A forma como as pessoas pagam está mudando rapidamente. Mais clientes estão abandonando os cartões magnéticos em favor das opções tap-to-pay e scan-to-pay, e as empresas precisam escolher se querem trabalhar com NFC (near-field communication, comunicação de campo próximo) ou códigos QR. Um é imediato e integrado a cartões com função de aproximação carteiras digitais, enquanto o outro é flexível, barato e funciona em qualquer lugar onde você possa exibir um código. Ambos têm seus pontos fortes, e empresas inteligentes estão descobrindo como usá-los nos lugares certos.

Abaixo, explicaremos o que são pagamentos por NFC e código QR, qual a diferença entre eles e como determinar qual deles é a melhor escolha para sua empresa.

Neste artigo:

• O que são pagamentos com NFC e como funcionam?
  
• O que são pagamentos com código QR e como funcionam?
  
• Vantagens e desvantagens dos pagamentos com NFC
  
• Vantagens e desvantagens dos pagamentos com código QR
  
• Qual forma de pagamento é melhor para diferentes tipos de empresa?
  
• Como a Stripe ajuda as empresas a integrar pagamentos com NFC e código QR
  

O que são pagamentos com NFC e como funcionam?

NFC é a tecnologia das transações tap-to-pay. Ele permite que um telefone, smartwatch ou cartão sem contato se comunique com um terminal de pagamento próximo. Quando um cliente aproxima o telefone ou o cartão, uma radiofrequência transmite os dados de pagamento para o terminal, que se comunica com o processador de pagamentos para aprovação. Toda a transação é concluída em segundos. Se você já usou Apple Pay, Google Pay ou um cartão de crédito com tecnologia por aproximação, já usou NFC.

Pagamentos com NFC agora são a norma em muitos lugares. No Reino Unido, por exemplo, 93% dos cartões em circulação em março de 2024 eram cartões por aproximação. Antigamente, a aceitação de pagamentos com NFC exigia um terminal de pagamento por aproximação, mas soluções mais recentes, como o Tap to Pay da Apple, que permite que o iPhone receba pagamentos por NFC diretamente, eliminam a necessidade de hardware extra.

O que são pagamentos com código QR e como funcionam?

Os pagamentos com código QR permitem que os clientes paguem digitalizando um código de barras quadrado em preto e branco em seus smartphones. O código de barras pode ser impresso, exibido em uma tela ou até mesmo anexado a um produto. Normalmente, o código direciona o cliente para uma página de pagamento, onde ele pode autorizar a transação por meio de uma carteira digital ou aplicativo bancário.

Existem dois tipos de códigos QR:

• Códigos QR estáticos: esses não mudam, o que é ideal para pagamentos gerais. Por exemplo, um food truck pode exibir um código para todas as transações.

• Códigos QR dinâmicos: esses codificam o valor exato e os detalhes do pedido e podem mudar com cada transação. Por funcionarem em tempo real, os códigos QR dinâmicos exigem uma conexão ativa com a internet, ao contrário dos códigos QR estáticos.

Aceitar pagamentos com código QR não requer nenhum hardware especial; requer apenas o código QR em si. As empresas podem gerar um código QR por meio de um provedor de pagamentos, exibi-lo e permitir que os clientes digitalizem para pagar. Essa é uma maneira fácil de eliminar o dinheiro em espécie que é conveniente para lojas pop-up, lojas de varejo ou empresas que desejam adicionar uma opção de pagamento sem atualizar o hardware.

A pandemia de covid-19 acelerou a adoção global de pagamentos com código QR, uma vez que as empresas buscavam soluções sem toque. Em 2024, o mercado global de pagamento com código QR foi avaliado em US$ 14,74 bilhões, com a região Ásia-Pacífico liderando a adoção e a América do Norte devendo ser o mercado de crescimento mais rápido nos próximos anos.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos com NFC

Os pagamentos com NFC são rápidos, seguros e amplamente aceitos, mas trazem algumas desvantagens. Veja a seguir alguns dos benefícios e desvantagens dos pagamentos com NFC.

Os pagamentos com NFC incluem o seguinte:

• Alta velocidade: o NFC é uma das formas de pagamento mais rápidas. Basta uma aproximação rápida. Isso mantém as filas em movimento e melhora a experiência de checkout.

• Forte segurança: as transações com NFC usam criptografia e tokenização para que dados confidenciais do cartão não sejam transmitidos. Carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay adicionam camadas adicionais de segurança com autenticação biométrica, o que pode prevenir fraudes melhor do que os cartões tradicionais com tarja magnética.

• Conveniência para o cliente: os clientes podem pagar com celulares, relógios, chaveiros, anéis NFC, cartões habilitados para NFC, smartphones e smartwatches.

• Opção sem contato: as transações com NFC são mais higiênicas do que muitas outras formas de pagamento, porque os clientes não precisam entregar um cartão ou tocar em um terminal de pagamento. O NFC cresceu em popularidade durante a pandemia e continua a ser uma escolha preferida por muitos compradores.

As empresas devem estar cientes das limitações dos pagamentos com NFC, incluindo o seguinte:

• Necessidades de hardware: as empresas precisam de terminais de pagamento por aproximação. Alguns sistemas de ponto de venda (POS) mais antigos podem exigir atualizações, o que pode ser uma barreira para pequenas empresas.

• Adoção limitada: muitos clientes têm cartões ou celulares com NFC, mas nem todos os utilizam. Alguns clientes preferem transações tradicionais com chip e PIN, e outros podem não ter carteiras digitais configuradas em seus telefones. O NFC funciona melhor quando é oferecido junto com outras opções de pagamento.

• Limites de transação: algumas regiões impõem limites de pagamento por aproximação, e qualquer pagamento acima deles exige um PIN. Embora as carteiras digitais muitas vezes ultrapassem esses limites, nem todos os clientes as usam.

• Falhas técnicas: o NFC requer proximidade ao terminal. Se a máquina não estiver funcionando corretamente, os clientes podem precisar ajustar a posição do telefone ou do cartão, o que pode atrasar a situação. Alguns casos de interferência de sinal de outros eletrônicos ou superfícies metálicas também podem causar problemas.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos com código QR

Os códigos QR são econômicos, flexíveis e fáceis de configurar, o que os torna uma opção de pagamento atraente para muitas empresas. Porém, como acontece com qualquer tecnologia, eles também têm desvantagens que as empresas devem levar em conta.

Estes são alguns benefícios dos pagamentos com código QR:

• Baixo custo: os códigos QR exigem quase zero investimento em hardware. As empresas não precisam de terminais especiais. Elas só precisam de um código impresso ou digital que os clientes possam digitalizar. Com isso, os pagamentos com código QR são ideais para pequenas empresas, lojas temporárias e vendedores independentes.

• Acessibilidade: os pagamentos com código QR não precisam de chips, cartões ou requisitos bancários extras além de um aplicativo de pagamento móvel. Com isso, eles são uma ótima opção para regiões onde a penetração de cartões de crédito é menor, mas pagamentos móveis são comuns.

• Flexibilidade: os códigos QR funcionam em vários ambientes, incluindo pagamentos presenciais (por exemplo, leitura de um código QR em uma loja ou mercadoria), transações online para offline (por exemplo, leitura de um código na tela para pagar de um celular), checkout automático e faturas (por exemplo, clientes digitalizando um código em uma conta de restaurante para pagar diretamente).

• Facilidade de integração: os códigos QR podem ser gerados dinamicamente e vinculados a sistemas de POS, rastreamento de pedidos e gerenciamento de inventário. Por exemplo, uma cafeteria pode atribuir um código QR único à conta de cada mesa. Depois que o código é escaneado e pago, o sistema marca automaticamente a conta como liquidada.

• Acesso sem contato: os códigos QR permitem que os clientes paguem sem tocar em um terminal ou entregar um cartão. Isso os torna higiênicos e privados, já que os clientes interagem apenas com seus próprios dispositivos.

Os códigos QR não funcionam em todos os cenários. Para realizar transações com código QR, o cliente precisa de um smartphone funcional, um aplicativo bancário ou de pagamento e uma conexão com a Internet. Se ele não tem um smartphone, se a bateria acaba, ou se têm má recepção, pode não conseguir pagar.

Veja a seguir outras considerações sobre pagamentos com código QR:

• Checkout mais lento: a leitura de um código QR envolve mais etapas do que uma simples aproximação. Esse atrito adicional pode atrasar as filas do caixa em comparação com pagamentos com NFC, o que pode ser um problema em negócios de alto volume, como supermercados.

• Riscos de segurança: os códigos QR em si não incluem medidas de segurança. O aplicativo ou plataforma que processa a transação gerencia a segurança. Os golpistas podem explorar isso trocando códigos QR reais por códigos QR fraudulentos. Por exemplo, um adesivo falso de código QR colocado sobre o código real de um restaurante pode redirecionar os pagamentos para a conta de um golpista. Empresas que usam códigos QR estáticos devem verificar regularmente se não foram adulterados. Os códigos QR dinâmicos, que são exclusivos para cada transação, são mais seguros, mas exigem um sistema de POS digital.

• Adoção pelos clientes: nem todo mundo se sente confortável ou familiarizado com pagamentos com código QR. Em restaurantes, por exemplo, alguns clientes podem esperar por uma conta em papel em vez de ler o código QR da mesa. Uma sinalização clara e orientação da equipe podem ajudar, mas as empresas talvez tenham que educar os clientes antes que os códigos QR se tornem uma opção confortável.

Qual forma de pagamento é melhor para diferentes tipos de empresa?

Cada empresa tem uma necessidade específica para suas experiências de pagamento. Grandes empresas (por exemplo, redes, grandes lojas) tendem a preferir o NFC, pois ele se integra a sistemas avançados de POS, programas de fidelidade e redes de cartão de crédito globais. Pequenas empresas e startups geralmente se inclinam para códigos QR em primeiro lugar, já que eles custam quase nada para implementar.

Veja a seguir mais detalhes sobre os diferentes tipos de empresas e se elas são mais adequadas para pagamentos com NFC, códigos QR ou ambos.

Lojas de varejo e supermercados

Se você tem um caixa com um fluxo constante de clientes, o NFC é a melhor opção. Contudo, os códigos QR podem funcionar como um adicional para casos de uso específicos. A maioria dos sistemas POS modernos já aceita NFC, o que o torna uma atualização fácil para empresas que trabalham com cartões de crédito. Empresas com alto volume dependem de velocidade, e o tap to pay é mais rápido do que a leitura de códigos QR.

Restaurantes e cafeterias

Os pagamentos com NFC mantêm as filas em funcionamento em restaurantes e cafeterias de serviço rápido. Porém, os códigos QR podem ser ideais para restaurantes e bares em que os clientes consomem no local, pois podem pagar convenientemente à mesa. Os clientes podem dividir contas, deixar gorjetas e fazer o checkout sem precisar que um servidor processe o cartão. Oferecer as duas opções pode ser uma boa ideia, pois alguns clientes provavelmente preferirão pagar com cartão.

E-commerce e empresas online

Lojas online não podem usar pagamentos com NFC porque ele exige proximidade. Os códigos QR se conectam online e offline: os clientes podem ler um código QR em um site para ir diretamente ao checkout. Alguns varejistas incorporam códigos QR em faturas ou recibos para facilitar os pagamentos pós-compra. Se você vende online, use códigos QR para conectar compradores offline ao checkout online.

Empresas de serviços e freelancers

Os pagamentos com NFC funcionam muito bem se você tiver um leitor de POS móvel ou um smartphone compatível com NFC (por exemplo, um iPhone com Tap to Pay), mas os códigos QR funcionam se você precisar de uma solução simples e tecnológica. Com códigos QR, você pode enviar faturas, vincular uma página de checkout ou aceitar pagamentos em qualquer lugar.

Eventos, festivais e lojas pop-up

Os códigos QR são baratos e fáceis de implementar. Você só precisa imprimir uma placa. Feiras livres, food trucks e estandes de merchandising costumam usar códigos QR vinculados a provedores de pagamento, como a Stripe. Porém, os eventos de alto tráfego se beneficiam do NFC, já que a aproximação é muito mais rápida do que ler e carregar uma página de pagamento. Se possível, esses tipos de empresas devem oferecer ambos: códigos QR para clientes que desejam pagamentos por aplicativo e NFC para aproximação rápida com o cartão e manutenção do fluxo das filas.

Como a Stripe ajuda as empresas a integrar pagamentos por NFC e código QR

Adicionar novas opções de pagamento pode parecer complicado, mas a Stripe torna mais fácil para as empresas aceitarem pagamentos por NFC e código QR em um único sistema. As empresas podem usar o aplicativo da Stripe para aceitar as duas formas de pagamento por smartphones. A Stripe coletará todas as transações na mesma conta Stripe para facilitar a reconciliação e tratará automaticamente da conformidade com a PCI, da criptografia e da detecção de fraudes (esta última pelo Stripe Radar).

Veja como cada um desses tipos de pagamento funciona com a Stripe.

Pagamentos com NFC pelo Stripe Terminal

A Stripe oferece máquinas de cartão sem contato, como a Stripe Reader M2, que aceita pagamentos por aproximação de cartões e carteiras digitais. Se não quiser uma máquina separada, você pode habilitar o Tap to Pay no iPhone pelo SDK do Stripe Terminal, que permite aceitar pagamentos com NFC diretamente por dispositivos móveis. Todas as transações com NFC passam pelo sistema de processamento da Stripe com criptografia, tokenização e conformidade integradas.

Essas são opções de pagamento úteis para varejistas, empresas presenciais e empresas móveis que precisam aceitar transações rápidas, do tipo “tap-to-pay”.

Pagamentos com código QR pelo Stripe Payment Links

A Stripe permite que as empresas transformem qualquer link de pagamento em código QR com apenas um clique. Uma empresa pode gerar um código QR para um item de preço fixo, uma fatura ou uma doação e exibi-lo em qualquer lugar, em uma tela, placa impressa ou recibo. Os clientes que digitalizam o código podem pagar usando cartão, carteira digital ou outros métodos aceitos pela Stripe. Códigos QR conectados a links de pagamento nunca expiram, a menos que sejam desativados pela empresa.

Essa é uma boa opção de pagamento para restaurantes (para clientes que querem pagar na mesa), fornecedores de eventos, prestadores de serviços e empresas que desejam uma maneira fácil de aceitar pagamentos sem hardware adicional.