Turkiets betalningsekosystem befinner sig i skärningspunkten mellan traditionell handel och nya fintech-innovationer. Många kunder i Turkiet föredrar fortfarande kontanter, men digitala betalningsmetoder blir allt starkare. År 2023 utfördes mer än hälften av alla POS-systemtransaktioner med kort.

I takt med att kunskapen om digitala lösningar ökar i Turkiet ökar också användningen av e-plånböcker och lokala betalningslösningar som BKM Express, en tjänst för e-plånböcker från Interbank Card Center (BKM). Denna trend motsvarar e-handelns tillväxt: Turkiets e-handelsintäkter beräknas uppgå till 31,28 miljarder USD 2025.

Turkiets finansiella arkitektur består av en blandning av etablerade bankinstitut och smidiga startup-företag inom fintech. Turkiets betalningsekosystem är uppbackat av regler som anpassar sig till en föränderlig marknad och uppvisar motståndskraft under globala ekonomiska förändringar.

Nedan förklarar vi vad företag som planerar att expandera till Turkiet behöver tänka på, inklusive att:

• Tillgodose lokala betalnings preferenser
  
• Hålla koll på valutavariationer och regeländringar
  
• Implementera kraftfulla digitala säkerhetsåtgärder
  

Marknadsläge

Även om kontanter fortfarande är en viktig del av Turkiets komplexa betalningslandskap skapar teknik, konsumentpreferenser och tillsynsinsatser en mer digital ekonomisk framtid. Dessa trender ger värdefulla insikter i Turkiets föränderliga betalningsvanor.

Turkiets finansiella system och betalningssystem är strikt reglerade, med fokus på konsumentskydd, transparens och stabilitet. En viktig förordning är lag nr 6493, lagen om system för avräkning av betalningar och värdepapper, betaltjänster och elektroniska penninginstitut, som trädde i kraft 2013. Lagen ger en omfattande struktur för institut för elektroniska pengar, betalnings- och värdepappersavräkning som håller dem i linje med internationell bästa praxis. Regeringen har också spelat en viktig roll för att främja finansiell integration, minska den grå ekonomin (dvs. odokumenterat, oreglerat arbete) och bekämpa rörligheten för olagliga medel genom lagstiftningsåtgärder. Ett exempel är satsningen på registrerade POS-maskiner, som hjälper myndigheter att spåra transaktioner och minska risken för skatteflykt.

Turkiets centralbank (CBRT) leder Turkiets penningpolitik. Med valutareserver som rapporterades uppgå till över 90,9 miljarder USD 2025 spelar CBRT en viktig roll i utformningen av politiken och övervakningen av banksektorn. Bankreglerings- och tillsynsbyrån (BRSA) är en annan viktig aktör och fokuserar på det finansiella systemets stabilitet och trovärdighet. Tillsammans med finansministeriet skapar dessa myndigheter en stödjande miljö för inhemska och utländska finansiella transaktioner.

Under 2021 införde BRSA nya regler för betalnings- och e-penninginstitut för att skapa en mer strukturerad och säker miljö för elektroniska pengar och betalningstjänster. Dessa regler har förbättrat kundernas och företagens förtroende för digitala betalningar.

Betalningsmetoder

Kunder i Turkiet förlitar sig på många betalningsmetoder som används runt om i världen. Här är en närmare titt på föredragna betalningsmetoder i landet.

Aktuell användning

Turkiets ekosystem för betalningar innehåller en blandning av traditionella och moderna metoder. Kreditkort är allmänt accepterade i Turkiets livliga stadsgallerior, lokala basarer och digitala marknadsplatser. Enligt CBRT spenderade turkiska kunder 420 miljarder USD 2024 med kort, en ökning med 86 % på årsbasis. Utbredd tillgång till internet har drivit på ökningen av onlineshopping och kortbetalningar. 2023 hade nästan 65 % av befolkningen använt internet för att köpa en produkt eller tjänst.

Även om kreditkort fortfarande är populära för både butikstransaktioner och onlinetransaktioner tar e-plånböcker och mobila betalningar fart. En undersökning från 2019 visade till exempel att 65 % av de tillfrågade i Turkiet använde mobila betalningar. Detta visar en tydlig övergång till moderna betalningsmetoder.

Kontaktlösa betalningar har blivit allt populärare även i Turkiet. Enligt uppgifter från CBRT skedde endast 2 miljoner kontaktlösa transaktioner varje månad 2015. År 2024 hade den siffran vuxit till 1 miljard. En populär metod för mobila kontaktlösa betalningar är TROY, ett nationellt program som drivs av BKM, som utfärdade mer än 2 miljoner kort under sitt första år.

Tillväxten för mobila betalningar i Turkiet beror på en kombination av tekniska framsteg och förändringar i konsumenternas preferenser. Användningen av e-plånböcker ökade till exempel från mindre än 5 % 2017 till mer än 10 % 2023. Turkiska banklagar tillåter inte populära internationella digitala plånböcker som PayPal, Apple Pay eller Google Pay att verka i landet. Istället använder invånarna egenutvecklade lösningar som Paycell och BKM Express, som är integrerade med många av storbankerna.

Populära B2C-betalningsmetoder i Turkiet

• Kreditkort
  
• Bankkort
  
• Kontanter
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Turkiet

• Kreditkort
  
• Kontaktlösa betalningar (t.ex. TROY)
  
• Banköverföringar
  

Nya trender

Turkiets regelverk har anpassats som svar på föränderliga betalningsmetoder och preferenser. BRSA har implementerat flera förordningar under de senaste åren som fokuserar på digitala betalningssystem, elektroniska pengar och betalningsinstitutioner. Även om dessa förändringar borde resultera i ett effektivare system är många företag ofta i behov av att snabbt anpassa sin betalnings infrastruktur när nya regler får fäste.

I takt med att allt fler människor i Turkiet anammar teknik inom finanssektorn har landet gått över från kontantsystem till elektroniska betalningar. Användningen av POS-terminaler har till exempel haft en stadig tillväxt. År 2023 fanns det mer än 3 miljoner POS-terminaler i Turkiet, vilket signalerar en djup penetration av infrastruktur för elektroniska betalningar.

Mobila banktjänster och betalningar har också ökat kraftigt, och det totala värdet på transaktionerna på marknaden för digitala betalningar förväntas uppgå till mer än 20 biljoner USD 2025. Denna trend drivs både på av ökad användning av smartphones och banksektorns aktiva förespråkande av digitala lösningar. Betalningar med QR-kod, som började accepterades i högre grad under covid-19-pandemin, har också hjälpt till att flytta kunder från kontanter.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att navigera på den turkiska betalningsmarknaden kräver en blandning av kulturell förståelse och teknisk integration. Här är vad företag bör veta.

Skatter

Mervärdesskatt (moms) påverkar kunder och företag i Turkiet. En Standardmomssats på 20 % gäller för de flesta varor och tjänster, även om det finns reducerade momssatser på 10 % och 1 % för specifika varor och kategorier som livsmedel och läkemedel. Även om kunderna känner av momsens omedelbara effekt på sina inköp är det företagen som är ansvariga för att ta ut och vidarebefordra denna skatt till staten. Företag kan drabbas av stränga påföljder om de inte efterlever debiteringen eller inbetalningen av moms.

Återkrediteringar och tvister

Turkiets processer för återkreditering och bestridande återspeglar landets engagemang för konsumentskydd och önskan att anpassa sig till europeiska standarder. För företag gör denna miljö det särskilt viktigt att vidta proaktiva åtgärder som mildrar potentiella tvister och upprätthåller transaktionernas integritet. Turkiet har en konsumentskyddslag som betonar att skydda kundernas rättigheter. Företag bör se till att de är väl förtrogna med lagen och dess mandat när det gäller återkrediteringar och tvister.

BKM spelar en central roll i Turkiets processer för att hantera återkrediteringar. Företaget grundades genom ett partnerskap mellan turkiska banker och sätter standarder för kortbetalningar och driver ett centraliserat system för återkreditering för att effektivisera den bestridda processen, vilket gör den mer effektiv för företag och kunder.

Turkiet är inte medlem i Europeiska unionen (EU), men landets lagar och förordningar överensstämmer med EU:s standarder på många områden, bland annat när det gäller hur landet hanterar återkrediteringar och tvister. I likhet med EU:s regler är Turkiets regler mer gynnsamma för kunderna, och det är företagen som har ansvaret för att bevisa att transaktionerna är autentiska, särskilt de som inte är auktoriserade. Företag i Turkiet har ofta ett större ansvar för att autentisera transaktioner och föra relevanta register jämfört med företag i USA.

Internationella betalningar

Turkiets betalningsmarknad återspeglar dess geografiska läge, livliga handelsrelationer och intresse för teknik. Här är några av de krafter som formar internationella betalningar i Turkiet.

• Valutaväxling
  Med en växande ekonomi och ett växande digitalt fotavtryck anpassar Turkiet fortfarande sina valutaväxlingstjänster, med målet att tillgodose lokala och globala behov. Många resenärer i Turkiet väljer att växla sin egen valuta till turkiska lira (TRY). Växelkurspåläggen ligger vanligtvis mellan 1 % och 3 % över interbankräntan. Kunderna kan också behöva betala en fast avgift, ofta i intervallet 10–30 TRY. Vissa bankomater i Turkiet ger användarna möjlighet att ta ut pengar i utländska valutor, men vanligtvis tillämpas ett växelkurspåslag. Det finns också ett antal lösningar för valutaväxling från tredje part, inklusive iPara och PayU Turkey.
  
• Funktioner för olika valutor för företag
  För företag som vänder sig till en internationell publik är funktioner för flera valutor ett viktigt verktyg. Växelkursen fastställs vanligtvis i POS-systemet via ett företags bankkonton, och avgifterna för denna tjänst varierar vanligtvis mellan 1 % och 3 %. Beroende på företagets preferenser kan denna avgift absorberas av företaget eller överföras till kunden.
  
• Centralbankens roll
  CBRT är det huvudsakliga tillsynsorgan som övervakar valutor. Deras policyer och ingripanden kan påverka valutaväxlingens kurser och praxis. Turkiet har infört regler som förespråkar transparens i växlingskurser och avgifter. Finansinstitut, som banker och betalleverantörer, måste redovisa alla kostnader i samband med valutaväxling, inklusive serviceavgifter och eventuella påslag på interbankkursen.
  

Säkerhet och integritet

Turkiets strategi för betalningssäkerhet, efterlevnad och regleringar återspeglar landets engagemang för att skapa en stabil och skyddad finansbransch. Här är en närmare titt på säkerhetsåtgärder och integritetskrav i Turkiet:

• Lagar om dataskydd
  Turkiets dataskyddslag liknar EU:s GDPR. Den reglerar skyddet av personuppgifter och säkerställer att företag har individens samtycke innan de samlar in eller behandlar dennes personuppgifter. Myndigheten för personuppgiftsskydd (KVKK) övervakar och verkställer denna förordning och håller organisationer ansvariga för överträdelser och bristande efterlevnad.
  
• Bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism
  Turkiet följer internationella standarder kring penningtvätts- och CTF-regler, och ekobrottsmyndigheten (MASAK) ansvarar för att de efterlevs. Finansinstitut är skyldiga att rapportera misstänkta transaktioner till MASAK, som utför utredningar för att förhindra olaglig finansiell verksamhet.
  
• Lag om avräkning av betalnings- och säkerhetssystem
  Denna lag tar upp principer och förfaranden relaterade till betalnings- och säkerhetssystem, betalningstjänster och institut för elektroniska pengar i Turkiet. Syftet med lagen är att öka transparensen och skydda parternas rättigheter och intressen när det gäller elektroniska betalningstjänster.
  
• Cybersäkerhet inom banksektorn
  I takt med att Turkiets digitala omvandling vinner mark är cybersäkerhet fortfarande en viktig fråga för banksektorn. Informations- och kommunikationsteknikmyndigheten (ICTA) sätter standarderna för cybersäkerhet, och banker och betalleverantörer implementerar avancerade krypterings- och säkerhetsåtgärder för att skydda mot cyberhot.
  

Viktiga framgångsfaktorer

Turkiets betalningsmarknad erbjuder ett antal potentiella vägar för företag som är verksamma i landet. För att maximera dina framgångar vid marknadsinträdet finns det några faktorer att tänka på. Dessa inkluderar:

• Bygga förtroende för digitala betalningar
  Trots den globala övergången till digitala betalningar föredrar många kunder i Turkiet fortfarande kontanter. En betalningshistorikundersökning från 2021 som genomfördes av CBRT visade att deltagarna använde kontanter för 89 % av de dagliga transaktionerna under den observerade perioden. Detta kan innebära utmaningar för företag som vill främja digitala transaktioner, eftersom det kräver att företag underhåller och stödjer både traditionella och moderna betalningsmetoder.
  
• Förstå nyanserna i gränsöverskridande transaktioner
  Turkiets geografiska läge och olika handelsrelationer innebär att landet upplever en stor volym gränsöverskridande transaktioner. I takt med att handelsvolymen med länder som Tyskland och Ryssland ökar ökar också komplikationerna. Finansinstitut och företag måste följa en ständigt växande lista över regler, tariffer och handelsavtal – särskilt de som påverkar hur de hanterar betalningstransaktioner.
  
• Investera i robusta säkerhetsåtgärder
  Cybersäkerhetsfrågor är en källa till oro för Turkiet. Enligt en rapport från 2021 från Natos kooperativa cyberförsvarscentrum förekom det cirka 136 000 cyberattacker i Turkiet 2019. Detta höjde turkiska finansinstituts beredskap, eftersom betalningssektorn ofta är ett mål.
  
• Studera landskapet
  Turkiets betalningssystem har genomgått en digital omvandling, och mobila banktjänster och e-plånböcker har blivit allt populärare. Många av dessa digitala alternativ, som BKM Express, innehåller nu funktioner för valutaväxling. Denna utveckling har gjort det lättare för kunder och företag att hantera flera valutor och har ytterligare integrerat Turkiet i det globala finansiella systemet.
  

Viktiga slutsatser

Även om Turkiet växer som ett finansiellt nav brottas företag fortfarande med utmaningar på betalningsmarknaden. Här är strategier som företag kan följa när de går in på den turkiska betalningsmarknaden.

Tillgodose lokala betalningsmetoder

• Överväg att erbjuda utökade betalningsalternativ
  Framväxten av e-plånböcker och lokala betalningslösningar indikerar ett diversifierat ekosystem för betalningar. Genom att införliva dessa betalningsalternativ kan du nå en bredare kundbas, särskilt yngre, tekniskt kunniga kunder.
  
• Ta emot kreditkort och kontanter
  Majoriteten av kunderna i Turkiet använder fortfarande kontanter tillsammans med kreditkort. 2024 utfördes 50 % av betalningarna i Turkiet med kort, medan 30 % utfördes med kontanter. Mot bakgrund av detta bör företag integrera system som kombinerar både digitala och traditionella betalningsmetoder.
  
• Lokalisera dina betalningsgränssnitt
  Genom att anpassa ditt betalningsgränssnitt så att de inkluderar det turkiska språket kan du förbättra användarupplevelsen och bygga förtroende hos kunderna.
  

Planera för valutavariationer och regeländringar

• Integrera system för dynamisk valutaväxling (DCC)
  Fluktuationer i den turkiska liran har varit ett ständigt problem. För att åtgärda detta kan företag integrera DCC-system, som gör det möjligt för kunder att se priser i både turkiska lira och utländska valutor, och ge klarhet i växlingskurserna i realtid. Detta är särskilt användbart för turister och utlandsstationerade.
  
• Följ regleringsförändringar
  Företag i Turkiet måste hålla sig informerade om BRSA:s uppdateringar av reglerna. Genom att följa reglerna säkerställer du en smidigare verksamhet och signalerar också till kunderna att transaktionerna backas upp av uppdaterade standarder.
  
• Känn till den potentiella effekten av valutavariationer
  Turkiet har drabbats av allvarliga fluktuationer i sin lokala valuta, den turkiska liran. Dessa oförutsägbara förändringar påverkar inhemska och gränsöverskridande transaktioner. I ett extremfall, i mars 2025, sjönk den turkiska liran till en rekordlåg nivå efter en politisk skandal, och stängde på 37,665 lira per USD. Denna volatilitet kräver att företag – särskilt de som är involverade i internationell handel – noggrant planerar och övervakar för ytterligare förändringar.
  

Gör säkerhet till en central princip

• Mobila betalningar
  Mobila betalningar i Turkiet förlitar sig främst på teknik för närfältskommunikation (NFC) och QR-koder. Av säkerhetsskäl krävs ofta tvåfaktorsautentisering (2FA) via biometriska skanningar eller inmatning av pinkod.
  
• Elektroniska system för att överföra medel och kortbetalningar
  CBRT övervakar och reglerar infrastrukturen för elektroniska överföringar. BKM fastställer standarder för kortbetalningar, med fokus på att förbättra kortens säkerhet och främja elektroniska betalningar i landet.
  
• Leverantörer av betaltjänster
  Turkiet har upplevt en ökning av tredjepartsbetalleverantörer. Företag som iyzico och PayU tillhandahåller innovativa betalningslösningar för turkiska företag och kunder, och de arbetar enligt regler som fastställts av BRSA och ICTA för att upprätthålla höga säkerhetsstandarder och skydda användarnas data.