Contas de comerciante permitem que empresas processem pagamentos com cartão de crédito e outros pagamentos online. Uma conta de comerciante de alto risco é uma conta bancária desenvolvida para empresas consideradas com maior risco de problemas como estornos e fraude. Essa classificação pode ocorrer devido à natureza do negócio, ao histórico financeiro ou ao setor em que a empresa opera. O potencial para vendas de alto valor e transações sem presença física do cartão também pode aumentar a probabilidade de uma empresa ser classificada como de alto risco.
Contas de comerciante de alto risco normalmente possuem tarifas mais altas e termos contratuais mais rigorosos em comparação com contas de comerciante padrão, porque as instituições financeiras que fornecem essas contas assumem mais riscos. Embora o termo “alto risco” possa ter conotação negativa, muitas empresas operam em setores inerentemente arriscados, e é importante para o ambiente econômico haver provedores de contas de comerciante que atendam essas empresas. A seguir, veremos com mais detalhes as contas de comerciante de alto risco: suas características, como funcionam e o que significa trabalhar com uma delas.
O que vamos abordar neste artigo?
- Características de empresas de alto risco
- Setores comuns de alto risco
- Vantagens e desvantagens de contas de alto risco
- Como se qualificar para serviços de comerciante de alto risco
- Como escolher o provedor certo para uma conta de alto risco
- Estratégias para gerenciar contas de comerciante de alto risco
- Como o Stripe Payments pode ajudar
Características de empresas de alto risco
Empresas de alto risco possuem determinadas características que as diferenciam de empresas de risco padrão, e essas características influenciam a forma como instituições financeiras percebem e tratam essas empresas. Veja as principais características de empresas de alto risco:
Alto risco de contestações ou estornos: alguns setores são classificados como de alto risco devido ao histórico frequente de estornos ou reembolsos. Setores como entretenimento adulto, turismo, streaming de mídia e programas de assinatura frequentemente se enquadram nessa categoria. Setores com transações regulares de alto valor, acima de US$ 100, também entram nessa categoria de risco, devido à venda de produtos de tecnologia ou eletrônicos com alto valor de revenda.
Risco de fraude e transações: isso se aplica especialmente a empresas que realizam um grande volume de transações internacionais (principalmente se operam em ou com países conhecidos por altas taxas de fraude, como Nigéria ou Rússia) ou empresas de setores propensos a altos níveis de fraude.
Estabilidade financeira e histórico: estabilidade financeira é um fator essencial para determinar o nível de risco de uma empresa, e um histórico de crédito ruim pode levar à classificação de alto risco. Fatores como alta taxa de utilização de crédito, pagamentos atrasados ou não realizados, solicitações frequentes de crédito, inadimplência e contas enviadas para cobrança podem resultar em um histórico de crédito empresarial ruim. Empresas novas e startups sem histórico comprovado ou sem histórico financeiro consolidado também costumam ser classificadas como de alto risco por não apresentarem evidências de estabilidade e lucratividade.
Risco regulatório e jurídico: setores altamente regulamentados ou sujeitos a mudanças frequentes no ambiente jurídico, como dispensários de cannabis e CBD, vendedores de tabaco ou vendedores de munição, frequentemente são considerados de alto risco devido ao potencial de problemas jurídicos e riscos de conformidade.
Setores comuns de alto risco
Entretenimento adulto: esse setor é considerado de alto risco devido a restrições de idade, implicações jurídicas e altas taxas de estorno. Essas empresas incluem sites de streaming de vídeos adultos, lojas de brinquedos adultos e casas de striptease.
Turismo e viagens: o setor de turismo enfrenta altas taxas de estorno e instabilidade financeira devido a cancelamentos e ao impacto de fatores externos, como clima ou instabilidade política. Essas empresas incluem agências de viagem, agências de turismo e empresas de emissão de passagens aéreas.
Jogos de azar e cassinos: o setor de apostas é considerado de alto risco devido a preocupações regulatórias, potencial de fraude e altas taxas de estorno. Empresas afetadas incluem cassinos online, sites de apostas esportivas e serviços de venda de bilhetes de loteria.
Produtos farmacêuticos e nutracêuticos: o setor de medicamentos e suplementos enfrenta intenso escrutínio regulatório e riscos relacionados à eficácia e segurança dos produtos. Essas empresas incluem farmácias online e lojas que vendem suplementos alimentares.
E-commerce: algumas lojas de varejo online são consideradas de alto risco devido ao potencial de fraude e estornos. Exemplos incluem lojas que vendem eletrônicos ou joias, serviços de caixas por assinatura e empresas de dropshipping.
Tabaco e vaping: empresas do setor de tabaco e vaping enfrentam altos riscos devido a questões regulatórias e preocupações com saúde. Essas empresas incluem lojas online de charutos ou cigarros e varejistas de produtos de vaping.
Telemarketing e telecomunicações: esse setor é conhecido por altas taxas de estorno e intenso escrutínio regulatório. Inclui empresas que vendem produtos ou serviços por telefone e provedores de serviços de voz sobre IP (VoIP).
Criptomoedas: a natureza volátil das criptomoedas e as incertezas regulatórias tornam empresas como câmbio de criptomoedas e serviços de carteira digital negócios de alto risco.
Serviços jurídicos: determinados serviços jurídicos, especialmente os relacionados a danos pessoais ou falência, são considerados de alto risco devido à natureza do faturamento e ao potencial de contestações. Exemplos incluem escritórios especializados em áreas litigiosas, como divórcio e família, danos pessoais e disputas trabalhistas.
Serviços financeiros: empresas que oferecem empréstimos, cobrança de dívidas ou serviços de reparação de crédito são consideradas de alto risco devido ao escrutínio regulatório e ao potencial de instabilidade financeira. Exemplos incluem empresas de empréstimo consignado de curto prazo e agências de reparação de crédito.
Vantagens e desvantagens de contas de alto risco
Contas de comerciante de alto risco apresentam um conjunto específico de vantagens e desvantagens que empresas precisam considerar.
Vantagens
Acesso ao mercado: contas de comerciante de alto risco permitem que empresas em setores de alto risco — que poderiam ser impedidas de usar serviços tradicionais de adquirência — aceitem pagamentos com cartões de crédito e débito, ampliando seu alcance de mercado e base de clientes.
Vendas globais: contas de alto risco frequentemente oferecem suporte a transações em múltiplas moedas e são preparadas para lidar com vendas internacionais.
Medidas de segurança reforçadas: provedores de contas de comerciante de alto risco normalmente possuem proteções contra fraudes e medidas de segurança aprimoradas para mitigar os riscos associados a setores de alto risco.
Restrições de volume mais flexíveis: contas de alto risco geralmente têm restrições de volume de vendas mais flexíveis, acomodando empresas com volumes de transação elevados ou variáveis.
Maior tolerância a estornos: contas de alto risco são mais tolerantes com setores que apresentam taxas mais altas de estorno, oferecendo às empresas uma plataforma operacional mais estável apesar dos riscos inerentes.
Desvantagens
Custos mais altos: essas contas normalmente envolvem tarifas mais altas, incluindo tarifas de abertura, cobranças mensais e tarifas de transação.
Reservas rotativas: muitas contas de alto risco exigem uma reserva circulante, na qual uma porcentagem das transações é retida pelo provedor de serviços de comerciante por um determinado período para cobrir possíveis estornos e contestações.
Prazos de liquidação de fundos mais longos: fundos provenientes das transações podem não ficar disponíveis tão rapidamente quanto em contas de risco padrão, o que pode impactar o fluxo de caixa da empresa.
Termos mais rigorosos: frequentemente, os termos e condições de contas de alto risco são mais rigorosos, com requisitos contratuais mais complexos e maior possibilidade de penalidades por não conformidade.
Impactos na imagem da empresa: ser classificada como uma empresa de alto risco pode impactar a percepção da empresa e afetar relacionamentos com parceiros e instituições financeiras. O status de comerciante de alto risco também pode impactar negativamente o crédito empresarial, tanto em relação à pontuação de crédito quanto ao acesso a capital.
Alternativas às contas de comerciante de alto risco incluem processamento ACH (Automated Clearing House), e-checks e transferências bancárias diretas que ignoram completamente as bandeiras de cartões. Outra opção, em determinadas situações, são pagamentos com criptomoedas, que eliminam estornos, mas trazem preocupações relacionadas à volatilidade.
Contas de comerciante offshore podem oferecer aprovações mais permissivas em alguns setores, enquanto determinadas plataformas de assinatura online possuem sua própria infraestrutura integrada de pagamentos.
Como se qualificar para serviços de comerciante de alto risco
Para se qualificar para serviços de comerciante de alto risco, empresas precisam passar por um processo de solicitação mais rigoroso em comparação com contas de baixo ou médio risco. Veja um guia passo a passo sobre como se preparar e o que esperar:
Entenda o nível de risco da sua empresa: reconheça os fatores que tornam sua empresa de alto risco, como o tipo de setor, taxas de estorno ou histórico financeiro. Isso ajudará você a lidar com possíveis preocupações dos provedores de serviços para comerciantes.
Reúna a documentação necessária: provedores de contas de comerciante de alto risco provavelmente exigirão documentação detalhada sobre sua empresa. Isso pode incluir licenças comerciais, demonstrações financeiras, extratos bancários, histórico de processamento e um plano de negócios detalhado.
Escolha um provedor especializado: procure provedores de serviços para comerciantes especializados em contas de alto risco. Esses provedores estão mais preparados para atender às necessidades e desafios de empresas de alto risco.
Prepare-se para demonstrar estabilidade financeira: mostre que sua empresa é financeiramente estável por meio de extratos bancários, um balanço patrimonial sólido ou comprovantes de receita consistente. Essa segurança pode ajudar a mitigar preocupações relacionadas ao risco.
Tenha um plano de mitigação de estornos: como altas taxas de estorno são uma preocupação em contas de alto risco, ter um plano claro para reduzir e gerenciar estornos pode fortalecer sua solicitação.
Espere tarifas mais altas e negocie os termos: esteja preparado para tarifas mais altas e possivelmente uma reserva circulante, mas não hesite em negociar os termos com o provedor. Avalie todas as tarifas, termos e condições antes de assinar um contrato.
Mantenha um histórico positivo de processamento: se você tiver histórico de processamento, certifique-se de que ele reflita sua empresa de forma positiva, com taxas mínimas de estorno e conformidade com todos os requisitos regulatórios.
Seja transparente: seja honesto sobre as operações da sua empresa, situação financeira e histórico. Representar incorretamente qualquer aspecto da sua empresa pode levar ao encerramento da conta.
Conformidade e segurança: cumpra todos os regulamentos e padrões de segurança aplicáveis, incluindo conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões (PCI DSS), caso lide com informações de cartões de crédito. Demonstrar compromisso com segurança pode fortalecer sua solicitação.
Depois da solicitação, o provedor analisará sua aplicação. A análise de risco para solicitações de comerciantes de alto risco pode envolver avaliação de risco e verificação de crédito. Se aprovada, você receberá os termos da conta, que devem ser revisados cuidadosamente para garantir alinhamento com as necessidades da sua empresa. Qualificar-se para serviços de comerciante de alto risco significa demonstrar que sua empresa, apesar dos riscos inerentes, é uma parceira confiável e estável para instituições financeiras.
Como escolher o provedor certo para uma conta de alto risco
Escolher o provedor certo é uma etapa importante para empresas de alto risco que desejam maximizar seu acesso a serviços financeiros. Considere os seguintes fatores ao avaliar possíveis provedores de conta:
Especialização no seu setor: procure provedores especializados ou familiarizados com o seu setor. Eles têm maior probabilidade de oferecer soluções personalizadas e entender os desafios específicos que sua empresa enfrenta.
Termos transparentes e flexíveis: contas de comerciante de alto risco normalmente envolvem tarifas mais altas. Certifique-se de que o provedor seja transparente sobre todos os custos, incluindo tarifas de abertura, mensalidades, tarifas de transação e quaisquer cobranças ocultas em potencial. Alguns provedores podem exigir contratos de longa duração ou impor penalidades rigorosas por cancelamento, portanto, procure provedores com termos flexíveis. Antes de assinar um contrato, revise cuidadosamente todos os termos e condições, prestando atenção especial às tarifas, duração do contrato, condições de cancelamento e quaisquer cláusulas que possam afetar suas operações.
Experiência, reputação e suporte: pesquise a reputação e o histórico do provedor. Procure avaliações, depoimentos e feedback de outras empresas do seu setor. Avalie o atendimento ao cliente considerando fatores como disponibilidade em tempo integral e múltiplos canais de comunicação (por exemplo, telefone, e-mail e chat). Você deve conseguir entrar em contato facilmente com o provedor para obter suporte.
Medidas de segurança e ferramentas de gestão de riscos: contas de alto risco são particularmente suscetíveis a fraudes e estornos. Confirme se o provedor possui medidas robustas de segurança e ferramentas de prevenção a fraudes para proteger sua empresa e seus clientes. Procure também provedores que ofereçam ferramentas abrangentes de gestão de riscos e orientações para minimizar esses problemas.
Compatibilidade com gateway de pagamentos: verifique se as soluções de processamento de pagamentos do provedor são compatíveis com as plataformas online da sua empresa.
Transações internacionais: se sua empresa opera internacionalmente, certifique-se de que o provedor consegue processar transações em diferentes moedas e possui experiência com regulamentações internacionais de pagamentos.
Estratégias para gerenciar contas de comerciante de alto risco
Reduza estornos e monitore transações: implemente uma estratégia abrangente de prevenção de estornos com ferramentas como alertas de estorno e serviços de representação. Desenvolva um protocolo para lidar rapidamente com contestações e use análises detalhadas para identificar as causas raiz dos estornos. Implemente sistemas de monitoramento para analisar velocidade, frequência e anomalias de transações em tempo real. Estabeleça limites com base em dados históricos para identificar e sinalizar transações que se desviem dos padrões típicos.
Detecte e previna fraudes: utilize ferramentas avançadas de prevenção a fraudes que usam machine learning e inteligência artificial (IA) para analisar padrões de transações e sinalizar atividades suspeitas. Integre processos de verificação em múltiplas camadas, incluindo 3D Secure, serviço de verificação de endereço (AVS) e verificações de valor de verificação do cartão (CVV). Considere sistemas dinâmicos de pontuação de fraude que se adaptem à evolução dos padrões de fraudes. Trabalhe com seu provedor de conta de comerciante para desenvolver soluções personalizadas de gestão de riscos adequadas ao seu modelo de negócios e perfil de risco. Isso pode incluir processos especializados de triagem de fraude, sistemas exclusivos de monitoramento de transações e protocolos personalizados de prevenção de estornos.
Comunique-se claramente com os clientes: estabeleça canais diretos de comunicação com clientes e use ferramentas automatizadas para enviar atualizações sobre o status das transações e fornecer canais simples para que clientes relatem problemas ou contestações. Essa transparência pode reduzir mal-entendidos e possíveis estornos. Use descritores de faturamento claros e reconhecíveis para reduzir a confusão dos clientes e evitar estornos. Considere descritores dinâmicos que forneçam detalhes específicos da transação e facilitem que clientes se lembrem da compra.
Mantenha registros detalhados de conformidade: mantenha registros minuciosos de todas as transações, comunicações com clientes e resoluções de contestações. Implemente sistemas que registrem automaticamente interações e detalhes das transações, garantindo dados abrangentes para contestar estornos ou alegações de fraude. Acompanhe as mudanças regulatórias do seu setor e garanta conformidade com leis locais e internacionais. Trabalhe com especialistas jurídicos especializados em setores de alto risco para auditar regularmente suas práticas.
Gerencie reservas financeiras: gerencie suas reservas financeiras para mitigar o impacto de estornos e retenções (uma porcentagem da receita retida de uma transação com cartão pelo banco ou processador de pagamentos como medida de proteção contra possíveis fraudes). Desenvolva uma reserva financeira para cobrir responsabilidades inesperadas sem interromper suas operações.
Conecte-se com colegas do setor: colegas do setor podem ter insights e estratégias valiosas para gerenciar contas de alto risco. Participar de fóruns, comparecer a conferências e se conectar com outros comerciantes de alto risco pode fornecer perspectivas e abordagens inovadoras para gestão de riscos.
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.