土耳其的支付生态系统处于传统商务和新兴金融科技创新的交汇点。虽然土耳其的许多客户仍然偏爱现金，但数字支付方式正在蓬勃发展。2023 年，超过一半的销售点 (POS) 交易使用的是银行卡。

随着土耳其数字素养的提高，数字钱包和本地化支付解决方案（如 Interbank Card Center (BKM) 提供的数字钱包服务 BKM Express）的普及率也在不断提高。这一趋势与电子商务的增长相吻合：2025 年，土耳其的电商收入预计将达到 312.8 亿美元。

土耳其的金融架构由成熟的银行机构和灵活的金融科技初创公司组成。在适应市场变化的法规支持下，土耳其的支付生态系统在全球经济动荡中展现出韧性。

下面，我们将介绍计划进军土耳其的商家应该考虑哪些事项，包括：

• 适应本地支付偏好
  
• 关注货币波动和监管变化
  
• 实施强有力的数字安全措施
  

市场状况

虽然现金仍然是土耳其复杂支付格局中的重要组成部分，但技术、消费者偏好和监管力度正在创造一个更加数字化的金融未来。这些趋势为了解土耳其支付习惯的变化提供了宝贵的见解。

土耳其的金融和支付系统受到严格监管，重点关注消费者保护、透明度和稳定性。其中一项关键法规是第 6493 号法律，即 2013 年生效的《支付和证券结算系统、支付服务和电子货币机构法》。该法为电子货币机构、支付机构以及支付和证券结算系统提供了一个全面的架构，使其与国际最佳实践保持一致。此外，政府还通过监管行动，在促进金融包容性、减少影子经济（即无证件、无监管的工作）和打击非法资金流动方面发挥了重要作用。推广注册 POS 机就是其中一个示例，这有助于当局追踪交易并降低逃税的风险。

土耳其共和国中央银行 (CBRT) 负责主导土耳其的货币政策。据报道，2025 年土耳其共和国中央银行的外汇储备将超过 909 亿美元，在制定政策和监督银行业方面发挥着不可或缺的作用。银行监管局 (BRSA) 也起到举足轻重的作用，重点关注金融体系的稳定性和可信度。这些机构与财政部和金融部携手，为国内外金融业务营造了支持性环境。

2021 年，BRSA 出台了针对支付和电子货币机构的新法规，旨在为电子货币和支付服务营造一个更加结构化的安全环境。这些法规提振了客户和商家对数字支付的信心。

支付方式

土耳其的客户依赖世界各地使用的多种支付方式。下面我们来详细了解一下该国的首选支付方式。

当前使用情况

土耳其的支付生态系统融合了传统和现代的支付方式。信用卡在土耳其繁华的城市购物中心、当地集市和在线市场被广泛接受。根据土耳其共和国中央银行 (CBRT) 的数据，2024 年土耳其客户使用信用卡消费金额达到 4200 亿美元，同比增长 86%。互联网的普及推动线上购物和线上信用卡支付激增。2023 年，近 65% 的人口曾使用互联网购买产品或服务。

虽然信用卡在店内交易和线上交易中仍然很受欢迎，但数字钱包和移动支付的发展势头日益强劲。例如，2019 年的一项调查发现，在土耳其的受访者中，65% 的人曾使用移动支付。这彰显了向现代支付方式的明显转变。

非接触式支付在土耳其也越来越受欢迎。根据土耳其共和国中央银行的数据，2015 年每月仅有 200 万笔非接触式交易。到 2024 年，这一数字增长至 10 亿。其中一种流行的移动非接触式支付方式是 TROY，这是一项由 BKM 运营的全国性计划，第一年发卡量就超过 200 万张。

土耳其移动支付的增长源于技术进步和消费者偏好的转变。例如，数字钱包的使用率从 2017 年的不到 5% 增长到 2023 年的 10% 以上。土耳其银行法不允许 PayPal、Apple Pay 或 Google Pay 等流行的国际数字钱包在该国运营。取而代之的是，居民使用与许多主要银行集成的本土解决方案，如 Paycell 和 BKM Express。

土耳其流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 现金
  

土耳其流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 非接触式支付（如 TROY）
  
• 银行转账
  

新兴趋势

土耳其的监管框架已根据不断变化的支付方式和偏好进行了调整。近年来，BRSA 实施了多项法规，主要针对数字支付系统、电子货币和支付机构。虽然这些变化应该有助于打造更高效的支付系统，但随着新法规的实施，商家往往需要快速调整其支付基础设施。

随着越来越多土耳其居民接受金融科技，该国经历了从现金到电子支付系统的转变。例如，销售点终端的采用就出现了稳步增长。2023 年，土耳其共有超过 300 万台销售点终端，这预示着电子支付基础设施的深度渗透。

移动银行和移动支付也出现了大幅上升，预计到 2025 年，数字支付市场的总交易额将超过 20 万亿美元。智能手机普及率的提高和银行业对数字解决方案的积极推进都推动了这一趋势的发展。在新冠疫情期间，二维码支付的接受度日益提升，这也帮助客户摆脱了现金支付的束缚。

市场准入的便利性与壁垒

要想在土耳其支付市场立足，需要兼顾文化理解和技术集成。以下是商家需要了解的内容。

税务

增值税 (VAT) 影响了土耳其的客户和商家。大多数商品和服务的增值税标准税率为 20%，但食品和药品等特定商品和类别可享受 10% 和 1% 的优惠税率。客户在购物时需要直接支付增值税，而商家则负责收取税款并上缴给政府。如果商家未能遵从增值税收取或上缴的规定，可能会面临严厉的处罚。

撤单与争议

土耳其的撤单与争议流程反映了土耳其对消费者保护的重视及与欧洲标准接轨的愿望。对于商家来说，在这种环境下，采取积极措施减少潜在争议和维护交易完整性尤为重要。土耳其制定了《消费者保护法》，强调保障消费者权益。商家应确保熟悉该法律及其有关撤单与争议的规定。

BKM 在土耳其的撤单处理流程中发挥着重要作用。该公司经与土耳其银行合作成立，负责制定银行卡支付标准，并运营集中式撤单系统，以简化争议流程，提高商家和客户的效率。

虽然土耳其不是欧盟 (EU) 成员国，但该国的法律法规在许多方面都与欧盟标准相符，包括如何处理撤单与争议。与欧洲法规类似，土耳其的法规对客户更为有利，商家有责任证明交易的真实性，尤其是未经授权的交易。与美国的商家相比，土耳其的商家往往承担着更大的责任，需对交易进行身份验证并保存相关记录。

国际支付

土耳其的支付市场反映了其地理位置、活跃的贸易关系及对技术的兴趣。以下是影响土耳其国际支付的一些因素。

• 货币兑换
  随着经济的不断增长和数字足迹的不断扩大，土耳其仍在不断调整其货币兑换服务，旨在迎合本地和全球的需求。在土耳其，许多游客选择将本国货币兑换成土耳其里拉 (TRY)。汇率通常比银行间汇率高出 1% 至 3%。客户可能还需要支付固定费用，通常在 10 至 30 土耳其里拉之间。土耳其的一些 ATM 允许用户选择外币提款，但通常会有汇率加价。此外，还有一些第三方货币兑换解决方案，包括 iPara 和 PayU Turkey。
  
• 商家多币种功能
  对于面向国际受众的商家来说，多币种功能至关重要。汇率通常在 POS 机上通过商家的银行账户确定，与此服务相关的费用通常在 1% 到 3% 之间。根据商家的偏好，这笔费用可能由商家承担，也可能转嫁给客户。
  
• 中央银行的角色
  土耳其共和国中央银行是监督货币业务的主要监管机构。其政策和干预措施可影响货币兑换率和做法。土耳其已经实施了倡导兑换率和费用透明化的法规。银行和支付服务商等金融机构必须披露与货币兑换相关的所有费用，包括服务费和任何高于银行间汇率的加价。
  

安全与隐私

土耳其在支付安全、监管合规和监管方面的做法反映了其致力于打造稳定且受保护的金融行业的决心。以下详细介绍了土耳其的安全措施和隐私要求：

• 数据保护法
  土耳其《个人数据保护法》与欧盟的 GDPR（欧盟通用数据保护条例）类似。该法对个人数据保护进行了规范，确保商家在收取或处理个人数据前征得个人同意。个人数据保护局 (KVKK) 负责监督和执行该法规，并追究违规和不合规组织的责任。
  
• 反洗钱 (AML) 和反恐融资 (CTF)
  土耳其遵守反洗钱和反恐融资法规的国际标准，金融犯罪调查委员会 (MASAK) 负责执行相关标准。金融机构有义务向 MASAK 报告可疑交易，该委会员负责开展调查，预防非法金融活动。
  
• 支付和安全系统结算法
  本法涉及土耳其支付和安全系统、支付服务以及电子货币机构的相关原则和程序。其目的是提高透明度，保护电子支付服务中各方的权益。
  
• 银行业的网络安全
  随着土耳其数字化转型的推进，网络安全仍然是银行业关注的首要问题。信息和通信技术管理局 (ICTA) 制定了网络安全标准，银行和支付服务商也实施了先进的加密和安全措施，以防范网络威胁。
  

关键成功因素

土耳其支付市场为在该国运营的商家提供了诸多潜在途径。为了最大程度地提高您进入该市场的成功率，需要考虑以下因素。这些因素包括：

• 建立对数字支付的信任
  尽管全球都在向数字支付转变，但土耳其的许多客户仍然偏爱现金。土耳其共和国中央银行进行的一项 2021 年支付日记调查发现，在观察期内，参与者 89% 的日常交易使用的都是现金。这可能会给希望推广数字交易的商家带来挑战，因为这要求商家同时维护和支持传统和现代支付方式。
  
• 了解跨境交易的细微差别
  土耳其的地理位置和多元化的贸易关系意味着该国有大量的跨境交易。随着与德国、俄罗斯等国贸易额的增长，复杂性也随之增加。金融机构和商家必须遵守日益增多的法规、关税和贸易协定，尤其是那些影响其支付交易处理方式的法规和协定。
  
• 投资于强有力的安全措施
  网络安全问题是土耳其关注的焦点。根据北约合作网络防御卓越中心 2021 年的一份报告，2019 年土耳其约发生了 136,000 次网络攻击。这促使土耳其的金融机构保持警惕，因为支付行业经常成为攻击目标。
  
• 研究市场环境
  土耳其的支付系统一直在经历数字化转型，移动银行和数字钱包日益普及。其中许多数字支付方式（如 BKM Express）现在都包括货币兑换功能。这一发展使客户和商家能更轻松地处理多种货币，进一步将土耳其融入全球金融体系。
  

关键要点

虽然土耳其正在成长为一个金融中心，但商家仍在努力应对其支付市场的挑战。以下是商家在进军土耳其支付市场时可以遵循的策略。

迎合本地支付方式

• 考虑提供更多支付选项
  数字钱包和本地支付解决方案的兴起，表明支付生态系统正呈现多元化发展。整合这些支付选项可以吸引更广泛的客户群体，尤其是年轻且精通科技的客户。
  
• 接受信用卡和现金
  在土耳其，大多数客户在使用信用卡的同时仍然会使用现金。2024 年，土耳其 50% 的支付使用银行卡完成，30% 的支付使用现金完成。有鉴于此，商家应集成数字支付和传统支付方式相结合的系统。
  
• 本地化支付界面
  将支付界面本地化，以土耳其语显示，可以增强用户体验，并与客户建立信任。
  

计划应对货币波动和监管转变

• 集成动态货币兑换 (DCC) 系统
  土耳其里拉的波动一直令人担忧。为解决这一问题，商家可以集成 DCC 系统，让客户同时查看土耳其里拉和外币的价格，并提供实时清晰的货币兑换率。这对游客和外籍人士尤其有帮助。
  
• 跟踪监管转变
  土耳其的商家需要随时了解 BRSA 的法规更新。保持合规不仅能确保运营更加顺畅，还能向客户表明交易符合最新标准。
  
• 了解货币波动的潜在影响
  土耳其的本地货币土耳其里拉一直面临剧烈波动。这些难以预测的变化影响着国内和跨境交易。在一个极端案例中，2025 年 3 月，土耳其里拉在一场政治丑闻后跌至历史最低点，最终收盘于 1 美元兑 37.665 里拉。这种波动要求商家（尤其是从事国际贸易的商家）谨慎规划并密切关注后续变化。
  

把安全作为核心原则

• 移动支付
  土耳其的移动支付主要依靠近场通信 (NFC) 技术和二维码。为了安全起见，通常需要通过生物特征扫描或输入 PIN 码进行双重验证 (2FA)。
  
• 电子资金转账系统和银行卡支付
  土耳其共和国中央银行负责监督和监管电子资金转账的基础设施。BKM负责制定银行卡支付标准，重点关注提高银行卡的安全性并在全国推广电子支付。
  
• 支付服务商
  土耳其的第三方支付服务商数量正在增长。iyzico 和 PayU 等公司为土耳其商家和客户提供创新型支付解决方案，其根据 BRSA 和 ICTA 制定的法规开展运营，以维持高安全标准并保护用户数据。