Het betaalecosysteem van Turkije bevindt zich op het snijvlak van traditionele handel en opkomende fintech-innovaties. Hoewel veel klanten in Turkije nog steeds de voorkeur geven aan contant geld, winnen digitale betaalmethoden aan kracht. In 2023 werd meer dan de helft van alle transacties aan verkooppunten (POS) met kaarten gedaan.

Naarmate de digitale geletterdheid in Turkije toeneemt, neemt ook het gebruik van digitale wallets en lokale betaaloplossingen zoals BKM Express, een digitale walletservice van het Interbank Card Center (BKM), toe. Deze trend komt overeen met de groei van e-commerce: de e-commerce-inkomsten van Turkije zullen naar verwachting 31,28 miljard dollar bereiken in 2025.

De financiële structuur van Turkije bestaat uit een mix van gevestigde bankinstellingen en flexibele fintech-startups. Gesteund door regelgeving die zich aanpast aan een veranderende markt, laat het betalingsecosysteem van Turkije veerkracht zien te midden van wereldwijde economische verschuivingen.

Hieronder leggen we uit waar bedrijven die van plan zijn om uit te breiden naar Turkije rekening mee moeten houden, zoals:

• Aandacht voor lokale betaalvoorkeuren
  
• Op de hoogte blijven van wisselkoersschommelingen en veranderingen in de regelgeving
  
• Goede digitale beveiligingsmaatregelen nemen
  

De situatie op de markt

Hoewel contant geld nog steeds een belangrijk onderdeel is van het complexe betalingslandschap in Turkije, zorgen technologie, consumentenvoorkeuren en regelgeving voor een meer digitale financiële toekomst. Deze trends geven een goed beeld van de veranderende betalingsgewoonten in Turkije.

De financiële en betalingssystemen in Turkije zijn streng gereguleerd, met de nadruk op consumentenbescherming, transparantie en stabiliteit. Een belangrijke regel is Wet nr. 6493, de wet op betalings- en effectenafwikkelingssystemen, betaaldiensten en instellingen voor elektronisch geld, die in 2013 van kracht werd. Deze wet biedt een uitgebreide structuur voor instellingen voor elektronisch geld, betalingsinstellingen en betalings- en effectenafwikkelingssystemen, waardoor ze in overeenstemming blijven met internationale best practices. De overheid heeft ook een belangrijke rol gespeeld bij het stimuleren van financiële inclusie, het terugdringen van de schaduweconomie (d.w.z. ongedocumenteerd, ongereguleerd werk) en het bestrijden van het verkeer van illegale gelden door middel van regelgevende maatregelen. Een voorbeeld hiervan is het stimuleren van geregistreerde POS-machines, die autoriteiten helpen transacties te volgen en de kans op belastingontduiking te verkleinen.

De Centrale Bank van de Republiek Turkije (CBRT) bepaalt het monetaire beleid van Turkije. Met deviezenreserves die in 2025 naar verluidt meer dan 90,9 miljard dollar bedragen, speelt de CBRT een belangrijke rol bij het vormgeven van het beleid en het toezicht op de banksector. De Bankregulerings- en Toezichthoudende Autoriteit (BRSA) is een andere belangrijke speler en richt zich op de stabiliteit en betrouwbaarheid van het financiële stelsel. Samen met het ministerie van Financiën creëren deze instanties een ondersteunende omgeving voor binnenlandse en buitenlandse financiële transacties.

In 2021 heeft de BRSA nieuwe regels voor betalings- en elektronischgeldinstellingen ingevoerd om een meer gestructureerde en veilige omgeving voor elektronisch geld en betaaldiensten te creëren. Deze regels hebben het vertrouwen van klanten en bedrijven in digitale betalingen vergroot.

Betaalmethoden

Klanten in Turkije gebruiken veel betaalmethoden die overal ter wereld worden gebruikt. Hieronder volgt een overzicht van de meest gebruikte betaalmethoden in het land.

Huidig gebruik

Het betaalecosysteem van Turkije bestaat uit een mix van traditionele en moderne methoden. Creditcards worden op grote schaal geaccepteerd in de drukke winkelcentra, lokale bazaars en online marktplaatsen van Turkije. Volgens de CBRT hebben Turkse klanten in 2024 420 miljard dollar uitgegeven met kaarten—een stijging van 86% ten opzichte van het jaar ervoor. De wijdverbreide toegang tot internet heeft geleid tot een sterke toename van online winkelen en online kaartbetalingen. In 2023 had bijna 65% van de bevolking het internet gebruikt om een product of dienst aan te schaffen.

Hoewel creditcards nog steeds populair zijn voor zowel transacties in winkels als online transacties, winnen digitale wallets en mobiele betalingen aan populariteit. Uit een enquête uit 2019 bleek bijvoorbeeld dat 65% van de respondenten uit Turkije gebruik maakte van mobiele betalingen. Dit laat een duidelijke verschuiving zien naar moderne betaalmethoden.

Contactloos betalen wordt ook steeds populairder in Turkije. Volgens gegevens van de CBRT waren er in 2015 maar 2 miljoen contactloze transacties per maand. In 2024 was dat aantal gestegen tot 1 miljard. Een populaire mobiele contactloze betaalmethode is TROY, een nationaal programma van BKM, dat in het eerste jaar meer dan 2 miljoen kaarten heeft uitgegeven.

De groei van mobiele betalingen in Turkije is te danken aan een combinatie van technologische vooruitgang en veranderingen in de voorkeuren van consumenten. Het gebruik van digitale wallets is bijvoorbeeld gestegen van minder dan 5% in 2017 tot meer dan 10% in 2023. De Turkse bankwetgeving staat niet toe dat populaire internationale digitale wallets zoals PayPal, Apple Pay of Google Pay in het land actief zijn. In plaats daarvan gebruiken inwoners lokale oplossingen zoals Paycell en BKM Express, die zijn geïntegreerd met veel van de grote banken.

Populaire B2C-betaalmethoden in Turkije

• Creditcards
  
• Debitcards
  
• Liquide middelen
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Turkije

• Creditcards
  
• Contactloos betalen (bijvoorbeeld TROY)
  
• Bankoverschrijvingen
  

Opkomende trends

Het regelgevingskader van Turkije is aangepast aan de veranderende betaalmethoden en voorkeuren. De BRSA heeft de afgelopen jaren meerdere regelgevingen ingevoerd die gericht zijn op digitale betalingssystemen, elektronisch geld en betalingsinstellingen. Hoewel deze veranderingen zouden moeten leiden tot een effectiever systeem, merken bedrijven vaak dat ze hun betalingsinfrastructuur snel moeten aanpassen wanneer nieuwe regelgevingen van kracht worden.

Nu steeds meer mensen in Turkije technologie in de financiële sector omarmen, heeft het land een verschuiving meegemaakt van contant geld naar elektronische betalingssystemen. Het gebruik van POS-terminals is bijvoorbeeld gestaag gegroeid. In 2023 waren er meer dan 3 miljoen POS-terminals in Turkije, wat wijst op een diepgaande penetratie van de infrastructuur voor elektronische betalingen.

Mobiel bankieren en betalen zijn ook flink gegroeid, met een totale transactiewaarde voor de digitale betaalmarkt die in 2025 naar verwachting meer dan 20 biljoen dollar zal bedragen. Deze trend wordt gestimuleerd door zowel de toenemende penetratie van smartphones als de actieve promotie van digitale oplossingen door de banksector. QR-codebetalingen, die tijdens de COVID-19-pandemie steeds meer ingang vonden, hebben er ook toe bijgedragen dat klanten minder contant geld gebruiken.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Om je weg te vinden op de Turkse betaalmarkt moet je zowel cultureel inzicht hebben als technologische integratie. Dit is wat bedrijven moeten weten.

Belastingen

Belasting over de toegevoegde waarde (btw) is iets waar klanten en bedrijven in Turkije mee te maken hebben. Voor de meeste spullen en diensten geldt een standaard btw-tarief van 20%, maar voor bepaalde dingen en categorieën, zoals eten en medicijnen, zijn er lagere tarieven van 10% en 1%. Terwijl klanten de btw direct voelen bij hun aankopen, zijn bedrijven verantwoordelijk voor het innen en doorsturen van deze belasting naar de overheid. Bedrijven kunnen zware boetes krijgen als ze zich niet houden aan de regels voor het innen en afdragen van btw.

Chargebacks

De processen voor chargebacks en geschillen in Turkije laten zien dat ze echt bezig zijn met consumentenbescherming en willen aansluiten bij Europese standaarden. Voor bedrijven is het in deze situatie extra belangrijk om proactief te zijn en mogelijke geschillen te voorkomen en transacties eerlijk te houden. Turkije heeft een wet voor consumentenbescherming die de rechten van klanten beschermt. Bedrijven moeten ervoor zorgen dat ze goed op de hoogte zijn van de wet en wat er in de wet staat over chargebacks en geschillen.

De BKM speelt een centrale rol in de Turkse processen voor het afhandelen van chargebacks. Het bedrijf is opgericht door een samenwerkingsverband van Turkse banken en stelt normen vast voor kaartbetalingen. Daarnaast beheert het een gecentraliseerd terugboekingssysteem om het geschillenproces te stroomlijnen, waardoor het efficiënter wordt voor bedrijven en klanten.

Hoewel Turkije geen lid is van de Europese Unie (EU), komt de wet- en regelgeving van het land op veel gebieden overeen met de EU-normen, waaronder de manier waarop het omgaat met chargebacks en chargeback aanvragen. Net als de Europese regelgeving is de Turkse regelgeving gunstiger voor klanten, en ondernemingen dragen de verantwoordelijkheid om de authenticiteit van transacties aan te tonen, vooral als deze niet geautoriseerd zijn. Bedrijven in Turkije hebben vaak een grotere verantwoordelijkheid om transacties te authenticeren en relevante gegevens bij te houden dan ondernemingen in de VS.

Internationale betalingen

De betaalmarkt in Turkije laat zien hoe het land er geografisch uitziet, hoe levendig de handelsrelaties zijn en hoe geïnteresseerd ze zijn in technologie. Hier zijn een paar dingen die invloed hebben op internationale betalingen in Turkije.

• Valuta omwisselen
  Met een groeiende economie en een steeds grotere digitale voetafdruk is Turkije nog steeds bezig met het aanpassen van zijn valutaconversiediensten, met als doel tegemoet te komen aan lokale en mondiale behoeften. Veel reizigers in Turkije kiezen ervoor om hun eigen valuta om te wisselen naar de Turkse lira (TRY). De wisselkoersopslag ligt meestal tussen 1% en 3% boven de interbancaire koers. Klanten moeten soms ook een vast bedrag betalen, vaak tussen de 10 en 30 TRY. Sommige geldautomaten in Turkije bieden gebruikers de mogelijkheid om geld op te nemen in vreemde valuta, maar daar zit meestal een wisselkoersopslag op. Er zijn ook een aantal externe oplossingen voor valutaconversie, zoals iPara en PayU Turkey.
  
• Functies in meerdere valuta voor ondernemingen
  Voor bedrijven die een internationaal publiek bedienen, zijn functies voor meerdere valuta's een belangrijk hulpmiddel. De wisselkoersen worden meestal bepaald bij het verkooppunt via de bankrekeningen van een bedrijf, en de kosten voor deze dienst variëren meestal van 1% tot 3%. Afhankelijk van de voorkeur van het bedrijf kunnen deze kosten door het bedrijf worden gedragen of aan de klant worden doorberekend.
  
• De rol van de centrale bank
  De CBRT is de belangrijkste toezichthouder op valutatransacties. Hun beleid en interventies kunnen invloed hebben op wisselkoersen en -praktijken. Turkije heeft regels ingevoerd die zorgen voor transparantie in wisselkoersen en kosten. Financiële instellingen, zoals banken en betalingsproviders, moeten alle kosten in verband met valutaconversie openbaar maken, inclusief servicekosten en eventuele opslagen bovenop de interbancaire koers.
  

Beveiliging en privacy

De manier waarop Turkije omgaat met betalingsveiligheid, naleving en regelgeving laat zien dat het land zich inzet voor een stabiele en beschermde financiële sector. Hieronder vind je meer info over de veiligheidsmaatregelen en privacyvereisten in Turkije:

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  De wet op de bescherming van persoonsgegevens in Turkije lijkt op de AVG in de EU. Deze wet regelt de bescherming van persoonsgegevens en zorgt ervoor dat bedrijven toestemming van personen hebben voordat ze hun persoonsgegevens verzamelen of verwerken. De Autoriteit voor de bescherming van persoonsgegevens (KVKK) houdt toezicht op deze regelgeving en zorgt ervoor dat organisaties verantwoordelijk worden gehouden voor overtredingen en niet-naleving.
  
• Anti-witwasbeleid (AML) en terrorismebestrijding (CTF)
  Turkije houdt zich aan de internationale regels voor AML en CTF, en de Financial Crimes Investigation Board (MASAK) zorgt ervoor dat iedereen zich hieraan houdt. Financiële instellingen moeten verdachte transacties melden aan MASAK, die dan onderzoek doet om illegale financiële activiteiten te voorkomen.
  
• Wet op betalings- en beveiligingssystemen
  Deze wet gaat over de regels en procedures voor betalings- en beveiligingssystemen, betaaldiensten en instellingen voor elektronisch geld in Turkije. Het doel is om de transparantie te verbeteren en de rechten en belangen van partijen bij elektronische betaaldiensten te beschermen.
  
• Cyberveiligheid in de banksector
  Nu de digitale transformatie in Turkije steeds meer vaart krijgt, blijft cyberbeveiliging een belangrijk punt van zorg voor de banksector. De Autoriteit voor Informatie- en Communicatietechnologieën (ICTA) bepaalt de normen voor cyberbeveiliging, en banken en betalingsproviders gebruiken geavanceerde versleutelings- en beveiligingsmaatregelen om cyberdreigingen tegen te gaan.
  

Belangrijkste succesfactoren

De Turkse betalingsmarkt biedt een aantal mogelijkheden voor bedrijven die in het land actief zijn. Om je succesvolle intrede op de markt te maximaliseren, zijn er een aantal factoren waarmee je rekening moet houden. Deze omvatten:

• Vertrouwen opbouwen in digitale betalingen
  Ondanks de wereldwijde verschuiving naar digitale betalingen, geven veel klanten in Turkije nog steeds de voorkeur aan contant geld. Uit een betalingsdagboekonderzoek van de CBRT uit 2021 bleek dat deelnemers 89% van hun dagelijkse transacties tijdens de onderzochte periode contant betaalden. Dit kan een uitdaging zijn voor bedrijven die digitale transacties willen promoten, omdat ze dan zowel traditionele als moderne betaalmethoden moeten ondersteunen.
  
• De nuances van grensoverschrijdende transacties begrijpen
  Door de ligging van Turkije en de verschillende handelsrelaties zijn er veel grensoverschrijdende transacties. Naarmate de handel met landen als Duitsland en Rusland groeit, worden de zaken ook ingewikkelder. Financiële instellingen en bedrijven moeten zich houden aan een steeds langer wordende lijst van regels, tarieven en handelsovereenkomsten, vooral die welke van invloed zijn op de manier waarop zij betalingstransacties afhandelen.
  
• Investeren in goede beveiliging
  Cyberbeveiliging is een punt van zorg voor Turkije. Volgens een rapport uit 2021 van het NATO Cooperative Cyber Defence Centre of Excellence waren er in 2019 ongeveer 136.000 cyberaanvallen in Turkije. Dit heeft Turkse financiële instellingen alert gemaakt, aangezien de betalingssector een veelvoorkomend doelwit is.
  
• Het landschap bestuderen
  De betalingssystemen in Turkije zijn aan het veranderen door de opkomst van mobiel bankieren en digitale wallets. Veel van deze digitale opties, zoals BKM Express, hebben nu functies voor het omrekenen van valuta. Hierdoor is het makkelijker geworden voor klanten en bedrijven om met meerdere valuta's te werken, waardoor Turkije nog meer in het wereldwijde financiële systeem wordt geïntegreerd.
  

Kernpunten

Terwijl Turkije groeit als financieel centrum, worstelen bedrijven nog steeds met uitdagingen op de betaalmarkt. Hier zijn strategieën die bedrijven kunnen volgen bij het betreden van de Turkse betaalmarkt.

Zorg dat je lokale betaalmethoden ondersteunt

• Denk erover na om meer betaalopties aan te bieden
  De opkomst van digitale wallets en lokale betaaloplossingen laat zien dat het betaalecosysteem steeds diverser wordt. Door deze betaalopties aan te bieden, kun je een bredere groep klanten aanspreken, vooral jongere, technisch onderlegde klanten.
  
• Accepteer creditcards en contant geld
  De meeste klanten in Turkije gebruiken nog steeds contant geld naast creditcards. In 2024 werd 50% van de betalingen in Turkije met kaarten gedaan, terwijl 30% met contant geld werd betaald. Daarom moeten bedrijven systemen integreren die zowel digitale als traditionele betaalmethoden combineren.
  
• Maak je betaalinterfaces lokaal
  Door je betaalinterface te lokaliseren en de Turkse taal toe te voegen, kun je de gebruikerservaring verbeteren en vertrouwen opbouwen bij klanten.
  

Houd rekening met valutaschommelingen en veranderingen in regelgeving

• Zorg voor dynamische wisselkoerssystemen (DCC)
  De schommelingen van de Turkse lira zijn altijd een punt van zorg geweest. Om dit aan te pakken, kunnen bedrijven DCC-systemen integreren, waarmee klanten prijzen zowel in Turkse lira als in buitenlandse valuta kunnen zien en realtime duidelijkheid krijgen over wisselkoersen. Dit is vooral handig voor toeristen en expats.
  
• Volg veranderingen in de regelgeving
  Bedrijven in Turkije moeten op de hoogte blijven van de updates van de regelgeving door de BRSA. Door aan de regels te houden, gaat alles soepeler en laten ze klanten zien dat transacties volgens de nieuwste normen gebeuren.
  
• Wees je bewust van de mogelijke gevolgen van valutaschommelingen
  Turkije heeft te maken gehad met flinke schommelingen in zijn lokale munt, de Turkse lira. Deze onvoorspelbare veranderingen hebben invloed op binnenlandse en grensoverschrijdende transacties. In een extreem geval, in maart 2025, daalde de Turkse lira na een politiek schandaal tot een recorddieptepunt en sloot uiteindelijk af op 37,665 per Amerikaanse dollar. Deze volatiliteit vereist dat bedrijven, met name die welke zich bezighouden met internationale handel, zorgvuldig plannen en verdere veranderingen nauwlettend in de gaten houden.
  

Maak veiligheid een centraal principe

• Mobiele betalingen
  Mobiele betalingen in Turkije zijn vooral gebaseerd op NFC-technologie (Near Field Communication) en QR-codes. Voor de veiligheid is vaak tweefactorauthenticatie (2FA) nodig via biometrische scans of het invoeren van een pincode.
  
• Elektronische overschrijvingssystemen en kaartbetalingen
  De CBRT houdt toezicht op en reguleert de infrastructuur voor elektronische overboekingen. De BKM stelt normen vast voor kaartbetalingen, met de focus op het verbeteren van de kaartbeveiliging en het bevorderen van elektronische betalingen in het land.
  
• Aanbieders van betaaldiensten
  In Turkije zijn er steeds meer externe betalingsproviders. Bedrijven zoals iyzico en PayU bieden innovatieve betaaloplossingen voor Turkse bedrijven en klanten, en ze werken volgens de regels van de BRSA en ICTA om de veiligheid hoog te houden en gebruikersgegevens te beschermen.