Les comptes marchands permettent aux entreprises de traiter les paiements par carte de crédit et autres paiements en ligne. Un compte marchand à haut risque est un compte bancaire conçu pour les entreprises considérées comme présentant un risque plus élevé de problèmes, comme les rétrofacturations et la fraude. Cette catégorisation peut s’expliquer par la nature de l’entreprise, ses antécédents financiers ou le secteur dans lequel elle exerce ses activités. Le potentiel de ventes de grande valeur et de transactions sans présentation de carte peut également accroître la probabilité qu’une entreprise soit classée comme étant à haut risque.

Les comptes marchands à haut risque entraînent généralement des frais plus élevés et des conditions de contrat plus strictes par rapport aux comptes marchands standards, car les institutions financières qui fournissent ces comptes assument plus de risques. Bien que le terme « haut risque » puisse avoir des connotations négatives, de nombreuses entreprises exercent leurs activités dans des secteurs qui sont intrinsèquement risqués, et il est important pour l’environnement économique d’avoir des fournisseurs de comptes marchands qui répondent aux besoins de ces entreprises. Ci-dessous, nous examinerons plus en détail les comptes marchands à haut risque : leurs caractéristiques, leur fonctionnement et ce que cela implique de travailler avec l’un d’eux.

Que contient cet article?

• Caractéristiques des entreprises à haut risque
  
• Secteurs à haut risque les plus courants
  
• Avantages et inconvénients des comptes à haut risque
  
• Critères d’admissibilité aux services destinés aux marchands à haut risque
  
• Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque
  
• Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Caractéristiques des entreprises à haut risque

Les entreprises à haut risque présentent certaines caractéristiques qui les distinguent des entreprises dites standards, et qui influencent la manière dont elles sont perçues et prises en charge par les institutions financières. Ces caractéristiques sont notamment les suivantes :

• Risque élevé de contestations ou de rétrofacturations : certains secteurs sont classés comme étant à haut risque en raison d’une réputation de rétrofacturations ou de remboursements fréquents. Les secteurs comme le divertissement pour adultes, les voyages, la diffusion multimédia en continu et les adhésions entrent souvent dans cette catégorie. Les secteurs avec des transactions régulières de grande valeur de 100 $ ou plus entrent également dans cette catégorie de risque, en raison de la vente de technologies ou de produits électroniques à haute valeur de revente.

• Risque de fraude et de transaction : cela s’applique particulièrement aux entreprises qui effectuent un grand nombre de transactions internationales (surtout si elles font affaire dans ou avec des pays connus pour leurs taux de fraude élevés, comme le Nigeria ou la Russie) ou aux entreprises dans des secteurs qui sont sujets à des niveaux élevés de fraude.

• Stabilité financière et antécédents : la stabilité financière est un facteur clé pour déterminer le niveau de risque d’une entreprise, et de mauvais antécédents de crédit peuvent entraîner un classement à haut risque. Des facteurs comme un taux d’utilisation du crédit élevé, des paiements en retard ou manqués, des demandes de crédit fréquentes, des défauts de paiement et des comptes envoyés en recouvrement peuvent entraîner de mauvais antécédents de crédit pour l’entreprise. Les nouvelles entreprises et les jeunes entreprises sans antécédents prouvés ou sans historique financier établi sont également souvent classées comme étant à haut risque, car elles manquent de preuves de stabilité et de rentabilité.

• Risque réglementaire et juridique : les secteurs qui sont fortement réglementés ou soumis à des environnements juridiques en évolution, comme les dispensaires de cannabis et de CBD, les vendeurs de tabac ou les marchands de munitions, sont souvent considérés comme étant à haut risque en raison de la possibilité de problèmes juridiques et de risques liés à la conformité.

Secteurs à haut risque les plus courants

• Divertissement pour adultes : ce secteur est considéré comme étant à haut risque en raison des restrictions d’âge, des implications juridiques et des taux de litiges élevés. Ces entreprises comprennent les sites Web de diffusion de vidéos pour adultes, les magasins de jouets pour adultes et les clubs de strip-tease.

• Voyages et tourisme : le secteur du voyage est confrontée à des taux de litiges élevés et à une instabilité financière liée aux annulations et aux répercussions de facteurs externes, comme les conditions météorologiques ou l’agitation politique. Les entreprises concernées comprennent les agences de voyages, les voyagistes et les entreprises de vente de billets d’avion.

• Jeux de hasard et casinos : le secteur des jeux de hasard est jugé à haut risque en raison de préoccupations réglementaires, de la possibilité de fraude et des taux de litiges élevés. Les entreprises concernées comprennent les casinos en ligne, les sites Web de paris sportifs et les services de vente de billets de loterie.

• Produits pharmaceutiques et nutraceutiques : le secteur des médicaments et des compléments alimentaires est soumis à un contrôle réglementaire et à des risques liés à l’efficacité et à la sécurité des produits. Les entreprises concernées comprennent les pharmacies en ligne et les distributeurs de compléments alimentaires.

• Commerce en ligne : certains magasins de commerce de détail en ligne sont considérés comme étant à haut risque en raison de la possibilité de fraude et de rétrofacturations. Les exemples incluent les boutiques qui vendent des produits électroniques ou des bijoux, les services de boîtes d’abonnement et les secteurs de l’expédition directe.

• Tabac et vapotage : les entreprises du secteur du tabac et du vapotage sont confrontées à des risques élevés liés aux enjeux réglementaires et aux préoccupations en matière de santé. Ce sont notamment les magasins de tabac en ligne et les marchands de produits de vapotage.

• Télémarketing et télécommunications : ce secteur est connu pour ses taux de litiges élevés et sa surveillance réglementaire. Les entreprises comprennent celles qui vendent des produits ou des services par téléphone et les prestataire de services de voix sur IP (VoIP).

• Cryptomonnaies : la nature volatile des cryptomonnaies et les incertitudes réglementaires rendent les entreprises, comme les plateformes d’échange de cryptomonnaies et de portefeuilles numériques, particulièrement exposées aux risques.

• Services juridiques : certains services juridiques, en particulier ceux liés aux préjudices corporels ou à la faillite, sont considérés comme étant à haut risque en raison de la nature de la facturation et de la possibilité de contestations. Les exemples incluent les cabinets d’avocats spécialisés dans des domaines de droit litigieux, comme le divorce et la famille, les préjudices corporels et les contestations liées à l’emploi.

• Services financiers : les entreprises qui proposent des prêts, des services de recouvrement de créances ou de rachat de crédit sont considérées comme à haut risque en raison du contrôle réglementaire strict associé et de la probabilité d’instabilité financière. Il s’agit par exemple des entreprises de prêts sur salaire et des agences de rachat de crédit.

Avantages et inconvénients des comptes à haut risque

Les comptes marchands à haut risque présentent un ensemble unique d’avantages et d’inconvénients que les entreprises doivent prendre en compte.

Avantages

• Accès au marché : les comptes marchands à haut risque permettent aux entreprises de secteurs à haut risque qui pourraient être exclues des services marchands standards accepter les paiements par carte de crédit et de débit, élargissant ainsi leur portée sur le marché et leur client.

• Ventes internationales : les comptes à haut risque prennent souvent en charge les transactions dans plusieurs devises et sont compatibles avec les ventes internationales.

• Mesures de sécurité renforcées : les fournisseurs de comptes marchands à haut risque bénéficient généralement d’une protection renforcée contre la fraude et de mesures de sécurité pour atténuer les risques dans les secteurs concernés.

• Souplesse des restrictions de volume : les comptes à haut risque sont souvent assortis de restrictions plus souples en matière de volume de ventes, ce qui permet de répondre aux besoins des entreprises dont les volumes de transactions fluctuent ou sont élevés.

• Solidité face aux rétrofacturations de paiement : les comptes à haut risque sont plus tolérants à l’égard des secteurs qui présentent des taux élevés de litiges, ce qui offre aux entreprises une plateforme plus stable pour leurs opérations malgré les risques inhérents.

Inconvénients

• Coûts plus élevés : ces comptes entraînent généralement des frais plus élevés, notamment des frais initiaux, des frais mensuels et des frais de transaction.

• Réserves glissantes : de nombreux comptes à haut risque nécessitent une réserve glissante, en vertu de laquelle un pourcentage des transactions est conservé par le prestataire de services marchands pendant une certaine période, pour couvrir les éventuelles rétrofacturations et contestations.

• Délais de règlement plus longs : les fonds issus de transactions peuvent ne pas être disponibles aussi rapidement qu’avec les comptes à risque standard, ce qui peut engendrer des problèmes de trésorerie.

• Conditions plus strictes : les conditions des comptes à haut risque sont souvent plus strictes, avec des exigences contractuelles plus complexes et des sanctions potentielles plus importantes en cas de non-conformité.

• Considérations liées à la réputation : être classé comme entreprise à haut risque peut avoir des répercussions sur la réputation et influencer les relations avec les partenaires et les institutions financières. Le statut de marchand à haut risque peut également avoir un impact négatif sur le crédit de l’entreprise, tant en ce qui concerne la cote de crédit que l’accès aux capitaux.

Les solutions de rechange aux comptes marchands à haut risque comprennent le traitement par chambre de compensation automatisée (CCA), les chèques électroniques et les virements bancaires directs qui contournent entièrement les réseaux de cartes. Une autre option dans certaines situations est le paiement par cryptomonnaie, qui élimine les rétrofacturations, mais s’accompagne de problèmes de volatilité.

Les comptes marchands extraterritoriaux peuvent offrir une approbation plus permissive dans certains secteurs, tandis que certaines plateformes d’adhésion en ligne disposent de leur propre infrastructure de paiement intégrée.

Critères d’admissibilité aux services destinés aux marchands à haut risque

Pour être admissibles aux services marchands à haut risque, les entreprises doivent se soumettre à un processus de demande plus rigoureux que pour les comptes à risque faible ou moyen. Voici un guide étape par étape sur la façon de se préparer et sur ce à quoi s’attendre :

1. Déterminer le niveau de risque de l’entreprise : apprendre à reconnaître les facteurs de risque élevé, comme le type de secteur, les taux de litiges de paiement et les antécédents financiers. Ces renseignements vous aideront à répondre aux éventuelles préoccupations des prestataires de services marchands.

2. Rassembler la documentation utile : les fournisseurs de comptes marchands à haut risque exigeront probablement des documents détaillés sur votre entreprise. Il peut s’agir des licences d’exploitation, des états financiers, des relevés de comptes, des historiques de traitement et du plan d’affaires détaillé.

3. Choisir un prestataire spécialisé : tournez-vous vers des prestataires de services marchands spécialisés dans les comptes à haut risque, qui sont mieux outillés pour répondre aux besoins et aux défis des entreprises les plus exposées.

4. Faire preuve de stabilité financière : démontrer à l’aide de relevés de comptes, d’un bilan solide ou de preuves de revenus réguliers que votre entreprise est stable sur le plan financier, dans le but de calmer les inquiétudes au sujet des risques.

5. Avoir un plan d’atténuation des rétrofacturations : étant donné que des taux de litiges élevés sont une source de préoccupation pour les comptes à haut risque, le fait d’avoir un plan clair pour réduire et gérer les rétrofacturations peut renforcer votre demande.

6. S’attendre à des frais plus élevés et négocier les conditions : s’il est vrai que vous deviez vous préparer à des frais élevés et à la mise en place d’une éventuelle réserve glissante, n’hésitez toutefois pas à négocier les modalités de votre contrat avec le fournisseur concerné. Analysez l’ensemble des frais, des termes et des conditions avant de signer une entente.

7. Maintenir un historique de traitement positif : si vous disposez d’un historique de traitement, assurez-vous qu’il présente votre entreprise sous un jour favorable, avec des taux de litiges au plus bas et le respect de toutes les exigences réglementaires.

8. Faire preuve de transparence : soyez honnête au sujet des activités de votre entreprise, de sa situation financière et de ses antécédents. Toute fausse déclaration sur un aspect quelconque de votre activité peut entraîner la clôture de votre compte.

9. Conformité et sécurité : respecter toutes les réglementations et normes de sécurité pertinentes, y compris la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) si vous traitez des renseignements relatifs à des cartes de crédit. La démonstration d’un engagement en faveur de la sécurité donnera du poids à votre demande.

Une fois que vous aurez postulé, le fournisseur vérifiera votre demande. L’évaluation des risques pour les demandes marchandes à haut risque peut impliquer une évaluation des risques et une vérification de solvabilité. En cas d’approbation, vous recevrez les conditions de votre compte, que vous devriez vérifier attentivement pour vous assurer qu’elles correspondent aux besoins de votre entreprise. Être admissible à des services marchands à haut risque signifie démontrer que votre entreprise, malgré les risques inhérents, est un partenaire fiable et stable pour les institutions financières.

Conseils pour choisir un fournisseur de compte marchand à haut risque

Le choix du fournisseur de compte approprié constitue une étape importante pour les entreprises à haut risque qui cherchent à améliorer leur accès aux services financiers. La prise en compte des facteurs ci-dessous les aidera à évaluer les candidats potentiels.

• Spécialisation dans votre secteur d’activité : rechercher des fournisseurs spécialistes de votre secteur d’activité ou qui le connaissent bien. Ils seront plus enclins à proposer des solutions sur mesure et de comprendre les défis uniques auxquels votre entreprise est confrontée.

• Conditions transparentes et flexibles : les comptes marchands à haut risque entraînent généralement des frais plus élevés. Assurez-vous que le fournisseur est transparent quant à tous les coûts, y compris les frais initiaux, les frais mensuels, les frais de transaction et tous les frais cachés potentiels. Certains fournisseurs de comptes à haut risque peuvent exiger des durées de contrat prolongées ou imposer des pénalités d’annulation strictes, alors recherchez des fournisseurs offrant des conditions flexibles. Avant de signer une entente, lisez attentivement toutes les conditions, en accordant une attention particulière aux frais, à la durée du contrat, aux conditions d’annulation et à toute clause qui pourrait influencer vos activités.

• Expérience, réputation et service d’assistance : faire des recherches sur la réputation et les antécédents du fournisseur. Rechercher des avis, des témoignages et des commentaires d’autres entreprises de votre secteur. Évaluer leur service à la clientèle quant à des caractéristiques comme la réactivité à toute heure et les multiples modes de communication (par exemple, téléphone, courriel, clavardage). Vous devriez être en mesure de joindre facilement le fournisseur pour obtenir de l’aide.

• Mesures de sécurité et outils de gestion des risques : les comptes à haut risque sont particulièrement vulnérables à la fraude et aux rétrofacturations. Confirmer que le fournisseur dispose de mesures de sécurité robustes et d’outils de prévention de la fraude pour protéger votre entreprise et votre clientèle. Rechercher des fournisseurs qui offrent également des outils complets de gestion des risques et des conseils pour minimiser ces problèmes.

• Compatibilité avec la passerelle de paiement : vérifier que les solutions de traitement des paiements du fournisseur sont compatibles avec les plateformes en ligne de votre entreprise.

• Transactions internationales : si votre entreprise est présente à l’échelle internationale, assurez-vous que votre fournisseur peut traiter des transactions dans différentes devises et qu’il a de l’expérience en matière de réglementation relative aux paiements internationaux.

Stratégies de gestion des comptes marchands à haut risque

• Atténuer les rétrofacturations et surveiller les transactions : mettre en place une stratégie complète de prévention des rétrofacturations avec des outils comme les alertes de rétrofacturation et les services de nouvelle présentation. Élaborer un protocole pour traiter rapidement les contestations et utiliser des analyses détaillées pour déterminer les causes fondamentales des rétrofacturations. Mettre en place des systèmes de surveillance pour analyser la vitesse, la fréquence et les anomalies des transactions en temps réel. Établir des seuils fondés sur des données historiques pour repérer et signaler les transactions qui s’écartent des modèles habituels.

• Détecter et prévenir la fraude : utiliser des outils avancés de prévention de la fraude qui utilisent l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle (IA) pour analyser les modèles de transaction et signaler les activités suspectes. Intégrer des processus de vérification multicouches, notamment 3D Secure, le service de vérification d’adresse (AVS) et les vérifications de la valeur de vérification de carte (CVV). Envisager des systèmes dynamiques d’évaluation de la fraude qui s’adaptent à l’évolution des modèles de fraude. Collaborer avec le fournisseur de votre compte marchand pour élaborer des solutions de gestion des risques personnalisées et adaptées à votre modèle opérationnel et à votre profil de risque. Cela pourrait inclure des processus de contrôle de la fraude spécialisés, des systèmes de surveillance des transactions uniques et des protocoles de prévention des rétrofacturations sur mesure.

• Communiquer clairement avec la clientèle : établir des lignes de communication directes avec les clients et utiliser des outils automatisés pour envoyer des mises à jour sur l’état des transactions et offrir des canaux simples permettant aux clients de signaler des problèmes ou des contestations. Cette transparence peut réduire les malentendus et les rétrofacturations potentielles. Utiliser des libellés de facturation clairs et reconnaissables pour réduire la confusion des clients et prévenir les rétrofacturations. Envisager des libellés dynamiques qui fournissent des détails précis sur les transactions et permettent aux clients de se souvenir plus facilement de l’achat.

• Tenir des dossiers de conformité détaillés : Tenir des dossiers méticuleux de toutes les transactions, des communications avec la clientèle et des résolutions de contestations. Mettre en place des systèmes qui consignent automatiquement les interactions et les détails des transactions, en vous assurant de disposer de données complètes pour contester les rétrofacturations ou les réclamations pour fraude. Tenez-vous au courant de l’évolution de la réglementation dans votre secteur et assurer la conformité aux lois locales et internationales. Collaborer avec des experts juridiques spécialisés dans les secteurs à haut risque pour vérifier régulièrement vos pratiques.

• Gérer les réserves financières : gérer vos réserves financières dans le but d’atténuer les répercussions des rétrofacturations et des retenues de fonds (un pourcentage des revenus tirés d’une transaction par carte retenu par la banque ou le prestataire de services de paiement à titre de mesure de protection contre une fraude potentielle). Constituer une réserve financière pour couvrir les obligations imprévues sans perturber vos activités.

• Réseauter avec des pairs du secteur : les pairs de votre secteur d’activité peuvent vous apporter de précieux renseignements et des stratégies en matière de gestion des comptes à haut risque. La participation à des forums et à des conférences ainsi que la mise en réseau avec d’autres marchands à haut risque peuvent être source de perspectives et d’approches novatrices.

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