Las cuentas de comerciante permiten a las empresas procesar pagos con tarjeta de crédito y otros pagos por Internet. Una cuenta de comerciante de alto riesgo es una cuenta bancaria diseñada para empresas que se considera que tienen un mayor riesgo de recibir contracargos y ser víctimas de fraude, entre otros problemas. Esta clasificación puede deberse a la naturaleza de la empresa, a su historial financiero o al sector en el que opera. La posibilidad de que haya ventas de gran valor y transacciones con tarjeta no presente también puede influir en esta clasificación.

Las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener comisiones más altas y condiciones contractuales más estrictas que las cuentas de comerciante estándar, ya que las instituciones financieras que proporcionan estas cuentas asumen más riesgos. Si bien el término «alto riesgo» podría tener connotaciones negativas, muchas empresas operan en sectores que son inherentemente de riesgo y es importante para el entorno económico contar con proveedores de cuentas de comerciante que las atiendan. A continuación, analizaremos las cuentas de comerciante de alto riesgo con más detalle: sus características, cómo funcionan y qué implica trabajar con una.

¿De qué trata este artículo?

• Características de las empresas de alto riesgo
  
• Sectores de alto riesgo habituales
  
• Ventajas e inconvenientes de las cuentas de alto riesgo
  
• Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo
  
• Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo
  
• Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo
  

Características de las empresas de alto riesgo

Las empresas de alto riesgo tienen determinadas características que las diferencian de los negocios que tienen un riesgo normal. Esas características influyen en la forma en que las instituciones financieras perciben y tratan a estas empresas. Estas son las características principales de las empresas de alto riesgo:

• Reputación del sector: algunos sectores se consideran de alto riesgo porque tienen fama de recibir contracargos o reembolsos con frecuencia, o de tener un nivel de fraude elevado. Sectores como el entretenimiento para adultos, las apuestas, los productos farmacéuticos y los viajes se suelen clasificar como de alto riesgo.

• Tasas de contracargos elevadas: los contracargos se producen cuando los clientes disputan una transacción. Los proveedores de servicios de comerciante suelen considerar que una empresa que recibe disputas con frecuencia es una carga, por lo que, normalmente, la consideran de alto riesgo.

• Ventas internacionales: las empresas que tienen una gran cantidad de transacciones internacionales se suelen considerar de alto riesgo, sobre todo si hacen negocios en países famosos por sus elevadas tasas de fraude o con estos países.

• Ventas de gran valor: las empresas que suelen procesar transacciones de gran valor (100 $ o más) tienen un mayor riesgo de recibir contracargos y estar expuestas al fraude, y es más probable que se clasifiquen como de alto riesgo.

• Historial de crédito deficiente: la estabilidad financiera es un aspecto fundamental a la hora de determinar el nivel de riesgo de una empresa, por lo que un historial de crédito deficiente puede hacer que se clasifique como de alto riesgo.

• Servicios mediante suscripción: las empresas que tienen un modelo de pagos recurrentes o suscripción son de alto riesgo porque estos tipos de pagos son más propensos a acabar convirtiéndose en contracargos.

• Riesgo de fraude: los sectores propensos a tener mayores niveles de fraude o las empresas que ya han tenido transacciones fraudulentas se clasifican como de alto riesgo.

• Riesgos normativos: los sectores que están muy regulados o sujetos a cambios en el entorno jurídico, como los del tabaco o las armas de fuego, se suelen considerar de alto riesgo por la posibilidad de que haya problemas legales y riesgos de cumplimiento de la normativa.

• Empresas nuevas o no consolidadas: las empresas nuevas que no tienen una trayectoria probada ni un historial financiero establecido suelen clasificarse como de alto riesgo porque no pueden demostrar su estabilidad ni rentabilidad.

Sectores de alto riesgo habituales

• Entretenimiento para adultos: este sector se considera de alto riesgo porque tiene restricciones de edad, implicaciones legales y tasas de contracargos elevadas. Entre las empresas de este sector se incluyen los sitios web de streaming de vídeos para adultos, las tiendas de juguetes sexuales y los clubs de striptease.

• Viajes y turismo: el sector de los viajes tiene tasas de contracargos y una inestabilidad financiera elevadas debido a las cancelaciones y a la repercusión de factores externos como el tiempo o la inestabilidad política. Entre las empresas de este sector se incluyen las agencias de viajes, los operadores turísticos y las empresas que venden billetes de avión.

• Apuestas y casinos: el sector de las apuestas se considera de alto riesgo debido a cuestiones normativas, a la posibilidad de que haya fraudes y a las elevadas tasas de contracargos. Entre las empresas afectadas, se encuentran los casinos en línea, los sitios web de apuestas deportivas y los servicios de venta de lotería.

• Productos farmacéuticos y nutracéuticos: el sector de los medicamentos y suplementos tiene un gran escrutinio normativo y riesgos relacionados con la eficacia y la seguridad de los productos. Entre estas empresas, se incluyen las farmacias en línea y las tiendas que venden suplementos dietéticos.

• E-commerce: algunos comercios minoristas en línea se consideran de alto riesgo por su potencial de sufrir fraude y contracargos. En esta categoría se incluyen las tiendas que venden productos electrónicos o joyas.

• Tabaco y productos para vapear: las empresas del sector del tabaco y los productos para vapear se enfrentan a altos riesgos debido a temas normativos y a problemas de salud. Entre las empresas de este sector se incluyen las tiendas en línea de puros o cigarrillos y los minoristas de productos para vapear.

• Telemarketing y telecomunicaciones: este sector tiene unas tasas de contracargos y un escrutinio normativo elevados. Entre las empresas de este sector se incluyen aquellas que venden productos o servicios por teléfono y los proveedores de servicios de voz sobre protocolo de Internet (que también se conoce como «voz sobre IP» o «VoIP», por sus siglas en inglés).

• Criptomonedas: la naturaleza volátil de las criptomonedas y las incertidumbres normativas hacen que empresas como los servicios de monedero y cambio de criptomonedas sean de alto riesgo.

• Servicios jurídicos: algunos servicios jurídicos, sobre todo los que están relacionados con daños personales o quiebras, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la facturación y la posibilidad de que haya disputas. Algunos ejemplos serían los bufetes de abogados especializados en áreas jurídicas polémicas.

• Servicios financieros: las empresas que ofrecen préstamos, cobro de deudas o servicios de reparación de crédito son de alto riesgo por el escrutinio normativo y la posibilidad de sufrir inestabilidad financiera. Algunos ejemplos serían las empresas que ofrecen préstamos rápidos y las agencias de reparación de crédito.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas de alto riesgo

Las cuentas de comerciante de alto riesgo tienen unas ventajas e inconvenientes únicos que las empresas deben tener presentes.

Ventajas

• Acceso al mercado: las cuentas de comerciante de alto riesgo permiten a las empresas de sectores de alto riesgo que quizá no puedan acceder a servicios de comerciante normales aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, lo que amplía su alcance en el mercado y su base de clientes.

• Ventas internacionales: las cuentas de alto riesgo suelen aceptar transacciones en varias divisas y tienen lo necesario para gestionar ventas internacionales.

• Mayores medidas de seguridad: los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener mejores medidas de seguridad y protección antifraude para mitigar los riesgos asociados con los sectores de alto riesgo.

• Restricciones de volumen flexibles: las cuentas de alto riesgo suelen tener restricciones más permisivas del volumen de ventas, ya que se ajustan a las empresas que tienen volúmenes de transacciones elevados o que fluctúan.

• Adaptación a los contracargos: las cuentas de alto riesgo son más tolerantes con los sectores que tienen tasas de contracargos elevadas, lo que ofrece a las empresas una plataforma de operaciones más estable, a pesar de los riesgos inherentes.

Inconvenientes

• Mayores costes: estas cuentas suelen tener comisiones más altas, como tasas de instalación, cargos mensuales y comisiones por transacción.

• Reservas circulantes: muchas cuentas de alto riesgo exigen una reserva circulante, en la que el proveedor de servicios de comerciante acumula un porcentaje de cada transacción durante un período determinado para cubrir posibles contracargos y disputas.

• Mayores períodos de cobro: los fondos de las transacciones podrían no estar disponibles con la misma rapidez que en el caso de las cuentas con riesgos normales, lo que puede afectar al flujo de caja de la empresa.

• Condiciones más estrictas: muchas veces, los términos y condiciones de las cuentas de alto riesgo son más estrictos y tienen requisitos contractuales más complejos y más sanciones posibles en caso de incumplimiento.

• Consideraciones relativas a la reputación: que una empresa se clasifique como de alto riesgo puede afectar a su reputación y a la relación que tenga con los socios y las instituciones financieras.

Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo

Para cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo, las empresas deben someterse a un proceso de solicitud más riguroso en comparación con el que pasan las cuentas con riesgo bajo o medio. Esta guía detallada te ayudará a prepararte y a saber lo que debes esperar:

• Comprende el nivel de riesgo de tu empresa: reconoce los aspectos que hacen que tu empresa sea de alto riesgo, como el tipo de sector, las tasas de contracargos o el historial financiero. Así podrás abordar las posibles cuestiones de los proveedores de servicios de comerciante.

• Recopila la documentación necesaria: es probable que los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo te pidan documentación detallada sobre tu empresa (por ejemplo, licencias comerciales, estados financieros, extractos bancarios, el historial de procesamiento y un plan de negocio detallado).

• Elige un proveedor especializado: busca proveedores de servicios de comerciante que se especialicen en cuentas de alto riesgo. Estos proveedores estarán en mejores condiciones para adaptarse a las necesidades y dificultades de las empresas de alto riesgo.

• Prepárate para demostrar que tienes estabilidad financiera: demuestra que tu empresa es financieramente estable con extractos bancarios, un buen balance general o pruebas de que tiene ingresos constantes. Así podrás reducir las preocupaciones relacionadas con el riesgo.

• Ten un plan de mitigación de contracargos: las tasas de contracargos elevadas son una preocupación para las cuentas de alto riesgo, por lo que tener un plan definido para reducir y gestionar los contracargos puede darte más oportunidades cuando envíes la solicitud.

• Cuenta con comisiones más altas y negocia las condiciones: prepárate para unas comisiones más elevadas y, posiblemente, una reserva circulante, pero no dudes en negociar las condiciones con el proveedor. Evalúa todas las comisiones, términos y condiciones antes de firmar ningún acuerdo.

• Mantén un historial de procesamiento positivo: si tienes un historial de procesamiento, asegúrate de que refleje a tu empresa de forma favorable, con unas tasas de contracargos mínimas y cumpliendo todos los requisitos normativos.

• Sé transparente: explica con honestidad las operaciones, la situación financiera y el historial de tu empresa. Si falseas algún aspecto de tu negocio, podría cancelarse la cuenta.

• Cumplimiento de las normativas y seguridad: cumple con todas las normativas y estándares de seguridad pertinentes, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés) si gestionas información de tarjetas de crédito. Demostrar que tienes un compromiso con la seguridad puede ayudar a reforzar tu solicitud.

Una vez que envíes la solicitud, el proveedor la revisará y, quizá, haga una evaluación de riesgos y una comprobación de crédito. Si se aprueba, recibirás las condiciones de tu cuenta, que debes revisar con atención para asegurarte de que encajen con lo que necesita tu empresa. Cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo implica demostrar que tu empresa, a pesar de los riesgos inherentes, es un socio fiable y estable para las instituciones financieras.

Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo

Elegir el proveedor de cuentas adecuado es un paso importante para las empresas de alto riesgo que quieran maximizar su acceso a servicios financieros. Ten presentes estos aspectos a la hora de evaluar a los posibles proveedores:

• Especialización en tu sector: busca proveedores que se especialicen en tu sector o que lo conozcan bien, ya que es más probable que ofrezcan soluciones a medida y que comprendan las dificultades únicas de tu empresa.

• Estructura de comisiones transparente: las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener comisiones más altas. Asegúrate de que el proveedor sea transparente con respecto a todos los costes, incluidas las tasas de instalación, las comisiones mensuales, las comisiones por transacción y cualquier cargo oculto que pueda haber.

• Condiciones contractuales flexibles: algunos proveedores de cuentas de alto riesgo pueden requerir unas condiciones contractuales extensas o imponer sanciones estrictas por cancelación. Busca proveedores que tengan condiciones flexibles y que puedan adaptarse a los cambios en las necesidades de las empresas.

• Experiencia y reputación: investiga la reputación y la trayectoria del proveedor. Busca reseñas, opiniones y comentarios de otras empresas de tu sector.

• Medidas de seguridad: las cuentas de alto riesgo son especialmente susceptibles al fraude y los contracargos. Confirma que el proveedor tenga medidas de seguridad estrictas y buenas herramientas de prevención de fraude para proteger a tu empresa y a tus clientes.

• Soporte al cliente: comprueba si su soporte al cliente tiene funciones como atención ininterrumpida y varios modos de comunicación (por ejemplo, por teléfono, correo electrónico o chat). Deberías poder contactar fácilmente con el proveedor si necesitas ayuda con algún problema que surja.

• Compatibilidad con pasarelas de pagos: comprueba que las soluciones de procesamiento de pagos del proveedor sean compatibles con las plataformas en línea de tu empresa.

• Transacciones internacionales: si tu empresa opera en varios países, asegúrate de que el proveedor pueda gestionar transacciones en diferentes divisas y tenga experiencia con las normativas de pagos internacionales.

• Herramientas de gestión de riesgos: las cuentas de alto riesgo son más propensas a los contracargos y fraudes, por lo que debes buscar proveedores que tengan herramientas completas de gestión de riesgos y consejos para minimizar estos problemas.

• Revisión del acuerdo: antes de firmar ningún acuerdo, revisa con atención todos los términos y condiciones, y presta especial atención a las comisiones, la duración del contrato, las condiciones de cancelación y cualquier cláusula que pueda afectar a las operaciones de tu empresa.

Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo

• Reduce los contracargos: implementa una estrategia integral de prevención de contracargos con herramientas como los servicios de resolución y las alertas de contracargos. Elabora un protocolo para abordar rápido las disputas de contracargo e incorporar una supervisión en tiempo real que ayude a detectar los contracargos cuando se producen y tomar las medidas necesarias. Usa análisis detallados para identificar las causas de los contracargos y abordarlas de forma proactiva.

• Detecta y prevén el fraude: usa herramientas de prevención de fraude avanzadas que utilicen machine learning e inteligencia artificial (IA) para analizar patrones de transacciones y avisar de actividades sospechosas. Integra procesos de verificación de varias capas como 3D Secure, el servicio de verificación de domicilio (AVS, por sus siglas en inglés) y la comprobación del valor de verificación de la tarjeta (CVV, por sus siglas en inglés). Plantéate usar sistemas de puntuación de fraude dinámicos que se adapten a los cambios en las tendencias de fraude.

• Supervisa las transacciones: implementa sistemas de supervisión avanzados para analizar la velocidad, la frecuencia y las anomalías de las transacciones en tiempo real. Establece umbrales en función del historial de datos para identificar y marcar transacciones que se desvíen de las tendencias habituales y así poder tomar medidas.

• Comunícate con los clientes: establece líneas de comunicación directas con los clientes. Utiliza herramientas automatizadas para enviar notificaciones y actualizaciones sobre el estado de las transacciones, y proporciona canales sencillos mediante los que los clientes puedan informar de errores o enviar disputas. Esta transparencia puede reducir los malentendidos y posibles contracargos.

• Mantén registros detallados: mantén registros minuciosos de todas las transacciones, comunicaciones con los clientes y resoluciones de disputas. Implementa sistemas que registren automáticamente interacciones y detalles de las transacciones para asegurarte de tener datos completos con los que rebatir los contracargos o las reclamaciones de fraude.

• Mantente al día con respecto al cumplimiento de la normativa: mantente al tanto de los cambios en las normativas de tu sector y asegúrate de cumplir las legislaciones locales e internacionales. Trabaja con expertos jurídicos que se especialicen en sectores de alto riesgo para auditar tus prácticas de forma periódica y garantizar que te ciñes a las mejores prácticas relativas al cumplimiento de la normativa y la gestión de riesgos.

• Gestiona las reservas financieras: gestiona tus reservas financieras para mitigar la repercusión de los contracargos y las retenciones (un porcentaje de los ingresos que el banco o el procesador de pagos retienen de una transacción con tarjeta como forma de protegerse frente a posibles fraudes). Cuenta con un colchón económico con el que cubrir las obligaciones que puedas tener sin que se interrumpan tus operaciones.

• Usa descripciones de facturación dinámicas: usa descripciones de facturación claras y reconocibles para que los clientes no se confundan y así evitar recibir contracargos. Considera la posibilidad de utilizar descripciones dinámicas que muestren detalles concretos de la transacción y ayuden a los clientes a recordar la compra.

• Desarrolla soluciones de gestión de riesgos personalizadas: trabaja con el proveedor de tu cuenta de comerciante para desarrollar soluciones de gestión de riesgos personalizadas hechas a medida de tu modelo de negocio y perfil de riesgo (por ejemplo, procesos de revisión de fraude especializados, sistemas únicos de supervisión de las transacciones y protocolos personalizados de prevención de contracargos).

• Contacta con colegas del sector: tus colegas del sector pueden tener información y estrategias valiosas para gestionar las cuentas de alto riesgo. Participar en foros, asistir a conferencias y contactar con otros comerciantes de alto riesgo puede darte una perspectiva sobre la gestión de riesgos, así como métodos innovadores para afrontarla.