I conti esercente consentono alle attività di elaborare pagamenti con carta di credito e altri tipi di pagamenti online. Un conto esercente ad alto rischio è un conto bancario destinato alle attività ritenute maggiormente soggette al rischio di problemi quali storni e frodi. La classificazione di un'attività come ad alto rischio può essere dovuta alla natura dell'attività stessa, alla sua storia finanziaria o al settore in cui opera, nonché al potenziale di vendite ad alto costo e al numero di transazioni con carta non presente.

I conti esercente ad alto rischio prevedono in genere commissioni più elevate e termini contrattuali più rigidi rispetto ai conti esercente standard, perché gli istituti finanziari che li forniscono si assumono un rischio maggiore. Sebbene il termine "alto rischio" possa avere una connotazione negativa, sono molte le attività che operano in settori intrinsecamente rischiosi ed è importante per l'ambiente economico avere fornitori di conti esercente che si rivolgano a queste attività. In questo articolo analizzeremo in dettaglio i conti esercente ad alto rischio: le loro caratteristiche, il loro funzionamento e cosa significa gestirne uno.

Contenuto dell'articolo

• Caratteristiche delle attività ad alto rischio
  
• I più comuni settori ad alto rischio
  
• Vantaggi e svantaggi dei conti ad alto rischio
  
• Come avere diritto ai servizi per esercenti ad alto rischio
  
• Come scegliere il giusto fornitore di conti ad alto rischio
  
• Strategie per la gestione dei conti esercente ad alto rischio
  

Caratteristiche delle attività ad alto rischio

Le attività ad alto rischio presentano determinate caratteristiche che le distinguono da quelle a rischio standard e che influenzano il modo in cui gli istituti finanziari le percepiscono e le trattano. Ecco quali sono le caratteristiche principali:

• Reputazione del settore: alcuni settori sono considerati ad alto rischio a causa di una reputazione macchiata da frequenti storni, rimborsi o da un livello elevato di frode. Settori come l'intrattenimento per adulti, il gioco d'azzardo, i prodotti farmaceutici e i viaggi sono spesso classificati come ad alto rischio.

• Tassi di storno elevati: gli storni si verificano quando i clienti contestano una transazione. Un'attività che si trova spesso a dover affrontare tali contestazioni è vista come un peso per i fornitori di servizi per esercenti e di solito è considerata ad alto rischio.

• Vendite internazionali: le attività che effettuano un gran numero di transazioni internazionali sono spesso considerate ad alto rischio, soprattutto se operano in o con paesi noti per l'alto tasso di frode.

• Vendite ad alto costo: le attività che effettuano regolarmente transazioni di valore elevato, pari o superiore a 100 dollari, sono più esposte al rischio di storni e frodi e sono più soggette a essere classificate come ad alto rischio.

• Cattiva storia creditizia: la stabilità finanziaria è un fattore chiave nel determinare il livello di rischio di un'attività, e una cattiva storia creditizia può comportare una classificazione ad alto rischio.

• Servizi in abbonamento: le attività che operano sulla base di un modello di pagamento ricorrente o di abbonamento sono ad alto rischio perché questi tipi di pagamento sono più soggetti agli storni.

• Rischio di frode: i settori soggetti ad alti livelli di frode e le attività con una storia di transazioni fraudolente sono classificati come ad alto rischio.

• Rischi normativi: i settori fortemente regolamentati o soggetti a contesti legali mutevoli, come quello del tabacco o delle armi da fuoco, sono spesso considerati ad alto rischio a causa del potenziale di problemi legali e rischi di conformità.

• Attività nuove o non consolidate: le nuove attività che non hanno un'esperienza comprovata o una storia finanziaria consolidata sono spesso classificate come ad alto rischio perché non dispongono di elementi che ne provino la stabilità e la redditività.

I più comuni settori ad alto rischio

• Intrattenimento per adulti: questo settore è considerato ad alto rischio a causa delle restrizioni di età, delle implicazioni legali e degli alti tassi di storno. Le attività di questo settore includono siti web di streaming video per adulti, sexy shop e strip club.

• Viaggi e turismo: il settore dei viaggi deve affrontare alti tassi di storno e instabilità finanziaria a causa delle cancellazioni e dell'impatto di fattori esterni come le condizioni meteorologiche o i disordini politici. Le attività di questo settore includono agenzie di viaggio, tour operator e compagnie aeree.

• Gioco d'azzardo e casinò: il settore del gioco d'azzardo è considerato ad alto rischio a causa delle problematiche normative, del potenziale di frode e degli elevati tassi di storno. Le attività interessate sono i casinò online, i siti web di scommesse sportive e i servizi di vendita di biglietti della lotteria.

• Prodotti farmaceutici e nutraceutici: il settore dei farmaci e degli integratori è soggetto a controlli normativi e a rischi legati all'efficacia e alla sicurezza dei prodotti. Le attività di questo settore comprendono le farmacie online e i negozi che vendono integratori alimentari.

• E-commerce: alcuni negozi al dettaglio online sono considerati ad alto rischio a causa del potenziale di frodi e storni. Ne sono un esempio i negozi che vendono articoli elettronici o gioielli.

• Tabacco e svapo: le attività del settore del tabacco e dello svapo sono ad alto rischio a causa delle problematiche normative e delle preoccupazioni per la salute. Le attività di questo settore includono negozi online di sigari o sigarette e rivenditori di prodotti per lo svapo.

• Telemarketing e telecomunicazioni: questo settore è noto per gli alti tassi di storno e per il controllo normativo. Ne fanno parte le attività che vendono prodotti o servizi al telefono e i fornitori di servizi VoIP (Voice over Internet Protocol).

• Criptovalute: la natura volatile delle criptovalute e le incertezze normative rendono ad alto rischio attività come gli scambi di criptovalute e i servizi wallet.

• Servizi legali: alcuni servizi legali, in particolare quelli che si occupano di lesioni personali o fallimenti, sono considerati ad alto rischio a causa della natura degli addebiti e del potenziale di contenzioso. Ne sono un esempio gli studi legali specializzati in aree legali controverse.

• Servizi finanziari: le attività che offrono prestiti, recupero crediti o servizi di ripristino del credito sono ad alto rischio a causa del controllo normativo e del potenziale di instabilità finanziaria. Ne sono esempio le società di prestito con anticipo sullo stipendio e le agenzie di ripristino del credito.

Vantaggi e svantaggi dei conti ad alto rischio

I conti esercente ad alto rischio presentano una serie unica di vantaggi e svantaggi che le attività devono prendere in considerazione.

Vantaggi

• Accesso al mercato: i conti esercente ad alto rischio consentono alle attività che operano in settori ad alto rischio e che potrebbero essere escluse dai servizi per esercenti standard di accettare pagamenti con carte di credito e di debito, ampliando così il loro raggio d'azione e la loro base clienti.

• Vendite internazionali: i conti ad alto rischio spesso supportano transazioni in più valute e sono attrezzati per gestire le vendite internazionali.

• Misure di sicurezza rafforzate: i fornitori di conti esercente ad alto rischio di solito dispongono di una maggiore protezione dalle frodi e di misure di sicurezza avanzate per mitigare i rischi associati ai settori ad alto rischio.

• Restrizioni sui volumi flessibili: i conti ad alto rischio sono spesso caratterizzati da restrizioni più flessibili sui volumi di vendita, per soddisfare le attività con volumi di transazioni elevati o fluttuanti.

• Resilienza agli storni: i conti ad alto rischio sono più tolleranti nei confronti dei settori con tassi di storno più elevati, offrendo alle attività una piattaforma più solida per le operazioni, nonostante i rischi intrinseci.

Svantaggi

• Costi più elevati: i conti di questo tipo comportano in genere costi più elevati, tra cui costi di attivazione, addebiti mensili e commissioni sulle transazioni.

• Riserve a scadenza periodica: molti conti ad alto rischio richiedono una riserva a scadenza periodica, in cui una percentuale delle transazioni viene trattenuta dal fornitore di servizi per esercenti per un certo periodo, per coprire potenziali storni e contestazioni.

• Periodi di regolamento più lunghi: i fondi derivanti dalle transazioni potrebbero non essere disponibili con la stessa rapidità dei conti a rischio standard, cosa che può influire sul flusso di cassa dell'attività.

• Termini più rigidi: spesso i termini e le condizioni dei conti ad alto rischio sono più rigorosi, con requisiti contrattuali più complessi e maggiori possibilità di sanzioni in caso di non conformità.

• Considerazioni sulla reputazione: essere classificati come attività ad alto rischio può avere un impatto sulla reputazione e può compromettere i rapporti con i partner e gli istituti finanziari.

Come avere diritto ai servizi per esercenti ad alto rischio

Per avere diritto a usufruire di servizi per esercenti ad alto rischio, le attività devono sottoporsi a un processo di richiesta più rigoroso rispetto ai conti a basso o medio rischio. Ecco una guida dettagliata su come prepararsi e cosa aspettarsi:

• Identifica il livello di rischio della tua attività: riconosci i fattori che la rendono ad alto rischio, come ad esempio il tipo di settore, i tassi di storno o la storia finanziaria. Questo ti aiuterà a rispondere alle possibili preoccupazioni dei fornitori di servizi per esercenti.

• Raccogli la documentazione necessaria: i fornitori di conti esercente ad alto rischio probabilmente richiederanno una documentazione dettagliata sulla tua attività, tra cui licenze commerciali, rendiconti finanziari, estratti conto bancari, storico delle elaborazioni e un business plan dettagliato.

• Scegli un fornitore specializzato: cerca fornitori di servizi per esercenti specializzati in conti ad alto rischio. Questi fornitori sono meglio attrezzati per soddisfare le esigenze e le sfide delle attività ad alto rischio.

• Preparati a dimostrare la tua stabilità finanziaria: dimostra che la tua attività è finanziariamente stabile presentando estratti conto bancari, un bilancio solido o prove di ricavi costanti. Questa rassicurazione può attenuare le preoccupazioni sul rischio.

• Predisponi un piano di riduzione degli storni: poiché gli alti tassi di storno sono una preoccupazione per i conti ad alto rischio, avere un piano chiaro per ridurre e gestire gli storni può aumentare le probabilità che la tua richiesta venga accolta.

• Aspettati commissioni più alte e negozia i termini: metti in conto commissioni più alte e un'eventuale riserva a scadenza periodica, ma non esitare a negoziare i termini con il fornitore. Valuta tutte le commissioni, i termini e le condizioni prima di firmare un contratto.

• Mantieni uno storico delle elaborazioni positivo: se hai uno storico delle elaborazioni, assicurati che rifletta la tua attività in modo positivo, con tassi di storno minimi e conformità a tutti i requisiti normativi.

• Sii trasparente: riferisci le tue operazioni commerciali, il tuo stato finanziario e la tua storia con la massima onestà. La falsificazione di qualsiasi aspetto della tua attività può portare alla chiusura del conto.

• Conformità e sicurezza: rispetta tutte le normative e gli standard di sicurezza pertinenti, compresa la conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) se gestisci i dati delle carte di credito. Dimostrare un impegno per la sicurezza può contribuire a rafforzare la tua richiesta.

Una volta presentata la richiesta, il fornitore la esaminerà, eventualmente con una valutazione del rischio e un controllo del credito. In caso di approvazione, ti verranno comunicati i termini del tuo conto, che dovrai esaminare attentamente per assicurarti che siano in linea con le tue esigenze commerciali. L'idoneità per i servizi per esercenti ad alto rischio dimostra che la tua attività, nonostante i rischi intrinseci, è un partner affidabile e stabile per gli istituti finanziari.

Come scegliere il giusto fornitore di conti ad alto rischio

La scelta del giusto fornitore di conti è un passo importante per le attività ad alto rischio che vogliono massimizzare il loro accesso ai servizi finanziari. Nel valutare i potenziali fornitori di conti, tieni conto di questi fattori:

• Specializzazione nel tuo settore: cerca fornitori specializzati o che abbiano familiarità con il tuo settore. È più probabile che offrano soluzioni su misura e comprendano le sfide uniche che la tua attività deve affrontare.

• Struttura tariffaria trasparente: i conti esercente ad alto rischio sono in genere caratterizzati da commissioni più elevate. Assicurati che il fornitore sia trasparente su tutti i costi, compresi i costi di attivazione, i costi mensili, le commissioni sulle transazioni e tutti i possibili addebiti nascosti.

• Termini contrattuali flessibili: alcuni fornitori di conti ad alto rischio potrebbero richiedere lunghi termini contrattuali o imporre rigide penali di cancellazione. Cerca fornitori che abbiano termini flessibili e la possibilità di adattarsi alle mutevoli esigenze commerciali.

• Esperienza e reputazione: verifica la reputazione e il curriculum del fornitore. Cerca recensioni, testimonianze e feedback di altre attività del tuo settore.

• Misure di sicurezza: i conti ad alto rischio sono particolarmente esposti a frodi e storni. Verifica che il fornitore disponga di solide misure di sicurezza e di strumenti di prevenzione delle frodi per proteggere la tua attività e i tuoi clienti.

• Assistenza clienti: valuta l'assistenza clienti in base a funzionalità quali la capacità di risposta 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e le molteplici modalità di comunicazione (ad esempio, telefono, email, chat). Devi essere in grado di contattare facilmente il fornitore per ricevere assistenza in caso di problemi.

• Compatibilità con il gateway di pagamento: verifica che le soluzioni di elaborazione dei pagamenti del fornitore siano compatibili con le piattaforme online della tua attività.

• Transazioni internazionali: se la tua attività opera a livello internazionale, assicurati che il fornitore sia in grado di gestire transazioni in valute diverse e abbia esperienza con le normative internazionali sui pagamenti.

• Strumenti di gestione del rischio: poiché i conti ad alto rischio sono più soggetti a storni e frodi, cerca fornitori che dispongano di strumenti completi di gestione del rischio e sappiano fornirti consigli su come ridurre al minimo questi problemi.

• Verifica del contratto: prima di firmare un contratto, esamina attentamente tutti i termini e le condizioni, prestando particolare attenzione alle tariffe, alla durata del contratto, ai termini di cancellazione e a tutte le clausole che potrebbero influire sulle tue operazioni commerciali.

Strategie per la gestione dei conti esercente ad alto rischio

• Ridurre gli storni: implementa una strategia completa di prevenzione degli storni con strumenti come gli avvisi di storno e i servizi di contestazione. Sviluppa un protocollo per affrontare rapidamente le contestazioni relative agli storni, incorporando un sistema di monitoraggio in tempo reale per rilevare e rispondere agli storni nel momento in cui si verificano. Utilizza analisi dettagliate per identificare le cause principali degli storni e risolverle in modo proattivo.

• Rilevare e prevenire le frodi: utilizza strumenti avanzati di prevenzione delle frodi che sfruttano il machine learning e l'intelligenza artificiale (IA) per analizzare gli schemi delle transazioni e segnalare le attività sospette. Integra processi di verifica a più livelli, tra cui 3D Secure, servizio di verifica degli indirizzi (AVS) e controlli del valore di verifica della carta (CVV). Valuta l'uso di sistemi di punteggio dinamico per le frodi che si adattino all'evoluzione degli schemi di frode.

• Monitorare le transazioni: implementa sistemi di monitoraggio avanzati per analizzare la velocità, la frequenza e le anomalie delle transazioni in tempo reale. Stabilisci soglie basate sui dati storici per identificare e segnalare le transazioni che si discostano dagli schemi tipici, in modo da poter intervenire.

• Comunicare con i clienti: stabilisci linee di comunicazione dirette con i clienti. Utilizza strumenti automatizzati per inviare notifiche e aggiornamenti sullo stato delle transazioni e fornisci ai clienti canali diretti per segnalare problemi o contestazioni. Questa trasparenza può ridurre le incomprensioni e i potenziali storni.

• Tenere registri dettagliati: mantieni un registro meticoloso di tutte le transazioni, le comunicazioni con i clienti e le risoluzioni delle contestazioni. Implementa sistemi che registrino automaticamente le interazioni e i dettagli delle transazioni, in modo da poter disporre di dati completi per contestare gli storni o i reclami per frode.

• Tenere sotto controllo la conformità: rimani al passo con l'evoluzione delle normative del tuo settore e garantisci la conformità con le leggi locali e internazionali. Collabora con esperti legali specializzati in settori ad alto rischio per verificare regolarmente le tue procedure e assicurarti di aderire alle best practice in materia di conformità e gestione del rischio.

• Gestire le riserve finanziarie: gestisci le tue riserve finanziarie per mitigare l'impatto di storni e accantonamenti (una percentuale di ricavi trattenuta da una transazione con carta da parte della banca o dell'elaboratore di pagamento come misura di protezione contro possibili frodi). Sviluppa una riserva finanziaria per coprire le passività impreviste senza interrompere le operazioni.

• Utilizzare descrittori di addebito dinamici: usa descrittori di addebito chiari e riconoscibili per ridurre la confusione dei clienti e prevenire gli storni. Valuta l'opportunità di utilizzare descrittori dinamici che forniscano dettagli specifici sulla transazione e rendano più facile per i clienti ricordare l'acquisto.

• Sviluppare soluzioni di gestione del rischio personalizzate: collabora con il tuo fornitore del conto esercente per sviluppare soluzioni di gestione del rischio personalizzate, adatte al tuo modello di business e al tuo profilo di rischio. Ciò potrebbe includere processi di screening delle frodi specializzati, sistemi di monitoraggio delle transazioni uniche e protocolli di prevenzione degli storni su misura.

• Fare rete con i colleghi del settore: i colleghi del settore possono fornire preziose informazioni e strategie per la gestione dei conti ad alto rischio. La partecipazione a forum, conferenze e networking con altri esercenti ad alto rischio può fornire prospettive e approcci innovativi alla gestione del rischio.