Les comptes marchands permettent aux entreprises de traiter les transactions par carte bancaire ainsi que les autres paiements en ligne. Le compte marchand à haut risque est un compte bancaire qui se destine aux entreprises considérées comme fortement exposées aux complications telles que les contestations de paiement et la fraude. Cette catégorisation peut être liée à la nature de l'entreprise, à ses antécédents financiers ou à son secteur d'activité. La probabilité que des transactions de montant élevé ou sans présentation de carte doivent être prises en charge peut également influencer cette classification.

Les comptes marchands à haut risque sont généralement assortis de frais plus élevés et de conditions contractuelles plus strictes que les comptes marchands standard, dans la mesure où les établissements financiers qui les fournissent prennent plus de risques. Bien que la dénomination « à haut risque » puisse avoir des connotations négatives, de nombreuses entreprises opèrent dans des secteurs qui sont risqués par nature, et il est essentiel pour l'équilibre de l'environnement économique que des prestataires couvrent les besoins particuliers de ces entités. Cet article explore le concept de compte marchand à haut risque et se penche sur les caractéristiques et le mode de fonctionnement associés ainsi que sur les implications liées à l'exploitation d'un tel compte.

Sommaire

• Caractéristiques des entreprises à haut risque
  
• Secteurs à haut risque les plus courants
  
• Avantages et inconvénients des comptes à haut risque
  
• Critères pour prétendre aux services destinés aux marchands à haut risque
  
• Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque
  
• Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque
  

Caractéristiques des entreprises à haut risque

Les entreprises à haut risque présentent certaines caractéristiques qui les distinguent des entreprises dites standard, et qui influencent la manière dont elles sont perçues et prises en charge par les établissements financiers. Ces caractéristiques sont notamment les suivantes.

• Réputation du secteur : certains secteurs réputés pour leurs contestations de paiement et leurs demandes de remboursement fréquentes ainsi que pour leur niveau élevé de fraude sont considérés comme à haut risque. Parmi eux, on dénombre notamment les secteurs du divertissement pour adultes, des jeux d'argent, des produits pharmaceutiques et du tourisme.

• Taux élevé de litiges : ces litiges surviennent lorsqu'un client conteste un paiement. Les entreprises qui se retrouvent régulièrement dans cette situation sont considérées comme une charge pour les fournisseurs de services marchands et sont par conséquent généralement perçues comme à haut risque.

• Ventes à l'international : les entreprises qui effectuent un grand nombre de transactions internationales sont souvent considérées comme à haut risque, en particulier lorsqu'elles font des affaires avec ou dans des pays connus pour leur taux élevé de fraude.

• Montants élevés : les entreprises qui traitent régulièrement des transactions de grande valeur (de minimum 100 $) sont plus exposées au risque de contestation de paiement et de fraude et sont plus susceptibles d'être classées dans la catégorie des entreprises à haut risque.

• Antécédents défavorables en matière de crédit : la stabilité financière est un facteur clé pour déterminer le niveau de risque d'une entreprise, et un mauvais historique de crédit peut conduire à la classification en tant qu'entité à haut risque.

• Services par abonnement : les entreprises qui fonctionnent sur un modèle de paiement récurrent ou par abonnement sont à haut risque dans la mesure où ce type de transaction est plus susceptible de faire l'objet de contestations.

• Risque de fraude : les secteurs exposés à des niveaux élevés de fraude ainsi que les entreprises qui ont déjà été victimes de transactions frauduleuses sont considérés comme à haut risque.

• Risques réglementaires : les secteurs fortement réglementés ou soumis à des environnements juridiques changeants, tels que les industries du tabac ou des armes à feu, sont souvent considérés comme à haut risque en raison des problèmes juridiques potentiels et des enjeux en matière de conformité.

• Entreprises jeunes ou non reconnues : les nouvelles entreprises qui n'ont pas encore fait leurs preuves ou sans antécédents financiers sont souvent considérées comme à haut risque, puisqu'il n'existe aucun historique de leur stabilité ni de leur rentabilité.

Secteurs à haut risque les plus courants

• Divertissement pour adultes : ce secteur est considéré comme à haut risque en raison des restrictions liées à l'âge, des implications juridiques et des taux élevés de litiges. Les entreprises concernées comprennent les sites Web de diffusion de vidéos et les boutiques de jouets pour adultes ainsi que les clubs de strip-tease.

• Voyage et tourisme : l'industrie du voyage est confrontée à des taux élevés de litiges et à une instabilité financière liée aux annulations et à l'impact de facteurs externes tels que les conditions météorologiques ou les troubles politiques. Les entreprises concernées comprennent les agences de voyages, les voyagistes et les entreprises de vente de billets d'avion.

• Jeux d'argent et casinos : le secteur des jeux d'argent est considéré comme à haut risque en raison des préoccupations réglementaires, du potentiel de fraude et des taux élevés de litiges. Les entreprises concernées sont les casinos en ligne, les sites de paris sportifs et les services de commercialisation de billets de loterie.

• Produits pharmaceutiques et nutraceutiques : le secteur des médicaments et des compléments alimentaires est soumis à un contrôle réglementaire et à des risques liés à l'efficacité et à la sécurité des produits. Les entreprises concernées comprennent les pharmacies en ligne et les distributeurs de compléments alimentaires.

• E-commerce : certaines boutiques en ligne sont considérées comme à haut risque en raison de leur forte exposition à la fraude et aux contestations de paiement. C'est notamment le cas des magasins d'électronique ou des bijouteries.

• Tabac et vapotage : les entreprises du secteur du tabac et du vapotage sont confrontées à des risques élevés liés aux questions réglementaires et aux préoccupations en matière de santé. Elles incluent les débitants de tabac en ligne et les marchands de produits de vapotage.

• Telemarketing et télécommunications : ce secteur est connu pour ses taux élevés de litiges et ses examens approfondis en matière de réglementation. Parmi les entreprises concernées, on retrouve celles qui s'adonnent à la vente de produits ou de services par téléphone et les fournisseurs de services VoIP.

• Cryptomonnaies : la nature volatile des cryptomonnaies et les incertitudes réglementaires rendent les entreprises, telles que les prestataires de services d'échanges et de portefeuilles, particulièrement exposées aux risques.

• Services juridiques : certains services juridiques, en particulier ceux liés aux dommages corporels ou à la faillite, sont considérés comme à haut risque en raison de la nature de la facturation et de la probabilité élevée d'avoir à faire face à des litiges. Ils couvrent par exemple les cabinets d'avocats spécialisés dans certains domaines litigieux.

• Services financiers : les entreprises qui proposent des prêts, des services de recouvrement de créances ou de rachat de crédit sont considérées comme à haut risque en raison de la surveillance réglementaire associée et de la probabilité d'instabilité financière. Il s'agit par exemple des sociétés de prêts sur salaire et des agences de rachat de crédit.

Avantages et inconvénients des comptes à haut risque

Les comptes marchands à haut risque présentent un ensemble unique d'avantages et d'inconvénients à prendre en considération par les entreprises.

Avantages

• Accessibilité au marché : les comptes marchands à haut risque permettent aux entreprises des secteurs concernés, qui pourraient autrement être exclues des services standard, d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit au profit d'une meilleure portée, aussi bien au niveau du marché que de la clientèle.

• Ventes internationales : les comptes à haut risque prennent souvent en charge les transactions dans plusieurs devises et sont compatibles avec les ventes internationales.

• Mesures de sécurité renforcées : les fournisseurs de comptes marchands à haut risque disposent généralement d'une protection renforcée contre la fraude et de mesures de sécurité pour atténuer les risques dans les secteurs concernés.

• Souplesse des restrictions en matière de volume : les comptes à haut risque sont souvent assortis de restrictions plus souples en matière de volume de ventes, ce qui permet de répondre aux besoins des entreprises dont les volumes de transactions fluctuent ou sont élevés.

• Solidité face aux contestations de paiement : les comptes à haut risque sont plus tolérants à l'égard des secteurs qui présentent des taux élevés de litiges, ce qui offre aux entreprises une plateforme plus stable pour leurs opérations malgré les risques inhérents.

Inconvénients

• Coûts élevés : ces comptes entraînent généralement des frais plus élevés, notamment les frais d'ouverture, mensuels et de transaction.

• Réserves glissantes : de nombreux comptes à haut risque nécessitent une réserve glissante, dans le cadre de laquelle un pourcentage des transactions est conservé par le fournisseur de services marchands pour une certaine période, afin de couvrir les éventuels litiges et contestations de paiement.

• Délais allongés de virement des fonds : les fonds issus de transactions peuvent ne pas être disponibles aussi rapidement qu'avec les comptes à risque standard, ce qui peut engendrer des problèmes de trésorerie.

• Conditions plus strictes : les conditions des comptes à haut risque sont souvent plus strictes, avec des exigences contractuelles plus complexes et des sanctions potentielles plus importantes en cas de non-conformité.

• Réputation : le fait d'être classé parmi les entreprises à haut risque peut avoir des répercussions sur la réputation et sur les relations avec les partenaires et les établissements financiers.

Critères pour prétendre aux services destinés aux marchands à haut risque

Pour bénéficier de services marchands à haut risque, les entreprises doivent se soumettre à un processus de demande plus rigoureux que pour les comptes à faible- ou à moyen risque. Voici un guide pas-à-pas pour vous aider dans cette démarche.

• Identification du niveau de risque de votre entreprise : identifiez les facteurs associés à un risque élevé, tels que le type de secteur, les taux de litiges ou les antécédents financiers. Ces informations vous aideront à répondre aux éventuelles préoccupations des fournisseurs de services marchands.

• Compilation de la documentation nécessaire : les fournisseurs de comptes marchands à haut risque exigeront probablement des documents détaillés sur votre entreprise. Ils incluent notamment les licences d'exploitation, les états financiers, les relevés bancaires, les historiques de traitement et les plans de développement précis.

• Choix d'un fournisseur spécialisé : tournez-vous vers des prestataires de services marchands spécialisés dans les comptes à haut risque, qui sont mieux outillés pour répondre aux besoins et aux défis des entreprises les plus exposées.

• Démonstration de votre stabilité financière : démontrez à l'aide de relevés bancaires, d'un bilan solide ou de preuves de revenus réguliers que votre entreprise est stable sur le plan financier. Vous atténuerez ainsi les inquiétudes concernant les risques.

• Mise au point d'un plan pour limiter les contestations de paiement : les taux élevés de litiges étant un problème pour les comptes à haut risque, le fait de disposer d'un plan clair de réduction et de gestion des contestations de paiement peut favoriser l'accès à votre requête.

• Anticipation des frais élevés et de la négociation des conditions : si vous devez vous préparer à des frais élevés et à la mise en place d'une éventuelle réserve glissante, n'hésitez toutefois pas à négocier les termes de votre contrat avec le fournisseur concerné. Analysez l'ensemble des frais, des termes et des conditions avant de signer quoi que ce soit.

• Maintien d'un historique de traitement positif : si vous disposez d'un historique de traitement, assurez-vous qu'il présente votre entreprise sous un jour favorable, avec des taux de litiges au plus bas et le respect de toutes les exigences réglementaires.

• Transparence : soyez honnête au sujet des activités de votre entreprise, de sa situation financière et de ses antécédents. Toute fausse déclaration sur un aspect quelconque de votre activité peut entraîner la clôture de votre compte.

• Conformité et sécurité : respectez toutes les réglementations et normes de sécurité pertinentes, y compris la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) si vous traitez des informations relatives à des cartes bancaires. La démonstration d'un engagement en faveur de la sécurité peut contribuer à favoriser la validation de votre demande.

Une fois déposée, votre demande est examinée par le prestataire choisi ; procédure qui peut impliquer une évaluation des risques et une vérification de votre solvabilité. En cas d'acceptation, vous recevrez les conditions applicables à votre compte, qu'il faudra examiner attentivement pour vous assurer qu'elles correspondent aux besoins de votre entreprise. Pour bénéficier de services marchands à haut risque, vous devez, malgré les risques inhérents, démontrer à votre établissement financier que votre entreprise est un partenaire fiable et stable.

Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque

Le choix du fournisseur approprié de compte constitue une étape importante pour les entreprises à haut risque qui cherchent à maximiser leur accès aux services financiers. La prise en compte des facteurs ci-dessous les aidera à évaluer les candidats potentiels.

• Spécialisation dans votre secteur d'activité : recherchez des fournisseurs spécialistes de votre secteur d'activité ou qui le connaissent bien. Ils seront plus à même de proposer des solutions sur mesure et de comprendre les défis uniques auxquels votre entreprise est confrontée.

• Transparence de la structure tarifaire : les comptes marchands à haut risque sont généralement assortis de frais élevés. Assurez-vous que votre fournisseur est transparent sur tous les coûts facturés, y compris les frais d'installation, les frais mensuels, les frais de transaction et tous les frais cachés potentiels.

• Souplesse contractuelle : certains fournisseurs de comptes à haut risque exigent des contrats de longue durée ou imposent des pénalités de clôture strictes. Tournez-vous vers un fournisseur qui propose des conditions souples et qui peuvent être adaptées en fonction de l'évolution des besoins de votre entreprise.

• Expérience et réputation : renseignez-vous sur la réputation et les antécédents du fournisseur. Recherchez les avis, les témoignages et les retours d'expérience d'autres entreprises de votre secteur d'activité.

• Mesures de sécurité : les comptes à haut risque sont particulièrement susceptibles de faire l'objet de fraudes et de contestations de paiement. Confirmez que votre fournisseur dispose de mesures de sécurité solides et d'outils de prévention de la fraude pour protéger votre entreprise et vos clients.

• Assistance à la clientèle : évaluez l'assistance à la clientèle en fonction de caractéristiques telles que la disponibilité en continu et la multiplicité des modes de communication (téléphone, e-mails, chat, etc.). Vous devez pouvoir contacter facilement le fournisseur pour obtenir de l'aide en cas de problème.

• Compatibilité des plateformes de paiement : vérifiez que les solutions de traitement des paiements du fournisseur sont compatibles avec les plateformes en ligne de votre entreprise.

• Transactions internationales : si votre entreprise opère à l'échelle internationale, assurez-vous que votre fournisseur peut traiter des transactions dans différentes devises et qu'il a de l'expérience en matière de réglementation relative aux paiements internationaux.

• Outils de gestion des risques : les comptes à haut risque étant plus susceptibles de faire l'objet de contestations de paiement et de fraudes, recherchez un fournisseur qui dispose d'outils complets de gestion des risques et propose de bonnes pratiques pour minimiser ces problèmes.

• Relecture du contrat : avant de signer un contrat, examinez-en soigneusement tous les termes, en accordant une attention particulière aux frais, à la durée, aux conditions d'annulation et à toute clause susceptible d'avoir une incidence sur les activités de votre entreprise.

Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque

• Limitation des contestations de paiement : mettez en place une stratégie globale de prévention des contestations de paiement à l'aide d'outils dédiés, tels que les alertes, et de services de représentation. Élaborez un protocole pour traiter rapidement les litiges relatifs aux contestations de paiement, en prévoyant un suivi de détection et de réponse en temps réel. Utilisez les analyses détaillées pour identifier les causes profondes de ces contestations de paiement et pour les traiter de manière proactive.

• Détection et prévention de la fraude : utilisez des outils avancés de prévention de la fraude qui s'appuient sur l'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle (IA) pour analyser les mécanismes de transaction et repérer les activités suspectes. Intégrez des processus de vérification à plusieurs niveaux, notamment 3D Secure, le service AVS et le contrôle des codes de vérification des cartes (CVV). Envisagez des systèmes dynamiques de notation de la fraude qui s'adaptent à l'évolution des mécanismes de fraude.

• Surveillance des transactions : adoptez des systèmes de surveillance sophistiqués pour analyser en temps réel la vitesse, la fréquence et les anomalies des transactions. Déterminez des seuils basés sur vos données historiques pour identifier et signaler les transactions qui s'écartent des modèles habituels de façon à pouvoir intervenir.

• Communication avec les clients : mettez au point des lignes de communication directes avec les clients. Utilisez des outils automatisés pour envoyer des notifications et des mises à jour sur l'état des transactions, et mettez des canaux simples à disposition des clients pour signaler les éventuels problèmes ou les litiges. Cette transparence vous aidera à réduire les malentendus et les risques de contestation de paiement.

• Tenue de registres détaillés : enregistrez méticuleusement toutes les transactions, les échanges avec les clients et les résolutions de litiges. Mettez en place des systèmes qui enregistrent automatiquement les interactions et les informations relatives aux transactions de façon à disposer de données complètes si vous devez contester des demandes de remboursement ou des plaintes pour fraude.

• Suivi des exigences de conformité : suivez l'évolution des réglementations dans votre secteur d'activité et veillez à respecter les lois locales et internationales. Faites appel à des experts juridiques spécialisés dans les secteurs à haut risque afin d'auditer régulièrement vos processus et de vous assurer de respecter les bonnes pratiques en matière de conformité et de gestion des risques.

• Gestion des réserves financières : gérez vos réserves financières afin de limiter l'impact des contestations de paiement et des retenues (pourcentage retenu sur une transaction par carte par la banque ou le prestataire de services de paiement comme mesure de protection contre la fraude potentielle). Constituez-vous une réserve financière pour couvrir les imprévus, sans perturber vos activités.

• Utilisation de libellés de facturation dynamiques : utilisez des libellés de facturation clairs et reconnaissables pour réduire la confusion parmi les clients et éviter les contestations de paiement. Envisagez de vous appuyer sur des libellés dynamiques qui fournissent des détails spécifiques sur les transactions et permettent aux clients de se souvenir plus facilement de leurs achats.

• Développement de solutions personnalisées de gestion des risques : collaborez avec votre fournisseur de compte marchand à la mise au point de solutions personnalisées adaptées à votre modèle économique et à votre profil de risque. Il peut s'agir de processus spécialisés de détection des fraudes, de systèmes uniques de surveillance des transactions et de protocoles personnalisés de prévention des contestations de paiement.

• Travail en réseau avec les pairs du secteur : les pairs de votre secteur d'activité peuvent vous apporter de précieuses informations et stratégies en matière de gestion des comptes à haut risque. La participation à des forums et à des conférences ainsi que la mise en réseau avec d'autres marchands à haut risque peuvent être source de perspectives et d'approches novatrices.