Las cuentas de comerciante permiten a las empresas procesar pagos con tarjeta de crédito y otros pagos por Internet. Una cuenta de comerciante de alto riesgo es una cuenta bancaria diseñada para empresas consideradas con un mayor riesgo de problemas como contracargos y fraude. Esta categorización puede deberse a la naturaleza del negocio, su historial financiero o el sector en el que opera. El potencial de ventas de alto valor y las transacciones sin presencia de tarjeta también pueden aumentar la probabilidad de que una empresa se clasifique como de alto riesgo.

Las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen conllevar comisiones más altas y condiciones contractuales más estrictas en comparación con las cuentas de comerciante estándar, porque las instituciones financieras que proporcionan estas cuentas asumen un mayor riesgo. Aunque el término «alto riesgo» puede tener connotaciones negativas, muchas empresas operan en sectores que son intrínsecamente arriesgados, y es importante para el entorno económico contar con proveedores de cuentas de comerciante que atiendan a estas empresas. A continuación, analizaremos con más detalle las cuentas de comerciante de alto riesgo: sus características, cómo funcionan y qué implica trabajar con una de ellas.

¿De qué trata este artículo?

• Características de las empresas de alto riesgo
  
• Sectores de alto riesgo habituales
  
• Ventajas e inconvenientes de las cuentas de alto riesgo
  
• Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo
  
• Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo
  
• Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

Características de las empresas de alto riesgo

Las empresas de alto riesgo tienen determinadas características que las diferencian de los negocios que tienen un riesgo normal. Esas características influyen en la forma en que las instituciones financieras perciben y tratan a estas empresas. Estas son las características principales de las empresas de alto riesgo:

• Alto riesgo de disputas o contracargos: algunos sectores se etiquetan como de alto riesgo por su reputación de frecuentes contracargos o reembolsos. Sectores como el entretenimiento para adultos, los viajes, la transmisión de medios y las membresías suelen entrar en esta categoría. Los sectores con transacciones habituales de alto valor de 100 $ o más también se incluyen en esta categoría de riesgo, debido a las ventas de tecnología o electrónica con un alto valor de reventa.

• Riesgo de fraude y de transacciones: esto se aplica especialmente a las empresas que tienen un gran número de transacciones internacionales (sobre todo si operan en países conocidos por sus altas tasas de fraude, como Nigeria o Rusia, o con ellos) o a empresas de sectores propensos a niveles elevados de fraude.

• Estabilidad financiera e historial: la estabilidad financiera es un factor clave para determinar el nivel de riesgo de una empresa, y un historial crediticio deficiente puede dar lugar a una clasificación de alto riesgo. Factores como una alta tasa de utilización del crédito, pagos tardíos o impagados, solicitudes frecuentes de crédito, impagos y cuentas enviadas a cobros pueden derivar en un mal historial crediticio empresarial. Las empresas nuevas y las startups sin un historial probado o un historial financiero consolidado también se categorizan a menudo como de alto riesgo porque carecen de pruebas de estabilidad y rentabilidad.

• Riesgo normativo y jurídico: los sectores fuertemente regulados o sujetos a entornos legales cambiantes, como los dispensarios de cannabis y CBD, los vendedores de tabaco o los vendedores de munición, suelen considerarse de alto riesgo por el potencial de problemas legales y riesgos de cumplimiento de la normativa.

Sectores de alto riesgo habituales

• Entretenimiento para adultos: este sector se considera de alto riesgo por las restricciones de edad, las implicaciones legales y las altas tasas de contracargos. Estas empresas incluyen sitios web de transmisión de vídeo para adultos, tiendas de juguetes para adultos y clubes de striptease.

• Viajes y turismo: el sector de los viajes tiene tasas de contracargos y una inestabilidad financiera elevadas debido a las cancelaciones y a la repercusión de factores externos como el tiempo o la inestabilidad política. Entre las empresas de este sector se incluyen las agencias de viajes, los operadores turísticos y las empresas que venden billetes de avión.

• Juegos de azar y casinos: el sector del juego se considera de alto riesgo por las preocupaciones regulatorias, el potencial de fraude y las altas tasas de contracargos. Las empresas afectadas incluyen casinos en línea, sitios web de apuestas deportivas y servicios de venta de lotería.

• Productos farmacéuticos y nutracéuticos: el sector de los medicamentos y suplementos tiene un gran escrutinio normativo y riesgos relacionados con la eficacia y la seguridad de los productos. Entre estas empresas, se incluyen las farmacias en línea y las tiendas que venden suplementos dietéticos.

• E-commerce: algunas tiendas minoristas en línea se consideran de alto riesgo por el potencial de fraude y contracargos. Algunos ejemplos son las tiendas que venden electrónica o joyería, los servicios de cajas de suscripción y los sectores de dropshipping.

• Tabaco y productos para vapear: las empresas del sector del tabaco y los productos para vapear se enfrentan a altos riesgos debido a temas normativos y a problemas de salud. Entre las empresas de este sector se incluyen las tiendas en línea de puros o cigarrillos y los minoristas de productos para vapear.

• Telemarketing y telecomunicaciones: este sector es conocido por sus altas tasas de contracargos y el escrutinio regulatorio. Las empresas incluyen aquellas que venden productos o servicios por teléfono y los proveedores de servicios de voz sobre protocolo de Internet (VoIP).

• Criptomonedas: la naturaleza volátil de las criptomonedas y las incertidumbres normativas hacen que empresas como los servicios de monedero y cambio de criptomonedas sean de alto riesgo.

• Servicios jurídicos: ciertos servicios jurídicos, especialmente los relacionados con lesiones personales o bancarrota, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la facturación y el potencial de disputas. Algunos ejemplos son los bufetes de abogados especializados en áreas jurídicas conflictivas, como divorcios y familia, lesiones personales y disputas laborales.

• Servicios financieros: las empresas que ofrecen préstamos, cobro de deudas o servicios de reparación de crédito son de alto riesgo por el escrutinio normativo y la posibilidad de sufrir inestabilidad financiera. Algunos ejemplos serían las empresas que ofrecen préstamos rápidos y las agencias de reparación de crédito.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas de alto riesgo

Las cuentas de comerciante de alto riesgo tienen un conjunto único de ventajas y desventajas que las empresas deben considerar.

Ventajas

• Acceso al mercado: las cuentas de comerciante de alto riesgo permiten a las empresas de sectores de alto riesgo que podrían estar excluidas de los servicios estándar de comerciante aceptar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito, lo que amplía su alcance de mercado y su base de clientes.

• Ventas internacionales: las cuentas de alto riesgo suelen aceptar transacciones en varias divisas y tienen lo necesario para gestionar ventas internacionales.

• Mayores medidas de seguridad: los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener mejores medidas de seguridad y protección antifraude para mitigar los riesgos asociados con los sectores de alto riesgo.

• Restricciones de volumen flexibles: las cuentas de alto riesgo suelen tener restricciones más permisivas del volumen de ventas, ya que se ajustan a las empresas que tienen volúmenes de transacciones elevados o que fluctúan.

• Adaptación a los contracargos: las cuentas de alto riesgo son más tolerantes con los sectores que tienen tasas de contracargos elevadas, lo que ofrece a las empresas una plataforma de operaciones más estable, a pesar de los riesgos inherentes.

Inconvenientes

• Costes más elevados: estas cuentas suelen conllevar comisiones más altas, incluyendo comisiones de configuración, cargos mensuales y comisiones por transacción.

• Reservas circulantes: muchas cuentas de alto riesgo exigen una reserva circulante, en la que el proveedor de servicios de comerciante acumula un porcentaje de cada transacción durante un período determinado para cubrir posibles contracargos y disputas.

• Mayores períodos de cobro: los fondos de las transacciones podrían no estar disponibles con la misma rapidez que en el caso de las cuentas con riesgos normales, lo que puede afectar al flujo de caja de la empresa.

• Condiciones más estrictas: muchas veces, los términos y condiciones de las cuentas de alto riesgo son más estrictos y tienen requisitos contractuales más complejos y más sanciones posibles en caso de incumplimiento.

• Consideraciones sobre reputación: ser clasificada como empresa de alto riesgo puede tener un impacto reputacional y afectar a las relaciones con socios e instituciones financieras. El estatus de comerciante de alto riesgo también puede tener un impacto negativo en el crédito empresarial, tanto en términos de puntuación crediticia como de acceso a capital.

Las alternativas a las cuentas de comerciante de alto riesgo incluyen el procesamiento ACH (Automated Clearing House), los cheques electrónicos y las transferencias bancarias directas que evitan por completo las redes de tarjetas. Otra opción en determinadas situaciones son los pagos con criptomonedas, que eliminan los contracargos pero conllevan preocupaciones relacionadas con la volatilidad.

Las cuentas de comerciante en el extranjero podrían ofrecer una aprobación más permisiva en algunos sectores, mientras que ciertas plataformas de membresía en línea cuentan con su propia infraestructura de pago integrada.

Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo

Para acceder a servicios de comerciante de alto riesgo, las empresas deben someterse a un proceso de solicitud de acceso más riguroso en comparación con las cuentas de riesgo bajo o medio. A continuación te presentamos una guía paso a paso sobre cómo prepararte y qué esperar:

1. Comprende el nivel de riesgo de tu empresa: reconoce los aspectos que hacen que tu empresa sea de alto riesgo, como el tipo de sector, las tasas de contracargos o el historial financiero. Así podrás abordar las posibles cuestiones de los proveedores de servicios de comerciante.

2. Recopila la documentación necesaria: es probable que los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo te pidan documentación detallada sobre tu empresa (por ejemplo, licencias comerciales, estados financieros, extractos bancarios, el historial de procesamiento y un plan de negocio detallado).

3. Elige un proveedor especializado: busca proveedores de servicios de comerciante que se especialicen en cuentas de alto riesgo. Estos proveedores estarán en mejores condiciones para adaptarse a las necesidades y desafíos de las empresas de alto riesgo.

4. Prepárate para demostrar que tienes estabilidad financiera: demuestra que tu empresa es financieramente estable con extractos bancarios, un buen balance general o pruebas de que tiene ingresos constantes. Así podrás reducir las preocupaciones relacionadas con el riesgo.

5. Ten un plan de mitigación de contracargos: dado que las altas tasas de contracargos son una preocupación para las cuentas de alto riesgo, contar con un plan claro para reducir y gestionar los contracargos puede reforzar tu solicitud de acceso.

6. Cuenta con comisiones más altas y negocia las condiciones: prepárate para unas comisiones más elevadas y, posiblemente, una reserva circulante, pero no dudes en negociar las condiciones con el proveedor. Evalúa todas las comisiones, términos y condiciones antes de firmar ningún acuerdo.

7. Mantén un historial de procesamiento positivo: si tienes un historial de procesamiento, asegúrate de que refleje a tu empresa de forma favorable, con unas tasas de contracargos mínimas y cumpliendo todos los requisitos normativos.

8. Sé transparente: explica con honestidad las operaciones, la situación financiera y el historial de tu empresa. Si falseas algún aspecto de tu negocio, podría cancelarse la cuenta.

9. Cumplimiento de las normativas y seguridad: cumple con todas las normativas y estándares de seguridad pertinentes, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés) si gestionas información de tarjetas de crédito. Demostrar que tienes un compromiso con la seguridad puede ayudar a reforzar tu solicitud.

Una vez que presentes tu solicitud de acceso, el proveedor la revisará. La evaluación de riesgos para las solicitudes de comerciante de alto riesgo puede implicar una valoración del riesgo y una verificación crediticia. Si se aprueba, recibirás las condiciones de tu cuenta, que debes revisar detenidamente para asegurarte de que se ajustan a las necesidades de tu empresa. Acceder a los servicios de comerciante de alto riesgo implica demostrar que tu empresa, a pesar de los riesgos inherentes, es un socio fiable y estable para las instituciones financieras.

Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo

Elegir el proveedor de cuentas adecuado es un paso importante para las empresas de alto riesgo que quieran maximizar su acceso a servicios financieros. Ten presentes estos aspectos a la hora de evaluar a los posibles proveedores:

• Especialización en tu sector: busca proveedores que se especialicen en tu sector o que lo conozcan bien, ya que es más probable que ofrezcan soluciones a medida y que comprendan las dificultades únicas de tu empresa.

• Condiciones transparentes y flexibles: las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen conllevar comisiones más altas. Asegúrate de que el proveedor sea transparente respecto a todos los costes, incluyendo comisiones de configuración, comisiones mensuales, comisiones por transacción y cualquier posible cargo oculto. Algunos proveedores de cuentas de alto riesgo pueden exigir condiciones contractuales prolongadas o imponer penalizaciones estrictas por cancelación, por lo que conviene buscar proveedores que ofrezcan condiciones flexibles. Antes de firmar un acuerdo, revisa detenidamente todas las condiciones, prestando especial atención a las comisiones, la duración del contrato, las condiciones de cancelación y cualquier cláusula que pueda afectar a tus operaciones.

• Experiencia, reputación y soporte: investiga la reputación y el historial del proveedor. Busca reseñas, testimonios y opiniones de otras empresas de tu sector. Evalúa su soporte al cliente en cuanto a características como la capacidad de respuesta a cualquier hora y los múltiples medios de comunicación (p. ej., teléfono, correo electrónico, chatear). Deberías poder contactar fácilmente con el proveedor para recibir asistencia.

• Medidas de seguridad y herramientas de gestión de riesgos: las cuentas de alto riesgo son especialmente susceptibles al fraude y a los contracargos. Confirma que el proveedor cuenta con sólidas medidas de seguridad y herramientas de prevención de fraude para proteger tu empresa y a tus clientes. Busca proveedores que también dispongan de herramientas integrales de gestión de riesgos y asesoramiento para minimizar estos problemas.

• Compatibilidad de la pasarela de pagos: comprueba que las soluciones de procesamiento de pagos del proveedor sean compatibles con las plataformas en línea de tu empresa.

• Transacciones internacionales: si tu empresa opera en varios países, asegúrate de que el proveedor pueda gestionar transacciones en diferentes divisas y tenga experiencia con las normativas de pagos internacionales.

Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo

• Mitigar los contracargos y supervisar las transacciones: implementa una estrategia integral de prevención de contracargos con herramientas como alertas de contracargos y servicios de representación. Desarrolla un protocolo para gestionar las disputas con rapidez y utiliza análisis detallados para identificar las causas raíz de los contracargos. Implementa sistemas de supervisión para analizar la velocidad, la frecuencia y las anomalías de las transacciones en tiempo real. Establece umbrales basados en datos históricos para identificar y marcar las transacciones que se desvíen de los patrones habituales.

• Detectar y prevenir el fraude: utiliza herramientas avanzadas de prevención de fraude que empleen machine learning e inteligencia artificial (IA) para analizar patrones de transacciones y marcar actividades sospechosas. Integra procesos de verificación multicapa que incluyan 3D Secure, el servicio de verificación de dirección (AVS) y comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV). Considera sistemas de puntuación de fraude dinámicos que se adapten a patrones de fraude en evolución. Trabaja con tu proveedor de cuenta de comerciante para desarrollar soluciones de gestión de riesgos personalizadas adaptadas a tu modelo de negocio y perfil de riesgo. Esto podría incluir procesos especializados de revisión de fraude, sistemas únicos de supervisión de transacciones y protocolos de prevención de contracargos a medida.

• Comunícate con los clientes con claridad: establece líneas de comunicación directas con los clientes y utiliza herramientas automatizadas para enviar actualizaciones sobre los estatus de las transacciones y proporciona canales sencillos para que los clientes puedan notificar problemas o disputas. Esta transparencia puede reducir los malentendidos y los posibles contracargos. Utiliza descriptores de facturación claros y reconocibles para reducir la confusión de los clientes y prevenir los contracargos. Considera los descriptores dinámicos que proporcionan detalles específicos de la transacción y facilitan a los clientes recordar la compra.

• Mantén registros de cumplimiento de la normativa detallados: lleva registros meticulosos de todas las transacciones, comunicaciones con los clientes y resoluciones de disputas. Implementa sistemas que registren automáticamente las interacciones y los detalles de las transacciones, garantizando que dispones de datos completos para impugnar contracargos o reclamaciones por fraude. Mantente al tanto de los cambios normativos en tu sector y garantiza el cumplimiento de la normativa local e internacional. Trabaja con expertos jurídicos especializados en sectores de alto riesgo para auditar tus prácticas de forma periódica.

• Gestiona las reservas financieras: gestiona tus reservas financieras para mitigar la repercusión de los contracargos y las retenciones (un porcentaje de los ingresos que el banco o el procesador de pagos retienen de una transacción con tarjeta como forma de protegerse frente a posibles fraudes). Cuenta con un colchón económico con el que cubrir las obligaciones que puedas tener sin que se interrumpan tus operaciones.

• Contacta con colegas del sector: tus colegas del sector pueden tener información y estrategias valiosas para gestionar las cuentas de alto riesgo. Participar en foros, asistir a conferencias y contactar con otros comerciantes de alto riesgo puede darte una perspectiva sobre la gestión de riesgos, así como métodos innovadores para afrontarla.

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