Les comptes marchands permettent aux entreprises de traiter les transactions par carte de crédit ainsi que les autres paiements en ligne. Un compte marchand à haut risque est un compte bancaire destiné aux entreprises présentant un risque accru de complications, telles que les contestations de paiement et la fraude. Cette catégorisation peut être liée à la nature de l’entreprise, à ses antécédents financiers ou à son secteur d’activité. La probabilité que des transactions de montant élevé ou sans présentation de carte doivent être prises en charge peut également influencer cette classification.

Les comptes marchands à haut risque sont généralement assortis de frais plus élevés et de conditions contractuelles plus strictes que les comptes marchands standard, dans la mesure où les établissements financiers qui les proposent prennent plus de risques. Bien que la dénomination « à haut risque » puisse avoir des connotations négatives, de nombreuses entreprises évoluent dans des secteurs qui sont risqués par nature, et il est essentiel pour l’équilibre de l’environnement économique que des prestataires couvrent les besoins particuliers de ces entités. Cet article explore le concept de compte marchand à haut risque et se penche sur les caractéristiques et le mode de fonctionnement associés ainsi que sur les enjeux liés à l’exploitation d’un tel compte.

Que contient cet article?

• Caractéristiques des entreprises à haut risque
  
• Secteurs à haut risque les plus courants
  
• Avantages et inconvénients des comptes à haut risque
  
• Critères d’admissibilité aux services destinés aux commerçants à haut risque
  
• Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque
  
• Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque
  

Caractéristiques des entreprises à haut risque

Les entreprises à haut risque présentent certaines caractéristiques qui les distinguent des entreprises dites standard, et qui influencent la manière dont elles sont perçues et prises en charge par les institutions financières. Ces caractéristiques sont notamment les suivantes :

• Réputation du secteur : Certains secteurs réputés pour leurs contestations de paiement et leurs demandes de remboursement fréquentes, ainsi que pour leur niveau de fraude élevé sont considérés comme à haut risque. Parmi eux, on dénombre notamment les secteurs du divertissement pour adultes, des jeux d’argent, des produits pharmaceutiques et du tourisme.

• Taux élevés de contestations de paiement : En cas de litige, un client peut contester un paiement. Les entreprises qui se retrouvent régulièrement dans cette situation sont considérées comme problématiques pour les fournisseurs de services marchands et sont par conséquent généralement perçues comme à haut risque.

• Ventes internationales : Les entreprises qui effectuent un grand nombre de transactions internationales sont souvent considérées comme à haut risque, en particulier lorsqu’elles font des affaires avec ou dans des pays connus pour leur taux élevé de fraude.

• Montants élevés : Les entreprises qui traitent régulièrement des transactions de grande valeur (100 $ minimum) sont plus exposées au risque de contestation de paiement et de fraude, et sont plus susceptibles d’être classées parmi les entreprises à haut risque.

• Historique de crédit défavorable : La stabilité financière est un facteur clé pour déterminer le niveau de risque d’une entreprise, et un mauvais historique de crédit peut conduire à la classification en tant qu’entité à haut risque.

• Services par abonnement : Les entreprises qui fonctionnent sur un modèle de paiement récurrent ou par abonnement sont à haut risque dans la mesure où ce type de transaction est plus susceptible de faire l’objet de contestations.

• Risque de fraude : Les secteurs exposés à des niveaux élevés de fraude ainsi que les entreprises qui ont déjà été victimes de transactions frauduleuses sont considérés comme à haut risque.

• Risques réglementaires : Les secteurs fortement réglementés ou soumis à des environnements juridiques changeants, tels que les secteurs du tabac ou des armes à feu, sont souvent considérés comme à haut risque en raison des problèmes juridiques potentiels et des enjeux en matière de conformité.

• Entreprises nouvelles ou peu connues : Les nouvelles entreprises qui n’ont pas encore fait leurs preuves ou sans antécédents financiers sont souvent considérées comme à haut risque, puisqu’il n’existe pas d’historique de leur stabilité ni de leur rentabilité.

Secteurs à haut risque les plus courants

• Divertissement pour adultes : Ce secteur est considéré comme à haut risque en raison des restrictions liées à l’âge, de l’incidence juridique et des taux élevés de contestations de paiement. Les entreprises concernées comprennent les sites Web de diffusion vidéo en continu et les boutiques de jouets pour adultes, ainsi que les clubs de danse érotique.

• Voyages et tourisme : L’industrie du voyage est confrontée à des taux élevés de contestations de paiement et à une instabilité financière liée aux annulations et aux répercussions de facteurs externes, tels que les conditions météorologiques ou l’agitation politique. Les entreprises concernées comprennent les agences de voyages, les voyagistes et les entreprises de vente de billets d’avion.

• Jeux d’argent et casinos : Le secteur des jeux d’argent est considéré comme à haut risque en raison des enjeux réglementaires, du potentiel de fraude et des taux élevés de contestations de paiement. Les entreprises concernées sont les casinos en ligne, les sites Web de paris sportifs et les services de vente de billets de loterie.

• Produits pharmaceutiques et nutraceutiques : Le secteur des médicaments et des compléments alimentaires est soumis à un contrôle réglementaire et à des risques liés à l’efficacité et à la sécurité des produits. Les entreprises concernées comprennent les pharmacies en ligne et les distributeurs de compléments alimentaires.

• Commerce en ligne : Certaines boutiques en ligne sont considérées comme à haut risque en raison de leur forte exposition à la fraude et aux contestations de paiement. Ce sont notamment les magasins d’électronique ou des bijouteries.

• Tabac et vapotage : Les entreprises du secteur du tabac et du vapotage sont confrontées à des risques élevés liés aux enjeux réglementaires et aux préoccupations en matière de santé. Ce sont notamment les magasins de tabac en ligne et les marchands de produits de vapotage.

• Télémarketing et télécommunications : Ce secteur est connu pour ses taux élevés de contestations de paiement et de contrôle réglementaire strict. Parmi les entreprises concernées, on retrouve celles qui s’adonnent à la vente de produits ou de services par téléphone et les fournisseurs de services de voix par IP (VoIP).

• Cryptomonnaies : La nature volatile des cryptomonnaies et les incertitudes réglementaires rendent les entreprises, telles que les prestataires de services d’échanges et de portefeuilles, particulièrement exposées aux risques.

• Services juridiques : Certains services juridiques, en particulier ceux liés aux dommages corporels ou à la faillite, sont considérés comme à haut risque en raison de la nature de la facturation et de la probabilité élevée d’avoir à faire face à des litiges. Ils couvrent par exemple les cabinets d’avocats spécialisés dans certains domaines litigieux.

• Services financiers : Les entreprises qui proposent des prêts, des services de recouvrement de créances ou de rachat de crédit sont considérées comme à haut risque en raison du contrôle réglementaire strict associé et de la probabilité d’instabilité financière. Il s'agit par exemple des sociétés de prêts sur salaire et des agences de rachat de crédit.

Avantages et inconvénients des comptes à haut risque

Les comptes marchands à haut risque présentent un ensemble unique d’avantages et d’inconvénients dont les entreprises doivent tenir compte.

Avantages

• Accès au marché : Les comptes marchands à haut risque permettent aux entreprises des secteurs concernés, qui pourraient autrement être exclues des services commerciaux standard, d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit, ce qui leur permet d’élargir leur marché et leur clientèle.

• Ventes internationales : Les comptes à haut risque prennent souvent en charge les transactions dans plusieurs devises et sont compatibles avec les ventes internationales.

• Mesures de sécurité renforcées : Les fournisseurs de comptes marchands à haut risque bénéficient généralement d’une protection renforcée contre la fraude et de mesures de sécurité pour atténuer les risques dans les secteurs concernés.

• Souplesse des restrictions de volume : Les comptes à haut risque sont souvent assortis de restrictions plus souples en matière de volume de ventes, ce qui permet de répondre aux besoins des entreprises dont les volumes de transactions fluctuent ou sont élevés.

• Solidité face aux contestations de paiement : Les comptes à haut risque sont plus tolérants à l’égard des secteurs qui présentent des taux élevés de litiges, ce qui offre aux entreprises une plateforme plus stable pour leurs opérations malgré les risques inhérents.

Inconvénients

• Coûts plus élevés : Ces comptes entraînent généralement des frais plus élevés, que ce soit les frais d’ouverture, mensuels et de transaction.

• Réserves glissantes : De nombreux comptes à haut risque nécessitent une réserve glissante, en vertu de laquelle un pourcentage des transactions est conservé par le fournisseur de services marchands pendant une certaine période, afin de couvrir les éventuels litiges et contestations de paiement.

• Délais de règlement plus longs : Les fonds issus de transactions peuvent ne pas être disponibles aussi rapidement qu’avec les comptes à risque standard, ce qui peut engendrer des problèmes de trésorerie.

• Conditions plus strictes : Les conditions des comptes à haut risque sont souvent plus strictes, avec des exigences contractuelles plus complexes et des sanctions potentielles plus importantes en cas de non-conformité.

• Enjeux de réputation : Le fait d’être classé parmi les entreprises à haut risque peut avoir des répercussions sur la réputation et sur les relations avec les partenaires et les institutions financières.

Critères d’admissibilité aux services destinés aux commerçants à haut risque

Pour bénéficier de services marchands à haut risque, les entreprises doivent se soumettre à un processus de demande plus rigoureux que pour les comptes à faible ou à moyen risque. Découvrez comment procéder, étape par étape :

• Déterminer le niveau de risque de l’entreprise : Apprenez à reconnaître les facteurs de risque élevé, tels que le type de secteur, les taux de contestations de paiement et les antécédents financiers. Ces renseignements vous aideront à répondre aux éventuelles préoccupations des fournisseurs de services marchands.

• Rassembler la documentation utile : Les fournisseurs de comptes marchands à haut risque exigeront probablement des documents détaillés sur votre entreprise. Il peut s’agir des licences d’exploitation, des états financiers, des relevés de comptes, des historiques de traitement et du plan d’affaires détaillé.

• Choisir un prestataire spécialisé : Tournez-vous vers des prestataires de services marchands spécialisés dans les comptes à haut risque, qui sont mieux outillés pour répondre aux besoins et aux défis des entreprises les plus exposées.

• Faire preuve de stabilité financière : Démontrez à l’aide de relevés de comptes, d’un bilan solide ou de preuves de revenus réguliers que votre entreprise est stable sur le plan financier, afin de calmer les inquiétudes au sujet des risques.

• Mettre au point un plan d’atténuation des contestations de paiement : Les taux élevés de contestations de paiement étant un problème pour les comptes à haut risque, le fait de disposer d’un plan précis de réduction et de gestion des contestations de paiement peut être un atout pour votre demande.

• S’attendre à des frais plus élevés et négocier les conditions : S’il est vrai que vous deviez vous préparer à des frais élevés et à la mise en place d'une éventuelle réserve glissante, n’hésitez toutefois pas à négocier les modalités de votre contrat avec le fournisseur concerné. Analysez l’ensemble des frais, des termes et des conditions avant de signer quoi que ce soit.

• Maintenir un historique de traitement positif : Si vous disposez d’un historique de traitement, assurez-vous qu’il présente votre entreprise sous un jour favorable, avec des taux de contestations de paiement au plus bas et le respect de toutes les exigences réglementaires.

• Faire preuve de transparence : Soyez honnête au sujet des activités de votre entreprise, de sa situation financière et de ses antécédents. Toute fausse déclaration sur un aspect quelconque de votre activité peut entraîner la clôture de votre compte.

• Conformité et sécurité : Respectez toutes les réglementations et normes de sécurité pertinentes, y compris la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) si vous traitez des renseignements relatifs à des cartes de crédit. La démonstration d’un engagement en faveur de la sécurité donnera du poids à votre demande.

Une fois déposée, votre demande est examinée par le prestataire choisi, qui peut décider de procéder à une évaluation des risques et à une vérification de votre solvabilité. En cas d’acceptation, vous recevrez les conditions applicables à votre compte, qu’il faudra examiner attentivement pour vous assurer qu’elles correspondent aux besoins de votre entreprise. Pour bénéficier de services marchands à haut risque, vous devez, malgré les risques inhérents, démontrer à votre établissement financier que votre entreprise est un partenaire fiable et stable.

Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque

Le choix du fournisseur de compte approprié constitue une étape importante pour les entreprises à haut risque qui cherchent à améliorer leur accès aux services financiers. La prise en compte des facteurs ci-dessous les aidera à évaluer les candidats potentiels.

• Spécialisation dans votre secteur d’activité : Recherchez des fournisseurs spécialistes de votre secteur d’activité ou qui le connaissent bien. Ils seront plus enclins à proposer des solutions sur mesure et de comprendre les défis uniques auxquels votre entreprise est confrontée.

• Transparence de la structure tarifaire : Les comptes marchands à haut risque s’accompagnent généralement de frais plus élevés. Assurez-vous que votre fournisseur est transparent sur tous les coûts facturés, y compris les frais d’installation, les frais mensuels, les frais de transaction et tous les frais cachés potentiels.

• Modalités contractuelles flexibles : Certains fournisseurs de comptes à haut risque peuvent exiger de longues durées de contrat ou imposer des pénalités d’annulation strictes. Tournez-vous vers un fournisseur qui propose des modalités flexibles et qui peuvent être adaptées en fonction de l’évolution des besoins de votre entreprise.

• Expérience et réputation : Renseignez-vous sur la réputation et les antécédents du fournisseur. Recherchez les avis, les témoignages et les retours d’expérience d’autres entreprises de votre secteur d’activité.

• Mesures de sécurité : Les comptes à haut risque sont particulièrement exposés aux fraudes et aux contestations de paiement. Vérifiez que votre fournisseur dispose de mesures de sécurité solides et d’outils de prévention de la fraude pour protéger votre entreprise et vos clients.

• Assistance à la clientèle : Évaluez les différents aspects de l’assistance à la clientèle, tels que la disponibilité en continu et la diversité des modes de communication (téléphone, courrier électronique, clavardage, etc.). Vous devez pouvoir communiquer facilement avec le fournisseur pour obtenir de l’aide en cas de problème.

• Compatibilité des passerelles de paiement : Vérifiez que les solutions de traitement des paiements du fournisseur sont compatibles avec les plateformes en ligne de votre entreprise.

• Transactions internationales : Si votre entreprise est présente à l’échelle internationale, assurez-vous que votre fournisseur peut traiter des transactions dans différentes devises et qu’il a de l’expérience en matière de réglementation relative aux paiements internationaux.

• Outils de gestion des risques : Les comptes à haut risque étant plus susceptibles de faire l’objet de contestations de paiement et de fraudes, recherchez un fournisseur qui dispose d’outils complets de gestion des risques et propose de bonnes pratiques pour réduire ces problèmes.

• Relecture du contrat : Avant de signer un contrat, examinez-en soigneusement toutes les modalités, en accordant une attention particulière aux frais, à la durée, aux conditions d’annulation et à toute clause susceptible d’avoir une incidence sur les activités de votre entreprise.

Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque

• Atténuer les contestations de paiement : Mettez en place une stratégie globale de prévention des contestations de paiement à l’aide d’outils spéciaux, tels que les alertes, et de services de représentation. Élaborez un protocole pour traiter rapidement les contestations de paiement, en prévoyant un suivi de détection et de réponse en temps réel. Utilisez des analyses détaillées pour cerner les causes profondes de ces contestations de paiement et pour les traiter de manière proactive.

• Détecter et empêcher la fraude : Utilisez des outils sophistiqués de prévention de la fraude reposant sur l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle (IA) pour analyser les mécanismes de transaction et repérer les activités suspectes. Intégrez des processus de vérification à plusieurs niveaux, notamment 3D Secure, le service de vérification d’adresse et le contrôle du code de vérification de carte. Envisagez des systèmes dynamiques de notation de la fraude qui s’adaptent à l’évolution des mécanismes de fraude.

• Surveiller les transactions : Adoptez des systèmes de surveillance sophistiqués pour analyser en temps réel la vitesse, la fréquence et les anomalies des transactions. Déterminez des seuils en fonction de vos données historiques pour repérer et signaler les transactions qui s’écartent des modèles habituels de façon à pouvoir intervenir.

• Communiquer avec les clients : Mettez au point des lignes de communication directe avec les clients. Utilisez des outils automatisés pour envoyer des notifications et des mises à jour sur l’état des transactions, et mettez des canaux simples à disposition des clients pour signaler les éventuels problèmes ou les litiges. Cette transparence vous aidera à réduire les malentendus et les risques de contestation de paiement.

• Tenir des registres détaillés : Enregistrez méticuleusement toutes les transactions, les échanges avec les clients et les résolutions de litiges. Mettez en place des systèmes qui enregistrent automatiquement les interactions et les renseignements relatifs aux transactions de façon à disposer de données exhaustives si vous devez réfuter des contestations de paiement ou des plaintes pour fraude.

• Rester au fait des exigences de conformité : Suivez l’évolution des réglementations dans votre secteur d’activité et respectez les lois locales et internationales. Faites appel à des experts juridiques spécialisés dans les secteurs à haut risque afin de vérifier régulièrement vos processus et de vous assurer de respecter les bonnes pratiques en matière de conformité et de gestion des risques.

• Gérer les réserves financières : Gérez vos réserves financières afin de limiter l’incidence des contestations de paiement et des retenues (pourcentage retenu sur une transaction par carte par l’institution financière ou le prestataire de services de paiement comme mesure de protection contre la fraude potentielle). Constituez une réserve financière pour couvrir les imprévus sans perturber vos activités.

• Utiliser des libellés de facturation dynamiques : Utilisez des libellés de facturation précis et reconnaissables pour éviter la confusion des clients et les contestations de paiement. Optez pour des libellés dynamiques qui fournissent des détails précis sur les transactions et permettent aux clients de se souvenir plus facilement de leurs achats.

• Mettre au point des solutions de gestion des risques sur mesure : En partenariat avec votre fournisseur de compte marchand, mettez au point des solutions personnalisées adaptées à votre modèle économique et à votre profil de risque. Il peut s’agir de processus spécialisés de détection des fraudes, de systèmes uniques de surveillance des transactions et de protocoles personnalisés de prévention des contestations de paiement.

• Réseauter avec des pairs du secteur : Les pairs de votre secteur d’activité peuvent vous apporter de précieux renseignements et des stratégies en matière de gestion des comptes à haut risque. La participation à des forums et à des conférences ainsi que la mise en réseau avec d’autres marchands à haut risque peuvent être source de perspectives et d’approches novatrices.