I conti esercente consentono alle attività di elaborare pagamenti con carta di credito e altri pagamenti online. Un conto esercente ad alto rischio è un conto bancario progettato per le attività considerate a maggiore rischio di problemi come storni e frodi. Questa classificazione può dipendere dalla natura dell'attività, dalla sua storia finanziaria o dal settore in cui opera. Il potenziale di vendite di alto valore e le transazioni con carta non presente possono anch'essi aumentare la probabilità che un'attività venga classificata come ad alto rischio.

I conti esercente ad alto rischio prevedono in genere commissioni più elevate e termini contrattuali più severi rispetto ai conti esercente standard, poiché gli istituti finanziari che forniscono questi conti si assumono un rischio maggiore. Sebbene il termine "alto rischio" possa avere connotazioni negative, molte attività operano in settori intrinsecamente rischiosi, e per l'ambiente economico è importante che esistano fornitori di conti esercente che servano queste attività. Di seguito esamineremo i conti esercente ad alto rischio in modo più dettagliato: le loro caratteristiche, il loro funzionamento e cosa significa lavorare con uno di essi.

Contenuto dell'articolo

• Caratteristiche delle attività ad alto rischio
  
• Settori ad alto rischio più comuni
  
• Vantaggi e svantaggi dei conti ad alto rischio
  
• Come avere diritto ai servizi per esercenti ad alto rischio
  
• Come scegliere il giusto fornitore di conti ad alto rischio
  
• Strategie per la gestione dei conti esercente ad alto rischio
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Caratteristiche delle attività ad alto rischio

Le attività ad alto rischio presentano determinate caratteristiche che le distinguono da quelle a rischio standard e che influenzano il modo in cui gli istituti finanziari le percepiscono e le trattano. Ecco quali sono le caratteristiche principali:

• Elevato rischio di contestazioni o storni: alcuni settori sono etichettati come ad alto rischio a causa di una reputazione per frequenti storni o rimborsi. Settori come l'intrattenimento per adulti, il turismo, lo streaming multimediale e le iscrizioni ricadono spesso in questa categoria. Anche i settori con transazioni regolari di alto valore pari a 100 $ o più rientrano in questa categoria di rischio, a causa delle vendite di tecnologia o elettronica con un elevato valore di rivendita.

• Rischio di frodi e transazioni: questo riguarda in particolare le attività che gestiscono un elevato numero di transazioni internazionali (soprattutto se operano in o con Paesi noti per gli alti tassi di frode, come la Nigeria o la Russia) o le attività in settori soggetti a livelli elevati di frodi.

• Stabilità finanziaria e storico delle attività: la stabilità finanziaria è un fattore chiave nella determinazione del livello di rischio di un'attività, e una breve storia creditizia può portare a essere classificati come ad alto rischio. Fattori come un elevato rapporto di utilizzo del credito, pagamenti in ritardo o mancati, frequenti richieste di credito, insolvenze e conti inviati al recupero crediti possono portare a una scarsa storia creditizia aziendale. Anche le nuove attività e le startup prive di un track record consolidato o di una storia finanziaria stabilita vengono spesso classificate come ad alto rischio, perché mancano di prove di stabilità e redditività.

• Rischi normativo e legali: i settori fortemente regolamentati o soggetti a contesti normativi in evoluzione, come i dispensari di cannabis e CBD, i rivenditori di tabacco o i venditori di munizioni, sono spesso considerati ad alto rischio a causa dei potenziali problemi legali e dei rischi per la conformità.

Settori ad alto rischio più comuni

• Intrattenimento per adulti: questo settore è considerato ad alto rischio a causa delle restrizioni sull'età, delle implicazioni legali e degli elevati tassi di storno. Queste attività includono siti web di streaming video per adulti, negozi di articoli per adulti e strip club.

• Viaggi e turismo: il settore dei viaggi deve affrontare alti tassi di storno e instabilità finanziaria a causa delle cancellazioni e dell'impatto di fattori esterni come le condizioni meteorologiche o i disordini politici. Le attività di questo settore includono agenzie di viaggio, tour operator e compagnie aeree.

• Gioco d'azzardo e casinò: il settore del gioco d'azzardo è considerato ad alto rischio a causa delle problematiche legali, delle frodi potenziali e degli alti tassi di storno. Le attività interessate includono casinò online, siti web di scommesse sportive e servizi di vendita di biglietti delle lotterie.

• Prodotti farmaceutici e nutraceutici: il settore dei farmaci e degli integratori è soggetto a controlli normativi e a rischi legati all'efficacia e alla sicurezza dei prodotti. Le attività di questo settore comprendono le farmacie online e i negozi che vendono integratori alimentari.

• E-commerce: alcuni negozi al dettaglio online sono considerati ad alto rischio a causa di frodi e storni potenziali. Gli esempi includono negozi che vendono elettronica o gioielli, servizi di abbonamento a box e settori del dropshipping.

• Tabacco e svapo: le attività del settore del tabacco e dello svapo sono ad alto rischio a causa delle problematiche normative e delle preoccupazioni per la salute. Le attività di questo settore includono negozi online di sigari o sigarette e rivenditori di prodotti svapo.

• Telemarketing e telecomunicazioni: questo settore è noto per gli alti tassi di storno e il controllo delle normative. Le attività includono quelle che vendono prodotti o servizi telefonici e i fornitori di servizi VoIP (Voice Over Internet Protocol).

• Criptovalute: la natura volatile delle criptovalute e le incertezze normative rendono ad alto rischio attività come gli scambi di criptovalute e i servizi wallet.

• Servizi legali: alcuni servizi legali, in particolare quelli relativi a lesioni personali o fallimenti, sono considerati ad alto rischio a causa della natura della fatturazione e delle possibili contestazioni. Gli esempi includono studi legali specializzati in aree di diritto controverse, come divorzi e diritto di famiglia, lesioni personali e controversie sul lavoro.

• Servizi finanziari: le attività che offrono prestiti, recupero crediti o servizi di ripristino del credito sono ad alto rischio a causa del controllo normativo e del potenziale di instabilità finanziaria. Ne sono esempio le società di prestito con anticipo sullo stipendio e le agenzie di ripristino del credito.

Vantaggi e svantaggi dei conti ad alto rischio

I conti esercente ad alto rischio presentano una serie di vantaggi e svantaggi che le attività devono valutare.

Vantaggi

• Accesso al mercato: i conti esercente ad alto rischio consentono alle attività dei settori ad alto rischio, che potrebbero essere escluse dai servizi standard per gli esercenti, di accettare pagamenti con carta di credito e di debito, ampliando la copertura del mercato e la base di clientela.

• Vendite internazionali: i conti ad alto rischio spesso supportano transazioni in più valute e sono attrezzati per gestire le vendite internazionali.

• Misure di sicurezza rafforzate: i fornitori di conti esercente ad alto rischio di solito dispongono di una maggiore protezione dalle frodi e di misure di sicurezza avanzate per mitigare i rischi associati ai settori ad alto rischio.

• Restrizioni sui volumi flessibili: i conti ad alto rischio sono spesso caratterizzati da restrizioni più flessibili sui volumi di vendita, per soddisfare le attività con volumi di transazioni elevati o fluttuanti.

• Resilienza agli storni: i conti ad alto rischio sono più tolleranti nei confronti dei settori con tassi di storno più elevati, offrendo alle attività una piattaforma più solida per le operazioni, nonostante i rischi intrinseci.

Svantaggi

• Costi più elevati: questi conti comportano in genere commissioni più alte, tra cui spese di attivazione, canoni mensili e commissioni per transazione.

• Riserve a scadenza periodica: molti conti ad alto rischio richiedono una riserva a scadenza periodica, in cui una percentuale delle transazioni viene trattenuta per un certo periodo dal fornitore di servizi per gli esercenti, per coprire potenziali storni e contestazioni.

• Periodi di regolamento più lunghi: i fondi derivanti dalle transazioni potrebbero non essere disponibili con la stessa rapidità dei conti a rischio standard, cosa che può influire sul flusso di cassa dell'attività.

• Termini più rigidi: spesso i termini e le condizioni dei conti ad alto rischio sono più rigorosi, con requisiti contrattuali più complessi e maggiori possibilità di sanzioni in caso di non conformità.

• Considerazioni per la reputazione: essere classificati come attività ad alto rischio può avere ripercussioni sulla reputazione e influire sui rapporti con i partner e gli istituti finanziari. Lo stato di esercente ad alto rischio può inoltre avere un impatto negativo sul credito aziendale, sia in termini di punteggio creditizio, sia di accesso ai capitali.

Le alternative ai conti esercente ad alto rischio includono i pagamenti tramite ACH (Automated Clearing House), gli assegni elettronici e i bonifici bancari diretti che bypassano completamente i circuiti delle carte di credito. Un'altra opzione, in determinate situazioni, è rappresentata dai pagamenti in criptovaluta, che eliminano gli storni ma comportano problemi di volatilità.

I conti esercente offshore potrebbero offrire approvazioni più permissive in alcuni settori, mentre alcune piattaforme di abbonamento online dispongono di una propria infrastruttura di pagamento integrata.

Come avere diritto ai servizi per esercenti ad alto rischio

Per qualificarsi per i servizi per esercenti ad alto rischio, le attività devono sottoporsi a un processo di richiesta più rigoroso rispetto ai conti a basso o medio rischio. Ecco una guida dettagliata per la preparazione, e cosa ci si può aspettare:

1. Identificare il livello di rischio della tua attività: riconosci i fattori che la rendono ad alto rischio, come ad esempio il tipo di settore, i tassi di storno o la storia finanziaria. Questo ti aiuterà a rispondere alle possibili preoccupazioni dei fornitori di servizi per esercenti.

2. Raccogliere la documentazione necessaria: i fornitori di conti esercente ad alto rischio probabilmente richiederanno una documentazione dettagliata sulla tua attività, tra cui licenze commerciali, rendiconti finanziari, estratti conto bancari, storico delle elaborazioni e un business plan dettagliato.

3. Scegliere un fornitore specializzato: cerca fornitori di servizi per esercenti specializzati in conti ad alto rischio. Questi fornitori sono meglio attrezzati per soddisfare le esigenze e le sfide delle attività ad alto rischio.

4. Prepararsi a dimostrare la propria stabilità finanziaria: dimostra che la tua attività è finanziariamente stabile presentando estratti conto bancari, un bilancio solido o prove di ricavi costanti. Questa rassicurazione può attenuare le preoccupazioni sul rischio.

5. Avere un piano di riduzione degli storni: poiché gli alti tassi di storno sono una preoccupazione dei conti ad alto rischio, disporre di un piano chiaro per ridurre e gestire gli storni può rafforzare la richiesta.

6. Aspettarsi commissioni più alte e negoziare i termini: metti in conto commissioni più alte e un'eventuale riserva a scadenza periodica, ma non esitare a negoziare i termini con il fornitore. Valuta tutte le commissioni, i termini e le condizioni prima di firmare un contratto.

7. Mantieni uno storico delle elaborazioni positivo: se hai uno storico delle elaborazioni, assicurati che rifletta la tua attività in modo positivo, con tassi di storno minimi e conformità a tutti i requisiti normativi.

8. Sii trasparente: riferisci le tue operazioni commerciali, il tuo stato finanziario e la tua storia con la massima onestà. La falsificazione di qualsiasi aspetto della tua attività può portare alla chiusura del conto.

9. Conformità e sicurezza: rispetta tutte le normative e gli standard di sicurezza pertinenti, compresa la conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) se gestisci i dati delle carte di credito. Dimostrare un impegno per la sicurezza può contribuire a rafforzare la tua richiesta.

Una volta inviata la richiesta, il fornitore le esaminerà. La valutazione del rischio per le richieste di conti esercente ad alto rischio potrebbe includere una valutazione del rischio e un controllo del credito. In caso di approvazione, riceverai i termini del conto, che dovresti esaminare attentamente per assicurarti che siano in linea con le esigenze della tua attività. Qualificarsi per i servizi esercente ad alto rischio significa dimostrare che la tua attività, nonostante i rischi intrinseci, è un partner affidabile e stabile per gli istituti finanziari.

Come scegliere il giusto fornitore di conti ad alto rischio

La scelta del giusto fornitore del conto è un passo importante per le attività ad alto rischio che vogliono massimizzare il loro accesso ai servizi finanziari. Nel valutare i potenziali fornitori di conti, tieni conto di questi fattori:

• Specializzazione nel proprio settore: cerca fornitori specializzati o che abbiano familiarità con il tuo settore. È più probabile che offrano soluzioni su misura e comprendano le problematiche particolari che la tua attività deve affrontare.

• Termini trasparenti e flessibili: i conti esercente ad alto rischio prevedono in genere commissioni più elevate. Assicurati che il fornitore sia trasparente riguardo a tutti i costi, tra cui le spese di attivazione, i canoni mensili, le commissioni per transazione e qualsiasi potenziale addebito nascosto. Alcuni fornitori di conti ad alto rischio potrebbero richiedere contratti di lunga durata o imporre penali di cancellazione severe, quindi cerca fornitori con termini flessibili. Prima di firmare un accordo, esamina attentamente tutti i termini e le condizioni, prestando particolare attenzione alle commissioni, alla durata del contratto, alle condizioni di cancellazione e a eventuali clausole che potrebbero influire sulle tue operazioni.

• Esperienza, reputazione e assistenza: ricerca la reputazione e la storia del fornitore. Cerca recensioni, testimonianze e feedback di altre attività nel tuo settore. Valuta l'assistenza clienti in base a caratteristiche come la reattività in qualsiasi orario e la disponibilità di più modalità di comunicazione (ad esempio, telefono, email, contatto via chat). Dovresti poter contattare facilmente il fornitore per ricevere assistenza.

• Misure di sicurezza e strumenti di gestione del rischio: i conti ad alto rischio sono particolarmente vulnerabili alle frodi e agli storni. Verifica che il fornitore disponga di solide misure di sicurezza e strumenti di prevenzione delle frodi per proteggere la tua attività e i tuoi clienti. Cerca fornitori che dispongano anche di strumenti completi di gestione del rischio e consulenza per ridurre al minimo questi problemi.

• Compatibilità del gateway di pagamento: verifica che le soluzioni di elaborazione dei pagamenti del fornitore siano compatibili con le piattaforme online della tua attività.

• Transazioni internazionali: se la tua attività opera a livello internazionale, assicurati che il fornitore sia in grado di gestire transazioni in valute diverse e abbia esperienza con le normative internazionali sui pagamenti.

Strategie per la gestione dei conti esercente ad alto rischio

• Ridurre gli storni e monitorare le transazioni: implementa una strategia completa di prevenzione degli storni con strumenti quali gli avvisi di storno e i servizi di contestazione. Sviluppa un protocollo per gestire rapidamente le contestazioni e utilizza analisi dettagliate per identificare le cause principali degli storni. Implementa sistemi di monitoraggio per analizzare la velocità, la frequenza e le anomalie delle transazioni in tempo reale. Stabilisci soglie basate su dati storici per identificare e segnalare le transazioni che si discostano dai modelli tipici.

• Individuare e prevenire le frodi: utilizza strumenti avanzati di prevenzione delle frodi che impiegano machine learning e intelligenza artificiale (IA) per analizzare i modelli di transazione e segnalare attività sospette. Integra processi di verifica a più livelli, tra cui 3D Secure, il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e i controlli del codice di verifica della carta (CVV). Valuta l'utilizzo di sistemi dinamici di scoring antifrode che si adattano ai modelli di frode in evoluzione. Collabora con il tuo fornitore di conto esercente per sviluppare soluzioni personalizzate di gestione del rischio adattate al tuo modello di business e al tuo profilo di rischio. Ciò potrebbe includere processi di screening antifrode specializzati, sistemi esclusivi di monitoraggio delle transazioni e protocolli personalizzati di prevenzione degli storni.

• Comunicare chiaramente con i clienti: stabilisci canali di comunicazione diretti con i clienti e utilizza strumenti automatizzati per inviare aggiornamenti sugli stati delle transazioni e fornire canali semplici attraverso cui i clienti possano segnalare problemi o contestazioni. Questa trasparenza può ridurre i malintesi e i potenziali storni. Utilizza descrittori di addebito chiari e riconoscibili per ridurre la confusione dei clienti e prevenire gli storni. Valuta l'utilizzo di descrittori dinamici che forniscano dettagli specifici sulla transazione e rendano più semplice per i clienti ricordare l'acquisto.

• Conservare registrazioni dettagliate in materia di compliance: mantieni registrazioni meticolose di tutte le transazioni, le comunicazioni con i clienti e le risoluzioni delle contestazioni. Implementa sistemi che registrino automaticamente le interazioni e i dettagli delle transazioni, assicurandoti di disporre di dati completi per contestare storni o richieste di rimborso per frode. Tieniti aggiornato sulle normative in evoluzione nel tuo settore e assicura la compliance con le leggi locali e internazionali. Collabora con esperti di carattere giuridico specializzati nei settori ad alto rischio per verificare regolarmente le tue pratiche.

• Gestire le riserve finanziarie: gestisci le tue riserve finanziarie per mitigare l'impatto di storni e accantonamenti (una percentuale di ricavi trattenuta da una transazione con carta da parte della banca o dell'elaboratore di pagamento come misura di protezione contro possibili frodi). Sviluppa una riserva finanziaria per coprire le passività impreviste senza interrompere le operazioni.

• Fare rete con i colleghi del settore: i colleghi del settore possono fornire preziose informazioni e strategie per la gestione dei conti ad alto rischio. La partecipazione a forum, conferenze e networking con altri esercenti ad alto rischio può fornire prospettive e approcci innovativi alla gestione del rischio.

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