O ecossistema de pagamentos da Turquia vive na interseção do comércio tradicional e das inovações emergentes das fintechs. Embora muitos clientes na Turquia ainda prefiram dinheiro, as formas de pagamento digital estão ganhando força. Em 2023,mais da metade de todas as transações no ponto de venda (POS) foram feitas usando cartões.

À medida que a alfabetização digital aumenta na Turquia, também aumenta a adoção de carteiras digitais e soluções pagamento locais, como o BKM Express, um serviço carteira digital do Interbank Card Center (BKM). Essa tendência corresponde ao crescimento do e-commerce: a receita do e-commerce turco está projetada para atingir US$ 31,28 bilhões em 2025.

A arquitetura financeira da Turquia consiste em uma mistura de instituições bancárias estabelecidas e startups de fintechs ágeis. Apoiada por regulamentações que se adaptam a um mercado em mudança, o ecossistema de pagamentos da Turquia mostra resiliência em meio a mudanças econômicas globais.

Abaixo, explicamos o que as empresas que planejam expandir para a Turquia devem considerar, incluindo:

• Adotar preferências de pagamento locais
  
• Ficar por dentro das flutuações das moedas e das mudanças regulatórias
  
• Implementar fortes medidas de segurança digital
  

Situação do mercado

Embora o dinheiro continue sendo uma peça importante do complexo cenário de pagamentos da Turquia, a tecnologia, a preferência do consumidor e os esforços regulatórios estão criando um futuro financeiro mais digital. Essas tendências oferecem informações valiosas sobre a mudança nos hábitos de pagamento da Turquia.

Os sistemas financeiros e de pagamento da Turquia são fortemente regulamentados, com foco na proteção do consumidor, transparência e estabilidade. Um regulamento fundamental é a Lei nº 6493, a Lei sobre Sistemas de Pagamento e Liquidação de Valores Mobiliários, Serviços de Pagamento e Instituições de Moeda Eletrônica, que entrou em vigor em 2013. Esta lei oferece uma estrutura abrangente para instituições de moeda eletrônica, instituições de pagamento e sistemas de liquidação de fundos de pagamento e valores mobiliários que os mantém alinhados com as melhores práticas internacionais recomendadas. O governo também desempenhou uma função importante no aumento da inclusão financeira, reduzindo a economia paralela (ou seja, trabalho não documentado e não regulamentado) e combatendo a movimentação de fundos ilícitos por meio de ações regulatórias. Um exemplo é o push para máquinas POS máquinas registradas, que ajudam as autoridades a acompanhar as transações e reduzem a possibilidade de evasão de imposto.

O Banco Central da República da Turquia (CBRT) lidera as políticas monetárias da Turquia. Com reservas em moeda estrangeiras relatadas de mais de US$ 90,9 bilhões em 2025, o CBRT desempenha um função fundamental na formulação de políticas e na supervisão do setor bancário. A Agência de Regulação e Supervisão Bancária (BRSA) é outra parte importante e ela foca na estabilidade e confiabilidade do sistema financeiro. Juntamente com o Ministério da Fazenda e das Finanças, essas agências criam um ambiente favorável para operações financeiras nacionais e estrangeiras.

Em 2021, a BRSA apresentou novos regulamentos para pagamento e instituições de dinheiro eletrônico para criar um ambiente mais estruturado e seguro para a moeda eletrônica e os serviços de pagamento. Esses regulamentos melhoraram a confiança dos clientes e das empresas nos pagamentos digitais.

Formas de pagamento

Os clientes na Turquia contam com muitas formas de pagamento usadas em todo o mundo. Aqui está uma análise mais detalhada das formas de pagamento preferidas no país.

Uso atual

O ecossistema de pagamento da Turquia conta com uma mistura de métodos tradicionais e contemporâneos.Cartões de crédito são amplamente aceitos nos movimentados shoppings da cidade, bazares locais e mercados online da Turquia. De acordo com o CBRT, os clientes turcos gastaram US$ 420 bilhões em 2024 usando cartões, um aumento de 86% em relação ao ano anterior. O acesso generalizado à Internet impulsionou o aumento das compras online e dos pagamentos com cartão online. Em 2023, quase 65% da população usou a internet para comprar um produto ou serviço.

Enquanto cartões de crédito permanecem populares tanto na loja quanto em transações online, as carteiras digitais e os pagamentos por dispositivos móveis estão ganhando força. Por exemplo, uma pesquisa de 2019 descobriu que, dos entrevistados da Turquia,65% usou pagamentos por dispositivos móveis. Isso mostra uma clara mudança em direção às práticas modernas de pagamento.

Pagamentos por aproximação também estão se tornando cada vez mais populares na Turquia. De acordo com dados do CBRT, apenas 2 milhões de transações por aproximação ocorreram mensalmente em 2015. Em 2024, esse número havia crescido para1 bilhão. Um método popular de pagamento por aproximação para dispositivos móveis é o TROY, um programa nacional operado pela BKM, que emitiu mais de 2 milhões de cartões em seu primeiro ano.

O crescimento dos pagamentos por dispositivos móveis na Turquia vem de uma combinação de avanços tecnológicos e mudanças nas preferências do consumidor. O uso de carteiras digitais, por exemplo, cresceu de menos de 5% em 2017 para mais de 10% em 2023. As leis bancárias turcas não permitem que carteiras digitais internacionais populares, como PayPal, Apple Pay ou Google Pay, operem no país. Em vez disso, os residentes usam soluções locais, como Paycell e BKM Express, que são integradas a muitos dos principais bancos.

Formas de pagamento B2C populares na Turquia

• Cartões de crédito
  
• Cartões de débito
  
• Dinheiro
  

formas de pagamento B2B populares na Turquia

• Cartões de crédito
  
• Pagamentos por aproximação (por exemplo, TROY)
  
• Transferências bancárias
  

Novas tendências

A estrutura regulatória da Turquia se adaptou em resposta à evolução das formas de pagamento e preferências. A BRSA implementou vários regulamentos nos últimos anos que focaram em sistemas de pagamento digital, dinheiro eletrônico e instituições de pagamento. Embora essas mudanças devam resultar em um sistema mais eficaz, as empresas geralmente precisam adaptar rapidamente sua infraestrutura de pagamento à medida que novos regulamentos entram em vigor.

À medida que mais pessoas na Turquia adotam a tecnologia financeira, o país experimentou uma mudança do dinheiro para sistemas de pagamento eletrônico. A adoção de terminais POS, por exemplo, tem tido um crescimento constante. Haviam mais de 3 milhões de terminais POS na Turquia em 2023, o que indica uma penetração profunda da infraestrutura de pagamento eletrônico.

O banco e os pagamentos por dispositivos móveis também tiveram um grande aumento, com o total de valor das transações para o mercado de pagamentos digitais projetadas para atingir mais de US$ 20 trilhões em 2025. Essa tendência é alimentada pelo aumento da penetração dos smartphones e pelo push ativo do setor bancário por soluções digitais. Os pagamentos por código QR, que encontraram maior aceitação durante a pandemia do COVID-19, também ajudaram a afastar os clientes do dinheiro.

Facilidade e barreiras de entrada

Orientar-se no mercado de pagamento turco exige uma mistura de compreensão cultural e integração tecnológica. Confira o que as empresas devem saber.

Impostos

O imposto sobre o valor agregado (IVA) afeta clientes e empresas na Turquia. Uma taxa padrão de IVA de 20% se aplica à maioria dos bens e serviços, embora existam taxas reduzidas de 10% e 1% para itens e categorias específicas, como alimentos e remédios. Enquanto os clientes sentem o efeito imediato do IVA em suas compras, as empresas são responsáveis por coletar e repassar esse imposto ao governo. As empresas podem enfrentar penalidades rígidas se não recolherem ou repassarem o IVA.

Estornos e as contestações

Os processos de estorno e contestação da Turquia refletem sua dedicação na proteção do consumidor e desejo de se alinhar com os padrões europeus. Para as empresas, esse ambiente torna especialmente importante tomar medidas proativas que mitiguem possíveis contestações e mantenham a integridade da transação. A Turquia tem umLei de Defesa do Consumidor que enfatiza as salvaguardas dos direitos dos clientes. As empresas devem se certificar de que estão bem familiarizadas com a lei e suas instruções em relação a estornos e contestações.

O BKM tem uma função fundamental nos processos da Turquia para lidar com estornos. Estabelecido por meio de uma parceria de bancos turcos, a empresa estabelece padrões para pagamentos com cartão e opera um sistema de estorno centralizado para agilizar o processo de contestação, tornando-o mais eficiente para empresas e clientes.

Embora a Turquia não seja membro da União Europeia (UE), em muitas áreas, as leis e regulamentos do país correspondem aos padrões da UE, incluindo como o país lida com estornos e contestações. Semelhante aos regulamentos europeus, os regulamentos da Turquia são mais favoráveis aos clientes, e as empresas têm a responsabilidade de provar a autenticidade das transações, especialmente aquelas não autorizadas. As empresas na Turquia geralmente têm uma responsabilidade maior de autenticar transações e manter registros pertinentes em comparação com as empresas nos EUA.

Pagamentos internacionais

O mercado de pagamentos da Turquia reflete sua posição geográfica, relações comerciais vibrantes e interesse em tecnologia. Aqui estão algumas das forças que moldam os pagamentos internacionais na Turquia.

• Conversão de moedas
  Com uma economia em crescimento e uma presença digital em expansão, a Turquia ainda está adaptando seus serviços de conversão de moedas, com o objetivo de atender às necessidades locais e globais. Muitos viajantes na Turquia optam por converter suas moedas locais para a lira turca (TRY). As margens de taxa de câmbio normalmente oscilam entre 1% e 3% sobre a taxa interbancária. Os clientes também podem ter que pagar uma tarifa fixa, muitas vezes na faixa de 10 a 30 TRY. Alguns caixas eletrônicos na Turquia oferecem aos usuários a opção de retirar em moedas estrangeiras, mas geralmente há uma margem da taxa de câmbio. Há também uma série de soluções de conversão de moedas de terceiros, incluindo iPara e PayU Turkey.
  
• Recursos multimoedas para empresas
  Para empresas que atendem a um público internacional, os recursos multimoedas são uma ferramenta importante. As taxas de conversão são normalmente determinadas no POS por meio das contas bancárias de uma empresa, e as taxas associadas a esse serviço geralmente variam de 1% a 3%. Dependendo da preferência da empresa, essa tarifa pode ser absorvida pela empresa ou repassada ao cliente.
  
• O papel do Banco Central
  O CBRT é o principal órgão regulador que supervisiona as operações em moedas. Suas políticas e intervenções podem influenciar as taxas de conversão de moedas e suas práticas. A Turquia implementou regulamentos que defendem a transparência nas taxas de conversão e taxas. Estabelecimentos financeiros, como bancos e provedores de pagamento devem divulgar todos os custos associados a conversão de moedas, incluindo taxas de serviço e quaisquer margem sobre a taxa interbancária.
  

Segurança e privacidade

A abordagem da Turquia em relação a segurança de pagamento, conformidade e regulamentação refletem sua dedicação em criar uma setor financeiro estável e protegido. Aqui está uma análise mais detalhada das medidas de segurança e requisitos de privacidade na Turquia:

• Leis de proteção de dados
  A Lei de Proteção de Dados Pessoais na Turquia é semelhante ao GDPR na UE. Ela rege a proteção de dados pessoais e obriga às empresas terem o consentimento de uma pessoa física antes de coletar ou processar seus dados pessoais. A Autoridade de Proteção de Dados Pessoais (KVKK) supervisiona e coloca em prática este regulamento, responsabilizando as organizações por violações e não conformidades.
  
• Combate à lavagem de dinheiro (PLD) e ao financiamento do terrorismo (CTF)
  A Turquia adota aos padrões internacionais relacionado aos regulamentos de PLD e CTF, e o Conselho de Investigação de Crimes Financeiros (MASAK) é responsável por aplicá-los. As instituições financeiras são obrigadas a relatar transações suspeitas à MASAK, que realiza investigações para evitar atividades financeiras ilícitas.
  
• Lei de liquidação para Sistemas de pagamento e segurança
  Esta lei aborda os princípios e procedimentos relacionados aos sistemas de pagamento e segurança, serviços de pagamento e instituições de dinheiro eletrônico na Turquia. Seu objetivo é aumentar a transparência e proteger os direitos e interesses de cada uma das partes nos serviços de pagamento eletrônico.
  
• Cibersegurança no setor bancário
  À medida que a transformação digital ganha força na Turquia, a segurança cibernética permanece na vanguarda das preocupações do setor bancário. A Autoridade de Tecnologias da Informação e Comunicação (ICTA) define os padrões de segurança cibernética, e bancos e provedores de pagamento implementam medidas avançadas de criptografia e segurança para se proteger contra ameaças cibernéticas.
  

Principais fatores para o sucesso

O mercado de pagamentos da Turquia oferece uma série de possíveis caminhos para as empresas que operam no país. Em um esforço para maximizar sua entrada bem-sucedida no mercado, há alguns fatores a serem considerados que incluem:

• Promover a confiança nos pagamento digitais
  Apesar da mudança global para pagamentos digitais, muitos clientes na Turquia ainda preferem dinheiro. Uma pesquisa sobre pagamento diário de 2021 realizada pelo CBRT descobriu que os participantes usaram dinheiro em 89% das transações diárias durante o período observado. Isso pode representar desafios para as empresas que desejam promover transações digitais, porque exige que as empresas mantenham e aceitem formas de pagamento tradicionais e modernas.
  
• __ Como compreender as nuanças das transações internacionais__
  A posição geográfica da Turquia e as diversas relações comerciais significam que o país tem um alto volume de transações internacionais. À medida que o volume de comércio com países como Alemanha e Rússia cresce, também crescem as complicações. As instituições financeiras e as empresas devem permanecer em conformidade com uma lista cada vez maior de regulamentos, tarifas e acordos comerciais, especialmente aqueles que afetam a forma como lidam com transações de pagamento.
  
• Investindo em ações robustas de segurança
  As questões de segurança cibernética são um ponto de preocupação para a Turquia. De acordo com um relatório de 2021 do Centro de Excelência em Defesa Cibernética Cooperativa da OTAN, aconteceram aproximadamente 136.000 ataques cibernéticos na Turquia em 2019. Isso colocou as instituições financeiras turcas em alerta, já que o setor de pagamentos é um alvo frequente.
  
• Estudando o cenário
  Os sistemas de pagamento da Turquia estão passando por uma transformação digital, com dispositivos móveis bancários e carteiras digitais se tornando cada vez mais populares. Muitas dessas opções digitais, como o BKM Express, agora incluem recursos para conversão de moedas. Esse desenvolvimento tornou mais fácil para clientes e empresas lidar com várias moedas, integrando ainda mais a Turquia ao sistema financeiro global.
  

Principais conclusões

Embora a Turquia esteja crescendo como um centro financeiro, as empresas ainda enfrentam desafios em seu mercado de pagamentos. Aqui estão as estratégias que as empresas devem seguir ao entrar no mercado de pagamento turco.

Aceite métodos de pagamento locais

• Considere oferecer opções de pagamento diversificadas
  O aumento da presença das carteiras digitais e soluções de pagamento locais indicam um ecossistema de pagamento diversificado. A incorporação dessas opções de pagamento pode ter efeito em uma base de clientes mais ampla, especialmente clientes mais jovens e com experiência em tecnologia.
  
• Inclua cartões de crédito e dinheiro
  A maioria dos clientes na Turquia ainda usa dinheiro junto com cartões de crédito. Em 2024, 50% dos pagamentos na Turquia foram feitos com cartões, enquanto 30% foram feitos com dinheiro. Diante disso, as empresas devem integrar sistemas que combinem formas de pagamento digitais e tradicionais.
  
• Personalize sua interface de pagamentos
  Personalizar sua interface de pagamento para incluir o idioma turco pode aprimorar a experiência do usuário e criar confiança com os clientes.
  

Planeje-se para flutuações das moedas e mudanças regulatórias

• Integre sistemas para conversão de moedas dinâmico (DCC)
  As flutuações na lira turca têm sido uma preocupação consistente. Para resolver isso, as empresas podem integrar sistemas DCC, que permitem que os clientes visualizem preços em liras turcas e moedas estrangeiras e oferecem clareza em tempo real sobre as taxas de conversão de moedas. Isso é especialmente útil para turistas e expatriados.
  
• Acompanhe as mudanças regulatórias
  As empresas na Turquia precisam se manter informadas sobre as atualizações dos regulamentos da BRSA. Manter a conformidade garante operações mais suaves e também sinaliza aos clientes que as transações estão apoiadas em padrões atualizados.
  
• Conheça o possível impacto da volatilidade das moedas
  A Turquia tem enfrentado fortes flutuações em sua moeda local, a lira turca. Essas mudanças imprevisíveis afetam as transações domésticas e internacionais. Em um caso extremo, em março de 2025, a lira turca caiu para uma baixa recorde após um escândalo político, em última análise.fechando a 37,665 por dólar americano. Essa volatilidade exige que as empresas, especialmente aquelas envolvidas no comércio internacional, planejem e monitorem cuidadosamente as mudanças futuras.
  

Faça da segurança um princípio central

• Pagamentos por dispositivos móveis
  Os pagamentos por dispositivos móveis na Turquia dependem predominantemente de tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC) e códigos QR. A autenticação de dois fatores (2FA) por meio de varreduras biométricas ou entrada de PIN geralmente é necessária para segurança.
  
• Sistemas de transferência eletrônica de fundos e pagamento com cartão
  O CBRT supervisiona e regula a infraestrutura de transferências eletrônicas de fundos. O BKM estabelece padrões para pagamento com cartão, focado na melhoria da segurança do cartão e na promoção de pagamentos eletrônicos no país.
  
• Provedores de serviços de pagamento
  A Turquia viu um aumento de provedores de pagamento terceirizados. Empresas como iyzico e PayU fornecem soluções de pagamento inovadoras para empresas e clientes turcos e operam sob os regulamentos estabelecidos pela BRSA e ICTA para manter altos padrões de segurança e proteger os dados do usuário.