aperçu des mesures de sécurité et des exigences en matière de confidentialité en Turquie :

• Lois sur la protection des données
  La Loi sur la protection des données personnelles en Turquie est similaire à la RGPD dans l’UE. Elle régit la protection des données personnelles et veille à ce que les entreprises aient le consentement d’un particulier avant de collecter ou de traiter leurs données personnelles. L’Autorité de protection des données personnelles (KVKK) supervise et applique cette réglementation, tenant les organisations responsables des violations et de la non-conformité.
  
• Lutte contre le blanchiment de capitaux et financement de la lutte contre le terrorisme (FCF)
  La Turquie adhère aux normes internationales en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux et les FCF, et le Bureau d’enquête sur les crimes financiers (MASAK) est chargé de les faire respecter. Les institutions financières sont tenues de signaler les transactions suspectes à MASAK, qui mène des enquêtes pour prévenir les activités financières illicites.
  
• Lois sur le règlement des systèmes de sécurité et de paiement
  Cette loi traite des principes et des procédures relatifs aux systèmes de paiement et de sécurité, aux services de paiement et aux établissements de monnaie électronique en Turquie. Son objectif est d’améliorer la transparence et de protéger les droits et les intérêts des parties aux services de paiement électronique.
  
• Cybersécurité dans le secteur bancaire
  Alors que la transformation numérique de la Turquie gagne du terrain, la cybersécurité reste au premier plan des préoccupations du secteur bancaire. L’Autorité des technologies de l’information et de la communication (ICTA) établit les normes en matière de cybersécurité, et les banques et les prestataires de paiement mettent en œuvre des mesures de chiffrement et de sécurité avancées pour se prémunir contre les cybermenaces.
  

Les facteurs clés de succès

Le marché turc des paiements offre un certain nombre de possibilités pour les entreprises opérant dans le pays. Dans le but de maximiser votre entrée réussie sur le marché, il y a certains facteurs à prendre en compte. Il s’agit notamment de :

• Construire la confiance pour les paiements numériques
  Malgré l’évolution mondiale vers les paiements numériques, de nombreux clients en Turquie préfèrent toujours l’argent liquide. Une enquête menée en 2021 par la CBRT sur les journaux de paiement a révélé que les participants utilisé de l’argent liquide pour 89 % des transactions quotidiennes pendant la période observée. Cela peut poser des défis aux entreprises qui souhaitent promouvoir les transactions numériques, car cela exige que les entreprises maintiennent et prennent en charge les modes de paiement traditionnels et modernes.
  
• Comprendre les nuances des transactions transfrontalières
  La position géographique de la Turquie et la diversité de ses relations commerciales signifient que le pays connaît un volume élevé de transactions transfrontalières. À mesure que le volume des échanges avec des pays comme l’Allemagne et la Russie augmente, les complications augmentent également. Les institutions financières et les entreprises doivent se conformer à une liste sans cesse croissante de réglementations, de tarifs et d’accords commerciaux, en particulier ceux qui affectent la façon dont elles traitent les transactions de paiement.
  
• Investir dans des mesures de sécurité robustes
  Les questions de cybersécurité sont un sujet de préoccupation pour la Turquie. Selon un rapport publié en 2021 par le Centre d’excellence pour la cyberdéfense en coopération de l’OTAN, environ 136 000 cyberattaques ont été enregistrées en Turquie en 2019. Cela a mis les institutions financières turques en alerte, car le secteur des paiements est une cible fréquente.
  
• Étudier le paysage
  Les systèmes de paiement turcs ont subi une transformation numérique, les services bancaires mobiles et les portefeuilles numériques devenant de plus en plus populaires. Bon nombre de ces options numériques, telles que BKM Express, incluent désormais des fonctionnalités de conversion de devises. Ce développement a permis aux clients et aux entreprises de gérer plus facilement plusieurs devises, intégrant ainsi davantage la Turquie dans le système financier mondial.
  

Ce qu’il faut retenir

Alors que la Turquie se développe en tant que centre financier, les entreprises sont toujours confrontées à des défis sur son marché des paiements. Voici les stratégies que les entreprises peuvent suivre lorsqu’elles entrent sur le marché turc des paiements.

S'adapter aux modes de paiements localisés

• Consider des options de paiement élargi
  L’essor des portefeuilles numériques et des solutions de paiement locales indique la diversification de l’écosystème de paiement. L’intégration de ces options paiement peut trouver un écho auprès d’une base client plus large, en particulier les clients plus jeunes et férus de technologie.
  
• Accepter les paiements par carte de crédit — et en argent comptant
  La majorité des clients en Turquie utilisent encore de l’argent liquide en plus des cartes de crédit. En 2024, 50 % des paiements en Turquie ont été faites avec des cartes, tandis que 30 % ont été faites avec de l’argent liquide. À la lumière de cela, les entreprises doivent intégrer des systèmes qui combinent à la fois des modes de paiement numériques et traditionnels.
  
• Localiser vos interfaces de paiement
  La localisation de votre interface de paiement pour inclure la langue turque peut améliorer l’expérience utilisateur et renforcer la confiance avec les clients.
  

Prévoyez les fluctuations des devises et les changements de réglementations

• Intégrer les systèmes de conversion dynamique de devises (DCC)
  Les fluctuations de la livre turque ont été une préoccupation constante. Pour y remédier, les entreprises peuvent intégrer systèmes de DCC, qui permettent aux clients de consulter les prix en livres turques et en devises étrangères, et fournissent une clarté en temps réel sur les taux de conversion de devises. Ceci est particulièrement utile pour les touristes et les expatriés.
  
• Suivre les changements réglementaires
  Les entreprises turques doivent se tenir informées des mises à jour de la réglementation de la BRSA. Le maintien de la conformité garantit des opérations plus fluides et signale également aux clients que les transactions sont soutenues par des normes à jour.
  
• Connaître l’impact potentiel de la volatilité des devises
  La Turquie a été confrontée à de graves fluctuations de sa devise locale, la livre turque. Ces changements imprévisibles ont une incidence sur les transactions nationales et transfrontalières. Dans un cas extrême, en mars 2025, la livre turque est tombée à un niveau record après un scandale politique,clôture à 37.665 par dollar États-Unis. Cette volatilité oblige les entreprises, en particulier celles qui font du commerce international, à planifier et à surveiller soigneusement les changements futurs.
  

Faire de la sécurité un principe central

• Paiements mobiles
  Les paiements mobiles en Turquie reposent principalement sur une technologie de communication en champ proche (NFC) et des codes QR. L’authentification à deux facteurs (2FA) via des scans biométriques ou la saisie d’un code PIN est souvent nécessaire pour la sécurité.
  
• Systèmes électroniques de transfert de fonds et paiements par carte
  La CBRT supervise et réglemente l’infrastructure des transferts électroniques des fonds. Le BKM établit des normes pour les paiements par carte, en se concentrant sur l’amélioration de la sécurité des cartes et la promotion des paiements électroniques dans le pays.
  
• Prestataires de services de paiement
  La Turquie a connu une augmentation du nombre de fournisseurs de paiement tiers. Des entreprises telles que iyzico et PayU fournissent des solutions de paiement innovantes aux entreprises et aux clients turcs, et elles opèrent dans le cadre des réglementations établies par la BRSA et l’ICTA pour maintenir des normes de sécurité élevées et protéger les données des utilisateurs.